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消费观念决定你是否富有 花出去的钱还能回来？
今晚网-今晚经济周报
　　有钱却舍不得用等于没钱，可有钱不知道怎么用等于浪费。对每个人来说，每天必不可少的事情就是花钱。关于花钱这个事，你会不会？金融专家说，只开源不节流，必然坐吃山空。一个人的消费观念决定你是否富有，一个会花钱的人，往往能让花出去的钱再回来。　　记者调查　　消费规划需具前瞻性　　据经济学家介绍，在经济思想史上，共存有三种消费观—节俭消费观、奢靡消费观和适度消费观。自古历来推崇适度消费观。今年40岁的私企老板王先生告诉记者，虽然现在家里已经非常富裕了，可年过古稀的父母仍然很节俭。“我请了阿姨来家为二老做饭，可我妈说什么也不同意，说是自己都能干，雇人干浪费。”王先生说，人节俭是没有错误的，但关键在于要将自己的收入、生活状态、消费需求几方面相结合看。“我肯定反对大手大脚，但过于节俭很多时候反而添麻烦。像我母亲年龄很大，一不注意就因家务繁忙而劳累，我还得花时间照顾她。她总以为为儿子省钱了，可她不知道我的时间比钱值钱。”白领小张说，她跟老公每次都因为消费观念不同而吵架。“上次家里装修，他执意要求买低档的厨房用具，结果现在没用多少时间，很多部件都出现了问题。不仅为家里添了很多麻烦，修理也花了不少费用。”而财务经理刘小姐之所以与男友分手就是因为对方经常超支购买奢侈用品。“前男友月薪才五千元，可经常购买几千元一件的服饰，沟通无果只能分手。”　　记者在滨海新区摸底调查时，很多白领表示，无论是个人还是家庭对消费行为一定要有规划，尽量避免冲动型消费。33岁的销售经理刘明说：“也许你中午下次馆子一百元就花没了，而如果每天中午吃个简餐省下这一百元，将来就可以用这笔钱做投资，那么你花出去的钱就能回来。”　　消费欲望需理性对待　　“几十年前那种只靠薪水，等退休的日子已经不复存在。”理财顾问王先生在接受记者采访时说：“如果你现在不趁年轻时设法开始积极储蓄，学会投资理财的一些方式，抑制毫无节制的消费，减低负债，恐怕等到中年，生活会很艰苦。”财务经理周勇觉得当下的职场竞争激烈，随时会遭遇失业、减薪、通胀、疾病等各种不可预测的意外情况。“我个人觉得消费欲望应当理性对待，并且应当注重投资型消费，适当减少享受型消费，以便应对生活中各种突发状况。”31岁的项目经理张先生告诉记者，他身边的朋友特别风靡电子产品，经常花上万元购买各类休闲型电子产品。“我有一个朋友，苹果的产品出一个买一个。经常花费一个月的工资购买智能手机，我觉得真的是没有必要。而且，这种东西贬值很快，你现在用五六千元的价钱购买，很可能三五个月后，市场价值已经跌至一半。我个人认为，人有自己的爱好很是必要，但没必要为了爱好影响生活。消费欲望一定要理性对待。”　　深入采访　　投资型消费：有回报做奴也情愿　　受访人：王炎梹（33岁，IT技术主管）　　30岁前，王炎梹根本不懂什么叫“存钱”，虽然是个男人，但在淘宝网的购物行为仅用了短短两年的时间就冲到了“三钻买家”。“由此可见，我是一个多么爱花钱的人。”从前年开始，王炎梹所在的公司开始陆续提供实习生岗位，这既降低了工资成本，也保证了公司的运转。“虽然大学生可能没有太多经验，但做些简单技术型的工作还是没问题的。所以，他们的到来，很大程度上制约了像我们这样在职人员的工资增长。”连续两年没有涨工资的他很快发现，自己的购买力水平已经成大幅下降趋势。“也就是说，我的薪资在物价飙涨的当下，不断地在贬值。这么说吧，2012年，我花了400元网购的一双皮靴，到了2013年售价已经涨为500元，而你的工资根本不可能短时间增幅20%。”　　“《穷爸爸富爸爸》的作者认为，大部分的工薪阶级首先要让收入大于支出，才有机会跳出‘老鼠圈’，重获财务自由。”看过这本书后，王炎梹重新规划了自己的消费。“2010年的时候，我月收入为税后7000元，当时计划购买一辆价值15万元的私家车代步。可后来一想，车属于消耗型消费，呈贬值状态，三年后的今天，如果我将之卖出，最少也要损失好几万元，实在没必要。所以当时就把目光放在十万元以里的微型车上。”几经选择，他购买了一辆五万元左右的小车，这样的话，即便再贬值，那么关于车这一项，最多也就是损失五万元而已。