为什么说贷后风控是汽车金融公司的核心竞争力？
[ 亿欧导读 ]
市场上常见的汽车金融产品包括传统汽车分期、抵押贷款、车抵贷。无论哪种模式，风险都可以概括为人的风险和车的风险。那么，为什么说贷后风控是汽车金融公司的核心竞争力？
市场上常见的汽车金融产品包括传统汽车分期、抵押贷款、车抵贷。无论哪种模式，风险都可以概括为人的风险和车的风险。今天和大家分享的主题：为什么说贷后风控是汽车金融公司的核心竞争力。
前几天城北汽车城那边有一个做车抵贷的客户打电话给我们，对我们公司比较了解，然后正好也在杭州所以想找我们合作。为什么会对我们的GPS风控平台感兴趣呢？原来他在用的某某GPS平台定位非常不准，经常飘出几公里，最近有十多辆车去现场都找不到，现在不敢用了。
我想这件事里面反映了以下三个问题：
第一、很多车贷公司的风控都没有做到位。
第二、现在需要拖车的情况很多，市场很乱，竞争很激烈。
第三、GPS风控平台很重要。
作为完全独立的第三方汽车金融GPS贷后风控平台，可以服务很多的汽车金融机构，其中有主机厂、车抵贷公司、担保公司、新车/二手车分期公司、汽车销售公司、融资租赁公司等等。所以首先从我接触的行业信息来分享一下汽车金融现状。
首先，汽车抵押贷款是2016年到2017年上半年最火的业务。整个市场爆发式增长。而车抵贷这个行业入门门槛低，造成大大小小各种公司涌入。最近听说这个行业的门店经理或者城市经理随便跳个槽都能薪水翻番，要知道这些业务人员带来的业务都是市场的存量业务，而不是新增业务。我想表达的是其实整个细分行业的存量基本已经稳定在一定水平，存量一定的情况下参与者多了，蛋糕自然不够分了，只能互相之间抢蛋糕。
加上这方面法律还不是非常健全，造成客户抵押门槛越来越低，二抵/多抵/按揭车抵押，有些甚至只要你敢来我就敢放，随之而来需要现场收车的情况也越来越多。车抵贷市场玩家越来越多，所以很多会有下滑的趋势，整个行业也正在面临洗牌。这个行业也是强者恒强，像微贷网、投哪儿、利通都是这个行业的资源聚集者，从今年上半年唯一能看到在这个行业起来的是神州车贷，当然这种体量和资源的做不起来也挺奇怪，而另一方面很多中小的车贷公司日子正在经历困难。
其次，汽车消费分期公司的风控要求越来越严格。比如元通汽车，目前我们看到情况是一些新的按揭车都会有这方面的安装需求。还有一个江西的担保公司，之前按揭车都是只安装无线GPS设备的，现在考虑要安装有线GPS设备。风险在增大，因为按揭车也成为抵押物，万一车被别人拉走了就是损失。
新车消费分期我的印象是这个金融产品太成熟了，就没有什么玩头，利润点主要就是赚息差。唯一要做的在我看来就是加强风控，因为现在买新车的人资质也不比以前了。消费分期这块更看好的是二手车分期，以后二手车的交易量肯定会是趋势性的增长，甚至超过新车。但二手车跟新车又完全不一样，二手车是很个性化的东西，可以说是一车一价，目前对二手车估价的平台和产品，都还相对笼统，非针对单辆车的情况，因为目前行业还没有二手车的完整的数据，或者说是只是刚开始建立，比如关于车辆的里程、保养维修记录、出险的记录等等信息。然而新能源车还有电池的状态和充放电次数等等，如何沉淀这些数据有很多种方式，也可能跟GPS设备结合来实现。
所以在消费分期这个阶段重点是风控，但到了下一个阶段会变成资产管理。采用直租方式的融资租赁模式就是资产管理的概念了，我个人非常看好这个行业的发展，目前我们合作的融资租赁用户也增长明显，整个行业甚至感觉好像要蓝海泛红。为什么会这么快？这里面很重要一个原因就是互联网巨头的强势介入，传统BAT包括京东都在积极布局。银行的担保模式对于分期产品来说会受到银行的很多限制。但融资租赁就不一样，比如弹个车广告就是1万开走，每个月只需支付比如3000元的租金，又请薛之谦做广告，直接线上申请线下提车，这一切都超级符合年轻人的消费口味。
现在汽车作为消费品，概念正在由买车到用车转变，年轻人是不太会去精算一个总的成本，他更看重首付多少我是否付得起，月供多少我是否可以承担。如果想要一辆POLO，1万多首付，我凑凑够了，可能每个月3000多元养得起就很容易下单。这3000多元已经包含了保险、保养、贴膜、行车记录仪等等很多项目。
