全面解读互联网消费金融_大卫城_新浪博客
全面解读互联网消费金融
移动互联网时代，不知从何时开始，互联网消费金融已经和我们每个普通人触手可及。无论你是蓝领工人还是金领高管，无论你是在电商平台还是在工厂旁边的小卖铺购物，针对不同人群、不同购物场景，随时随处都有互联网消费金融公司或产品供你选择。那么什么是互联网消费金融?&为何互联网消费金融如此蓬勃发展？互联网消费金融有哪些发展格局？不同系列互联网消费金融具有哪些差异？
1.互联网消费金融是什么
所谓互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。
2.互联网消费金融PEST分析
政策推动，经济发展和收入水平提升，消费观念升级和消费方式发展，移动互联网和大数据技术发展等因素共同推动了互联网金融行业发展
图1：互联网消费金融PEST分析
数据来源：易观智库，新金融研究院
3.&互联网消费金融发展格局
目前市场上从事互联网消费金融业务的可大致分为三类：第一类是传统消费金融互联网化，主要是银行系；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（电商系消费金融和P2P小额消费金融），其并未获得消费金融公司的牌照，但是从事着相关同质业务。
图2：互联网消费金融类型
数据来源：新金融研究院
3.1&银行系互联网消费金融
银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。目前，个人消费贷款业务在银行整体个人贷款业务中占比偏低。银行目前在积极布局网络消费的全产业链，丰富自身网上商城的消费场景，力图在相关领域追赶淘宝、京东等电商领先企业。
图3：银行系互联网消费金融
数据来源：新金融研究院
3.2&持牌消费金融公司系互联网消费金融
消费金融公司的互联网消费金融服务模式与银行类似。一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，贷款额度也更高。不过消费金融公司的整体实力和消费者的接受程度与银行相比，还有很大差距。早期的消费金融公司多以银行为设立主体，在试点放开之后，未来将有更多来自不同行业的设立主体参与到市场中来，比较注重线上和线下双重消费场景，比如海尔消费金融、苏宁消费金融，这也将为消费金融公司带来差异化的发展模式。
图4：持牌消费金融公司系互联网消费金融
数据来源：新金融研究院
3.3&电商系互联网消费金融
电商系互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。由于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域，均具有较明显的优势。因此，在细分的互联网消费金融领域中，综合竞争力也最强，未来也将引领市场的发展趋势。
图5：电商系互联网消费金融
数据来源：易观智库，新金融研究院
3.4 P2P系互联网消费金融
作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，P2P系互联网消费金融用户群体面向在校学生（校园消费金融）、白领（发薪日消费金融）、有固定收入阶层；消费场景包括线上与线下。以分期购物平台为例，目前主要针对大学生群体。但由于目标群体缺乏稳定收入，且客户绝对数量较小，未来分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。目前大学生分期购物市场竞争激烈，类似于刚刚启动时期的团购市场，未来市场将经历整合后形成几家行业领先企业。
图6：P2P系互联网消费金融
数据来源：分期乐，新金融研究院
4.&四种互联网消费金融系差异化比较
三大类别银行系、持牌消费金融系、互联网金融系（电商和P2P），四种不同互联网消费金融模式在客群覆盖、审批模式、资金来源有着不同特点。
图7：四种互联网消费金融系差异化比较
数据来源：易观智库，新金融研究院
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荣誉徽章：随着移动互联网时代的到来，新媒体突破了传统媒体的篇幅限制及对话语权利的垄断 >>社科文阅读答案>>现代文阅读>>中考高考语文资料站
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随着移动互联网时代的到来，新媒体突破了传统媒体的篇幅限制及对话语权利的垄断
