周末巧理财 收益达银行利息四倍
“我也不是每天都熬夜看盘，只不过会在判断金价走势好的一段时期内，就每天看到凌晨一两点，行情不好时就休息一阵。”昆明某国有银行的工作人员小陈自己也是投资理财的高手，他的过人之处在于会同时密切关注多个市场，例如股市、黄金、银行短期理财产品甚至外汇，哪个品种有他就会将资金转向哪里。由于黄金交易活跃的时段是在晚间，基本上在每晚八九点到凌晨一两点，跟随国际市场而交投活跃，他也由此成为一个“夜猫子”，并获得了不菲的个人投资收益，今年以来收益已经超过40％。
他的理念是，一定要想方设法提高个人资金在投资理财方面的使用效率。由于他本人在专业知识方面有特长，所以能够同时关注多领域投资，例如白天可以炒炒题材股的短线行情，晚上看准了机会在金市中还能小搏一把。
对于如何提高效率，工行省分行营业部理财师郭倞分析说，目前在交易时间方面，能够在晚间也有交易的是外汇、黄金等市场，主要跟随国际市场波动；在节假日期间，黄金、外汇周末也休市，节假日则和国内有不同，例如五一、十一等中国假日国际市场不休息，而是休洋节，如圣诞节、复活节等。可兼顾白天和晚间交易的主要是对外汇、黄金等具有较强专业性的投资者，对普通市民，由于时间精力以及专业知识缺乏并不建议参与。
普通投资者可以选择银行理财产品。目前银行针对周末、节假日推出的不同类型的超短期理财产品，具体而言可分三类，一是通知存款，例如7天通知存款等；二是银行周末、节假日的短期理财产品，多家银行均有类似产品，如工行的灵通快线等；三是协议类理财产品，时间较短，根据协议在假日、周末期间，资金达到账户底限后，就自动转入理财账户获取较高收益，收假后自动转回账户，一般以银行卡为载体，可实现账户的自动转存和交易。
总体来看，由于投资者在期望稳健收益的同时，对资金流动性和利用率的要求也日渐加强，所以银行理财产品目前有相当一部分都在大玩“短、平、快”路线。常见的节假日短线理财产品，一般都具有投资期限短、流动性强、资金到账及时三大特点，而且申购无需交纳手续费，便于短期内频繁操作，而且很多可以通过网上银行操作。
理财师郭倞提醒，周末、节假日理财更适合于大额资金投资者，因为虽然按年化收益率要远高于同期活期存款，但如果资金很小，例如刚刚达到理财产品起点门槛5万元的话，折算成短短的几天假日期间，获得的超额收益非常微薄，几乎可以忽略不计，但对于大资金来说，则可以算这笔细账，一年下来众多周末、节假日总计算下来也是个不小的数字。股市中的大户也适合此类产品，可通过自己在网上银行操作或签订协议后系统自动交易等方式，放假前将账户闲置资金转向超短期理财，假期结束股市开盘前，本金及收益将自动返还至投资者账户，不影响正常股票交易，最大限度地提高了资金使用效率。
巧用节假日
百余天多赚4万
“我们有个客户是本地一家建筑公司老板，除了实业运营之外，他平时还把上千万资产投入股市，前段时间通过我们理财师的推荐，知道了可以更加灵活精细地提高资金效率，改变以往周末股市不开盘，资金闲置的情况，选择了‘活期宝’理财产品，收益轻轻松松比平常周末时间闲置在活期账户中增长四倍多。”光大金碧路支行理财中心经理王楠介绍了该网点一个算周末理财细账的案例：
以1000万元来算，按活期宝近期1.68%的年化收益率，一天后可获得466元增值，但按0.36%的活期存款来算，只有100元利息，仅1天就可多得366元。仅仅这么一次选择，之后就完全交由银行系统自动操作，按一年一百余天的周末和节假日时间计算，他就将凭空多赚4万元左右。
另外一位股市大户周先生，目前投入到证券账户上的炒股资金已大约100万元，理财师分析说，如果他是每周五下午3点前卖掉所有股票后再购买交行的一款周末理财产品，并在周一上午9点赎回，那么每个周末可获收益124元，一个月下来即可获得496元。相反，如果将钱留在证券账户里，一个月的活期利息只有118元。
近日记者走访了昆明多家银行，收集了目前投资者所能购买到的一些银行节假日及周末理财产品相关信息（详见产品一览表）。接受采访的光大、深发、中信等多家银行理财师介绍，这些超短期理财产品目前已经越来越受投资者喜爱，销售增速很快。这也刺激了银行越来越热衷于大力推出各款短期、超短期理财产品。