“　　2010年年底的时候，我用自己所有的积蓄购买了一套住宅，虽然面积不大，但好歹是属于个人资产。我曾在一篇财富报道中看到，‘房地产作为主要的居民实物资产，能够起到保值增值的作用，并且在高通胀时期，房地产的流通性也较高，使得房地产的投资属性充分发挥。只要存在更高的通胀预期，资金就会向房地产等实物资产聚集，又进一步推高房价，美国、加拿大等一些国家的房地产历史已经印证了这一点，而在我国，也有研究表明房地产投资能够有效对抗通胀。’”购房后，王炎梹每月要还房贷近4000元，开始的时候，他为自己成为房奴叫苦不迭，而后却又沾沾自喜起来。“过惯了大手大脚的日子，一下子因为房贷节约起来，确实很不习惯，感觉很多消费欲望被遏制了，网购从购买到逛逛，咖啡从现磨到速溶，生活水平确实下降了。可过了半年后，我才知道自己买的房子已经升值了近10万元，像我这样不擅投资的人来说，这样的投资收益率肯定是意外之喜。回过头来看，过去的生活确实有点浪费，为了很多没必要的享受耽误了自己的理财大事。”王炎梹常常用自己的亲身经历劝导身边的朋友，如果没有银行的贷款，每月4000元也会被他胡花掉，还不如进行这样的投资型消费来的实际。2012年，他又看上了近郊的一处小型酒店式公寓，在父母的帮助下，首付50%购买了下来。“现在，原本80万购买的公寓已经涨到了100万。对我这样的普通工薪族来说，25%的收益率几乎是不敢想象的，如果当初让我用40万元去投资，我不敢保证自己能有这样的收益。”月收入过万元后，还掉两个房子的房贷，王炎梹仅剩两千余元用于生活，但他觉得对于购房这样的消费行为，肯定没错。“虽然，现在的日子紧了一些，但我父母与我的养老问题，都可以用这两套房子来解决。基本上，我现在是‘越胀，越有钱’。”　　享受型消费：别把消费变成浪费　　受访人：陈灿彬（29岁，营销经理）　　虽然出生于普通的工薪家庭，但陈灿彬却因为工作关系见识到很多有钱人的生活。“这些年因为做销售工作，接触到的至少都是公司的主管级领导，基本都属于年薪制的金领。看到他们精致的生活，年轻的我确实很动心。”耳濡目染之下，陈灿彬也渐渐地喜欢上奢侈品消费，往往拿到销售提成后就直奔大商场，购买各类奢侈商品。他打趣的跟记者聊起过去的消费行为，自嘲的说：“我的钱都存在了衣柜里，随便哪件衣服拿出来，至少也是几千块。可想从衣柜里把钱取出来，就不行了。”　　看看自己信用卡的消费积分，四五年间，他已经有了二十万的消费积分。“现在我是真的后悔。前两天去相亲，姑娘问我有房吗？我说没有。可回家看看自己的一身‘行头’，衬衣是2500元买的，裤子当初打完折都花了近3000元，鞋也是2000多元买的，加上带的手表，我这一身花了一万多块。当初，我要是把这些钱购买理财产品，现在这些花掉的钱都还能回来。”在2013年的最后一个月，陈灿彬下定决心要更改自己的消费习惯，杜绝虚荣心的膨胀。“有一次，我去听一个理财专家讲课，他说会攒钱的人肯定有一个共同的优点，那就是绝对不会随便乱花钱。老师告诉我，想要规划自己的消费行为，一定不要因为一件东西便宜就买、好看就买，很多东西你在购买后，才会发现消费行为变成了一次浪费行为。我当时一想自己的消费行为，可不就是浪费行为嘛！我家里衬衣有好几十件，根本就穿不过来，有的衬衣当时很喜欢，买回家后，穿了一两次就不再喜欢而束之高阁了。几千块的消费变成了打水漂，一去不回了。今天，我花出去的这些钱，肯定不会再回来了。还不如我的大学女同学，她特别喜欢购买纯金首饰，虽然前前后后也花了很多钱，金手镯、金项链、金耳环有好多，但今天，纯金首饰可以典当出去，她花的钱都能回来，以后金价涨了，花出去的钱还能多回来。”　　“对于年轻人来说，成家、养孩等等，未来还有很多的消费等待着你。我们在众多的消费中，要学会选出真正有价值的消费，能够满足自己的生活需要，能够带给自己提升作用的消费。尽量使花出去的每一分钱都能起到应有的作用，而不是仅仅为了购买一种虚荣的感觉。”　　花钱也要科学理性化　　受访人：刘炅珺（35岁，财务经理）　　作为财务经理，刘炅珺把人分成两类，即“有与没有掌控消费方式的力量”的人。“在同等收入情况下，能逐步走向富裕的人肯定是能分配好自己每个月收入的人。