贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。贷款简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。

2问:什么是信用贷款？

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的，这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式

3问:什么是抵押贷款？

抵押贷款，又称“抵押放款”。是指某些国家银行采用的一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。抵押品一般为易于保存，不易损耗，容易变卖的物品，如有价证券、票据、股票、房地产等。贷款期满后，如果借款方不按期偿还贷款，银行有权将抵押品拍卖，用拍卖所得款偿还贷款。拍卖款清偿贷款的余额归还借款人。如果拍卖款不足以清偿贷款，由借款人继续清偿。

4问:什么是“美丽贷”？

”美丽贷“，网络词语。意指黑恶团伙利用女性爱美的心理，让她们在整容前签下欺诈性贷款合同。“美丽贷”又称“整容贷”、“美容贷”、“医美贷”，属于套路贷的一种。不法分子、不良美容机构利用年轻人爱美的心理，以“免费整容”、“零首付整容”、“零息整容”为噱头，设下天罗地网。“花明天的钱，美今天的颜”的观点，使得许多90后、00后成功被“美丽贷”收割。

5问:什么是二次抵押？？

二次抵押贷款是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。

6问:成都房屋抵押贷款需要准备什么资料？

1、成都房产抵押贷款需要的资料有借款人身份证、户口本、结婚证（已婚），房产证；

2、借款人近一年个人银行进出账流水；

3、个人征信报告，如果抵押人和借款人不一致，需提供抵押人和借款人征信；

4、企业经营性抵押贷款需要提供企业注册资料、企业银行流水、财务报表等；

答案是肯定的，工资是可以贷款的，工资卡贷款指的就是无抵押贷款。因为这种贷款往往依据工资流水确定贷款额度，所以也被人称作工资卡贷款。

保险单可以贷款，以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司申请贷款。保险单贷款额度取决于保险单的有效期、被保人的年龄和死亡赔偿金额。用户在申请保险单贷款后，如果不进行还款，会从保单的死亡赔偿金中扣除

9问:工程合同可以贷款吗？

凡在我国工商行政管理部门登记注册，具有独立法人资格，并具有对外承包工程经营权，具备对外承包工程专业技术资质和实力的企业,均可向中国进出口银行申请对外承包工程贷款。

10问:贷款的最大年龄？

贷款人年龄需年满18岁，且年龄加贷款年限不得超过70岁。两个（含）以上申请人申请借款的，可以根据实际情况合理确定贷款期限，但不能所有借款人年龄加贷款年限均超过70岁。分行当地监管部门另有规定的，按照当地监管部门相关规定执行。

11问:房贷最多能贷多少年?

个人住房贷款最长期限一般在30年以内。

12问:成都房屋贷款需要哪些流程？

1. 准备资料：身份证、房产证、婚姻证明、户口本，收入证明等；

2. 提交申请：借款人根据银行匹配的相关产品递交资料正式提交贷款申请；

3. 评估审批：由银行或其委托的相关机构对抵押房进行评估并审核其递交资料的真实有效性；

4. 合同公证：银行与借款人及抵押人在当地公证部门进行抵押借款公证；

5. 抵押登记：借款人带房产证到当地房管局将房产抵押给银行；

6. 银行放款：借款人开立还款账户， 银行放款至该账户。

13问:过桥贷款什么？

是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

14问:什么是经营贷款？

经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

个人征信报告记录了用户过去的个人信用行为，这份报告可以影响用户未来的经济活动，无论是办理贷款还是申请信用卡，银行或金融公司都会以用户的征信情况为依据。

16问:个人征信怎么恢复？

网贷是网络贷款的简称，包括个体网络借贷和商业网络借贷。

18问:什么是等额本息？

等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

19问:什么是等额本金？

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

20问:什么是气球贷？

这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。

21问:农村的自建房可以抵押吗？

农村的自建房是不能够抵押的。农村的自建房称为“乡产权房”又被称为“小产权房”，是指在农民集体土地上建设的房屋，未缴纳土地出让金等费用，其产权证不是由国家房管部门颁发，而是由乡政府或村委会颁发。农村的自建房实际上没有真正的产权。没有国家发的土地使用证和预售许可证。

一般能够作为抵押物的房产有：成套住宅、公寓、别墅、补过差价的经济适用房、房改房（一般5年后可上市交易）、安置房等。

21问:二次抵押有哪些要求？

1、一般房龄要求在30年以内

2、一次抵押为银行贷款

3、个人或企业信用良好

4、贷款金额一般为房产总价的50~70%减去现有贷款的合同总额

（如房产总价1000万，当时的贷款金额为300万，目前已还款50万，余额250万，最高借款金额400万=1000万*0.7-300万）

22问:二次抵押的流程是什么？

1、准备资料：身份证、房产证、婚姻证明、户口本，收入证明等；

2、提交申请：借款人根据银行匹配的相关产品递交资料正式提交贷款申请；

3、评估审批：由银行或其委托的相关机构对抵押房进行评估并审核其递交资料的真实有效性；

4、合同公证：银行与借款人及抵押人在当地公证部门进行抵押借款公证；

5、抵押登记：借款人带房产证到当地房管局将房产抵押给银行；

6、银行放款：借款人开立还款账户， 银行放款至该账户。

23问:按揭的房屋可以抵押贷款吗？

按揭的房屋是可以抵押贷款的，一般按揭的房屋进行抵押称为“二抵”。

计算二抵的额度公式为：房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。抵押率普通住宅抵押率不超70%，商业用房二抵，抵押率不超50%。