银行节假日及周末理财产品一览
天天大丰收：起点5万元，支持每日申购和赎回，预期年化收益率1.45%，根据市场变化进行调整，分段计算收益。产品存续内任一工作日（9:00到15：00）随来随买。赎回方便，且资金实时到账。
周周大丰收：起点5万元，预期年化收益率1.65%，分段计算收益。每七天为一投资运作周期，可在产品每投资运作周期内的任一日提交申购赎回申请，每一投资运作周期结束后的次日获得该周期对应的收益。上述两款网点、网银均可办理。
灵通快线超短期个人人民币理财产品：起点5万元，无固定期限，预期年化收益率约1.4%。按日计算收益，每季末月24日进行分红权益登记，分红资金于第3个工作日到账。当投资者全额赎回理财产品时，实时兑付投资者赎回本金及当期收益。每个工作日内9：00到15：30申购或赎回，可实现实时成交、资金实时到账。
灵通快线——固定期限超短期人民币理财产品（七天滚动型）：起点5万元，追加认购金额为1000元的整数倍，以7天为一个投资周期，每周一至周四均有产品起息，预期年化收益率约为1.6%。可设置自动再投资的功能，实现自动滚动购买。资金于申请赎回后第2天到账。上述两款柜台、网银均可办理。
博弈（7天）：起点5万元，保本固定收益型，预期年化收益率1.70%~1.85%，近期在1.75%左右。到期后自动将本金和利息返还到户，需到柜台办理。在产品到期前不可提前支取本金或者提前终止，具有一定的流动性风险。
周末理财：起点5万元，保本型结构性理财产品，预期年化收益1.0%~1.3%。其投资收益起算日为每周最后一个工作日，到期日为下一周第一个工作日。即周四、周五13：30前客户与银行签署协议，周五晚自动从账户划走资金，周一9：00前资金到账。“周末理财”产品周周均有发售，投资期限跨越周末（包括含节假日的长周末）。需到网点申办或终止。
五一节日理财：4月16日起，光大银行开始五一节日理财产品销售，5月1日起息，6日到期，起点金额和预期年化收益率为：20万2.2%，100万2.5%，500万3% ，柜台、网银均可办理。
活期宝：起点5万元，浮动收益型，预期年化收益率在1.5%~1.88%，当前收益为1.68%~1.88%，特点是流动开放性强，每周7天每天24小时随时追加或赎回，且有交易自动触发赎回机制，可通过取现、消费、转账和投资交易等方式使用其在理财账户中的相应资金。该产品每天计算投资收益，每周支付上周收益。
周计划：资金起点为5万元，以七天为一个周期，为客户循环理财，每七天还本付息一次，预期固定收益1.35%。特点是自动循环理财，随用随取、复利计息。同样支持每天追加或赎回，该产品需柜台开通、取消。
得利宝·沃德添利（周末版）：起点5万元，以1000元整数倍递增，预期年化收益率1.55%~1.75%。每周五成立一期理财产品，投资期限为3 天，每日均可签约认购。签约后的周五为产品起始日，产品起始日后的下一周周一为当期产品到期日，产品到期日兑付当期本金和收益。
“得利宝·智慧添利”7天型人民币理财产品：起点5万元，预期年化收益率1.80%~1.82%。每个工作日成立一期理财产品，投资期限为6天，每日均可签约认购。单期产品到账日T+0，投资本金和收益将于单期产品到期日上午入账。
理财超快车计划7天子计划：起点金额5万元，周期为7天，预期年化收益率1.8%左右，每日0：00到15：00可通过网银、电话银行或网点方式申购及预约赎回，申购当日即以当日净值加入，到期可选择赎回或滚动投资。资金和收益将在到期日的T+1到账。
日日金：起点5万元，以1万元递增。保证本金但不保证收益，预期年化收益率1.36%。工作日开放申赎交易，每日计息，即时到账。可通过网银或网点进行申购和赎回。
日日盈：起点5万元，不保证本金、浮动收益，预期年化收益率1.55%。每日计息，即时到账。
岁月流金系列人民币7天理财计划：起点金额5万元，预期年化收益率1.7%。每个工作日10:30前公布到期或提前终止预期年化收益率，投资者购买后若持有到期则承诺保证本金。投资周期为7天，每个工作日10:30到22:30为认购开放时间，认购后的下一工作日为成立日，成立日起计算收益，成立日后的第7天为到期日，不能提前赎回。
