一、终身寿险有什么优势？相比定期寿险，终身寿险有3个优势、1个劣势。终身寿险优势①，赔付是确定的，不管什么时候死了，都能赔。而定期寿险就不行了，只有在某个时间段里死了才能赔钱的保险，比如说保到60岁的定期寿险，就只有在60岁前死了才能赔钱。终身寿险优势②，具备财富传承功能，这是定期寿险所不具备的。为什么需要使用终身寿险来传承呢？直接把房子把钱给我儿子不行吗？我先给你讲个故事，这是上海《崇明报》报道过的新闻。奚女士与丈夫陆先生感情不和，准备协议离婚，就在此时，奚女士的父亲突发脑溢血死亡。父亲给奚女士留下了一套上海的房子，和一大笔银行存款。这时候丈夫陆先生看到了机会，他直接起诉到法院，诉求是，奚女士刚刚继承的财产得分给他一半。在奚女士和陆先生打算离婚的档口，相信奚女士的父亲如果活着，绝不会给女婿一分钱。但偏偏是奚女士在婚内继承了父亲的遗产，根据民法典第一千零六十二条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所继承的财产，还真就属于夫妻共同财产，陆先生要求分割一半是合法的。你看，这就是为什么要使用终身寿险来传承，这个案例中，奚女士的父亲，奚老先生，如果在生前投保了终身寿险，受益人为女儿，他去世后，女儿拿到的保险金属于女儿个人财产，与女婿无关，离婚时不会被分割。定期寿险为什么不行呢？谁知道自己什么时候死啊？难道为了把财富安全传给孩子，还得约定个死亡时间吗？终身寿险优势③，是【下有保底，年化回报最高可达5000%的高风险投资】。而定期寿险，是消费品，不具备投资属性。为什么说终身寿险年化回报最高可达5000%呢？举个例子，40岁男性，买1000万保额终身寿险，一年交20万保费。投资的风险标的就是他本人的身体。如果发生了一种极端风险，比如心梗猝死了，那么赔给1000万，本金20万，获得1000万赔偿，年化收益率是不是高达5000%？这个极端风险有多极端呢？这种风险，其实也没有多极端，对于40岁的人来说，死亡率是0.17%，也就是约为1/500，每500个人里会有1个人发生。如果给他赶上了，那么他的回报率就是5000%。当然，他寿命越长，风险越低，回报也越低。比如他45岁去世，交了120万保费，赔给1000万，年化回报率是90%。他50岁去世，年化回报率是28%，55岁去世，年化回报率是14%，60岁去世，年化回报率是8%，70岁去世年化回报率是4.4%，80岁去世，年化回报率是3%，85岁去世年化回报率是2.6%。如果他的寿命预期是85岁，那么他这笔投资，是一笔保证年化收益率2.6%，投资回报上限是5000%的投资。而定期寿险呢，消费品，60岁之前去世了，回报率很高，60岁之前没去世，本金全部亏掉。就跟汽车、空调一样，寿命就是那么长，用完就报废了。好了，终身寿险的三个优势再总结一下：第一，赔付是确定的，不管什么时候死了，都能赔；第二，具备财富传承功能，规避婚姻风险、传承风险、债务风险；第三，是下有保底，年化回报最高可达5000%的高风险投资。那么跟定期寿险相比，终身寿险的缺点是什么呢？这就好像你问我，劳斯莱斯和桑塔纳相比，缺点是什么呢？只有一个字：贵。还是以40岁男性来举例，同样是买1000万保额寿险，同样是20年交费，终身寿险保费一年20万，而保到60岁的定期寿险，一年保费只要1.7万，相差10倍还要多。二、为什么40岁以上更适合终身寿险？如果你符合以下条件，就不要买定期寿险，终身 资产大于200万。符合1条，建议至少购买一部分终身寿险；符合2条，终身寿险在总寿险保额中占比不低于50%；符合3条，直接考虑终身寿险，定期寿险不用看了。为什么说40岁以上的中产，更适合买终身寿险？要知道终身寿险比定期寿险保费贵10倍，为什么不少花点钱呢？买东西，只有外行才只看价格，内行都是看用处、看性价比的。