24问:什么是“连三累六”？

“连三累六”是贷款行业的专业术语。其实是“连三”与“累六”的合称，“连三”是指连续三个月逾期还款，而“累六”是指累计六次逾期还款。因为都属于逾期还款所以常常会连在一起说，这两种情况在银行看来都是属于很严重的信用污点了，一定会被划分到“问题客户”属于高危贷款人群进入“黑名单”，今后的贷款等等都会有很大被拒风险。

25问:质押和抵押有什么区别？

1， 质押比银行抵押利率相对要高

2， 质押审核相对比银行要松，需要准备材料相对较少！

3， 质押放款速度要快，银行抵押贷款正常流程都得在7个工作日起步，而质押短则两天即可放款！

26问:借到款后，营业执照就可以注销了吗？

经营性贷款放款后贷款存续期间，营业执照不能注销，一但注销，银行检查到会宣布贷款提前到期，要求客户提前归还贷款。

27问:房抵贷房贷期间，可以借信贷吗？

银行抵押贷款放款前，银行会二次查询征信，如果查出新增信用负债，会被退回审批。故先放抵押，再放信贷。

28问:办房抵贷对人员职业有要求？

公检法，政府机关等公职人员，是无法通过新办营业执照办理经营性贷款的。只能做消费性贷款。

29问:房抵贷会涉及评估费用？

银行抵押贷款核算房屋价值时是需要银行入围评估公司上门评估的，对于三环路及更远的区域，评估上门是会产生费用的，这些费用需要客户自理。

30问:房屋抵押贷款利率是多少？

利率主要是由贷款人的抵押物房龄、面积以及名下是否有企业，企业是否为真实经营，持有时间，注册时间等因素所决定，最低利息可申请至3.35%，但是要求比较高；短期产品利息都会比较低，企业刚过户，没有对公流水，可以办理先息后本一年期3.85%，或三年期4.25%；长期限产品10年期先息后本或20年期等额本息，需要公司持有时间在12个月以上，10年期利息是4.15-4.35%，每年归来5%，或等额本息20年期利息4.88%。

31问:银行抵押贷款要押房产证吗？

得分银行，有些银行是可以不押产证的，当然也有些银行还是需要押产证。银行押产证的目的主要是为了防止贷款人再到民间进行抵押，造成银行的风险。办理抵押贷款产证被押在银行，家里办事需要用到产证的时候，可以向银行提出申请借出使用。

32问:名下两套房，已经抵押了一套房产，另一套还能再抵押吗？

每家银行有最高额度的上限，有要求一个家庭最高可申请6000万、2000万、1000万，不同的要求，大部分银行是1000万的上限，所以得看名下这两套房产的价值选择相应的银行。房产价值可贷额度在1000万，那可以选择两家银行，或一家上限额度可贷2000万以上的银行，这需要结合产品的利息、期限、还款方式而定，择优选择。如果两套房产可贷额度在1000以内那直接一家银行就可两套一起办理。

33问:面积只有10平米能抵押吗？

可以抵押，要求是学区房，总价在300万以上，需要有备用房，上海户口要求上海备用房，外地户口所在户籍备用房也认可。而且流水需要能足够覆盖征信负债以及本笔贷款。

34问:房龄多老不能办理抵押？

有银行不看房龄，只要这个房产能正常的交易即可办理。市面上对房龄有分为几档：20年以内（这种银行最喜欢）；30年以内（大部分银行要求）；40年以内（少部分银行）；不看房龄（极少部分银行）。房龄老的抵押物对还款来源（流水）需要比较充裕，需要覆盖征信上的负债以及本笔贷款负债。

35问:产证上加了小孩子名字能办理抵押贷款吗？

可以的，和正常房产抵押的区别在于，成数在五成以内，或者去份额再批复七成。

举例：银行评估价1000万，小孩子份额10%。第一种方式：成数五成，很好理解就是1000万×50%=500万，可贷金额就是500万；第二种方式：1000万×90%×70%=630万；

小孩房的利息最低可以申请到3.85%，期限三年，先息后本，每年归本10%，这个产品的成数是不去份额给5成。

36问:如何评估房屋价值？我到底能贷款多少金额？？

借款人在申请办理房产抵押贷款时，为了确定贷款金额，评估机构会先让上门对房产价值进行评估。

房产价值的评估，与房屋修建的年代、所在地理位置、目前的市场均价都有关系。当然，位于市区、商业广场，年限较短的房产价值会更高。

举例：房产评估价值为100万，那一般贷款金额为房产评估价值的5-7成，则为50-70万。

37问:如何办理抵押登记手续？需要我本人到场吗？

办理房产抵押登记，需要到房产所在地的房管局的相应窗口去办理，需要本人到场。

38问:抵押需要配偶知道吗？

必须知道，只要你是正常婚姻关系，抵押必须夫妻双方签字，无论婚前婚后买的。毕竟婚姻关系内的债务是共同所有的，所有抵押一定要和家人商量好，不要轻信一些广告不需要配偶知道，一旦被查出，那都是违法的。

