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立即扫描二维码关注摇篮网论坛个人信用评分的主要模型与方法综述--《统计研究》2003年08期
个人信用评分的主要模型与方法综述
【摘要】：
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F830.5【正文快照】：
随着中国经济的快速发展 ,信用消费已逐步浮出水面 ,住房按揭、汽车贷款、教育贷款、信用卡等各种个人消费贷款的规模在迅速扩大。在消费信贷热不断升温的形势下 ,各商业银行均把发展零售业务作为未来发展战略的重要组成部分。但是由于目前国内商业银行对零售业务的风险管理
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从哪来?如何用?咋保护―三问个人征信市场“开闸”
作者：姜琳 吴雨
　　新华社1月15日电（记者 姜琳、吴雨）随着近日发出做好个人征信业务准备的通知，8家入围民营征信公司引起了广泛关注。放开市场引入竞争是好事，然而在当前个人信息保护和相关监管机制尚不明晰的情况下，征信数据从哪来、如何用、个人隐私咋保护，将是民营征信公司面临的三大问题。　　打车爽约、拖欠物业 哪些记录应当纳入个人征信？　　“这次"开闸"最大亮点就是腾讯、阿里巴巴两家互联网企业下属征信机构入选。这使征信超越了金融交易概念，扩大了数据来源范围。”长期研究征信的中国人民大学财政金融学院教授说。　　令公众耳目一新的是，芝麻信用、腾讯征信都将利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分。这就意味着滴滴打车爽约、婚恋网站上重复征婚、淘宝上的差评等，都可能进入个人征信报告。　　不过，8家公司中最先入行的中诚信征信执行董事孔令强认为，水电费缴纳记录可以纳入个人征信，但那些信息比较模糊、难以判断的记录不便纳入其中。“比如打车爽约，是不是因为对方迟迟不来？拖欠物业费，是不是因为物业服务太差？”　　吴晶妹的观点则截然不同。她认为，只要结果对人造成侵害、形成不良债务与不合规行为，就属于征信的内容。“哪些该纳入，哪些不该纳入，说到底还得由来界定。”吴晶妹说。　　实际上，关注个人信贷以外的记录并非民营征信机构的“新招”。在央行个人征信系统里，就已经包含拖欠电费、拖欠话费、偷税漏税等信息，只不过在信用报告中还未得到体现。央行征信中心党委书记说：“我们欢迎民营机构加入个人征信市场，特别是"三马"的参与带来了海量数据，不过如何筛选数据、挖掘出可以判断个人信用水平的有效变量，还待技术创新。”　　数据自产、互不联通 “民间报告”有公信力吗？　　互联网时代，数据即信用，信用即财富。凡事有利有弊，“数据越多，"噪音"越多，就越容易失真，这是很大的挑战。”王晓明说。　　社交数据的信贷应用在全球范围内都是很前沿的探索。目前在互联网征信方面做得最好的企业Zest Finance，使用了社交网络上的7万多个变量估算个人征信，得出了“填表喜欢全部用大写字母的人违约率更高”等诸多有趣结论，但最后的征信评估也仅55%左右的准确度。　　从目前看，腾讯、阿里的个人征信数据主要还是源自本平台的数据，并未接入央行征信中心。而中诚信征信、鹏元征信等资深征信企业的个人征信数据，还是来自银行、公司、小贷公司，主要服务也面向银行。　　孔令强说，从世界经验看，个人有效征信数据90%产生于信贷领域，90%使用也是在信贷领域。通过互联网大数据挖掘，尽管不能得到收入等核心数据，但可以反映其信用变动的趋势，这是传统的信贷报告所没有的优势。　　他举例说，如果有人在社交网络、朋友圈发文买房、搬家或换新车了，就可以根据其新房的位置、新车的品牌型号大概推断其收入变化，银行可因此增加或降低授信。　　不过，这样的“民间报告”要有公信力，不仅需要做到数据来源权威准确，最好要有一定的独立性。目前不少公司的模式是既做基础数据，又出个人评级报告；既收集来自银行的数据，又利用数据和银行进行业务竞争。正如网友提出，如果这样，会不会出现篡改个人数据？或者不正当竞争？　　吴晶妹认为，征信市场刚起步，很难要求上游基础数据提供方做到独立，但下游征信报告分析提供方最好是独立第三方。　　聊天记录、支付信息 “我的隐私”会成“他人财富”吗？　　民营机构做个人征信会否出现隐私泄露，是公众最为关注的焦点。某门户网站的专题调查显示，3000多名投票网友里六成不看好个人征信发展前景，绝大部分都是出于对个人隐私保护的担忧。　　“盗号问题都还没解决，隐私泄露了谁来负责？银行卡信息都能肆意贩卖，更何况是个人征信？”有网友留言。　　腾讯财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾公开表示，腾讯征信在分析过程中，不涉及用户行为内容隐私信息。