最近，我无意中了解到身边竟然有个朋友从未安装过手机银行APP，有点震惊。他说支付宝、微信承包了他大部分理财需求。他这一说我倒是理解了。的确，对于一些人来说，可以没有手机银行App，但一定要有支付宝和微信，在此基础上，再加个京东，就可以搞定一切消费、理财需求。尽管对这些平台已经很熟悉，但因为贪方便踩坑的人还是不少，更可怕的是，踩坑还以为捡到大西瓜，明明想薅平台的羊毛，却将自己变成羊毛。为了让大家使用时有个参考，我们探路这三个平台常用的金融服务。心里有个底，防坑有要领。对于经常网购的朋友来说，花呗、京东白条就是“入门级”的产品，它们的功能性质上与信用卡的刷卡消费差不多。花呗、京东白条确实为我们购物带来更多便利。很多“剁手党”用起花呗、白条一时爽，周转不来就用分期付款或账单分期，自我感觉利率并不高，结果还款的时候居然要比想象中的还得多。支付宝的花呗分期手续费京东白条的分期手续费根据官网给出的交易分期费率，你认为的年化利率是多少？花呗的年化利息率是不是9.2%、9%、7.5%？白条是2%-4.%、1%-2.4%、0.5%-1.2%？这一眼看过去就知道是错的。因为平台收取费率的方式，实际年化利率的计算应该为r*n*24/（n+1）【r为每期费率，n代表期数】。所以，花呗分期付的年化利息率是：京东白条的实际利率：京东白条的利率有一个浮动区间，一般依据用户在京东、京东金融等App的使用行为和信用情况来敲定利率，两头极端的情况极少数，大部分用户的利率在0.7-0.9之间，按照这个中间值，京东白条的年化利息率大概是这样的：优势对比：从利息率来看，期数少的白条会更有优势，反之，就是花呗有优势。从其他方面来看，京东以3C产品作为主打，其中有些产品时不时有免息分期活动，而且还款优惠券也比较多（但要注意使用细则，不要等到下单才发现不能用，许多人踩坑），白条还支持信用卡还款，如果你是玩卡的王者级选手，或许白条可以给你一些“意外”收获。花呗的优势在于淘宝的附加值：买啥都方便，且支持线下店铺付款。还有一点，花呗的账单分期还款是不同的，最高分12期，分期费率分别是3期：2.5%，6期：4.5%，9期：6.5%，12期：8.8%。按照此前的逻辑，其实际的年化利息率应该是：就是说，假如你有一笔10000的花呗账单，分12期还款，实际上利息是1620，而不是880。对比我们分享过的主流银行信用卡目前所执行的账单分期利率，你大概就能明白花呗在哪个位置，真的没有你以为的那么香。其实花呗和京东白条算起来相当给了用户40天左右的免息期，如果在免息期内还款，那么在平台上用于一些小额的消费，把余钱放在其他理财产品，多40天的收益，没有太大影响。但过度消费，超出自己的财务能力，总是要分期来付，不知不觉间背负的利息真的不少。而且一旦选择分期，提前还款会收齐全部手续费率。以前愁不知道去哪借钱，是因为银行借贷门槛都不低，现在愁不知道去哪借钱，是因为算不清楚哪个互联网平台的借贷产品是全网利息最低，或者更划算。跟平台借钱，我们还是要谨慎，首要的事情是找靠谱的、可信度高的平台。借呗、微粒贷、京东白条、京东金条这类产品起码是大平台，起码规矩，不会乱来。但其实，在产品设计上仍然存在一些之于用户是“坑”的，但它有“白纸黑字”出示提醒，事后用户算算觉得自己亏了，也没地方哭诉。下面盘点到的四种产品大概的情况如下：▲往左滑动查看完整信息我们在分别聊聊每款产品的特色。1、借呗与备用金借呗的利息是按照日息计算，当天借当天还也会计息， 而且，不同用户的利率是不一样的，会根据具体的个人信用度来调整，一般日利息0.03%-0.05%。许多人看到这个日利息，并没有什么感觉。但按上面计算一下年化利率，按0.05%/日，年利率高达18.52%，远超各大银行的借款利息。高息摆在眼前，如果非得借他家的钱，我们是只能接受。不过这些平台为了促活拉新，就喜欢设计很多活动。比如借呗的新人体验，会给一个体验期；随机用户的福利月，给予优惠折扣券之类的福利，但这个不多见。最容易获得的支付宝积分活动，可兑换的借呗免息券。这点优惠你别看不上眼，我觉得比起拿去兑换平台上面实物消费券来说，还算划算，起码也是真金白银实用，能省则省。借呗还有个比较隐藏的“坑”——额度。虽然官方告诉你，额度是系统根据你的大数据、信用等给定的。但是曾经有一些用户试过提前还款，结果发现被降额，可能“系统”的操作就是认定可以提前还款的用户，也没有那么强烈的借款需求。除了借呗，支付宝还有一个备用金的产品，主打是小额短期应急借款，一般额度最高500元，使用7天的费用是2.29元。7天2.99元的费用看起来好像没什么，仔细算一算，年化利率为24%，比一般借呗还要高！用户第一次使用时可以有7天免费，不收利息的优惠，精打细算的羊毛党就会说：一次就好！这个利息，多借几次真的是很亏。2、微粒贷微粒贷从产品问世，就相对其他平台更保守一点，开通要比其他平台的产品难一点，它是根据微众银行自有一套白名单机制，不会因为个人实际信用和资产随意开放，而且额度通常一开始给的都不算多，大多数用户的微粒贷额度都低于借呗的额度，相差缺口还蛮大。