39问；不是本人名下房产可以抵押吗？

是可以的，只要直系亲属名下的都可以，比如老婆，儿子，父母名下的，房产人作为抵押人，借款人是你自己就可以了。

40问:房产抵押是套路吗？

不是套路，目前平安，中信，建行等银行都接受个人房产抵押，资金银行放款，绝对是安全可靠，但是办理一定要找正规渠道办理。

41问:抵押后房子还是自己的吗？

只要不是过户或者一些公证，房子还是自己的，房产抵押只是将房产抵押给权利人，只有当你贷款出现逾期，无法归还的情况下，权利人向法院提起房屋拍卖的诉讼请求，只要你正常归还贷款，是不会出现任何问题的。并且房子也是你自己住的，无论是商业贷款还是公积金房贷，按揭房贷都是将产权抵押给债权银行而已。

42问:什么是“影子银行”？

一般是指那些有着部分银行功能，却不受监管或少受监管的非银行金融机构。简单理解，影子银行是那些可提供信贷，但是不属于银行的金融机构。中国影子银行主要包括信托公司、担保公司、典当行、货币市场基金、各类私募基金、小额贷款公司以及各类金融机构理财等表外业务等。

43问:抵押贷款的还款方式有哪些？

1、等额本息还款，前期还本金额小于利息额，后期还利息额小于本金额，这种还款方式适合有稳定收入的贷款申请人；

2、等额本金还款，每个月利息会随本金额的减少而减少，前期支付的本金和利息较多，但是所需支付的利息总额相对较少，还款负担逐月递减。这种还款方式适合贷款后资金充裕的申请人；

3、一次还本付息法，现有银行规定贷款期限在一年以内(含一年)，还款方式为到期一次还本付息，即初期的贷款本金加上整个贷款期内的利息总和；

4、先息后本还款，前期每个月只需要还利息，最后再还本金，相对来说这样的还款压力是最小的。

44问:如何计算自己抵押贷款能贷多少年？

1、一般普通商品房抵押贷款最长可贷30年，但也不是每个人都能申请30年期限的，具体计算依据如下：

借款人年龄加上贷款年限要小于或等于70年

房产的房龄加上贷款年限小于等于40年

2、另外商业用房和商住两用房贷款年限最长不能超过10年

3、以实际办理的产品为准。

45问:经济适用房可以做贷款吗？

1、通常情况下，经济适用房需要满5年才可以上市交易和办理抵押贷款。

2、5年以内的经济适用房是有限产权，即购房者只拥有房屋所有权，而没有土地使用权，则不能上市交易和抵押；

3、满5年的房产需要持房产证到相关部门办理土地收益价款的缴款手续，然后在国土局完成测算应缴纳的金额；

4、在开具土地收益价款缴款凭证后90天内，到房地产交易中心办理完全产权变更登记手续后就可以正常交易和办理抵押了。

46问:抵押经营贷与抵押消费贷究竟有何不同？

抵押经营贷一般为个体商户、法人、股东、高管等直接参与经营活动的相关人等，而抵押消费贷主要是针对个人群体；

经营贷款是用于经营，而消费贷则以个人消费为主。

47问:负债太高银行贷款被拒怎么办?

不管是信用卡还是贷款，一定要及时还款，如果有能力也可以提前还款；

一个人的征信报告上显示的办卡数量过多，银行会认为你实际财务能力与还款能力不匹配，有一定的还款风险；

给别人做“担保”会在征信报告里体现，办理银行贷款业务的时候，银行会认为你风险过高

4、不要轻易的查询征信，次数过多会影响审批。

48问:父母年龄超限可以办理抵押贷款吗？

1、房产抵押贷款有年龄限制，一般是18-65周岁就可贷款，但是18周岁不能作为主贷人，因为没有可靠的收入和还款来源，待房产持有人年满18周岁以后，可以用其房产申请贷款，让其父母作为主贷人；

2、一般能独立作为主贷人的年龄范围在24-59周岁，个别银行能将贷款期限放宽到65周岁；

3、特殊情况除外，比如22周岁已经有自有企业经营收入来源，是可以成为主贷人的；

因此父母年龄超限，可以让具有稳定收入和还款来源的子女出面作为共借人，即可办理房产抵押贷款。

49问:房贷提前还款划算吗？

1、房贷提前还款划不划算要具体情况具体分析；

2、等额本金提前还款，若贷款过半，剩下的本金比重较大，利息比重较小，如果提前还款，能够节省的钱很少；

3、等额本息提前还款，一般情况下，当还款期限超过了三分之一的时候，提前还款就不划算了，因为剩下利息并不多，基本上都是本金。

50问:抵押中的房产可以买卖吗 ?

答:1、首先抵押中的房产是可以买卖的，只要出售方是产权人即可；

2、在出售时应先告诉买方房产在抵押中的事实，不得有任何欺瞒行为；

3、另外要提醒购房者在买房时除了要仔细阅读房产买卖合同之外，还应在合同里约定买卖的商品房没有产权纠纷和债权债务纠纷，否则卖方承担全部责任，同时还要明确需要承担责任的具体时间和具体金额。

51问:怎么提前还款？提前还款的流程是什么？

部分还款：先去银行预约，填张申请单，约定还款时间，将钱存入，再去银行办理还款即可；

全部还款：进入领取房产证等流程，退保险，注销房屋抵押等。

52问:哪些房产银行不予办理抵押贷款？

1、房龄太久、面积过小的二手房；

2、权属有争议的商品房、被查封的商品房；

3、违章建筑、部分公房；

4、小产权房、军产房；

5、未满5年的经济适用房；

6、文物保护建筑、拆迁范围内的房子、公益用途房屋等等；

53问:征信里都有哪些秘密呢？

个人的基本信息包括姓名、身份证号码、电话号码、工作状况、婚姻状况（已婚会有配偶基本信息）、联系地址等；

可以查看信用卡、车贷、房贷的具体信息包括还款记录、逾期记录、查询次数等，除了贷款的情况，个人申请过的通信、水、电、煤的缴费情况也会显示，如果法院信息或纳入失信被执行人的名单，也会显示在征信报告上面；

3. 征信相当于第二张身份证，很多借贷、金融等项目都需要用到，查询个人征信也很简单，分为线上查询的简版征信和线下查询的详版征信，总而言之请慎查征信。

54问:贷款额度怎么算?

