小额贷款公司风险大调查
作者：王力 李彤
第1页:尴尬身份融资难
第2页:转制村镇银行需“卖身”
第3页:伪小贷“垒大户”
第4页:生死好坏无人管
第5页:或成民企金融梦炮灰
　　■文/本刊特约记者 王力
　　小额贷款公司承受着最受歧视的政策，干着为中小企业“雪中送炭”的苦差，风险要一肩扛，身份却寄人篱下。二等公民能走多远，谋事在己，成事在政策。
　　危机！印度小额贷款危机！
　　2010年末，印度的安德拉邦，小额信贷行业开始陷入了混乱。在地方官员和政客们的“力劝”下，成千上万的小额贷款借款人停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。此前，地方上的政治人物将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。
　　在邻国孟加拉，尽管与印度小额贷款机构追求商业利益有所不同，以性标榜的尤努斯，还是被当局指责为“吸血者”，被免除格莱珉董事总经理之职。尤努斯仰天长叹，小额贷款之父黯然下课。
　　那么，小额贷款公司在中国呢？
　　3月22日，人民银行的数据显示，小额贷款公司(以下简称小贷公司)从2008年底的不到500家，迅速增加到2010年底的2614家，这个数据还在不断刷新。《中国农村金融服务报告(2010)》中又提到，小贷公司短期贷款余额1952.57亿元，2010年实现账面利润98.3亿元。谁也没有想到小额贷款公司会如此的“茁壮”。
　　是没有风险地迅速崛起吗？迄今为止，没有一个机构对小贷公司进行过风险评估。但不评估，不代表风险不存在。
　　尴尬身份融资难
　　的《关于小额贷款公司试点的指导意见》提到，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
　　不能吸收存款！身份是工商企业！从诞生那一刻起，资金困境就是小额贷款公司如影相随的问题。公司大部分资金属于自有资金，以大股东注资补充为主。身戴枷锁，融资还有其他渠道吗？
　　日，东信小额贷款公司与内蒙古分行、新华股份三方合作，共同推出了资金信托计划，发行信托资金2亿元人民币。这2亿元最终以注册资本金的形式注入东信小额贷款。
　　同年6月，山西信托推出合作信托计划，向吕梁市信源小额贷款公司提供流动资金贷款；7月，西安信托也以类似方式向博源小额贷款公司发放流动资金贷款。
　　除此之外，按照最先的制度设计，小贷公司是可以从银行渠道批发融资的，多数小贷公司的批发渠道都是国家开发银行。截止到2010年底，国家开发银行在全国范围内为274家小贷公司提供了130亿元人民币的批发资金。河南省分行在2010年就已向14家小贷公司承诺授信23650万元。但是，其他银行却对小贷公司一点也不感冒。
　　一个值得玩味的现象是，银监会三令五申，希望银行投入力量支持中小企业。很多银行在设立中小企业贷款中心后就打忽悠玩起数字游戏，中小企业依然饥渴难解。一般而言，小贷公司比银行更能深入地接触中小企业，是有效解决中小企业贷款问题的支点。令人遗憾的是，银监会对小贷公司却未做出特别的表态。所有的人都明白银监会对于银行的号召力――小贷公司在困惑，中小企业在困惑，研究人士也在困惑。
　　连人民银行前副行长吴晓灵也很抓狂，她大声疾呼，“我实在没有耐心了，从2005年呼吁到现在，不过我现在就是人民代表，我代表人民向所有的金融机构和监管当局发出呼吁，希望你们正视小贷机构在中国金融业中的地位。”对于资金批发机构的认识问题，她声色俱厉：“不是认识问题，不是技术问题，而是我们是不是真心实意的想帮这些穷人和这些小贷机构来发放贷款的问题。”
　　有人认为小贷公司经营风险大，吴晓灵有些不耐烦，“你给一个企业贷款，贷了1000万元，你给一个小贷公司贷款1000万元，这两笔1000万元，哪一个出坏账的概率更大？”言外之意，小贷公司有很多客户，风险更为分散。
　　融资比例有所突破也是行业中的呐喊。当前，小贷公司在银行融资额度的比例为注册资本金的0.5倍。巨大的资金缺口面前，这个比例有点低，都有点不好意思提。0.5倍的融资杠杆连一般的工商企业都不如！后者是4倍的杠杆率。“贷款公司”的称呼在这里更像一种讽刺。
　　中国小额信贷机构联席会秘书长焦瑾璞建议，应该放宽小额贷款公司融资比例，注册资本与融入资金的比例适当提高到1：1或者是1：2，或者是根据实际业务能力确定。
　　重庆瀚华小额贷款公司总经理林锋认为，无论是增资还是从银行融资，都只是手段。理想状态下，小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市场，不具备进入拆借市场、票据市场的资格。小额贷款公司进入市场后，是否可以获得融资，交给市场决定；参与主体会根据小额贷款公司的实际经营情况给出融资规模。
