风口浪尖上的贷款平台又一家在美国上市，拍拍贷在纽交所敲钟_凤凰财经
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风口浪尖上的贷款平台又一家在美国上市，拍拍贷在纽交所敲钟
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纽交所又一次迎来金融科技中概股。
此时，美国当地时间11月10日早（北京时间11月10日晚），中国最老牌、也几乎是唯一一家自成立坚持小额、分散、去担保的P2P拍拍贷即将正式挂牌纽交所。或许是受到国内监管环境与舆论环境波及，近日中概互金股集体涨幅震动收窄，市值较高峰期均不同程度缩水。即使拍拍的现金贷占比只占其整体贷款业务的10%，但其发行价或许会受波及，而达不到招股书拟发区间。
此时纽交所外墙已经挂起拍拍贷宣传横幅，而LED展示墙滚动播放拍拍贷企业宣传片。拍拍贷用三个小额个人借款用户的心得，来向华尔街展示一个用信用构筑普惠金融的理念。宣传片的末尾，写着“金融触手可及，信用改变中国”。
拍拍贷显然不会是赴美上市路上的最后一个，仅记者所知，趣店、随手科技等不同金融科技分支企业，都在按计划推进上市事宜，前者甚至很快会用动作。国内广阔的普惠金融市场给了各路商业模式足够的施展空间，越来越多锚定个人金融需求的商业业态向IPO 蜂拥而至。
如果最近处于风口浪尖的趣店向华尔街讲的故事是流量巨头（阿里）施的神奇魔法，那么这一次拍拍贷传递的理念大概就是——坚持意味一切。
三四线城市下载量居前的借款APP
在移动大数据服务商极光的本年度Q3移动互联网报告里，拍拍贷成了三线及以下城市用户最喜欢的网络贷款app中，偏好指数最高的。
这个成立于十年前的中国最老牌APP，截至今年6月30日，注册用户超4800万。这是一个什么样的概念呢？几乎持平于国内零售业务翘楚招商银行的APP绑卡用户数。
时间退回2013年，国内P2P大规模爆发的元年。彼时一周前刚在纳斯达克挂牌的和信贷成立；而次年初，趣店前身趣分期成立。那一年国内数十家P2P后起之秀的月均交易量早已轻松破亿，而6岁的拍拍贷月均交易额还在8000万元上下徘徊。
4年过去，拍拍贷经历了强监管政策频出与消费金融参与主体井喷的合规与经营双洗牌期，成功突围上市。行业则仍旧在批量自动或被动退出，我国正常运行的P2P数量已从高峰时期的近五千家腰斩一半，锐减至1975家（数据源自网贷之家，截止10月末）。
它是怎么从几千个借款平台中活下来的
如果一定要高度总结拍拍贷的突围原因，大概可以提炼为以下几点：
1.&借款人黏性强，复借率不断走高：
在2015年，2016年和截至2017年上半年，拍拍贷发行的贷款总额分别有55.7％、55.6％和67.4％是由重复借款人产生。近两年借款平均期限维持在三个季度左右（去年为9.7个月，今年为8.2个月），借款期限较长且期限错配可能性较低；
2.&投资用户活跃，投资额增量翻番：
从2014年末的6.07亿人民币（8960万美金）增加三倍多至2015年末的28亿人民币（4亿美金）；之后又增加近三倍至2016年末的104亿人民币（15亿美金）；然后继续翻一番至2017年6月末的206亿人民币（30亿美金）；
3.&较早确立浮动风险定价机制，实现差别客群收益：
正如拍拍贷招股说明书所言，该平台的盈利很大部分取决于贷款合理定价。拍拍贷较早将借款人按照违约风险定级（目前标准贷款产品预期借款人分为八个层级）：一级申请人的违约风险最低，八级贷款申请人的申请将被拒绝，违约风险最高。拍拍贷向借款人收取的交易费率根据其信贷水平、贷款期限和风险等急而有所不同：一级借款人的交易费用最低，目前占贷款本金的3.0％到3.5％不等；七级借款人的交易费用最高，&5.0％到11.0％不等。
4.&较早构建征信数据库，以控制逾期风险：
多达逾1000个变量，是拍拍贷从其后台数据库中提取出来的风控核心要素。而这个数据库，包含了两方面数据：平台借贷交投行为沉淀的第一手可循环利用的个人信用数据，以及来自各种第三方的数据。
拍拍贷利用逐步扩容的数据建立了风控系统“魔镜”，将借款人分层七类，每一类的借贷利率、交易服务费和质保金收费比例都不同。其中，除去信用最优的两档和最差的一档，中间档四类人群占比90%。前四类的一月以上逾期率是3.6%，后四类一月以上逾期率是7.65%。
拍拍贷整体平均一个月逾期率，已从2014年的6.15%，稳定至现在的3.5-5%之间。这证明随着数据的积累和模型的迭代，其风控质量在提升。
从这四点来看拍拍贷，能帮助我们更好理解“国内县级市最爱的借款APP”到底是怎么炼成的。
集体亢奋后，互金中概股现在咋样了
即使拍拍贷二级市场表现或许会受波及，此前华尔街还是给拍拍贷以超50亿美元的估值。而最近同一批次登陆美股的中概股，此前不乏估值高得令市场震惊侧目，而市值在舆论质疑中高开地走者。
受“现金贷”风波影响，备受关注的赴美上市企业趣店（QD.N）自10月18日上市后，股价经历过山车式下滑，市值也从百亿美元跌下。
城门失火殃及池鱼。记者注意到，受趣店事件影响，已在美上市的三家P2P公司也引发连锁反应，宜人贷、信而富和和信贷市值均出现缩水。
10月18日，趣店在美国纽交所挂牌上市，发行价24美元/股，趣店的上市受到市场热捧，开盘价34.35美元/股，较其发行价上涨43.13%,首日收盘市值接近百亿美元，达到96.29亿美元。
10月19日，趣店股价进一步上涨，以34.9美元/股收盘，市值突破115.17亿美元。
然而，随着市场对趣店 “现金贷”等商业模式的质疑，趣店股价一路下滑，10月26日收盘价为22.8美元，跌破趣店的发行价。