以个人住房抵押的贷款额度一般不能多于评估净值的70%;

以个人商用房抵押的贷款额度一般不能多于房产评估净值的60%;

55问:房屋抵押贷款与房屋按揭贷款有什么区别？

1. 成本不同：主要是利率方面对于按揭贷款，就是商业贷款，又叫个人住房贷款。抵押贷款指借款人以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。利率都是执行人民银行规定的基准利率，以前做买房按揭贷款利率还有折扣，由于当今政策紧，额度少，利率不降反升，利率上浮。

2. 法律关系的主体不同：抵押关系中，若债务人即抵押人，则只有两个法律关系主体即抵押权人和抵押人或借款人。而按揭关系中，最少应有三个法律关系主体，即按揭人（银行）、按揭人（买方）、第三人（原房屋所有人）。

3.先期条件不同：借款人要向银行申请房屋抵押贷款，是以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款，抵押贷款用途可用以经营、也可以用作家装或其他用途。而按揭贷款是购房者以所购住房做抵押，并由担保公司提供阶段性担保的个人住房贷款业务，却只能用以购房。

56问:进行房屋抵押贷款前需要注意些什么?

1.提前缴纳费用许多无担保无抵押贷款公司会要求借款人先打部分手续费或利息费等各种名目的费用，遇到这种情况需要注意。

2.机构是否正规小额贷款公司的设立都是经有关部门审批的，数量十分有限，因此在选择民间机构贷款时，要先了解该公司是否正规。

3.利率高低如今国家规定，民间借贷年利率不得高于15.4%，否则则为高利贷，不受国家保护。

4.贷款方是个人还是企业应当注意，由于办理贷款作为金融行业的一项重点控制管理的业务，个人一般是不具有代理资格的。

57问:什么是小产权房？购买小产权房有保障吗？

所谓小产权房其实就是农民在集体土地上修建的房屋，一般是用于个人居住，也被称作乡产权房。由于小产权房不具备土地使用证和预售许可证,所以国土房管局是不会对小产权房买卖合同进行备案处理的。从这一层面来说购买小产权房是有着一定风险。

58问:房产估值是不是越高越好？

答: 许多借款人以为房产评估价越高获得贷款额度越大，所以会要求评估公司把房产评估值做高，不过若房产评估值明显高于其实际价值，该行为将被银行视为骗贷，进而拒绝为其放贷。

59问:房产抵押贷款有哪些类型？

第一种叫渐进式。这种贷款类型主要表现在还款方式上面，可以根据申请人的实际情况来确定合理的还款方式，可以每月不等额，可以每月等额，具体的操作模式需要双方协商确定。

第三种利率可变化式。这种贷款类型是指每隔三五年，申请人和贷款人会通过协商来修改既定的利率。

60问:什么是委托解抵押公证？

借款人委托被授权人代其办理抵押登记和解除抵押登记的公证。

61问:什么是上下游合同？

与正在生产的产品上具有联系的企业所签订的供销合同。

释:日常生活经营活动中，借款用途及真实还款来源的一种证明。

62问:什么是房屋抵押登记？

指房地产抵押关系设定后，当事人按房地产登记管理权限向市或区、县房地产登记机关办理房地产其他权利的登记。

释:房屋所有权人按房地产登记管理权限向市区县房地产登记机关办理房地产其他权利的登记。

63问:什么是财力证明？

能证明自身财产价值的相关证明。如:政府机构、企业开具的最近三个月的正式工资单或收入证明;银行代发工资的存折/账单复印件;最近三个月的个人所得税完税证明复印件;社会保险扣缴凭证复印件;自有房产证明复印件;银行定期、活期存款单/存折复印件;基金、国债、企业债券购买凭证复印件。

64问:什么是被执行人？

在法定的上诉期满后，或终身判决作出后，拒不履行法院判决或仲裁裁决的当事人。

释:被起诉后(被告)，依然不还钱的人。

65问:什么是最高抵押额？

是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权限额内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高额抵押的抵押人和债务人可以不是同一人。

释:按抵押物可抵押最高全额抵押。

66问:什么借款强制公证？

公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。

释:如不还钱，直接可以申请卖房子还钱，和银行一样。

67问:非白名单客户一般怎么申请信用贷，是不是自己申请不下来，要通过贷款中介？

白名单等同于优质清单，不同银行有不同的解释，如果单位性质不在一家银行的白名单里，要么就退而求其次，选择另一种产品，要么就换一家银行符合白名单的银行申请。信用贷找贷款中介的必要性不是很强，一家家了解，申请个一家两家还是很容易的，除非是有很强烈的欲望，要一次性多申请信用贷，但是未必有很大作用，同时办理那么多信用贷的顺序和流程，贷款中介也未必很熟悉。

68问:据说纯公积金贷款不查征信。能否通过信用贷支付首付部分，再申请纯

公积金贷款100万支付剩余部分买房？这种操作方式有哪些需要注意的地方？答:

纯公积金只看缴纳的期限和余额是否符合要求，不看征信和收入负债情况。信用贷付首付同样会触发首付贷嫌疑，并不因为是纯公积金而能避免，但是简单一点，只要能把首付的流水符合要求。

69问:贷款是否需要提供公司的收入和银行流水，如果自己做流水6个月，跟

公司的收入证明对不上，怎么办？？

收入证明是最简单的事情。信贷员会告诉你怎么做的。或者找贷款中介一条龙服务。

70问:离婚以老公名义做首房首贷，目前计划申请“随借随还按天计息”的信用贷，是要以老婆一个人名义申请还是家庭名义申请信用贷？能否推荐下信用贷产品？？

如果还没离婚，以老婆做主贷人办信用贷，老公参贷，这种最好。但是如果准备一次性申请多家银行信用贷，那最好是离婚后让老婆做主贷人。

71问: 如果银行卡是用来做月供的，同时用来做流水有没有问题？

有问题。不合理，尽量把流水的卡做的简单化，正常消费。

72问:不上征信的信用贷和上征信的信用贷有啥区别？贷的时候怎样识别呢？

不上征信的信用贷不是银行发放的，属于小贷公司，以及其他机构通过银行的通道发放的贷款，所以可以不上报央行。

中介和信贷员所说的“不上征信的信用贷”纯属忽悠，准确说法是——不算贷款但记录算信用卡记录的信用贷，类似这种性质的信用贷，同样会算负债，但是有些银行可以通融，忽略或者少算负债。

至于怎么分辨，看银行产品介绍或者看放款方式，准确的答案要在操作时才了解。很多信贷员自己都不知道体现在征信上是什么形式。

目前信用贷产品太多，一定要擦亮眼睛，贪婪要适度。

73问:目前这种形势下，小换大靠谱吗？除了先卖后买，还有什么好的方案可以操作呢？

现在是市场平稳期，置换是可以考虑的，如果你们不限购，可以先买入再卖出，或者先锁定买入房产的价格，同时留出更长的操作时间，再从容地卖房。先卖后买是不建议的。如果不卖房，能抵押出一部分，再凑一部分资金，做增量，我认为是最佳的方案。

74问:信用贷做首付怎么规避首付来源的盘查风险？

信用贷做首付，首先会有查询记录，其次有贷款负债，然后转账路径也会体现出首付资金是否符合规定。

75问:老人（62岁）买房不能做按揭，可以做抵押吗，如果可以做抵押，一定需要过桥吗？如果可以不做过桥，可以首付4成，过完户以后再做抵押，剩余6成放款给上家吗？

62岁老人的房产可以抵押贷款，不过贷款人是他的子女。

思路的确是成立的，理论上一分钱不付，也可以过户。如果首付四成，上家也同意你办过户，那么用新产证可以办抵押贷款，放款给上家。不过很少有上家会同意。

76问：房产房龄有要求吗？

放款机构对房产的房龄要求一般为30年以内，如果超过20年房龄的房产，贷款成数会降成。

77问:银行抵押贷款有什么要求吗？

1， 产权清晰（房屋归属明确）

2， 抵押人夫妻双方和借款人夫妻双方征信符合银行要求。（一般征信满足两年内不超过连三累六都能申请，每个银行征信要求尺度不一样）

3， 抵押人夫妻双方和借款人夫妻双方当前没有任何诉讼和纠纷！

问:如果要申请信用贷，有抵押贷有影响吗？有什么办法可以规避吗？

当然有影响。首先有查询记录，其次有负债产生，第三让银行印象不好。

79问:抵押的房产在抵押之前已经租赁给了别人了怎么办？

订立抵押合同前抵押财产已经出租的，原租赁关系不受抵押权的影响，但是需要租户签署放弃优先购买权；如订立抵押合同后抵押财产出租的，如果抵押经过登记，则抵押权优于租赁权。

80问:房产评估价值是什么？

评估价一般略低于市场成交价，评估价一般为市场成交价的90％，具体成交价可参考安居客平台。

81问:特殊房产类型会影响到房屋抵押贷款额度吗？？

空置别墅、空置商铺、二楼商铺、打通的商铺贷款受局限，多数放款机构会因为资产后期难处置而拒贷。

82问:怎么选择还款日？

不要选择大月提前还款。

大月有31日，提前还款的利息按照日计息，算天数的时候会多算一天；

但是一年有365天，按天计算会多交几天利息；

另外，如果你的发放贷款日不是还贷日，发放贷款日与还贷日之间的日期也是需要计算利息的。

83问:借款人如果已婚是否双方都到场(房产局、公证处)签字？

面谈之前提供相应证明，若公证时有疑问，则公证处会进行相关核实；有配偶或共有人的，必须一同前往公证处和房产局办手续，如果借款人(房屋产权人)是单身，则需要到公证处签署单身声明。

如果借款人不是单身、或房屋非单独所有、或婚前自有财产但未做婚前财产公证、或婚后独有财产但未做婚后财产公证、离婚后财产未做分割的(离婚协议中明确指出财产分割细则、已经终审判决生效但未执行的除外)，以上所列举的任何情况之一或多种情况并存的情况下，双方必须本人到场签字。

84问:办理房产抵押贷款，哪种属性的房产受欢迎？

房产一般可以分为住宅类房产和商业类房产，目前商业类房产办理抵押贷款需满足的条件较多，比较苛刻；其中住宅类商品房最受银行欢迎，办理房产抵押贷款成功率较高，贷款成数普遍可以做到评估价的7成。

85问:房产抵押贷款在审批中还可以申请减少贷款额度吗?