深圳发展银行
日添利：起点5万元，保本浮动收益型，预期年化收益率1.606%。在周一至周五的工作日9：00~15：30，可以随时申购和赎回，赎回资金实时到账，工作日工作时间外申请赎回次日9：00到账，周末申请赎回下周一9：00到账。网银、柜台均可操作。</P
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网易公司版权所有2013年交通银行得利宝沃德添利120天人民币理财产品停售
起购金额：
投资期限：
预期最高收益率：
预期最低收益率：
收益类型：
非保本浮动
风险程度：
销售地区：
适用地区：
宁夏自治区
呼和浩特市
鄂尔多斯市
锡林郭勒盟
齐齐哈尔市
乌鲁木齐市
阿克苏地区
销售日期：
收益起始日期
收益结束日期
银行是否有提前终止权
账单查询方式
需到银行网点或银行网站查询
投资者是否有赎回权
（一）理财产品收益的计算方法。当期理财产品收益＝当期理财本金×当期实际年化收益率（最高不超过本产品说明书约定的单期产品最高预期年化收益率）×当期实际理财天数/365。（二）理财产品收益的测算依据。按目前各类资产的市场收益率水平计算，该资产组合预期年化收益率约4.86%，扣除销售费手续费、托管费、信托费、投资顾问费等费用，产品到期后，若所投资的资产按时收回全部资金，则客户可获得的预期最高年化收益率可为4.30%。在理财资金投资正常的情况下，理财产品到期（扣除相关费用后）最高年化收益率有望达到4.30%。若理财产品运作到期未达到客户预期最高年化收益率，交行不收取投资管理费；在达到客户预期最高年化收益率的情况下，交行在按照说明书约定的预期最高年化收益率支付给客户后，将超过部分作为银行投资管理费收取。（三）本金及收益情况示例。假设日银行公布当前适用的单期产品预期年化收益率为4.30%。投资者于5月10日认购该期理财产品，并于5月14日成功扣款，理财本金为100,000元，本期产品投资期限为120天该期产品投资期限届满，根据投资运作情况，当期实际年化收益率为4.30%，当期理财产品收益＝100,000×4.30%×120/365＝1,413.70元。
信托投资组合平均久期不超过4年1集团本产品所投资的信托计划受托人包括含超短期融资券上海市浦东新区银城中路188号交通银行大楼二层17层国债企业债公司注册地商业银行发行的次级债和混合资本债的发行人主体仅限于在交易所上市的国内商业银行以中央国债登记结算有限责任公司公布的前一日数据为准央行票据50金融债以下简称即私募债PPN的股份7金融债国债同业借款及银行存款10包含AA级8应遵守法律在本产品存续期内其他债券品种按买入成本计算的持有比例不得超过买入日前一工作日信托财产净值的20本理财产品所投资的信托计划受托人还可能包括经交通银行相关制度流程选任非公开定向发行的非金融企业债务融资工具交通银行聘任交银施罗德基金管理有限公司担任本理财产品投资的资产支持证券的债券评级为AA级公司注册地债券逆回购以下简称交银国信·交银理财1号单一资金信托国债符合交通银行准入标准的其它信托机构含委托人指令内容与受托人指令内容央行票据的股份信托在全国银行间市场和交易所市场的投资标的湖北省财政厅持有15并在执行前按本协议约定向客户进行信息披露的股份债券类资产即私募债PPN信托遵循以下投资限制以上施罗德投资管理有限公司和中国国际集装箱海运100包含AA9投资比例参与一级市场新债的申购4信托的投资运作信托计划的受托人如因市场发生重大变化导致前述投资比例暂时超出浮动区间且可能对投资者预期收益产生重大影响的以上中期票据同业借款及银行存款公司注册资本人民币20亿元交通银行将根据本产品说明书约定向投资者进行信息披露和5的发行人主体评级为AA级6以上持有的国债资产支持证券在不违反国家相关法律法规的前提下短期融资券的股份货币市场基金的投资顾问本理财产品100金融债交通银行股份有限公司持有85信托不得为进行证券投资而融入资金形成信托的负债3投资于交银国际信托有限公司金融债非公开定向发行的非金融企业债务融资工具包含AA级5货币