&&& 随着移动互联网时代的到来，新媒体突破了传统媒体的篇幅限制及对话语权利的垄断，改变了文艺评论的生态。随处可以发声，随时可以发声，“人人都可以成为批评家”的时代已经到来。与此同时，权威声音的影响力偏弱，偏激与偏见弥漫着网络评论空间。在这样一个时代，文艺评论如何发声？日前，在杭州举行的第二届中国青年文艺评论家“西湖论坛”上，来自全国的青年评论家们对此展开了讨论。
&&& “以前一篇文章最快也要次日见报。现在一边看戏，一边可以在微信朋友圈吐槽，这种即时的互动是过去从来不敢想象的。线上线下界限越来越模糊，彼此交织在一起。”在广州市文学艺术创作研究院戏剧部副主任罗丽看来，一部戏的生命不仅仅存在于舞台之上，更重要的是一种观演关系的互通，而自媒体提供的这种互通的渠道，意见表达比过去更加畅通也更加容易抵达。
&&& 论坛上，青年评论家们欣喜于互联网为发表文艺评论提供了新渠道、新视野，同时也表达了这样的担忧：每个人都可以在互联网上发声，海量意见的生成，会造成专业性稀释，甚至容易催生一当非理性的批评。
&&& “新媒体环境下文艺评论要小心两种‘失语’的尴尬：一方面是权威话语不再被创作者和观众信奉，一方面是新媒体上众声喧嚣却未能有效抵达。”中国文联文艺评论中心副主任、中国文艺评论家协会副秘书长周由强给在场的青年评论家抛出了这样一个话题。
&&& “文艺评论现在变成了人人都可以表达意见的一种状态。这就要求职业评论人有更严格的操守和更专业的表达，有挺身去引领的责任和担当。”罗丽曾在广州发起了一个青年剧评团的活动，组织很多有志于参与戏剧评论也很热爱戏剧的年轻人一起来看戏，看完戏之后会留出一定时间进行讨论。通过这样的引导，她发现这些青年剧评的表达方式和观点，会慢慢变得客观和理性。“我们需要去引领观众，而不是附和和跟随。让评论者和创作者不再对立，这将是抵达批评彼岸的一个途径。”
&&& 在国家话剧院研究员颜榴看来，当下的戏剧是在科技与资本的双重压迫下必须做出的美学嬗变。这样一个时代的剧评，应是一种聪明而又到位的言说――俏皮而又活泼的态度，甚至是麻辣一点的文风，更适合读者的口味。更重要的是，这种生动的文风恰恰需要一种严肃的学风作为支撑，这二者有机结合才会造就更好的戏剧评论。
&&& 戏剧评论怎样才能跟戏剧创作产生一种互动关系？戏剧评论和戏剧研究的区别在哪里？
&&& 此次论坛主持、导演王晓鹰表示，青年戏剧评论者不仅是一个戏剧的观察者、观看者，还应当是一个研究者。很多评论都是建立在研究的基础上，需要有评论者的理论框架、理论背景，需要评论者能针对创作者的实践展开有效的评说，包括对其创作问题的梳理、解决问题的思考等，而不是一味要求创作者应该怎么做。
&&& 中国文联党组成员、副主席夏潮勉励青年评论家要加强理论学习，继承中国传统文艺批评的优秀遗产，批判借鉴现代西方文艺理论，为构建具有中国特色、中国风格、中国气派的文艺评论话语体系，推动文艺评论事业的发展作出自己的贡献。
&&& 摘自《光明日报。&全媒体生态下文艺评论如何发声&俞海萍、郭超》
&&& 1.下列关于原文内容的表述，不正确的一项是（）
&&& A.在移动互联网时代，随着新媒体的广泛使用，随处发声，随时发声，文艺评论的生态有所改变。
&&& B.在全媒体生态下，以传统媒体为代表的权威声音对话语权的垄断受到挑战，其发声影响力偏弱。
&&& C.在第二届“西湖论坛”上，与会的中国青年文艺评论家对全媒体时代文艺评论如何发声展开讨论。
&&& D.罗丽认为，一部戏的生命不仅存在于舞台之上，更为重要的是白媒体提供的一种观演关系的互通。
&&& 2.下列理解和分析，不符合原文意思的一项是（）
&&& A.论坛上，青年评论家们有喜有忧，欣喜于互联网为发表文艺评论提供了新渠道、新视野；担忧于海量评论意见的生成带来的后果。
&&& B.在互联网时代，权威话语不再被创作者、观众信奉，新媒体上众声喧嚣却未能有效抵达，与会的文艺评论家对此表达出了担忧。
&&& C.作者认为，在人人都可以成为批评家的时代，职业评论人需要去引领观众，而不是附和和跟随观众，让评论者和创作者不再对立。
&&& D.有研究者指出，在当下的戏剧作出美学嬗变的前提下，生动的文风和严肃的学风只有有机结合起来，才会造就更好的戏剧评论。
&&& 3.根据原文内容，下列说法不正确的一项是（）
&&& A.移动互联网时代，新媒体和传统媒体共同构成全媒体生态，此时各种文艺评论如何做到客观和理性地发声引起了文艺评论界的关注和讨论。
&&& B.在理论方面探讨全媒体下文艺如何发声之前，还没有人组织过“职业评论人引领观众，让评论者和创作者不再对立”的相关实践活动。