在审批中您可根据相关规定在贷款额度范围内申请减少贷款额度；如果贷款已经发放，即流程已走完，那么这笔贷款申请将被视作已完成，基本不可能再在此基础上对贷款申请金额进行修改，贷款发放后可以提前结清全部或部分贷款。

86问:办理住房抵押贷款，有哪几种途径？？

提到住房抵押贷款，那么资格最老、资历最深厚的，定然是各大商业银行。这些银行对比起其他的贷款机构，最大的优点就是利率平易近人，但是贷款的流程和审核的要求却更加的严谨，对于急需用钱的人来说显得很繁琐，需要耗费挺长一段时间。若是中小型企业想要快速进行融资，那么放款速度更快的非银行金融机构，也是一个很不错的选择。

87问:申请房产抵押贷款时，如果流水不足该怎么办？

如果流水相差甚少，可以补充一点流水。如果差距比较大，可提供其他大额资产证明，如其他房产、定期存单、股票基金账户等，已婚的还可以提供配偶流水，具体可根据银行要求进行提供。

88问：公务员能不能申请房产抵押贷款？

可以。但由于公务员被限制经商，所以不能办理抵押经营贷。房产抵押贷款按照资金用途给做了划分，一种是用于经营，而另一种是用于大额消费。对于没有做生意的人来讲，各类上班族（包括公务员），是可以办理抵押消费贷的。

89问:办理房产抵押贷款，对企业经营范围有什么要求吗？

我国对金融类、房地产或其他敏感行业有明确贷款使用限制，所以办理房产抵押贷款尽量规避这类经营范围。

90问:关于经济适用房、政府联租房可以抵押吗？

当然不可以，经济适用房、政府联租房等住房，房产局根本就不受理抵押登记，有些地区对于经济适用房、政府联租房等住房连提档都不可以，更别说抵押贷款了。

91问:办理房产抵押贷款需要提供贷款用途证明吗？？

现在大多数贷款机构受理房产抵押贷款申请的时候，都会要求借款人提供真实可靠的贷款用途证明，没有贷款用途证明将很难成功办理贷款。

92问:回迁房可以办理抵押贷款吗？

具备房产证的回迁房，可以上市交易的，是可以办理抵押贷款。如果回迁户手持的是回迁房购房合同，没房产证的，无法上市交易，就无法办理抵押贷款。

93问:办理房产抵押贷款期限是否越长越好？

贷款期限的长短影响总贷款成本和月还款压力，贷款期限短，月还款压力可能较大，贷款期限越长，月还款压力越小。所以，贷款期限的选择需要综合考虑自身还款能力和月还款与收入之间的平衡问题，从而实现最优选择。

94问:只有购房合同，没有房产证可以申请房产抵押贷款吗？

没有房产证的房子是不能抵押贷款的。用于抵押贷款的房产，最基本的条件就是具有房产证，只有具有房产证的房产，才能办理抵押登记手续，抵押登记完成后，贷款机构才会放款。

95问:双拼房可以办理房产抵押贷款吗？

可以办理房产抵押贷款，但由于双拼房的特殊性，抵押贷款时需要两个房产证同时进抵押，贷款成数可能也会相对较低。

96问:外地房子可以在本地抵押贷款吗？

大部分银行只接受服务区域内的房产做抵押贷款，也有部分银行是支持异地房地产抵押贷款的，但一般对异地房产的准入条件较高，具体需要咨询当地金融机构。

97问:办理房产抵押贷款需提供本行流水还是所有银行流水？

这个主要根据各个银行的规定，有的银行只要求本行流水，有的则是所有银行流水或是他行流水也可以，具体可以咨询相关金融机构。

问:负债会影响办理房产抵押贷款吗？

申请贷款时，银行或贷款机构会考虑借款人的还款能力，负债率高，自然在还款能力这一方面没有说服力，银行很可能会拒贷或者降低额度。建议贷前还清部分贷款，降低负债率。

99问:房产估值=贷款额度？？

房价估值≠贷款额度，房贷抵押贷款的额度与很多因素有关，比如房价、贷款机构内部政策、房屋性质、借款人的资质等，需要综合评估。

100问:房产抵押贷款还款方式能改吗？

多数银行不会受理变更还款方式的业务，一旦借款人选择了还款方式并签订了贷款合同，就必须按照合同内容来执行。建议在贷款前要做好充足的准备工作，尽量选择出最佳的还款方式。

• 银保监会最 新数据显示，截至 6 月末，银行业金融机构民营企业贷款余额58. 2 万亿元，同比增长11.4%，有贷款余额民营企业户数 8347 万户...更多的信用贷款发放给了民营企业，目前民营企业信用贷款余额已达9. 8 万亿元，同比增幅达28.7%...作为江苏本土的企业，上海钱智金融信息服务有限公司一直把为中小企业纾困，作为企业生存发展的首要责任与义务，未来还会坚定不移赋能中小微企业，实现健康发展...

• 现在市面上有很多适合企业的贷款产品，一个企业最重要的就是资金流水，上海钱智金融信息服务有限公司来介绍一下，小微企业贷款有哪些类别:...企业贷款可分为:单位定期存单质押贷款、固定资产贷款、银团贷款、商业承兑汇票贴现、担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、银行承兑汇票、信用贷款、流动资金贷款、银行承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、黄金质押贷款、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款...此外还有贷款企业需在银行开立基本账户和一般存款账户、产品有市场、生产经营要有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等......