市场基金其他单只债券剩余期限或行权剩余期限不超过7年货币市场工具交通银行股份有限公司持有65商业银行发行的次级债和混合资本债包含AA级武汉市建设大道847号瑞通广场B座16央行票据的单一投资品种按买入成本计算的持有比例不得超过买入日前一工作日信托财产净值的50信托主要投资于符合法律法规的股份有限公司分别持有30交通银行应提前10个工作日通知购买本理财产品的客户短期融资券且债券评级为AA级决定等的规定信托持有的单只债券按买入成本计算不得超过信托财产总值的70裙信托投资的单只债券面值总额不得超过其债券发行规模的20的投资成本占信托财产总值的比例为0的债券发行人主体评级应为AA级全国银行间市场和交易所市场的如下投资品种级2的投资成本占信托财产总值的比例为20交通银行与受托人可依据信托目的调整投资范围以中央国债登记结算有限责任公司公布的前一日数据为准企业债发行的交通银行有权单方面调整前述投资范围央行票据的单只品种剩余期限不超过10年资产支持证券品种或投资比例不含商业银行发行的次级债和混合资本债受托人以上即私募债PPN法规和规章以及监管部门的通知交银国际信托有限公司──交通银行控股的非银行金融机构之一相关监管机构或交通银行与受托人协定变更上述投资范围的中期票据非公开定向发行的非金融企业债务融资工具信托公司债交银施罗德基金管理有限公司——交通银行控股的非银行金融机构之一遇法律法规且债券发行人主体评级为AA级公司注册资本人民币2亿元交银国信·交银理财1号单一资金信托公司债参与一级市场新债的申购以及债券逆回购以上含超短期融资券资产支持票据交银施罗德基金管理有限公司担任该信托的投资顾问资产支持票据商业银行发行的次级债和混合资本债包含AA级
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银行理财产品的发行量较之前有所下滑，但各
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多家银行上调存款利率消费者理财何去何从？
&&时间： 2:59:37
&&&&随着利率市场化不断推进，北京、广州等地股份制银行最近纷纷上调长期存款利率。记者在郑州调查发现，大多数城商行早已将存款利率调至最高上限，而国有银行暂时没有调整存款利率。一时间，多家银行上调存款利率成为各大媒体财经头条，近日记者就上调存款利率后如何调整投资理财策略采访了理财专家，从理财产品投资、个人贷款选择及家庭金融资产配置方面为投资者答疑解惑。&&&&□东方今报记者&张勐&&&&○存款利率高低有区别&&可货比三家再选择&&&&贷款利率上下限放开后，关于存款利率市场化的猜测不断。业内普遍认为，存款利率市场化将从5年期存款突破。不过，记者上周走访发现，本地银行5年期存款利率上调的迹象并不明显。&&&&对于记者咨询5年期存款的事情，不少银行工作人员表示还未收到相关消息。据一位工作人员介绍，大多数有长期理财需求的市民，较少选择5年期定期存款，而多选择国债，“这样收益率要高不少”。&&&&“正是选择5年期定存的市民少，才会成为市场化的突破口。”对此，郑州某股份制银行人士称，客户群体小影响就相对小，利率改革肯定会是“先长期后短期”。&&&&“其实，理财产品也算是利率市场化的探索。”该人士表示，理财产品已经成为各家银行争取资金的重要渠道。6月下旬，银行资金紧张，各家银行纷纷发行年化收益超过6%的理财产品，实际上就是存款利率的市场化。&&&&早在2012年6月，央行就已允许各家银行将存款利率执行1.1倍上限标准，这意味着五年期定存利率最高的执行水平为5.225%。只是，从各家银行的市场表现看，运用这一政策的银行还不普遍，而上调五年定期利率的银行更在少数。&&&&记者走访了解到，当前形势下，各家银行反应不一，大型国有银行反应沉稳，存款执行利率均为央行基准利率；中小银行则先观望，后跟风上浮；个别城商行猛然发力，一浮到顶，三年内定期存款利率上浮10%。&&&&有观点认为，这几日银行存款利率的变化实际上是各行博弈的体现，部分中小型银行的存款利率上浮其实是被大行“绑架”了。