&&& C.戏剧评论应与戏剧研究有关联。很多评论是建立在研究的基础上，需要有评论者的理论框架、理论背景，进而针对创作着的实践展开有效的评说。
&&& D.要构建具有中国特色、中国风格、中国气派的文艺评论话语体系，推动文艺评论事业的发展，就要兼收并蓄，即“古为今用”、“洋为中用”。
&&& 1．D(“更为重要的是白媒体提供的一种观演关系的互通”错，原文“更重要的是一种观演关系的互通”，可见自
&&& 媒体提代的互通，仅是众多互通之一)
&&& 2．C（这是罗丽的观点，而非“作者认为”）
&&& 3．B（“还没有人组织过……的相关实践活动”错误，原文有“罗丽曾在广州发起了一个青年剧评团的活动”）
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数据载入中，请稍后……你对消费金融了解有多少？
移动互联网时代，不知从何时开始，互联网消费金融已经和我们每个普通人触手可及。无论你是蓝领工人还是金领高管，无论你是在电商平台还是在工厂旁边的小卖铺购物，针对不同人群、不同购物场景，随时随处都有互联网消费金融公司或产品供你选择。那么什么是互联网消费金融? 为何互联网消费金融如此蓬勃发展?互联网消费金融有哪些发展格局?不同系列互联网消费金融具有哪些差异?
1.互联网消费金融是什么
所谓互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。
2.互联网消费金融PEST分析
政策推动，经济发展和收入水平提升，消费观念升级和消费方式发展，移动互联网和大数据技术发展等因素共同推动了互联网金融行业发展
3. 互联网消费金融发展格局
目前市场上从事互联网消费金融业务的可大致分为三类：第一类是传统消费金融互联网化，主要是银行系;第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照;第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司(电商系消费金融和P2P小额消费金融)，其并未获得消费金融公司的牌照，但是从事着相关同质业务。
3.1 银行系互联网消费金融
银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。目前，个人消费贷款业务在银行整体个人贷款业务中占比偏低。银行目前在积极布局网络消费的全产业链，丰富自身网上商城的消费场景，力图在相关领域追赶淘宝、京东等电商领先企业。
3.2 持牌消费金融公司系互联网消费金融
消费金融公司的互联网消费金融服务模式与银行类似。一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，贷款额度也更高。不过消费金融公司的整体实力和消费者的接受程度与银行相比，还有很大差距。早期的消费金融公司多以银行为设立主体，在试点放开之后，未来将有更多来自不同行业的设立主体参与到市场中来，比较注重线上和线下双重消费场景，比如海尔消费金融、苏宁消费金融，这也将为消费金融公司带来差异化的发展模式。
3.3 电商系互联网消费金融
电商系互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。由于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域，均具有较明显的优势。因此，在细分的互联网消费金融领域中，综合竞争力也最强，未来也将引领市场的发展趋势。
3.4 P2P系互联网消费金融
作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，P2P系互联网消费金融用户群体面向在校学生(校园消费金融)、白领(发薪日消费金融)、有固定收入阶层;消费场景包括线上与线下。以分期购物平台为例，目前主要针对大学生群体。但由于目标群体缺乏稳定收入，且客户绝对数量较小，未来分期购物平台在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面均面临挑战。目前大学生分期购物市场竞争激烈，类似于刚刚启动时期的团购市场，未来市场将经历整合后形成几家行业领先企业。
4. 四种互联网消费金融系差异化比较
三大类别银行系、持牌消费金融系、互联网金融系(电商和P2P)，四种不同互联网消费金融模式在客群覆盖、审批模式、资金来源有着不同特点。
互联网消费金融作为其重要的组成部分，面对这个潜力巨大的市场，其发展趋势将是怎样的呢？本文将为你详细讨论。
