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网络互助平台对比分析
　　网络互助平台对比分析
　　保观一直十分关注网络互助保障平台的发展，此前也做过一些文章分析，但一直未做出一些系统性的梳理，本篇文章集合了目前市场上主流的互助保障平台，通过对11个网络互助保障平台的体验以及分析，总结了网络互助保障平台的一些共性以及个性，对网络互助领域现状做出了粗浅的分析。
　　以上数据截止至7月20日
　　模式大同小异
　　通过对现有网络互助平台的体验，保观发现现有的网络互助模式大同小异。从用户体验的整个过程来看，主要有两种：
　　注册会员&互助事件&分摊互助金并筹款&账户充值互助金&未充值缴款&退出
　　注册会员&充值保证金&其他会员出现互助事件&每人每事件最多缴纳3元&保证金不足&退出
　　从以上两条线中，我们可以抽象出网络互助平台运行包括这么几个环节：用户加入、事件核实及赔付、用户退出。
　　1、用户加入
　　从上面的两种模式来看，用户加入这一环节的主要区别点在于是否需要预先缴纳互助金，以抗癌公社为代表的平台(少数)，并不对用户设置准入门槛，而大多数的互助平台则需要预缴一定的准备金(一般为9元)才能加入，而后用户进入180天观察期，以防止带病入保的现象发生。
　　至于为何会产生是否预缴互助金的区别?这里有一个矛盾，预先缴纳互助金在一定程度上更难以获取用户的信任，并且会产生相关的资金风险，但是又更能够保证平台的持续保障能力。
　　对于预缴互助金的平台来说，涉及到的一个问题是如何保证预缴保障金的安全，现有的方式有三种：
　　托管给商业银行进行第三方资金托管，由银行定期出具监管报告并公示账户情况，如17互助、通信互助等;
　　与公募基金合作，如水滴互助将资金托管到中国社会福利基金会，由双方共同监管;
　　第三方支付，如微信支付、易宝支付，由平台为每位会员开通专属钱包，如壁虎互助。
　　2、事件核实赔付
　　平台一旦发生互助事件，一般引入第三方公估机构对事件的真实性进行核实。
　　赔付方面，则有不同的规则(大多数互助平台设立的上限是3元)：
　　根据会员人数进行分摊，会员数量越多，分摊金额越低;
　　引入年龄系数，不同年龄段的人群分摊的互助金也有所差异，以同心互助为例，其计算公式为：单次分担互助金=(互助金额/全体加权风险系数)*会员风险系数，并且根据年龄段设置了分摊上限。
　　而有的平台则根据计划的保障内容采取不同的分摊方式，以壁虎互助为例，其推出的全民互助计划包括意外和重疾保障，其分摊规则为意外事件采用平均分摊的方式，每人每次上限3元;而重疾则根据年龄设计了扣费系数，年龄越小，分摊金额越少。
　　当然，抗癌公社在这方面的做法有所不同，它从区分保障额度来保证公平性，年龄越大，获得的保障额度越低，并且加入计划时的观察期越长。
　　当然，无论是哪种赔付方式，用户规模都是关键。如若没有大量的用户，捐助的金额可能就达不到承诺的额度，所以也有平台会留出部分准备金在互助金额未达到最高保障的时候补足剩余的保障金。
　　3、用户退出
　　目前，大多数互助保障平台可随时退出，具体规则跟加入是是否缴纳互助金相关，从前面的两种模式中可以看出，这里不详述。 　　南方财富网微信号：南财
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48小时排行“人人为我、我为人人”的理想，真的能靠网络互助实现吗？_网易财经
“人人为我、我为人人”的理想，真的能靠网络互助实现吗？
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（原标题：“人人为我、我为人人”的理想，真的能靠网络互助实现吗？）
眼下，多数互助平台的用户还尚在180天的观察期内，而对于整个网络互助行业来说，同样还在忍受“观察期”的煎熬。