　　把话挑明了！小贷公司非金融机构，自己难以从金融市场中分一杯羹，大佬们也懒得带你玩。焦瑾璞的建议离现实还很远。1
(责任编辑：HN027)
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小额贷款公司风险管理
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你可能喜欢小额贷款公司风险控制客户质量浅谈
中研普华报道：
相关研究报告
摘要：2008年5月，银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，开始小额贷款公司的试点，作为旨在解决中小企业融资困难问题的政策措施，其运营情况受到各方的关注。本文从提高客户质量的角度出发，分析如何控制信用风险，希望能够为小额贷款公司的改进以及今后的发展提供一点参考意见。
　　日，银监会央行发布小额贷款试点的知道意见，标志着政府在解决当前中小企业融资问题上走出了关键的一步，此后，各地纷纷开展小额贷款公司试点工作。截止2012第一季度全国共有小额贷款公司5629家，贷款余额达到5330亿元。　　小额贷款公司具有机制灵活、手续简便、放款速度快、无抵押、免担保等优势。对解决中小企业融资困难，规范民间借贷，促进中小企业发展起到了重要的作用。然而，与国外小额贷款公司的发展，我国小额贷款公司尚处于初级阶段，因而在等方面任然存在着诸多问题。如何根据小额贷款公司自身的特点对齐面临的风险进行分析将对促进小额贷款公司在业务上改进，乃至对小额贷款公司的发展显得尤为重要。　　小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化的目标，就应严把客户质量关，尽量全面的采集客户信息，只有信息量达到一定的数量级，才能对其进行分析，从中看出事态的端倪，尽早的预测出其中可能存在的风险，从而把问题解决在襁褓之中。　　一、客户分类明细　　想要提高客户质量，首先需要对客户进行科学、规范化的管理，需要对客户进行明确而又详尽的分类，有些仅仅将客户类型分为对公与个人，而用同一套表单格式采集客户信息的方式过于简单粗暴，由于对个人客户关注更多的是个体情况，对公客户关注的更多的是企业整体情况，而个人与对公客户还会根据实际情况的不同，分为更加详细的类型。　　在鼎信华铭的“小贷通”中不仅对客户采取个人客户与对公客户分开管理的模式，另外个人客户又分为：城户，农户，工商户；对公客户分为：大型、中型、小型、微型。对客户进行了清晰的分类，方便管理与分析。　　二、客户信息统计详尽　　对客户的质量进行分析的前提就是需要提供足够多的数据，只有数据量达到一定级别才有对其分析的可能性，某些为了操作简便，仅简单记录客户基本信息的方式是不可取的。没有足够的数据，不能分析客户质量，就会产生不可预知的信用风险。　　在鼎信华铭的“小贷通”中不仅对客户分类明确，而且对客户信息有极为详尽的统计。　　系统中虽然提供了足够多的统计类别，但并不需要一一录入，可根据公司具体情况设置必填类别，使得界面十分清爽，当需要录入相关信息时又可以方便的录入，简约而不简单，既全面又灵活。　　在这里需要提一点的是要件管理类别，在对客户调查的过程中有可能需要收集客户其他的信息，例如现场拍照、word文档、excel报表等，都可以通过要件管理上传到服务器，供后期贷款审批、贷后管理随时查看，如果服务器维护得当，数据可永久保存。　　三、客户信息分析评估　　为有效控制客户信用风险，实现贷款的安全性、流动性和收益性，从客户经营能力、盈利能力、偿债能力、发展能力，以及客户素质和信用状况等方面，对客户进行综合评价和信用等级的确定。　　在鼎信华铭的“小贷通”中参考了一些的评分模型，自动采集客户信息中的关键项，按照配置好模型进行评分，个人客户评分结果以百分制显示，对公客户评分结果以银行信用等级显示。　　我国小额贷款公司面临的风险主要来自于借款者的信用，即主观违约风险。小额贷款公司能否有效地控制违约风险，首先取决于对借款人信用的了解程度。对借款人信用了解越详细，就越能有效降低贷后的道德风险，这就要求小额贷款公司对客户采集足够多的信息和进行分析评估。虽然目前小额贷款公司不良贷款率较低，但由于小额贷款公司规模不大，一旦出现贷款不能回收，将面临严重的资金问题。当前，我国社会的诚信评估制度没有建立起来，也没有配套的法律。现行的商业银行法不能覆盖小额贷款公司，对于担保物设置、处置、抵押、质押等等问题都没有具体规定，基本上就是一种信用性的放贷，而在我国信用体系尚未建立健全的情况下，信用性贷款的风险是相当大的。在目前不允许吸收存款的情况下，小额贷款公司融资的渠道较少，资金一旦出现问题，就可能影响小额贷款公司的持续经营。
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