11月3日，在美国纳斯达克挂牌上市的和信贷（HX）首日开盘价15美元/股，较发行价上涨50%，总市值达5亿美元。
随上市热度的下降，股价随后走低。至11月9日，和信贷的股价已落至11.05美元/股，市值降至4.72亿美元。
已在纽交所上市逾半年的金融科技公司信而富（XEF），受趣店风波影响，股价也从10月18日起一路下滑，10月18日当天开盘价11.46美元/股，以11月9日收盘价8.43美元/股计，信而富股价跌去26.44%，市值缩水1.96亿美元。
而赴美上市第一家P2P宜人贷（YRD），也从10月18日开盘价53美元/股起，股价一路下滑，以11月9日收盘价42.49美元/股计算，在不到一个月内市值也缩水了6.15亿美元。
就招股书对上述几家公司财务状况的披露来看，趣店从2014年到2017年上半年的营收从2412.3万元增长到18.33亿人民币（2.7亿美元），增速惊人，其净利润更是爆发式增长，2014年还亏损4077.5万人民币，2017年上半年净利润已高达9.74亿人民币（1.44亿美元）。
宜人贷2017年的营收也高达11.83亿人民币（1.75亿美元），同比增长59%，净利润2.69亿人民币（3969万美元），同比微增1%。相比上述两家公司，和信贷与信而富的营收与净利略显逊色，截止到2017年第二季度，和信贷总营收为1511.3万美元，相比去年同期390万美元增加了1120万美元，增长286.7% ，净利889.46万美元，相比去年同期131.71万元增加了757.75万美元。信而富2017年营收同比亏损5%，净利亏损2837.1万美元。
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播放数：5808920我在拍拍贷上借款，成功后一直没用，现在发信息给我说逾期了，还有三_百度知道
我在拍拍贷上借款，成功后一直没用，现在发信息给我说逾期了，还有三
我在拍拍贷上借款，成功后一直没用，现在发信息给我说逾期了，还有三期没还，我该怎么办？
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别在网上乱贷款，不知道更不要贷
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网贷都是高利贷，不受法律保护是否立案不是他们说的，他的话都是吓唬你的基本的法律知识都不懂，。不要理他们。什么第三方，全是吓唬你的。他们不敢到法院起诉，是不是吓唬你，你查一下《民事诉讼法》第84、125、136条就知道，是法院通知你，不是对方，所谓的律师涵，都是假的。法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十八条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
你觉得他们有这个本事吗，2700一百天要还的利息，这远远高出高利贷的利息，他们有这个本事走司法程序，这场官司你必赢。到时候你可以反过来告他们，比如给你发的短信有威胁性的，恐吓的，再有就是盗取你的个人通话信息的，骚扰你的家人同事朋友的，你可以叫他们告他们，因为是你欠的钱而不是他们，这样子算算反过来还可以得到一比赔偿，何乐而不为呢是吧。所以你不用怕，你不还等最后他们来给你协商再说
那你现在还了吗？
借4000元，我已经还了2700元，他们不承认。还欺骗我的家人再还4900元。窃取我的通讯录，专门利用不同地区的电话号码多次恐吓老人，朋友，领导，同事，手段之卑鄙。几千元钱，多少人为了生活，工作，就觉得蒙受怨屈，息事宁人算了，有理无处申，就几千元钱不折腾了，难到几千元钱不是钱吗？问他们怎么算会那么多，他们支支吾吾说不出所以然。他们就是以低借出，成倍的恐吓老百姓偿还。跟100年前的日本侵略者，无耻的强加在积贫积弱的中国人头上的无理债务，《马关条约》，让中国的老百姓饱受了多少屈辱，有区别吗？。如今的中国经济在飞速的发展，国际地位在不断的提高，难到就要被这一部分害群之马再让中国倒退100年吗？你们问问全中国人民答不答应？偌大一个中国让这样猖獗的黑社会组织，咋骗团伙，逍遥法外，疯狂嚣张……骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子骗子
第一：他立不了案，法律规定10000以上才准予立案，10000以下不受理，如果失联，公安机关协助查找，找到你也就跟你说一下，不能把你怎么着。说立案他是在吓唬你，你可以找他要立案的证据，直接咨询他所谓的立案派出所的警官。警官会直接告诉你，他不管。第二：10000以下的经济纠纷，公安机关不能介入，只能走法院程序，他可以起诉你，按照法院排期递交材料等等一系列的手续，他得三个月后才能进行审理，你就欠这点钱，还不够他们出差的费用呢，他们不会告你，第三：最后他们只能等到你的本金和利息到达一万，才有办法对你进行处理，到不了一万，他拿你一点招都没有，他还没有权利给你上征信。你一点都不用担心，如果他查你的隐私，或者涉及到你个人生活的，留下录音，先报他们公司当地公安，说他软威胁和窥探隐私，这个公安是可以立案的，然后拿着公安出具的证明和证据去政府主管部门举报他们。他们就会给你打电话了。如果不想立案，你可以这么威胁他们，他们就软了。
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拍拍贷就会着两下，爆通讯录，短信威胁，顶住不还比事没有，他要敢发律师函立马有人查他
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