互联网消费金融是在互联网的基础上，结合了消费与金融的产业，那么在未来的发展中，到底是消费属性，还是金融属性会成为主体呢？笔者认为应该是消费属性。这从国内行业的案例里，以及海外的消费金融企业美国运通、日本乐天和 GE Money都可得到印证。为什么会这样呢？原因主要有两点。
第一，这个行业里的企业都是怎样来的？主要有两个来源，一方面是消费流通企业自主开发消费金融服务，例如电商平台组建消费金融公司，另一方面是消费流通企业与消费金融公司合作，例如电商平台与互联网金融企业建立合作伙伴关系。
第二，消费流通企业掌握了两方面优势——了解用户和掌控交易。用户的行为更多地发生在消费流通企业中，因此消费流通企业更容易把控用户的消费行为，包括价格偏好、品类偏好等等，通过这些信息，企业可以判断用户的消费金融需求，了解客户的消费能力，并判断用户的还款能力。而掌控交易则控制了资金的流向，无论资金来自哪里，交易环节一定发生在消费流通企业的范围内，这样便进一步明确了贷款资金的实际用途。
由此可见，在互联网消费金融领域里，一切行为都是围绕消费开展，因此消费属性将会是主要属性，但金融属性的作用同样不可忽视，因为金融属性为消费属性产生效益的同时，自身也在以债权的形式存在并产生价值。
行业未来的发展必然是大数据化，而大数据将会被应用在以下几方面。
第一，用于客户洞察。金融企业可以通过对行业客户的信息数据进行分析，开发出新的预测模型，实现对客户消费行为的预测，提高客户的转化率。
第二，用于市场洞察。可以运用大数据分析整体市场运行情况，历史发展情况，寻找其中金融创新机会。
第三，用于企业运营。一方面，大数据可以用来建立风控模型，提高风险效率，降低风控成本。另一方面，进行业务数据的分析，降低业务成本并发掘新的利润空间。
结合国内当前互联网消费金融的发展现状，垂直化发展将是未来又一重要趋势。垂直化包括两个维度，行业垂直化和用户垂直化。
互联网消费金融领域可以涉及众多产业，例如旅行、数码、家具、汽车、教育、家电、房产等等，各个细分领域的经营模式、行业结构都不一样，因此，这对于涉足该领域的互联网消费金融企业来说，不但要具备互联网金融的行业经验，更要深入了解所在细分领域的市场特点。另一方面是用户的垂直化。客户的消费水平高低有别，要根据不同消费能力的客户，制定明确的市场定位，推荐适合的消费产品。垂直化发展对企业来说，无论是专业化，还是需求把控、风险管理等都有一定的优势，但企业也会面临着单一行业发展下滑所带来的风险影响。
总之，随着国内消费热潮开始兴起，新中产以及老中产阶级的更新换代，改善生活的观念不断加强，这都为互联网消费金融带来更大的能量，消费场景的开发，消费人群的细化也都为互联网消费金融赋予更多的内涵，行业在未来的发展中必将成为一片前景无限的“蓝海”。
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说起企业应用这个“粗重活”在移动互联网年代一直是非常头疼的难题，基本无法轻交互实现。随着中小企业及小微企业的发展，商贸行业的信息化管理需求正一点点被放大，其中进销存这个看似平淡无奇的实际却“水很深”的软件，在移动互联网时代的大环境下究竟要以何新生呢?
　　第一，满足多人协作使用
商贸企业经营过程中，沟通与协作对效率来说最为重要。支持多人之间的“分工、合作、监督”的企业应用，不仅有助于企业目标的完成也利于提升企业的整体效率。就如针对小微商贸企业的智慧商贸进销存软件，轻松地将采购、销售、仓管、财务等不同人员集合在同一个平台上，通过业务环节流程化和数据化，让大家真正做到快速反应和分工协作，这样既便于企业经营过程中所有信息和数据的“互通”并被完整保存。当然，由于分工的不同，权限设置也能维护数据的“相对独立”。
　　第二，多端支持，使用场景不设限
　　互联网与移动互联网双道齐行的今天，“随处可用”和“永远在线”俨然成为了用户的一种固定属性，手机、平板、PC等设备已经完全充斥了用户的所有空间。 “随处可用”软件来处理业务。
　　第三，数据信息随时保持最新
　　“由于仓管员盘点数据不能及时保持最新状态，销售员在外谈成订单后才发现商品库存已不足。”这种由于数据没有及时更新而导致的数据不对等在经营过程中最让人痛苦了。如果企业的所有数据都能自动保持最新并实时分享，这在一定程度上既能减免工作的“重复建设”也能让效率大幅提升。
　　在移动互联大潮下，企业管理软件也正在新一轮的不断革新中，“土法炼钢”的产品已经无法满足用户的需求了，新基因的引入已是不可必免。不论是产品模式的重造还是商业模式的重建，CIO都需要一个顺势而为的机遇吧？}