目前大家知道卖车已经不赚钱了，汽车后市场在国外是占到70%的利润，这也是为什么到了这个发展阶段都想以这种方式做的原因。就像张瑞敏说的没有成功的企业，只有时代的企业。这个行业另一个布局比较早的是易鑫，7月份发布的淘车品牌，我之前统计过一天大概的成交量在七八百台，这意味着一年的销量大概是二三十万辆车，这都赶上一个二三线主机厂的量了，况且现在只是开始。弹个车的广告铺天盖地，专门请薛之谦做代言，淘车前端时间刚请了邓超做代言，你如果去观察会很好玩。
汽车融资租赁模式更像是马爸爸说的是的最佳实践。淘宝之前做过家具的线上下单下线提货，结果被杭城几家大型家具城联合抵制而无疾而终。但家具这新零售的载体我并不是很看好，因为他低频而且非标，你不看到实物很难下决心。而车不一样，目前拿来做融租的车基本都是一些相对热销（但不是最热销）的车型，新车和二手车的价格都相对稳定可以计算，这些车你在大马路上天天能看到一大堆，那年轻人在下单的时候还用去看去摸吗？直接线上下单，线下提车，手续超简单又符合年轻人的消费习惯，再加上线上互联网巨头的各种导流和线下门店的自然流量，真是想不火也难。
说了这么多汽车金融发展的个人看法，回过来看无论我们汽车金融发展到哪个阶段，真正的重心还是在风控。为什么这么说呢？因为无论哪种形式都是金融杠杆撬动的产品，在加杠杆的同时风险肯定也是放大的，如果风控做不好又无限加杠杆，那么2007年美国的金融危机就会重演。汽车金融主要的风控阶段分为贷前和贷后，贷前风控是排除诈骗份子和团伙，目前贷前有很多平台可以接入比如同盾、百融、前海等大数据平台，有些同时接入多家，但一般有经验的机构都不会直接以这些数据做为最终的判断标准，而只是做为参考，这是因为一方面这些真实无序的数据需要有经验的风控人员来组合和解读。那么再来聊贷后，请问各位汽车金融和信用贷/现金贷最大的不同是什么？是有抵押物或者物权可以监控和追踪，前面说的贷前大数据更关心用户某个时点上的数据情况，而在实际应用中，GPS平台才是最实时的风控大数据。
在一般的风控平台你至少可以看到这些车辆每天的行车轨迹，你可以看到他的定位和追踪他的历史轨迹，但这其实对于汽车金融风控还远远不够。因为我们有的客户有几万辆车，这些车都同时在平台上在跑，那是密密麻麻的一片，如果都人工监控那根本做不过来。那么我们怎么分析他比如说他这几天有没有回家，或者他有没有去公司上班。这个功能其实明白的人知道很重要，如果客户贷款之后很长时间不回家也不去公司，那么很可能就是资料诈骗，风险很大。
我们常用的一些预警可以给大家分享一下，比如他有没有出外省，有没有去一些汽车城、车管所等敏感的区域，相对于家庭和工作地址哪些地方实际是更频繁的出入场所等等这些分析和预警。这些都是通过平台后台自动数据匹配和分析来实现的，可以根据设定的情况来进行实时预警等等。GPS平台除了这些预警外还要在贷后管理和效率方面下功夫，可以作为一个内部管理系统，所有的资料和信息都可以通过系统来管理，可以减少了大量的人力成本并提升了管理效率，尤其适合业务量大的公司开展业务。
有人说汽车金融也最终还是信用贷，关键在人的资质上，这点我觉得没错。但我想说的是汽车金融风控人和车一样重要，接下去我们怎么来把人和车的数据有机的结合起来，能做到人车合一，那风控的维度就真正做全了，这个很值得期待。目前我们很愿意做这方面的开拓和尝试，在技术方面，移动互联网以后是物联网，未来二三年内物联网NB-IoT肯定又是一个大风口，它的最大应用就是车联网，它会突破汽车金融风控的很多技术限制。比如它可以待机10年，比如它可以解决在地下停车场信号问题，很多技术上的瓶颈到这个时候都会被解决。我们很期待也关注这样的新技术，始终希望通过更好的产品和服务携手汽车金融的玩家一起在大浪潮中抓住机会。