譬如说，他会先为自己设定生活费标准、固定存款、当月的固定消费支出以及意外消费支出。”刘炅珺认为，绝大部分的月光族为什么会攒不下钱呢，是因为他们只会大手大脚的花钱，而且在花钱时脑子里什么都不想。“基本上有一类人是有多少钱就花多少钱，等到手里没钱的时候才会突然着急起来。”　　刘炅珺的同学特别喜欢在打折时购买多项用品，她笑称自己的同学就是网上讲的那些“囤货族”。“我这个女同学经常在微信群中晒出自己的消费战果，有一次我看到她的化妆品就装满了整整一个大箱子。有很多名牌都是她趁柜台搞活动时，大肆购买的。据我目测，这点东西足够她使用一两年的。她经常因为赶上打折活动而月光。我觉得这就不是一个好习惯，你认为自己通过花钱技巧而挣到了钱，实际上，很多时候，你因为便宜二字购买了很多原本不需要的东西。生活中有很多类似我同学这样的囤货族，只要赶上促销活动，不管需不需要就购买，到了最后，买到手的很多东西不是放过期了，就是因为根本用不上而送人。花出去的钱成了泼出去的水，再也回不来了。可见，这样的花钱方法不算科学。我建议消费应该根据所需而进行，你可以每个月都为自己列个本月必须消费品表。这样的方法能够有效的制止自己的冲动型消费。”　　刘炅珺掌管家庭经济，她觉得对于消费这件事来说，也要讲究科学化。“我们家庭月总收入约一万五千元，生活应该基本保持在一个水准上，不能为了攒钱过于节俭。我们每周都会带孩子出去玩玩，或是全家看电影，或是外出就餐。另外，消费最忌讳的就是为了面子，所以，我始终倡导实用型消费，像我老公置办几身适合出席一些场合的名牌服饰后，生活中的穿着都以实用为主。应该说，家庭消费不应不顾收入水平。”(今晚网-今晚经济周报)
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决定“走出去”？先算算你的留学账
Date:04 02
&&&&&&& 新闻提示：有关数据显示，目前，留学美国的平均学费为每年25万至35万元，留学荷兰每年约为13万元，留学澳大利亚为每年10万至15万元，留学韩国每年约为3万元。
　　留学贵不贵？听我来算账
　　目前就读于韩国首尔大学法学专业的王新宇为笔者算了这么一笔留学账：中介费1万元；学校申请费用1000元左右；一年的语言学习费用4.8万元；语言资格考试和托福考试3000多元；置办衣物、行李包、电脑等2万元左右；往返机票3500元；每年的学费、住宿费和生活费大约12到15万元；还有一些朋友应酬等花费。“这些费用加起来已经超过了20万元。”王新宇告诉笔者。
　　“我大学最要好的同学老家是农村的，他各项素质比我要优秀得多。虽然想出国，但因为家里经济条件不好，一毕业他就找工作了。”王新宇为这个未能完成出国梦想的朋友感到遗憾。
　　“留学费用对于我来说并不是考虑的主要因素。”家庭条件宽裕的冯姗姗(化名)表示。顺利的话，今年8月她就能到美国攻读硕士学位。但是，在看到3万多元的中介费时，冯姗姗“还是觉得很心疼”。
　　与王新宇和冯姗姗不同，刘启月的留学费用相对少了很多。目前，她正在韩国延世大学攻读博士学位。因为家中还有弟弟妹妹在上大学，她没有让父母为她支付留学费用。她通过课余打工或帮老师做项目来赚取生活费。“尽量节约着花吧，海外读书真的很辛苦。”刘启月说，“机票很贵，我想把钱省下来给弟弟妹妹用，减轻父母的经济负担。”此外，刘启月还会自己做饭，这样就大大减少了餐费开销。
　　费用凑不够？量力而后行
　　目前，中国银行、中国工商银行、招商银行等都有留学贷款服务。一些国内专业的个人信用贷款咨询服务机构也开始针对留学生推出各种留学贷款服务。据统计，家长选择留学贷款主要是出于留学保证金的考虑。
　　2010年，李琦以大阪第一名的成绩顺利拿到了当地大学商学院的录取通知书。他的家人预备了20万元资金作为其签证保证金。但根据规定，他还需要提供两年的学费和生活费的资金证明共12万元。由于时间紧迫，所需费用也不菲，最终，李琦通过宜信P2P(个人对个人)信用贷款咨询服务平台申请到了留学贷款，得以顺利出国。
　　家在上海的叶先生也为女儿的留学费用着实愁了一把。他的女儿已在美国就读两年。今年，由于叶先生的工作岗位突然调整，收入有所减少，为了让女儿继续在美国读书，叶先生跟爱人作为共同借款人，向贷款机构借钱才解了燃眉之急。