• 据上海钱智金融信息服务有限公司了解，像有国家政策支持或准入门坎较高的中小微企业，各机构的贷款批复率会相对较高...在办理企业贷款时，有必要调查企业法人信用报告，通俗来讲就是企业信用报告...作为在行业立足十一载的上海钱智金融信息服务有限公司提醒各位企业主，要想贷款额度高，用价值高、变现能力强的房产作为抵押，并且提高自身的还款能力，那么能够贷到的额度自然就高......

• 上海钱智金融信息服务有限公司提醒各位有资金需求的中小微企业主们，在办理之前一定要了解相关办理贷款的问题...一般银行会看企业过去和现在经营是否正常，预测企业在未来一段时间经营是否顺利，面临哪些重大风险，因此上海钱智金融信息服务有限公司告知各位企业主在申请贷款时需要向银行提供除了房产之外的其他证明，例如近一年上下游合同、企业流水等...如果借款人企业资质比较好，而且各方面贷款需求都合理，且能够提供符合银行要求的担保方式，这就属于比较可控的贷款，银行都能满足借款人的贷款金额需求......

• 东方融资网提醒各位有资金需求的中小微企业主们，在办理之前一定要了解相关办理贷款的问题...一般银行会看企业过去和现在经营是否正常，预测企业在未来一段时间经营是否顺利，面临哪些重大风险，因此东方融资网告知各位企业主在申请贷款时需要向银行提供除了房产之外的其他证明，例如近一年上下游合同、企业流水等...如果借款人企业资质比较好，而且各方面贷款需求都合理，且能够提供符合银行要求的担保方式，这就属于比较可控的贷款，银行都能满足借款人的贷款金额需求......

• 企业贷款申请条件有哪些？下面，东方融资网就给各位企业主逐条解析：...2、贷款企业法人对于企业的实际控制权要在 3 年以上，并且企业法人的个人资质以及个人信用必须良好；...4、想要办理企业贷款，企业需要有人民银行发放的正常年检状态的贷款卡，并且在贷款办理行开立计算账户或者是一般的个人账户...除了满足以上基本条件，想成功拿下贷款，东方融资网提醒各位企业主注意：...2、担保不足：企业贷款与个人贷款不一样，必须提供足够的抵押物或担保才行，如果没有足够价值的担保，很难从银行拿到贷款...

• 8月28日，新流财经发布国内首个《网贷资产强劲度榜单》（下简称“榜单”），人人贷等23家网贷平台上榜。新流财经是国内知名网贷专业媒体。《榜单》以各家网贷平台的资产竞争力、可持续发展力、平台影响力三大维度为主要评估标准，将平台资产类别、风控能力、股东实力、团队竞争力、品牌口碑、以及未来成长性等因素匹配不同的权重指标，并结合 30 位机构从业者的专业意见，评选出最终上榜平台。从资产类别来看，上榜平台大多数资产?

• 我国中小企业生存与发展面临很多问题，表现最为明显的就是中小企业贷款艰难，缺乏资金支持。但是，深耕扶持中小微企业发展多年的冠群驰骋发现，在解决了中小企业贷款难题之后，他们还会面临团队建设与管理、传统转型、技术升级、供应链不足等更多的难题。如何在解决中小企业贷款难题的同时，解决中小企业的发展难题呢?冠群驰骋以多年的行业经验为基础，推出“债股结合”金融模式。“债股结合”基于“债权+股权”的合作模式，为中小

• 九斗鱼的创始人原旭霖和郭鹏是大学同窗，他们毕业后选择了不同的职业发展路径。原旭霖在渣打银行(中国区)SME部门工作后，积累了大量中小企业信贷经验，并研发了中小企业信用评估系统——Riskcalc风控体系。

• 阿里巴巴集团（Alibaba Group）周四称，公司将把其旨在帮助中小企业获得银行贷款的计划推广至更多省份和城市，并在今年提高该计划下发放的贷款规模。

• 小微企业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务，该产品为结合大数据分析及互联网技术的一款金融创新产品。客户从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随借随还。微众银行将以科技金融为中小微企业提供高效便捷的融资服务。以下内容是编者为大家整理的写有关小微企业贷授信及额度问题解答。微众银行问题一：小微企业贷如何申请授信？新用户在注册成功后，即进入授信申请

• 微众银行是国内首家开业的民营银行，由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立，于 2014 年 12 月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。微众银行严格遵守国家金融法律法规和监管政策，以合规经营和稳健发展为基础，致力于为普罗大众、微小企业提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务。小微企业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务，该产品为结合大数据分析及互联网技术的一款金融创新产品。客户从申请至提款

• 在中国，小微企业占企业总数99%以上。据统计，目前中国60%的国民生产总值由现有的4000— 5000 万家小微企业完成的，但很长一段时间，融资困难制约小微企业生存和发展。从融资需求看，自 2007 年开始，小微企业的融资需求，保持10%以上的年增长率。然而，每年的需求缺口也以13%左右扩大，可见，小微企业的需求明显处于供不应求的局面。但单纯的想依靠传统金融机构或是互联网技术是无法解决小微企业的融资问题，那么，如何解决小微企

• 天津市中艺供应链管理有限公司企业贷项目的本息已经完成发放。 10月28日，招财宝平台发公告称，由于8.12天津港爆炸事故影响资金周转，天津市中艺供应链管理有限公司企业贷项目的部分投资人未能按期收回投资本息。 截至28日下午，记者...