回答这个问题之前，我再问你一个问题：40岁以上的中产，在理财当中，最重要的一项任务是什么？是增值、是保本？都不是，你只说到了表象，没看到本质啊。只看到手段，没看到目标。40岁以上中产，如果你从30来岁时就已经在帮孩子做教育储备，那么现在孩子10来岁了，应该已经储备的差不多了。而现在最重要的理财任务，是养老准备。要知道，再过20年，中国进入超级人口老龄化社会，养老金、医院、养老院，这些资源都会被挤兑呀，如果你还没有把养老准备作为一项重要任务，那大概率会老年破产。或者说40岁时还是中产，喝星巴克、吃海底捞、每年三亚丽江转几圈，等到70岁就变成社会底层了，节衣缩食、连跟老同事老同学聚餐都不敢参加，旅游最多去趟郊区，为什么？你没有收入能力了，还没有养老储备。养老准备，有两大块，一块是准备养老需要用到的钱，另一块，是安排养老花不完的钱。准备养老需要用到的钱，你可以用股票基金年金保险，只要到时候能让你取出钱来，补充那点可怜的社保就行。而安排养老花不完的钱，就是安排好怎么给子女留钱的问题。怎么给子女留钱？你当然可以直接给，只要不担心子女的婚姻风险，也不担心继承纠纷，那就可以；你也可以立遗嘱，来对抗这些风险，只要确保遗嘱执行过程中没隐患就行；你还可以用终身寿险，受益人写上孩子名字，将来身故后，孩子拿到的身故受益金，属于他个人财产，跟配偶无关，跟其他继承人也无关。这些功能，不是定期寿险可以解决的，只能用终身寿险。用终身寿险向子女传承财富，相当于给这笔财富加了一个保险柜和一根杠杆。这个保险柜的密码，只有你跟你孩子知道，别人不知道，知道也打不开，只有你的孩子用人脸识别才能打开，所有其他人，都无法分享保险柜里的财富。杠杆是什么呢？你想要传给孩子1000万，你不用真准备出1000万来，只要准备400万就可以了。400万，分20年，交给保险公司，不管你什么时候身故了，保险公司都会赔给你的孩子1000万。终身寿险对于40岁以上人士之所以更适用，还因为，40岁以后，身故风险骤增。以男性为例，40岁比35岁的死亡率增长50%，从1.1‰增长到1.7‰，也就是从1000个人里有1.1人死亡，增长到有1.7个人死亡；45岁比40岁又增长60%，增长到了2.6‰，1000个人里有2.6人死亡。到50岁就增长到4.2‰，60岁增长到9.1‰。而在40岁的年纪，终身寿险的保费还不算贵，一年20万保费，交20年，就可以买到1000万保额终身寿险。而如果你等到50岁再买，一年保费要28万了；你等到60岁再买，只能分10年交费，一年保费要62万；等到70岁再买，只能分5年交费，一年保费要150万。精准传承、高杠杆、使用概率高，终身寿险完美胜出。
欢喜保 著作《保险应该这样买》 中国人民大学本硕 金融从业13年 MDRT｜TOT 顶尖保险顾问}

最近在互联网上买保险可谓热闹非凡啊！因为银保监会发布了新规，对互联网的保险产品都作出了明确的规定，同时还要求现在所有在售的互联网保险产品都要在2021年12月31日前下架。这其中就包括了寿险界里赫赫有名的华贵人寿，旗下的寿险产品都即将停售下架，比如这款名为华贵小爱终身寿险，所以最近有很多人在问要不要趁还未下架这段时间投保。在这里，学姐就为大家讲解一下华贵小爱终身寿险，看看它比同类产品好在哪里？值不值投保？有的小伙伴想了解华贵人寿这家保险公司的，可以先看看这里了解情况：本文重点：华贵小爱终身寿险相比同类产品究竟有何优势？华贵小爱终身寿险到底值不值得在下架前投保？一、华贵小爱终身寿险相比同类产品究竟有何优势？在分析前，学姐先给大家看看华贵小爱终身寿险的保障图，以便理解分析内容：经过仔细研究，学姐发现这款产品有着以下优势：1、缴费期限灵活多选华贵小爱终身寿险支持趸交，也就是一次性交清保费，这种缴费期限比较适合那些保费预算充足的人群选择，一次性交完保费就不用担心后面的如果收入不稳定，没办法继续交费的问题了。