人我，人人。这个来自八十年代的宣传slogan似乎在今天复活了。越来越多的互联网互助平台正在用这8个字表达初心，甚至以此概括自身的运营模式。轻松筹、众托帮、水滴互助、E互助、人人互助......这些平台大多有一个非常直白、一目了然的名称，直观来看，他们的运营模式确实足够简单。以某个针对疾病（尤其是癌症）帮扶的互助平台为例，他们靠如下宣传措辞来介绍自己、并吸引目标用户的加入：加入XX互助，他人需要帮助时，大家一起分摊；你需要帮助时，大家为你分摊，最高30万元保障。也就是说，一群健康（至少目前是健康）的人组成一个团体，一人生病，全员摊费。显然，这一运作模式相当朴素，很多国家采用的养老保险机制的逻辑有一些相似之处，即大龄的退休人员领取的养老金，正是来自于依然在工作岗位的人群按月缴纳的养老保险金。然而，这并不妨碍创投圈对该领域的追捧，大量玩家正在涌入这一市场。目前，有一定知名度的互助平台已经达到十几家，比如抗癌公社、众托帮、夸克联盟、壁虎互助、水滴互助、人人互助等。他们在不断宣称会员人数创新高的同时，也屡屡爆出融资传闻，包括IDG、腾讯等巨头都已&下注&这一领域。机遇常常伴随挑战，除去一些显而易见的优势之外&&如门槛低等等，这一朴素的互助模式要想真正安全持续运行，还有不少问题亟待互助平台回应。比如，这些互助平台具有募集资金的资质吗？小额费用撑得起高额赔付吗？互助平台会不会重蹈P2P覆辙，上演跑路闹剧？除此之外，&网络互助&与貌似很接近的&相互保险&之间究竟有何不同？ 这类主打公益牌的平台为何会吸引众多风投的关注？毕竟与大多数领域的创业项目不同，摆在金融行业创业者面前的最大难题，也许不是如何融资，而是怎样获得公众的信任。从互助到互保要想厘清&网络互助&，&相互保险&是一个无法逃避的概念。何为相互保险？按照保监会的定义，它是指具有相同风险保障需求的人通过缴纳保费形成基金，当合同约定的事故发生而遭受损失时，由基金承担保险金赔偿责任的保险活动。从这个定义可以看出，相互保险仍然属于保险范畴。2015年2月，保监会发布的一则文件点燃了&相互保险&市场，《相互保险组织监管试行办法》首次将相互保险纳入监管视线。其后，李克强总理曾在国务院会议上明确鼓励发展相互保险。这些都激发了各路创业者和资本的热情。百川汇流难免泥沙俱下，各种互助类产品一时蜂拥，良莠不齐。首都经贸大学保险系教授庹国柱曾在接受财新记者采访时直言：&有些人并不很懂保险，很多人以为相互保险就是众筹，大家把钱凑到一起就可以&玩钱&了，这完全是一种错觉。&在此背景下，监管方也在逐渐收紧管理尺度。根据保监会的相关规定，相互保险仍然属于保险范畴，并且应当具备以下条件：（一）具有符合本办法规定的主要发起会员和一般发起会员。其中，主要发起会员负责筹集初始运营资金，一般发起会员承诺在组织成立后参保成为会员，一般发起会员数不低于500个。（二）有不低于1亿元人民币的初始运营资金；&（三）有符合法律、法规及本办法规定的章程；（四）有具备任职所需专业知识和业务工作经验的董（理）事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；&（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）中国保监会规定的其他条件。显然，对于不少互联网互助平台来说，要全部达到以上要求并获得保险牌照并非易事。监管高压之下，互联网+保险行业的发展渐渐岔开为两条脉络，部分难以取得保险牌照的互助平台开始主动脱离保险色彩，只有少数平台仍在谋求宝贵的保险牌照。&相互保险&和&网络互助&这两条道路由此分野。风景与风险与依旧属于保险范畴的&相互保险&相比，脱离了保险色彩的互助平台开始向另一个方向突围。壁虎互助的创始人李海博曾撰文总结人人均摊式的网络互助有着&两点创新&：一是交换风险协议，类似于交互保险制度，即没有法人实体，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失;二是个体风险总额控制，例如单次互助金不超过若干元，从而避免了单个个体负担过重，并规避了偿付能力问题。如此说来，网络互助平台其实是初始的保险形态与互联网的结合，其联结而成的并非保险公司，而更像是一个互联网社群，平台则更接近于一个社群管理者。按照这一发展脉络，&网络互助&有了一套与&相互保险&完全不同的玩法。