同时腾讯又将8亿QQ账户、5亿多微信用户以及3亿多支付用户留下的网络信息作为个人征信来源。有网友直言“我们使用微信时，从来没有得到过进行个人征信的告知。”　　我国《征信业管理条例》规定，征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。但在互联网时代，微信朋友圈、支付宝转账记录等到底算不算个人隐私？一旦隐私泄露，应该怎么维权？　　清华大学经管学院教授说，在个人信用信息征集过程中，当个人权益受到侵害时，许多人毫不知情。我国现在尚无专门的隐私权保护法，对于哪些数据涉及隐私权需要保护，缺乏明确的法律界定。　　反观目前世界上个人征信发展最成熟的美国，仅关于个人征信行业就颁布了17部法律，而我国目前仅两部相关条例。　　“防止侵害隐私，关键是把目的、知情和授权三者约定好。”吴晶妹认为，应当通过法律明确：在什么样的情况和目的下，通过什么样的手续，能获得哪些个人数据；哪些数据不可以进入信用报告；发生纠纷后解决的途径以及负责监管的政府部门是什么等。　　“作为新生事物，对民营征信公司不宜求全责备，但相关立法和监管工作要加紧跟上。”李稻葵认为。
（责任编辑：HN666）
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6月3日起，与人人息息相关的征信报告要开始收费了，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，但在同一年度内的前两次仍为免费。金融机构因信贷需求查询和个人利用网络平台查询的次数，则不包含在两次以内。因此，真正会缴费查询的人并不多。记者体验了一次个人征信查询，发现验证很严格。
身份问题验证较为严格
昨日，记者通过问题验证方式，对网查征信系统进行了体验。记者发现，注册后，回答出一些个人金融问题，最快24小时后就能拿到自己的信用报告。为了保证信息不被泄露，系统中设置了一系列比较私密的问题，比如某年某月办理的贷款，额度是多少，某年某月在哪办过何种贷款等。
据工行芜湖分行工作人员介绍，如果这些问题回答不对，系统就判定不是本人在申请查阅信用报告，审核就不会通过。注册页面显示，审核结果和激活码会在24小时后反馈到注册的手机号码上，收到之后须在10日内登录系统进行激活，否则注册信息将失效。选择了注册成功当日获取信用报告，系统还会提供查询码，可输入此查询码查询到自己的信用报告。
个人每年前两次查询免费
记者从征信中心个人信用信息服务平台了解到，市民上网即能查到自己的个人信用报告（个人在征信系统中的贷款信息、公共信息和被查询记录的详细记录）、个人信用信息概要（个人贷款信息、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录）和个人信用信息提示（个人最近五年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录）。
记者从人行芜湖市中心支行获悉，按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》的规定，中国人民银行征信中心自日开始，对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，个人查询本人信用报告每年前两次免费，从2015年以后每年的查询次数从当年1月1日起计算。
不良记录有5年&保质期&
目前，各大商业银行都在使用的是的征信系统，这个系统收录了市民与银行打交道的所有记录。市民在每个银行办理业务的记录，都会汇总到这个系统当中。当你再与一家银行打交道时，银行就会进入这个系统查询你的信用记录。既然个人信用信息如此重要，那么一旦有污点会不会终身消除不了呢？记者采访了解到，不良记录并不是不可弥补的错误，但前提是得定期检查自己的信用记录，因为弥补信用记录需要时间。
交通银行芜湖分行相关负责人透露，根据《征信业管理条例》规定，个人的不良信息记录不是&一辈子&的污点，而是只有5年的&保存期&，不用担心污点影响自己一辈子。《条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。比如一笔贷款应当是在5月1日还款，但是一直逾期到10月1日才偿还，那么，从10月1日开始计算，5年后此记录将被删除。
该负责人还提醒道，如果市民的信用卡出现逾期记录，不该在还款后注销，而是应该保留该信用卡并继续使用两年，重建良好信用记录，因为商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近两年的信贷交易情况。
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