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小程序-亿欧plus　　2017年初信用卡封卡最严重的银行 什么样的人易被银行风控？　　随着2017年的到来，银行针对信用卡持卡人的新一轮风控也随之而来。2016年的高债务负债率和信贷违约率的提升，让银行不得不考虑对部分持卡人采取风控冻结。小编要提醒朋友们的是，在风控期结束前，正常用卡、科学用卡，以免自己的信用卡受到无妄之灾。　　2017年初银行封控最为严重的信用卡为交通银行、中国银行、招商银行等。　　1、交通银行封卡冻结最没有预兆，现在更是大面积不明原因封卡降额，较之以前幅度更大更广，持有交通银行信用卡多年的持卡人和有正常用卡的都有在误伤范围内。　　2、中国银行为控制坏账比例，超限功能已关闭。　　3、招商银行临时到期不再延期。　　4、建设银行临时额度到期申请拒绝率达到70%。　　5、工商银行对无存款客户、非正常用卡客户也采取高风控措施。　　6、光大银行会暂时发送持卡人封卡短信，一般在风控排查结束有可正常使用。　　建议朋友们在这个阶段一定要正常用卡，切莫恶意用卡而被银行风控。银监会集体召集银行加强风险监控和控制坏账的比例，其实也是为了让整个金融系统进入良性循环。被误伤的持卡朋友还是提早联系银行进行解冻吧。　　总结：如果有被银行误伤的持卡朋友们，建议你们尽快主动联系银行客服，并提交相关正常消费证明及情况说明，尽快把自己的信用卡给解冻。首先，朋友们要知道银行不会无缘无故的对持卡人的信用卡进行封卡冻结操作。但是在银行高风控时期，银行对那些恶意用卡的持卡人所采取的手段也颇为激进，几乎不会听你任何解释，而是一冻了之，然后要求你全额分期还款或者还款后销卡。阿虎金融提醒朋友们，该冷静的时候就要冷静下，合理用卡，科学用卡才是持久之道。以免被封卡冻结后还要承担高额的分期手续费，得不偿失。　　那么鉴于此，什么样的人易被银行风控？容易被银行信用卡风控的五类人！(来源:南^方^财^富^网)　　第一类：小型商户业主　　其实，当申卡人领取到信用卡后，他当时所填写的资料就已经作为银行的基础备案了！据不完全统计，此类持卡者被风控的比例最多，为第一级别！因为小业主收入来源不稳定，很多银行都将此类型客户列为禁止发卡名单，但是，有些分行为了完成业绩，就推出了以卡办卡等额外申卡途径！　　风控主要检测手段：刷卡是否都为大额公益类、低费率类pos机，消费金额是否都为大宗交易，网上交易是否都以转账为主！　　第二类：持卡人所在地区是否为原籍　　持卡人所在地区是否为原籍，就是说外地人在当地办卡，鉴于外地人在当地很多都没有固定住所，也享受不了当地的各种福利，而且工作也大多不固定，这就造成了潜在的危险性！（很多银行都是这么认为的！典型的地域歧视！）　　风控主要检测手段：都为每月最低还款，网上支付（支付宝，财付通）小额交易频繁！　　第三类：持卡人消费习惯异常　　持卡人消费习惯异常，其实这当中包括很多，简单的说，就是本来你的刷卡消费习惯都是生活类刷卡，如超市，交通，专卖店，房租等！此类消费占你消费额度的90%以上，但是猛然间你的此类消费占比大幅下降，取而代之的是各种网付（支付宝，财付通），就造成了消费刷卡异常！　　第四类：喜欢用信用卡套现的人　　有明显的信用卡消费异常，会被认为是信用卡套现行为，虽然银行对信用卡套现行为睁一只眼，闭一只眼，但是如果信用卡违规套现，还是会被银行进行风控，然后降额，停卡处理，但是银行有可能不会对你进行封卡，因为对你封卡后，万一你还不出钱怎么办？所以只要你每月能够还钱也就算了。　　第五类：有不良信用记录的人　　有不良信用记录的人，一般都会有逾期还款的记录什么的，这种人很容易被银行风控，虽然你持有了信用卡，但是被银行风控的可能性也很大，只有坚持刷卡，消除不良信用记录，才能解除风险。　　银行对于信用卡消费最主要的风控就是网上支付，如何区别客户网付是否存在套现行为，银行都有一套自己的办法！银行对封卡都是异常谨慎的，在万不得已的情况下，银行不会封卡，担心你不还钱，所以，就衍生出了几个措施，发风控邮件警告，降额度，不得已才会封卡！　　以上分享，希望大家合理用卡。16年已经过去，17年的到来，整个金融市场也会发生改变，养卡提额的规则也会改变。(来源:南^方^财^富^网)
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本文图片来源：京华时报
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08:40来源：新浪网作者：常鑫