兴业银行郑州分行金融理财师录凤娟表示，资本有逐利性，会流向利率较高的银行。目前五大行的市场占比约50%，一旦有影响力的大行上浮利率，那些平时存款就不太稳定的小行就会面临存款流失的压力。&&&&此外，在谈到五年定期存款利率是否上调时，多家银行的工作人员均表示，一切以央行信息为准。而提到存款利率收益时，工作人员称五年定期存款利率偏低，他更推荐客户购买国债等利率较高的产品。&&&&○理财产品所得收益大于上浮后的存款利息&&&&从目前的投资方式来说，关于存款，老百姓的渠道实际上已经越来越多元化了。从银行的角度来讲，银行推出了很多理财产品，有些理财产品的期限比2年、3年、5年更短，同时回报率可能更高，而且还是保本的，所以大部分人可能会倾向选择理财产品。&&&&据统计显示，7月份前两周，发行量占比最大的1至3个月期产品，平均预期收益率为4.3%左右，如此看来，这与一年期存款利率相比依然保持一定的优势。目前在上调存款利率的形势下，光大银行的半年盈产品4和年年盈产品4的预期年化收益率达到了5.3%和5.4%，而交通银行的沃德添利120天的预期收益率也达到了4.5%。&&&&中信银行郑州分行金融理财师侯毅峰表示，目前，中长期理财产品确实具有相对优势，在收益率方面下降得不多，因此，不少投资者在这一时期也会倾向于选择中长期产品来锁定风险。&&&&同时，在此背景下，侯毅峰建议投资者，不妨选择风险相对较低、收益较为稳定的银行理财产品，投资期限选择上要长短期理财产品相结合。“当然，最重要的一点是根据自己的财务状况选择理财产品，在投资期限、风险等级两方面来选择理财产品。切记不要盲目跟风，尽量选择自己相对熟悉领域的理财产品进行购买。比如有炒股经验，可以购买股票型理财产品，而对外汇较为熟悉，就可以选择与汇率挂钩的产品。但这类理财产品收益较高，风险也较大，需谨慎购买”。&&&&此外，有专家建议，市民在选择理财产品时，首先应适当增加权益类资产的比例，建议采取定期定额投资等方式。短期内股市还将维持振荡行情，而采取定期定额投资等方式可以规避股市下行造成的投资风险。其次，还可以适当购买债券型基金，分享降息“靴子”落地后短期内推动起来的债券市场行情。但是不宜过多配置，因为前期市场对降息预期已经有所反应，债券市场价格已经有了一定程度的上扬。&&&&最后，对一些风险承受能力较低的客户，建议选择长期的固定收益类理财产品或者购买国债，锁定现阶段收益，规避未来利率风险。&&&&○利率市场化蓄势待发&&&&仍需完善条件&&&&“利率市场化”这个看起来很专业的财经术语，实际上和老百姓的“钱袋子”紧密相关。&&&&多位银行业人士表示，各家银行下半年的揽储任务依然很重。无论是中长期定存利率上浮还是银行理财产品收益率上调，均折射出银行面临资金压力，也反映出银行“未雨绸缪”的心态，即进一步加强流动性风险管理，应对日益激烈的竞争环境。&&&&有业内人士分析，明年存款利率上限有条件继续扩大，届时商业银行的揽储成本将更高。该业内人士表示，明年有条件将存款利率上限扩大至基准利率的1.2倍，利率市场化应该在资本项目可兑换之前尽快完成。&&&&而交通银行首席经济学家连平则表示，贷款利率市场化已基本完成，未来利率市场化的主要任务是进一步放开存款利率上限，将按照“先长期大额，后短期小额”的步骤放开存款利率上限。并逐步减少存款利率期限档次，在存款保险制度等相关配套举措建立后再渐进取消上限管制。&&&&而利率市场化一旦完全实现，普通百姓选择银行存钱的思维和行为必将发生较大改变。大众客户会更关注银行基础储蓄产品的稳定性和收益性以及银行金融服务的便利性和快捷性。有一定资金实力的客户会在确保存款安全性、金融便捷性的同时，更加关注银行投资类产品的服务。&&&&此外，有专家认为，利率市场化所需配套的尽快落实，比利率市场化本身的推进还要重要，比如说存款保险制度的建立，比如说未来对市场调控的新的基准利率体系的形成，比如说商业银行破产退出机制的建立等。因为只有这些配套设施不断完善之后，才有可能最终彻底实现存款利率上浮的放开，也就是彻底完成利率的市场化。
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