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　　四、重点宣传的金融知识

　　(一)存款保险知识

　　，进行个人信用报告互联网查询。

　　特别要提醒的是，信用报告内容涉及个人隐私，请妥善保管。中国人民银行征信中心暂未开通手机查询软件(APP)查询个人信用报告，也未授权任何第三方应用程序(APP)提供个人信用报告查询服务。

　　3.征信信息从哪里来？

　　征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：

　　提供信贷业务的机构:主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。

　　其他机构:包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

　　此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

　　4.消费者本人可以查询自己的信用报告吗？

　　可以。这是个人作为信用报告主体的知情权，根据《征信业管理条例》的规定，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告。

　　5.可以查询家人或朋友的信用报告吗？

　　在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、公证处授权委托公证证明原件供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

　　6.个人在申请贷款、信用卡时，需要向银行提供本人信用报告吗？

　　不需要。商业银行是人民银行征信系统的用户。征信系统连接了全国所有商业银行，信息服务网络覆盖全国所有商业银行的信贷营业网点。商业银行在审核个人贷款、信用卡申请时，在取得个人书面授权同意后，可以直接通过征信系统查询个人信用报告，不应再要求信贷申请人提供本人“个人信用报告”。

　　7.个人信用报告是否是商业银行决定贷款的唯一条件？

　　不是。商业银行等金融机构在决定是否发放贷款时，需要综合考虑多方面因素，个人信用报告仅仅是其中的一个方面。

　　8.个人信用报告查询是否收费？收费的依据、标准是怎样的？

　　按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》规定，中国人民银行征信中心对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第3次及以上的，每次收取服务费10元，个人查询本人信用报告每年前2次免费。

　　每年的查询次数从当年1月1日起计算，每年的1月1日到12月31日为一个收费周期。

　　9.个人信用报告中基本信息没有更新怎么办？

　　需要个人到业务发生机构进行变更。如果个人基本信息发生变化或有错时，当事人应及时、主动通知业务发生机构变更个人信息，相关机构才会及时将信息报送给征信系统，个人信息才会在信用报告中得到更新。

　　10.什么是不良信息？

　　不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

　　11.信用报告中的不良信息是否会永久保留？

　　个人信用报告中的不良信息不会永久保留。《征信业管理条例》明确规定，个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起超过5年的应当予以删除。

　　12.个人信用报告中出现不良，如何弥补？

　　首先要尽快把已经逾期的款项还上，避免逾期期数增加；其次避免出现新的逾期，产生新的负面记录；最后尽快重新建立个人的守信记录，在日常生活中注意养成良好的消费习惯和还款习惯。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　13.个人信用报告中展示的信息与实际情况不相符，该怎么做？

　　可以通过两个途径解决。您可以向该错误信息的数据发生机构提出申请，也可以到中国人民银行分支机构现场提出异议申请。申请时，需带上您自己的有效身份证件的原件、复印件，以及近期个人信用报告。

　　14.可以委托他人向中国人民银行分支机构提出异议申请吗？应携带哪些材料？

　　可以。委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、委托人最近打印的个人信用报告、《授权委托书》原件供查验，同时填写《个人信用报告异议申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。

　　15.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

　　首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

　　16.个人应该采取哪些措施防范自身信息泄露？

　　个人应重视保护自身信用信息安全，注意保管好自己的用户名和密码，不要将密码透露给他人，并定期更换密码；妥善保存信用报告，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。

　　17.个人征信典型案例

　　【典型案例】王先生去某银行申请住房贷款，该行经过审核拒绝了王先生的贷款要求，理由是王先生征信报告被多家小贷公司查询且贷款审批未通过，因而判断王先生财务状况和还款能力出现了问题，所以拒贷。王先生十分奇怪，到人民银行征信服务大厅打印了个人信用报告，发现报告中“机构查询记录明细”一栏有多个小额贷款平台以“贷款审批”为由的查询记录。王先生表示自己并未在小贷平台申请贷款，为什么会有这么多查询记录呢？工作人员询问王先生是否浏览过这些小贷公司平台网站或者手机APP，并且点击了“同意”按钮？王先生回忆说，自己确实浏览并进入有关网页或者APP,也确实在协议页面点击了“同意”按钮，但是自己并没有详细阅读协议内容，也没有真的申请网络贷款。工作人员向王先生解释，虽然王先生并未办理网络贷款，但是点击协议页面的“同意”按钮则很大可能已经授权了对方查询其信用报告，因而出现了上述小贷公司查询记录。

　　【案例启示】通过网络进行贷款已经成为很多网民的选择。多数平台时一进入就要求客户对有关协议点击“同意”或者“不同意”，有些网民并无真实信贷需求，仅仅是对业务进行了解或者仅仅想查询网贷额度。但是，点击了“同意”按钮也就是给对方授权，在自己“不知情”的情况下被查了信用报告。因此，提醒广大金融消费者，点击“同意”按钮需谨慎，一定要认真阅读协议内容，否则不仅可能影响个人信用记录进而影响正常信贷，还存在非常大的个人信息泄露可能。

　　【典型案例】受害人听信周边熟人推介，可通过参加广告营销活动(神州牛歌裸眼3D手机用户积分兑换活动)的方式，免费领取智能手机。受害人只需按合同约定，保证在领取手机后的18个月内，每日通过手机“滑屏”点击广告20次，即可以赚取“金币”以支付手机费用。但参加活动时，受害人需提供本人身份证复印件、银行卡(用于“金币”兑换与扣款)、持卡人手持身份证照片(证明本人已领取手机)等资料。2018年9月起，受害人陆续接到信贷机构贷款催缴通知，才发现神州牛歌公司盗用留存的受害人身份证照片等个人信息在贷款机构进行了贷款。

　　【案例启示】该类诈骗，犯罪分子往往以免费领取物品为诱饵，通过精心设计的活动场景，骗取受害人信任。以私自留存的客户个人资料通过互联网渠道申请线上贷款。案例表明，不要相信“天上会掉免费的馅饼”、妥善保管自己的个人信息、定期查询自己的个人信用报告等，都是防范金融诈骗的重要方法。