微粒贷在日息率和额度方面都没有什么优势，最大的优势可能就在于借款期限最长可以到20个月，适合记忆力好，不会忘记还款且想要长一点期限的人。不过，腾讯现在正准备上架一款新的借贷产品，现在正在面向用户逐步开放。根据第一批被“选中”的用户分享的内容来看，分付性质更接近花呗。但分付是按日计息，这一点又与其他的借贷产品相同，日利率是0.04%，没有免息期。其实目前这么看起来，分付更没有什么优势，也只是背靠微信支付的方便性，可能有些用户就会不知觉开通。如果产品正式面向用户开放，规则没有什么改变的话，建议就不要用了。3、京东金条京东金条最特别的地方在于其提供了不同的计息方式。用户可以按日计息，利率目前最低是0.025%（最高不超过36%），也可以按月等额，利率在0.39%-1.13%之间，以及先息后本。这三种方式，按日计息最为灵活，适合短期借款的人。按月等额平均每天的利息相对低一些，但是提前还款，会正常收取每期利息，如果是想要长期借款，没有提前还款计划的用户，按月等额更适合。不过目前，计息方式是由系统给出，仅限部分开放用户可以自选。 此外，金条借款记录，是如实上报征信的，每一笔！千万不要忘记还款了。而且根据过往反馈，京东金融就是属于“实狠”的，不会有逾期提醒，一到点没还款马上就记一笔失信，所以自己多设几个还款备忘吧！4、有钱花百度度小满金融的有钱花设计的产品是最多的，一共三款：满易贷、尊享贷（暂时关闭开通入口）、满期贷（有分医美分期、教育分期、口腔分期）不同的产品额度和计息都不一样。不过不同产品的额度不能叠加，而是共享。当你从一个产品成功借款，其他产品的额度也会发生变化。借之前不妨看看哪个产品授予的利息比较低，有针对性用额度。综合看来，这几个平台的产品各有优势，各有猫腻，借款之前一定要仔细看清楚规则，把一些可以领的免息优惠、福利先弄到手，选分期时也要想好自己的计划。但说到底，跟这些平台借贷，还是尽量少用，谨慎地用，而且最重要是记得要还款，影响征信可不是闹着玩的事情。从余额宝开始，我们现在也学会了在这些互联网平台上买买理财产品，操作起来很方便，一些产品门槛也低，转一笔小钱进去放着就可以，甚至可以自动转进去都不需要每次手动转入。但这年头，互联网理财产品的收益是大不如从前了。最近半年，网友频频吐槽余额宝都快不如银行活期了。但不止网友急，平台也着急。收益上不去，大家也不会跟以前一样爽快存入。所以平台就开始想一些“套路”。比如，眼尖的用户就发现，支付宝推出了“蚂蚁星愿”、“挑战余额宝收益守护包”，名字听上去都特别美好。我也花了一个上午的时间在那跟着支付宝玩游戏，玩着玩着最后差点真的被“套路”进去。“蚂蚁星愿”虽然是保住了余额宝大于银行活期存款的收益，但是每周固定转账进去，就约定在这段时间不能使用，相当于在余额宝里面定期了。定期给年化2.07%的收益就不那么香，毕竟我们之前介绍过一些银行活期存款利率都要高于这个数。这些活期存款产品在京东、度小满、支付宝也可以找得到，加上目前还是推广阶段，不少平台都有给出一些让利活动，比较值得研究。至于守护包所承诺的收益也不是百分之一百能达到。说到底，是希望你能花钱买理财。不过，支付宝同时也给了一些挺有诚意的理财功能。下图红框都是好评度比较高的购买基金辅助功能。比如，精选组合页面可以快速根据自己的目标需求找到比较好的基金组合，而且多数出自一些靠谱的明星基金机构，基本都是专业基金管理人的智慧输出。如果自己没什么经验，跟着研究确实可以省去一大半的时间精力。除了银行活期存款产品，医保也成了这些互联网平台大力推广的产品，主打的也是灵活便利、低门槛。▲向左滑动查看完整内容，来源：网络整理对于这类产品，需要弄清楚四点：1、基本保障内容，越全面越好；2、保额和免赔额情况，不是越高越好，而是扣除社保以外，额度多少保险公司才会理赔；3、能不能续保，保证续保年限具体，越长越好；4、增值服务情况，能用得上才好。综合这四点，整体上，支付宝好医保＞腾讯微医保＞京东京心保和水滴保。互联网理财产品，尤其从便利性出发，是可以作为专业机构理财产品的补充。不过承诺高收益、低风险的话一定不要信，操作前多研究细则，尤其互联网公司的营销玩法太多，稍不留意，就可能被套路，虽然赔大钱不会，赚大收益不能，但毕竟是自己的钱，依然想花得值。1、互联网平台的消费贷产品（花呗、京东白条）小额使用无妨，过度消费，经常分期，长期吃不消。2、借贷产品虽多，但都不是为了做大善人，肯定会有或明或暗的猫腻，借贷前要看清细则，有优惠先领，能不能用，下单前要问。3、借钱消费的事情，duck不必，用于一些套取利差的投资倒可以，只不过互联网平台的借贷产品利息都不低，没有好“买卖”不要轻易尝试。4、小心互联网平台销售理财产品的营销套路，虽然产品正规，但不一定能给你带来理想的收益。购买之前，按自己目标，按产品质量指标货比三家。}