银监会划定红线 起底宜人贷等平台现金贷收费_凤凰财经
银监会划定红线 起底宜人贷等平台现金贷收费
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近来，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。
现金贷首次出现在银监会文件中。4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》），要求做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管。新京报记者发现，近来，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。指导意见明确&现金贷&红线《指导意见》明确&现金贷&五条红线：网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。日，腾讯试运行手机&QQ现金贷&以来，现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示，现金贷是消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。互联网金融研究机构&零壹财经&CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。不过，在快速发展的两年间，现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖，&嗜血现金贷&、&高利贷&、&暴力催收&、&滥用个人信息&、&监管套利&等，媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。&利息&隐匿、逾期费用高记者在采访中了解到，因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率，而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取&利息&。昨日，记者登录几家规模较大的现金贷平台发现，一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行，放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需要3分钟。多位借款人表示，因为借款时间短，金额小，几乎没有在意短期的利息，但是，按照年化利率计算竟高得惊人。记者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间，由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等，这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道，有的年化利率高达260%甚至600%。按照我国现有法律法规，借款利息应以&年化率&计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以&管理费、服务费、手续费&等名义变相收取利息。此外，对于出现逾期的情况，也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者，自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期，需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元。最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理。审核门槛低、用户数据随意倒卖&只需身份证&、&零门槛&、&最快&&分钟放款&，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会&拆东墙补西墙&出现还款逾期的情况。在河北读大学的刘雪（化名）曾在某校园分期平台通过&提现&功能，获得3000元的现金贷款，但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途&夭折&。刘雪又通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清。据媒体报道，除了审核门槛低，也有现金贷平台通过购买客户信息来获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。现金贷款流行，也有坏账隐忧。据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称，现金贷业务年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右，机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点，就会陷入亏损窘境。坏账背后，催收成为不少平台的&救命索&。据新京报记者此前的调查，目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队，或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让&上门催收&滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。&清理整顿后给一个合理生存空间&在近期举行的零壹智库闭门会上，零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险。如今，现金贷首次纳入银监会监管范围，业内人士称将迎来行业洗牌。一位业内人士昨日对新京报记者表示，现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前，现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险，但其丰厚的利润空间，也会让部分投资人追捧。如今，监管层已经明确清理整顿，这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务，靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大。他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。&现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击&。他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理，保护合规合法经营主体，但在实际监管操作中有较大难度。应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展。讲述现金贷从业者：&故意骗贷的很多&&目前现金贷平台有提供不同额度的贷款，我工作过的平台放贷金额一般在4万、5万，像一些大型的现金贷平台可以达到20万，也有一些小的网络贷款平台可能就提供几千块钱。&在多家现金贷平台工作过的林华（化名）说。&申请的材料根据每个产品不一样，比如身份证、法人材料、保单、社保等，但借款的前提是有工作&。据林华介绍，自己办过的现金贷款月利率一般在2%左右，约合年化利息率24%。&但也有一些小网络平台的利息比较高，可能月利率在4%、5%&。而林华所说的风险，就是坏账。&故意骗贷的很多，毕竟不上征信&，在小额现金贷款刚风靡的前两年，林华时常会遇到提供虚假资料&骗贷&的借款人。&很多人单位电话、工作信息都是包装的，判断不出来，骗到贷款之后，还个两三个月不还了，数不胜数。现在风控比较好，但是也有骗贷的。&林华称，除了电话催收之外，也会上门催收，&不行就算了&。没有骗贷又无法按时偿还的借款人要面临高额的违约金。林华称，自己之前离职的一家平台违约金就很高，&比如今天需要还款2500元没按时还，明天逾期了，当天再还就要多250块。&借贷者：&去年一年借了8万&&我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的贷款额度。&两年前，在山东读大学的王瑶（化名）通过某电商网站&进货&并在校内售卖，这门小生意让他获得了该电商平台的现金贷款资格。&刚刚借了4000元，每天的利息是万分之四&，王瑶称，自己又在校园做起了二手手机&贩卖&的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷。据王瑶计算，去年一年，他就通过该平台累计借到现金约8万元。&要找靠谱的网站&，在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧，利息还没什么，主要就是害怕平台不安全。王瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出&故障&、借贷者出现逾期的情况。王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题，目前不准备使用更多的现金贷平台，&要是能周转开就不想借了&。