以抗癌公社为例，其不设立基金，资金从捐助人直达患癌者。假设抗癌公社成员达到6万名，如果不幸患癌，将得到其他成员每人5元的援助；当其他成员患癌，社员须通过抗癌公社网站提供的支付通道，使用支付宝账户向其援助5元钱。这就给了用户花5元保障30万元的可能。当然，这5元并非是固定的费用，互助社群中每出现一起用户患癌事件，会员即须支付一次。众托帮创始人兼CEO乔克向钛媒体介绍&以200万会员为例，每次互助事件每个会员需分摊0.15元。按照现阶段众托帮平台会员的年龄、性别比例、低于分布等属性来看，结合患癌率等方面进行精算，众托帮平台用户的后续费约为60-90元/年。&但即使是90元，与商业医疗保险相比依然具有明显的&价格优势&。这正是网络互助吸引用户的重要一点。记者联系到了一位不久前加入某互助平台的会员，她向记者表示：&父母年纪大了，我也没有多余的钱帮他们买商业医疗保险，有这个机会正好能让我以可以接受的低价，获得较大的保障。&但同时，她也表达了忧虑：&网络互助也许是个好东西，但千万别是骗子。&在用户的隐忧背后，此种新模式的漏洞还无法忽略。首先，如果成员人数不足导致均摊后的成本依然高企怎么办？对于这个问题，多数互助平台似乎并不用发愁。截至目前，成立5年的抗癌公社已拥有40万用户，完成8次累计161万的互助；仅上线100多天的众托帮平台，用户已经突破250万，这也是目前已知的专业化互助平台中会员数最多的平台；而钛媒体曾经关注过的轻松筹也用两三个月就积累了116万会员。不过也有平台因此折戟，今年7月，未来互助正是由于会员数未达到预期，决定停运。仅运营了一个多月，平台就宣告夭折。而据此前媒体报道，该平台原会员已统一并入了众托帮。其次，仅靠协议承诺真的能完全约束所有会员吗？与法律合同相比，承诺和协议的约束力显然较弱。这就有一个风险，假如会员在应当提供援助时主动拒绝提供怎么办；假如有会员生病获得别人的帮助后，不愿意交钱去帮助别人怎么办？对于平台的运营者来说，这恐怕是一个无法回避的问题，同时也是对其运营能力的考验。此外，如何能保证平台内各种信息的真实性？一方面是会员身体状况的真实性，如何避免用户在明知患癌之后加入平台以求取援助？为此，几乎所有的平台都设立了一定的观察期（多为180天），只有在观察期内没有发现患上癌症的用户才能真正成为会员。另一方面则需要解决交易的信任和安全问题，作为一个新兴行业，各方面的监管尚未完备。如何才能&自证清白&？有的互助平台想到了区块链技术。在接受钛媒体采访时，众托帮创始人兼CEO乔克表示，其平台已经落地了区块链技术，正试图以此解决公正性和用户信任的问题。&传统数据库有增删改查四个功能。但将区块链技术嵌入，并将其看做一个数据库后，依托区块链不能改删的特点，平台仅仅能完成&增&、&查&的功能，信任问题从技术角度被规避。&该公司互联网中心经理虞家男表示，基于的经验，区块链技术让平台运行不宕机成为了可能。最后，会员投入的资金是否安全同样受到普遍关注。由于缺乏建立资金池的资质，从目前所能获得的公开信息来看，大多数互助平台的资金都交由银行等第三方托管。如众托帮则与银行展开了合作，将资金托管给了中原银行，会员预存的互助资金全程托管在银行；水滴互助与公募基金合作，将资金托管给中国社会福利基金会，由双方共同管理。但即使如此，资金管理安全性的问题恐怕仍然存在。风投们看中了什么？资本正在迅速涌入这个看似很公益的市场，包括腾讯、小米等互联网巨头及IDG、中科招商等投资巨头都已&下注&这一领域。那他们看中的是什么呢？中国风险投资有限公司近日投资了一个刚刚开始运营的互助平台&&大树互助，在总结其投资思路时，中投总裁王一军称有三点考虑：一是相互保险是国际传统、主流的保险组织形式，覆盖人群广，市场份额占比高，有非常常熟的模式，而我国还刚刚开始探索；二是网络互助保障能够切实解决社保体系解决不了的问题，有非常广阔的市场空间；三是看好互联网渠道迅速聚集用户的能力。总而言之，市场和用户才是风投们押注网络互助的关键因素。而汇集大量用户之后，实现关于社群经济的构想才是创业者们的未来目标。社群经济的实现来源于不同特点的人群的汇集和区隔，网路互助的特性正有利于这一过程的实现。