嫌疑人在接受警方讯问。警方供图民警突袭会所，抓获10名涉黄人员。警方供图涉黄人员被带回派出所接受调查。涉黄会所藏身豪华公寓，借大众点评、美团网以团购方式销售色情服务。会所通过招聘网站招聘19岁高职女生接送顾客，提供从880元到2980元不等的各类色情服务。近日，海淀公安分局万寿路社区警务团队发现并锁定一个涉黄团伙。4月27日下午，警务团队会同分局治安支队一举端掉该涉黄团伙，抓获10名涉黄人员，起获大批涉案物品。□举报女子频带不同男子上楼4月20日晚上11点多，海淀某高档公寓物业向所在社区警务团队民警老李反映，最近有一名着卡通图案外套的年轻女子频繁出现在小区地下车库，她手拿对讲机不时通话，从地库与步行或开车前来的不同男子见面，后把这些男子带入电梯，然后上楼，不久后又将这些男子送回地库，迅速离开，行为可疑。“有问题，可能是赌博或者涉黄。”听闻消息后，老即前往公寓调取了近日的监控录像，发现这些男子随后都被该女子带进了公寓10层的10117房间。每名男子进屋两三小时后才离开房间，由该女子带出，原路送回地库。群众反映情况属实。进入10117室，需业主刷门禁卡乘地库电梯至7层，经过7层大厅再刷门禁卡转乘另一部电梯至10层，随后刷10117室门卡才能完成，返程亦然。老李觉得，进出路线十分隐秘，这名女子持对讲机重复接送，一次只接一男子，男子也是每次一人离开，并非赌博后嫌疑人一同撤离情况，否定了屋内存在赌博行为，推断屋内可能存在卖淫嫖娼情况。经统计视频数据，老李发现，该女子多在每天下午两三点至夜晚12点左右出现，每天能先后带两三名男子入屋。□侦查物业人员入室探查情况4月21日上午11点半左右，老李向万寿路派出所所长报告了相关情况，所长听闻后，立刻要求由老李带队，组织由小区物业参与的社区警务团队在公寓蹲守，进一步展开调查取证工作。为防止惊动屋内可疑人员，老李和警务团队成员并未贸然直接进屋检查或在屋子附近蹲守，而是通过物业调取视频监控系统实时掌握10117室外部情况。为进一步了解室内情况，4月23日下午3点左右，老李让两名物业工作人员身着工服，以检修空调水暖电器等设备为名，敲开了10117室房门。工作人员发现，屋内装修考究奢华，表面看是一个名为“御境家园”的SPA会所，大厅设有收银台，大厅内有三四名衣着暴露工服的女子，这些女子只让工作人员检查了屋内大厅，称各个卧室内设备运行正常，拒绝两人进入检查。老李和社区警务团队成员们初步认定，这个屋子内疑存在涉黄违法交易。□抓捕当场抓获10名涉黄人员监控录像显示，一名穿卡通图案服饰的女子将男子领进电梯。4月27日下午1点44分到4点多，监控显示，共有4名男子被着卡通外套女子带入房屋，且无人离开。见时机成熟，老李立刻将情况反映给派出所所长，派出所和分局治安支队20多名民警于当日下午5点左右前往公寓地库集结。下午5点多，监控室物业工作人员发现，一名男子被着卡通图案服饰女子带出10117室，集结在地库的民警立刻隐藏起来，当男子被带入地库和女子分开后，民警立刻将其控制。面对民警询问，这名男子承认了在10117室付费让女子为其提供色情服务，随后民警将该男子带回派出所调查。正当民警准备入屋检查时，监控室物业人员再次反映，着卡通服装女子又带着另一名男子下楼，民警随后在地库设伏，随即将两人控制带回派出所调查。民警随后使用女子手中门卡打开10117室冲进屋内，此时屋内共有2名男子和5名女子，其中一名男子和一名女子在屋内一浴室内全裸共浴，另外3名女子均衣着暴露，另一名男子自称为某团购网工作人员，接该会所联系前来修改宣传单据。民警随后将7名嫌疑人带往派出所调查。京华时报记者在10117室内看到，这间面积约400平米的房内共有7室1厅1厨，装潢豪华，灯光被调至昏暗。调亮灯光发现，除一个房间内设上下铺为员工宿舍外，其他4室内均放置有按摩床，其中2室内带卫浴间，另外还设有两个独立的卫浴室。一对裸浴男女就是在大厅前台背后一个隐秘的带浴室的房间内被发现的。在房内东南角的独立卧室墙壁上还设有一个悬挂钟表，钟表的12个数字都被色情图案代替。民警随后在屋内搜出多盒避孕套及御境SPA养生会所的宣传册、会员卡、会员消费记录、会所账本、管理规章及女技师提供色情服务标准技巧手抄本等涉案物品。