他说，害怕还不上款影响信用。已经工作的刘雯说，自己担心信用卡出现逾期，就选择用两家电商平台的现金贷产品去还信用卡的借款。李雯比较后发现，这样比信用卡逾期划算。测评小心现金贷高收费，别入&坑&宜人贷借款综合成本高的近四成，魔法现金一年逾期费达3倍银监会明确要做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作。现金贷利率有多高？有隐藏的收费吗？新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时，一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有&挑战&民间借贷规定的嫌疑。2345贷款王&利息&接近民间借贷&限额&2345贷款王官网称，其是A股上市公司二三四五网络控股集团旗下互联网金融产品，平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。据官方资料，在2345贷款王贷款后，用户需要缴纳的费用包括两块，一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取，每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而定；此外，平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2，包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。由此，仅计算与常见利息收取方式相似的&贷后综合费用&，年化费率在21.9%-36.5%左右。这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出，&借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效&。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。宜人贷按照评级收费，综合成本高的近40%以&公积金模式&为例，在费用说明中，宜人贷指出，借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台手续费＋利息。其中平台手续费，指的是前期服务费＋分期服务费。前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费，而分期服务费，指的是按月缴纳的平台服务费。点击&公积金模式下&的&立即申请&，记者选择借款金额1万元（可借1万-20万元），借款期限为12期（12-48期，按月还款），宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元，并提示&实际还款费率以还款计划为准&。到底费用如何？在点击预估金额一侧的&查看详情&一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率，并称，宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级，每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A每月应还957.82元，总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元，总共应还12166.48元。据宜人贷招股说明书，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准。其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本。借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高，其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。不少宜人贷客户关注的一个关键点是，自己会被分到四类客户的哪一类别？据宜人贷财报，2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，评级最低的D级贷款占了近九成。魔法现金一年不还逾期费罚3倍以上魔法现金的官网客服指出，逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内（含）每天收取借款本金的1%，逾期超过14天，每天收取借款本金的2%。由此粗略计算，年化逾期费可达300%以上。按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用&利息＋违约金&的收款方式，如农行，采取的是全额计息，利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%，此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费制度。同样是现金贷，蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷，逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍，借呗对逾期征收罚息，罚息利率为日利率的1.5倍（每人不同，如记者借款利率为万分之四，则罚息利率为万分之6）。微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息最高为万分之五，则罚息利息约为万分之7.5。由此看来，魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费，亦高于同类常见现金贷产品。疑问为什么现金贷综合收费高？在宜人贷的APP首页上，记者能看到目前主推的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中，极速模式号称&10分钟轻松借10万&、公积金模式同样号称&3步操作金额高达10万&。记者留意到，在一些主打小额度的APP中，不少有诸如&2分钟放贷&、&三步秒批&等宣传词，且只需身份证和个人照片&&这与传统信用卡动辄&10个工作日&、繁杂的申请资料相比，显得快捷。有业内人士总结，提供现金贷的企业为抢占市场以&额度高&、&审批便捷&为卖点，造成了相对银行而言&简单&的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升。目前，坏账率并没有统一的披露口径，此前多家媒体称，这一行业的坏账率在&20%&左右。已经在美上市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报，截至日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。
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欠手机贷一千块钱！有9个月了，现在要还2900，以前打电话不接，今天邮寄了信到我家，说要起诉我！会不会坐牢，要是还的话真要还2900吗！求老哥们告知，正在做事上岸中！但这个利息太高了，不想还~~~~~
爱要不要 不要滚蛋
不管是向银行还是其他机构或个人借款，对方起诉时你都多少还一点，一块也好，你就不够成拒不还款，谁拿你都没办法！我是法律专业毕业的
哪家公司。我们捷信不是这样算的
有老哥知道该怎么办的吗！！！
9个月讲道理 不算多的你试试玖富
本金加上合适的利息就有，其他的毛都没
吓唬你的，本金少于一万无法到起诉金额，借一千还2900法院本来就不支持，
按照你逾期9个月，理论上是可以协商还款减免利息还本金，当然这是信用卡，小袋我没撸过我不知道是不是一样。反正本金一千逾期9个月，法院不会支持还2900
魔法现金你试试，更搞笑
该吃吃该喝喝
什么也不用管
老哥借一千一个月后要还1090到账才他妈910一个月一百八的利息我服
起诉个几把，信用卡不到五千都没法给你定信用卡诈骗罪。何况你这本金才一千，而且是纯高利贷。高利贷不受法律保护。
通讯录炸了吗？
不算多，原子贷一千两个月不一千七百多
天天骚扰他么的客服，他会主动找你和解的
稳如利滚利滚利滚利滚利
手机贷4500一个月涨到5400 我也不打算还了
抓毛啊，民事责任，为为两千快钱告你，你当起诉好玩？
小钱就还了吧。没必要
你让他起诉好了！
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| 内蒙古-锡林郭勒 | 发布： 08:44:33
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可是手机贷换了1900多
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可是我逾期三个月
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他们跟我要一万五
前几天还有减免说换一万一千八就够了
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