虽然不再是保险行业的玩法，但在某些具体操作上，天然具有保障色彩的互助平台仍然需要借鉴传统保险的经验。按照保险学的风险同质原则，保险人承保的同一类业务中，不同保险标的在风险性质上要基本相同。举个例子，若青壮年与老年人同在一个互助社群内部，两类人的患癌风险显然不相匹配。因此，同一个互助社群内的各成员，其自身携带的风险大小要基本相同，即只有相同特征的人群才能组建网络社群。由此，互助平台们推出了针对不同年龄段、不同行业人群等的各种互助产品，平台也就进而实现了不同社群的区隔。到了这一步，不论是投放精准广告，还是提供适合该人群的增值服务，互助平台就拥有了一定的盈利空间。众托帮创始人兼CEO乔克向钛媒体举了这样一个例子：&以癌症领域的互助产品为例，由于参与该计划的人对于身体健康普遍较为重视，平台未来则可以对应提供健康管理、医疗陪护、海外陪护等方面的服务。&
无论网络互助未来盈利如何，其当下的火热折射出的是保险行业的尴尬地位。构成主要保障体系的商保与医保尚无法满足大部分人的保障需求，加之国内保险行业长期存在的保险贵、销售误导、理赔难等问题，行业整体口碑不佳，这一切都为互助平台的野蛮生长提供了土壤。眼下，多数互助平台的用户还尚在180天的观察期内，而对于整个网络互助行业来说，同样还在忍受&观察期&的煎熬。这个也许充满着希望的行业能否真正为社会创造价值，依旧考验着网络互助的探路者们。
本文来源：钛媒体
责任编辑："王晓易_NE0011"
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分享至好友和朋友圈俄罗斯著名数学家sergeymavrodi目睹世界金融体系混乱，立志建立一个慈善互助的完美的金融协助体系，成功建立mmm互助金融系统。其实是一套数学模型，然后被设计成一套系统，在国外已经运行 了几年，证实可行的金融模式。
2011年俄罗斯，马夫罗季本人重新创立了MMM互联社区，以打破金融家控制，创建普通人的社区，无私互相帮助，是一种互助全球基金。2015年5月份启动中国区。在贪婪和先进的世界上是新事物的萌芽。让每个普通人都能参与公平公正的金融体系。
MMM不是银行，MMM不收你钱，MMM不是网上业务，不是高收益投资项目，MMM是一个互相帮助的社区。MMM模式具有很多的方面别的项目不能同时拥有的亮点：免费注册，投资人性化，60元到6W之间选择，周期短，利润高，见效快，无回购无手续费，只开一个账户，可以多单帮助，相当于分散投资，并不是一次性打钱过去的，而是一个个的等级系统匹配，所以风险系数被简化，中间隔开的时间也许是15天，也许是一个月，出局快不拖泥带水，重新拿直推奖和领导奖，获得利益最大化！不用弄产品不用兑换电子币，资金在玩家当中循环流动，不用担心官网跑路，最大程度上迎合了投资人实现短期钱生钱的实际需要。
为什么MMM这么赚钱？
因为大家都是互相循环。钱充分流动。银行存款为什么有利息一样的，即不生产产品又不卖任何产品，它最重要的功能就是协调，调配。促进钱的流动性。MMM平台的功能，就是让钱充分的流动，资金在流动中产生社会价值。
MMM有没有泡沫？
MMM其实你的打款动作就是消化泡沫的动作，每一次匹配，都是资金进场，同时消化被援助人的泡沫，
在泡沫产生的第一时间消化，没有累计起来的泡沫，就不叫泡沫，配都是资金进出场点对点对接场的人把本金跟利润（泡沫）拿走，进场的人，激活自己的静态利润，在汇款收款的同时，对于出场的人赚取了利润，对于进场的人激活了静态。
MMM利息从何而来？
利润来源于市场，资金盘的资金流动是从下往上，MMM的资金流量是圆形循环，只要赚钱了，每个会员都会申请排队，所以MMM提供帮助的会员永远比接受帮助的会员，这样的模式生命力很强。
另外其实MMM群体就像一个银行，有很多人存资金进去，也有很多人取款，因为利息很高，所以不管什么时候存的人比取得人多，就像现在的银行，利息这么低还是很多人存款，都不会出现资金断裂，如果利息稍微高一点，马上银行的存款就会大量增加。
MMM同样的道理，利率高，所以存钱的永远比取钱的人数多。
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