另外，还能选择分5年、10年、20年、30年交，这些分年期交费就比较适合经济预算有限，但收入比较稳定人群选择，缴费年限越长的话，每年分摊下来的保费压力就小了，可以很好的缓解经济压力。如果你不清楚自己具体适合选择哪种缴费期限的话，不妨以这篇文章介绍的情况为参考，就能很快决定了：2、等待期短华贵小爱终身寿险的等待期只有90天，相比市面上同类产品足足有180天等待期的产品来说，华贵小爱终身寿险对被保人更有利。通常情况下，等待期出险的话，最多也就赔付实际已交保费，相当于把钱退回来，保险的杠杆作用完全都还没有发挥出来。因此，选择等待期越短的产品，被保人能够尽早享有保障。关于等待期还有其他问题，建议大家在投保前不要忽视这项责任，要先了解下：3、投保门槛宽松华贵小爱终身寿险的投保门槛相对市面上很多同类产品来说要宽松很多。（1）它的投保职业范围广，市面上常见的终身寿险大多是只允许1-4类职业人群投保，而华贵小爱终身寿险范围更大，允许1-6类职业人群投保，也就是像高空作业者、消费员等这样的高危职业人群都机会投保了。如果你不清楚自己的职业属于哪种类型，担心职业会不会对自己投保造成影响的话，那事先一定要看看这篇文章：（2）华贵小爱终身寿险的健康告知只有3条！要知道，健康告知是很多人投保路上最大的拦路虎，如果健康告知严格的话，身体稍微有点小毛病的人都不会那么顺利的投保成功。而华贵小爱终身寿险的健康告知宽松，这样一来，像是患有甲状腺结节这样的疾病都能轻松投保。这里顺便分享给大家一些健康告知的小技巧，帮助大家顺利通过健康告知成功投保：二、华贵小爱终身寿险到底值不值得在下架前投保？看了上面这些优势，这款产品就真的值得我们在产品停售前投保吗？我们再来看看下面的内容就知道了：1、现金价值很多小伙伴都在后台私信问学姐，华贵小爱终身寿险有没有收益，像终身寿险这类保险都有一定的储蓄功能，是存在现金价值，但由于华贵小爱终身寿险是定额终身寿险，收益其实不明显，我们主要就来看看它的现金价值就好：以男30岁20年缴100万保额为例，华贵小爱终身寿在第17个保单年度的时候其现金价值就等于已交保费，即实现回本，以学姐研究了市面上多款终身寿险来看，这样的回本速度已经算快。如果你嫌弃这样的速度太慢了，那不如直接考虑增额终身寿险，这类保险的保额逐年递增，现金价值的增长也是肉眼可见的快。我刚好有整理出几款收益不错的增额终身寿险，它们的收益情况会有你所期待的：2、可指定多个受益人正因为终身寿险有一定的现金价值，所以很多人买终身寿险可以拿来作为财富的传承，确保自己寿终正寝之后，给家人留一笔足够多的钱。而华贵小爱终身寿险不仅有这样的功能，同时还设置一项可指定收益人权益，最多可指定9个受益人，受益人比例也能由自己分配，这样就真的能很好地避免纠结了。综上所述，华贵小爱终身寿险的确是一款不错的产品，投保门槛低，保障周到，还有一定的现金价值，很值得需要有财富传承的人群投保。大家也可以查看这篇测评文章，多深入它的保障内容：不过大家要注意，包括华贵小爱终身寿险在内的所有互联网保险产品都将在2021年12月31日前下架，一定要注意时间哦！写在最后我是学霸说保险-琳达，专注于客观、专业、中立的保险测评；买保险，从来都不是一件容易的事。我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。延伸阅读：既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？值得买的十大寿险排行！到底要不要买保险？如果不出险，钱不就白花了？华贵大麦2021强势上线，“定寿王者”宝座稳了？华贵大麦甜蜜家2021定寿：保障新升级，加量不加价！}

编辑时间：2022-05-10 07:14