　　有些同学想通过兼职工作赚取学费，对此，有关留学专家表示，第一，兼职工作可能影响正常学习；第二，兼职工作的工资绝没有高到可以跟留学费用相抵消的水平。“如果不能申请到足够的奖学金支撑留学，寄希望通过打工去留学，我们是不提倡的。”资深留学专家态度坚决。
　　虽然现在许多金融机构都提供留学贷款，但是留学生还得根据家庭资金实力选择合适的留学国家。“在选择留学国家、院校、专业的时候，一定要考虑到留学成本问题，量力而行。”专家强调说。
　　特别提醒：“在没有奖学金的情况下，应准备足够支付学习期间学费和生活费的一笔钱，不至于因为费用问题影响学业，这样的资金准备才是合理的。”
　　留学值不值？看你怎么做
　　曾留学英国的专家认为：“有的放矢地去留学是性价比最高的留学。如果你的目的是学术研究，那就尽量全身心地扑在学术上。如果你的目的是感受国外生活，那就多参加校内外活动，尽可能融入当地社会。”
　　专家坦言，自己出国只是为了见识一下不同的风土人情，体验不同的教育方式。她的未来规划很明确——学业完成之后就回国发展。“只要切身体验过国外的风土人情和教育方式了，我的留学就值了。”
　　针对留学究竟值不值，一位曾经留学的资深顾问的观点是：“千万不要把出国留学的成本和回来之后的薪酬水平画等号。”
　　提高留学的性价比，减少留学支出不失为一个好方法。资深顾问初到英国时发现那里的矿泉水比牛奶还贵，后来才知道英国的自来水都是可以直接饮用的，根本不用买矿泉水。通过自己的经验总结，发现到蔬菜批发市场买菜会比较便宜，只不过一次要购买一整箱，这时可以和舍友共同分担。“但我也曾有批发了一箱青椒却没有人愿意共同分摊的经历，结果连吃了两个星期青椒。”这给她留下了深刻印象。[Page]
　　对一些家庭条件不是很好的同学来说，出国意味着他们要放弃保研、就业等机会。当然，如果有机会拿到全奖去国外深造，是再好不过的了，这就需要学生对自己进行正确评估，看一看自己拿到全奖的可能性。顾问建议：“学习是一辈子的事情，不要急于求成。”
　　国际关系与公共事务学院副教授蒋昌建提醒将要走出国门的准留学生：“决定‘走出去’的时候，别忘了先算算你的‘留学账’。”
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　　有钱却舍不得用等于没钱，可有钱不知道怎么用等于浪费。对每个人来说，每天必不可少的事情就是花钱。关于花钱这个事，你会不会？金融专家说，只开源不节流，必然坐吃山空。一个人的消费观念决定你是否富有，一个会花钱的人，往往能让花出去的钱再回来。
　　记者调查
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　　据经济学家介绍，在经济思想史上，共存有三种消费观―节俭消费观、奢靡消费观和适度消费观。自古历来推崇适度消费观。今年40岁的私企老板王先生告诉记者，虽然现在家里已经非常富裕了，可年过古稀的父母仍然很节俭。“我请了阿姨来家为二老做饭，可我妈说什么也不同意，说是自己都能干，雇人干浪费。”王先生说，人节俭是没有错误的，但关键在于要将自己的收入、生活状态、消费需求几方面相结合看。“我肯定反对大手大脚，但过于节俭很多时候反而添麻烦。像我母亲年龄很大，一不注意就因家务繁忙而劳累，我还得花时间照顾她。她总以为为儿子省钱了，可她不知道我的时间比钱值钱。”白领小张说，她跟老公每次都因为消费观念不同而吵架。“上次家里装修，他执意要求买低档的厨房用具，结果现在没用多少时间，很多部件都出现了问题。不仅为家里添了很多麻烦，修理也花了不少费用。”而财务经理刘小姐之所以与男友分手就是因为对方经常超支购买奢侈用品。“前男友月薪才五千元，可经常购买几千元一件的服饰，沟通无果只能分手。”
　　记者在摸底调查时，很多白领表示，无论是个人还是家庭对消费行为一定要有规划，尽量避免冲动型消费。33岁的销售经理刘明说：“也许你中午下次馆子一百元就花没了，而如果每天中午吃个简餐省下这一百元，将来就可以用这笔钱做投资，那么你花出去的钱就能回来。”
(责任编辑：陈彦娇)
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