□供述涉黄会所服务880元起4月27日晚上9点，10名涉案人员在万寿路派出所接受调查。嫌疑人朱朱(化名)供述，她今年29岁，河南人，来京4年，一直从事销售工作。今年3月8日，她通过招聘网站看到会所招聘销售和记账员，于是通过所留信息取得联系，一名郭姓男子约她在案发高档公寓7层大厅面试，随后她获得这份工作。朱朱供述，她每天的工作是负责给客户介绍项目、推销注册会员、售票记账及派女技师接活儿。会所服务分为880元到2980元不等。女技师会根据不同的客人提供各种各样的淫秽色情服务。聘19岁高职学生接送客据着卡通外套女子亮亮(化名)供述，她是北京市某高职学校的在校学生，今年只有19岁。她称起初是想找一份实习兼职的工作，后来在招聘网站看到了招聘信息，随后前来面试。面试女子告诉她，只需要将客户接送至房间即可，并不需要做其他工作就可以获得丰厚收入。亮亮称她随后答应了做这份工作，只做了几天，就感觉不对，害怕了想不做，她称并不知道自己接送的男子都是来做何服务。当民警询问她会所内抓获嫌疑人有的全身裸体有的衣着暴露，且已在监控视频发现她在此工作多日，她仍以原理由狡辩，拒绝交代。美团上会所店铺团购项目明码标价。团购网员工上门改单被抓据朱朱供述，会所的老板通过某团购网站做宣传，同时提供团购服务，团购的价格相较原价位实惠。据在现场被抓获的涉案人员王某某介绍，他是某团购网负责客户业务的工作人员。案发当日，他前往这家店铺是应店铺要求前来更改商家网页单子，“有一个588元的团购内容要撤销掉”。当记者询问他，现在知道该会所什么性质时，他表示可能“涉黄”，“不会给我们知道内容(具体服务内容)。”王某某表示，其所在团购网站总部运营对注册商家是有审核的，系统有风控审核，会根据商家上传的图片做区分审核，通常情况下有着短裙等暴露服饰、内容“刺激”图片的商家是不能通过审核的。一般商家注册两个月后，通过审核就可以使用团购服务，商家每完成一单团购，获利的百分之十会给网站作为提成。当记者询问，若其所言属实，此次前来修改订单是否发现店铺有问题，王某某称“这家店涉黄”。他表示，该团购网站的审核系统不是很全面，商家通过审核后可以自己改相关信息，审核系统并不完善，无法确保审核准确无误。4月27日晚11点左右，10名涉黄嫌疑人被民警带往海淀区公安分局执法办案中心接受进一步调查。□调查美团大众点评存色情服务记者随后从警方知情人处确认，被抓员工就职于美团网，是负责客户业务的工作人员。4月27日晚上和4月28日上午，记者在美团和大众点评两家团购网站手机APP内均搜索到了“御境男士SPA养生会所”店铺，地址描述仅详细到其所在公寓。店铺类别分别为“保健／按摩”和“足疗／按摩”。两家软件的团购内容均有688元、888元、1188元、1688元、2980元5种，分别售出22个和25个团购。团购项目的名称有“单人至高无上性经伊朗SPA套餐”、“单人至高无上性经净灵SPA套餐”等包含“性”字样的隐晦词语。在美团网该会所一个标注门市价为5980元、团购价为2980元的团购页面内，记者看到，团购套餐的介绍中写着“极乐风情助浴+深海矿物有机浴盐+极乐互动+角色扮演+丝丝情谊+普世古流+贵妃玉指+鼻划+巴黎臀护+魅欲体疗+臀部指压+丝划+巴黎热疗+极乐意境空间幂想”等具有隐晦色情内容的介绍。在大众点评网该会所的各项团购介绍内，也包含同样内容的文字。记者查询两款APP的该会所店铺图片发现，除了会所内部照片外，APP上还有身着暴露女子为半裸男士按摩的图片或不同暴露程度的照片。两APP该会所团购的评论数量为19和31个，内容包括“我想到的没想到的服务都给我想到了”、“一句话，男人的好去处”等带有隐晦性暗示的评论。昨天下午，记者再次在美团和大众点评两家团购网站和手机APP内均搜索到了“御境男士SPA养生会所”店铺，发现该会所的信息及评论仍在，相关衣着暴露女子照片仍在，只不过所有团购内容已全部下架。昨天，记者从海淀警方获悉，目前7名违法行为人因卖淫嫖娼被治安拘留，其他3人因情节较轻被批评教育后释放。
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