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银保监会在10月22日发布规定，为了进一步规范保险业市场，目前在售的所有互联网保险产品皆要在12月31日前下架。这说明，目前线上在售的终身寿险、重疾险等产品，大家过后可能要去线下投保，不能再通过线上的方式便捷投保。而且，优质产品一旦下架以后，长期内不能再和大家见面！于是小伙伴们开始坐不住了，急匆匆地咨询学姐，华贵小爱终身寿险是否有陷阱？在下架前入手一波划不划算？学姐了解大家的心情，那今天就熬夜为大家分析一下，华贵小爱终身寿险是否值得大家购买！开始之前，学姐有一波小福利献给你们。《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com一、华贵小爱终身寿险竟然那么人性化！废话不多说，大家先看华贵小爱终身寿险的产品保障图：1、职业包容性强警察和消防员之类带有一定危险性的职业投保，往往很多保险公司不会接受，或加费承保。但是投保华贵小爱终身寿险，只要他们满足相应条件，也能投保。有必要说一下的是，华贵小爱终身寿险不限制1-6类职业投保这点，显得产品设计很有诚意。如果对于保险中的职业限制不了解，可以来了解一下下面这篇文章。《职业限制对投保有什么影响？这份6类职业投保指南，请火速收藏！》weixin.qq.275.com2、缴费期限上限高各位小伙伴都知道，保额越高的保险产品，随之它需要缴纳的保费金额也是比较贵的。贴心的华贵小爱终身寿险配置按年来进行缴费的期限，最长缴费期限设置为30年。对于收入方面不太好的朋友来说，缴费期限越长，每年保费越少，就能大大地减轻经济负担。除此之外，华贵小爱终身寿险也配置了趸交的缴费方式。学姐觉得，对于收入高但又不稳定的人来说，借助趸交将保费一次性缴完，既符合他们的收入特点，也能免去长期付费的繁琐。3、受益人指定人数可达9人终身寿险有家业传承这个功能。对于家庭成员比较复杂的来说，继承人选从始至终就是一个令人头疼的问题。令人欢喜的是，华贵小爱终身寿险最高可以指定9个受益人，放眼市面上那些只能指定3-5个受益人的终身寿险，它可以更加有效地预防在传承方面出现的矛盾。二、华贵小爱终身寿险居然还有不为人知的好处！1、健康告知和免责条款均只有3条对于大部分保险来说，健康告知是不可缺少的环节，可以说是投保成功与否的关键。看看如今的寿险市场，4-7条健康告知可以说是比较常见的了，华贵小爱终身寿险仅3条健康告知，可以说是投保门槛已经不算高了！不仅这样，学姐另外发现贵小爱终身寿险的免责条款也有3条，这也代表，在多种情形下大家都可以申请理赔，理赔难度也随着变低，对小伙伴的保障的友好程度也会更高。2、可享受高达300万的免体检保额华贵小爱终身寿险一经问世，就做到力压群雄，总的来说离不开自身的一个产品优势——满免体检最高保额可达到300万！根据学姐经验，很多寿险的免体检保额也就只有100万到150万之间这么多，对比着看来，华贵小爱终身寿险的免体检保额，在竞争中是十分有优势的。3保单功能多样化华贵小爱终身寿险除了有身价保障的基础功能，还能在各位发生财务困难时，发挥一己之力。当客户资金周转不灵时，用保单向华贵人寿申请短期贷款也无妨，金额可达80%保单价值，为期6个月。同样，华贵小爱终身寿险既是可以选择减额付清的，免掉大家的后续保费压力，也可以合理使用减保权益，提取相应的现金价值，从不同方面帮助大家解决经济困难。了解完上面华贵小爱终身寿险的解析，大家都知道这款终身寿险是挺棒的了吧。要是大家有兴趣，那可要抓紧时间了，如果错过了，那就没有了！相信有很多的小伙伴想知道有没有高收益的终身寿险，可以阅读一下学姐归纳的高收益增额终身寿险榜单。《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com}