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• 目前银行提供的常见信贷融资方式有:商业银行贷款、票据融资、委托贷款、贴息贷款、应收账款质押融资、贸易融资等...上海钱智金融信息服务有限公司作为细分领域里的头部企业之一，多年来凭借自身的拓客优势、系统的服务体系、完善的售后服务，已赢得了广大客户的充分信任，成为了广大中小微企业解决融资难、融资贵问题的区域优选渠道...上海钱智金融信息服务有限公司致力于解决融资难、融资贵的问题，通过互联网、大数据的模式创新与技术创新，通过线上线下相结合，为有资金需求的用户提供一站式的融资解决方案......

• 国内中小微企业的贷款需求比比皆是，很多中小微企业缺乏完善的组织管理结构和企业经营计划，导致资金管理规范性缺乏，财务制度健全性缺失，在贷款时很难保障一次性通过...针对此类情况，上海钱智金融信息服务有限公司普及一下，企业抵押贷款时，哪些事项需要特别注意...但因为我国小微企业的信用等级普遍不高，一般在首次申请贷款时，银行都会严格审查企业自身以及企业法人的征信记录...上海钱智金融信息服务有限公司，员工规模千人左右，为中小企业提供债权融资、股权融资、政策融资等一站式融资解决方案......

• “真是太给力了！在我们最需要帮助的时候，恒丰银行及时伸出援手，给我们支持和信任，保证了我们的资金链正常运转。”北京德鑫泉物联网科技股份有限公司财务总监激动地说。因疫情原因公司所在园区封闭仅仅 11 个小时后，经过恒丰银行北京分行各部门加班加点、通力协作，1. 33 亿贷款成功汇入企业账户中，及时缓解了特殊时期企业经营压力，为其复工达产注入有力的资金保障。德鑫物联是国家高新技术企业、北京市专精特新企业，专注于提供物联网射频识别生产、仓储、物流、资产管理、机器视觉检验、机器人自动分拣等全方位系统化解决方案。深

• 专家表示，疫情影响下小微融资更需精准化扶持，更好地把资金精准输送到小微企业等实体经济的“毛细血管”中...而对于科技实力较弱的中小银行，也要积极通过与大型银行、科技公司合作等方式提升数字化水平，增强服务小微企业的能力...作为一家金融信贷智选平台，榕树贷款通过应用领先的AI技术，创新金融服务机制，持续输出科技能力，助力金融机构降本增效，大幅降低小微融资成本...小微融资在银行牵头，科技企业助力的探索过程中，已行至中场，满足多元化、个性化的小微融资需求的能力成为小微融资金融下半场竞争的重点领域......

• 上周，苏州公积金贷款新政出台，首次使用公积金贷款，一定是首次使用：个人由 45 万提高到 60 万，家庭由 70 万提高到 90 万...明确提前退还中型企业存量留抵税额，将 2022 年第 14 号公告第二条第二项规定的“符合条件的制造业等行业中型企业，可以自 2022 年 7 月纳税申报期起向主管税务机关申请一次性退还存量留抵税额”调整为“符合条件的制造业等行业中型企业，可以自 2022 年 5 月纳税申报期起向主管税务机关申请一次性退还存量留抵税额”......

• 上海钱智金融信息服务有限公司就能帮助中小微企业解决这些申请贷款时遇到的难题，这也是中小微企业要委托第三方办理贷款的主要原因...像上海钱智金融信息服务有限公司这样的融资、助贷平台有诸多优势，长期与各大银行或金融机构合作，有些公司甚至是银行贷款产品的正规代理机构，他们之间的关系极为密切，委托这些公司为自己服务，能尽快拿到贷款，贷款的申请成功率会大幅提高，而且能缩短申请流程，节省时间和人力成本...很多企业在申请贷款的时候选择像上海钱智金融信息服务有限公司一样的助贷公司，这样能提高贷款申请的成功率......

• 东方融资网这里提醒各位中小微企业主，必须提前了解清楚，才能避免陷入‘融资难，融资贵’的难题...推荐人群：个体经营者、中小微企业、企业法人...企业票贷，是企业以开票情况为银行审批的主要依据，开票额越高贷款额度越高...企业税贷，是银行按企业缴税金额发放的一款信用贷款...东方融资网隶属于上海钱智金融信息服务有限公司，上海、广州、苏州、无锡、南京、杭州、宁波、青岛、成都、武汉、天津、南通、合肥、常州等多地设有分公司， 东方融资网现有员工近千人，为中小企业提供债权融资、股权融资、 政策融资、挂牌上市一站式融资解决方案......

• 近日发布的《 2021 年中国中小微企业融资发展报告》显示，多方共同努力下，中国小微企业贷款余额规模自 2016 年的27. 7 万亿元增长到了 2020 年的43. 2 万亿元，年复合增长率达12.2%，预计未来 5 年将继续保持高速增长。 由于中国小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持不匹配，小微企业贷款业务尚存在未被满足的市场空间。以中国小微企业的GDP占比、税收占比为基准，以中国大中型企业的融资情况为目标，估算小微企业?

• 为了进一步提升小微企业金融服务整体效能，专家表示各金融机构要确保对小微企业的信贷支持力度。传统金融机构要继续发挥好小微企业间接融资的主渠道作用，实现信贷供给总量稳步增长。另外，金融机构还需要完善网点布局，改进信贷产品、技术和服务，做优做实传统金融业务，筑牢小微企业客户基础。 科技的助力可以在很大程度上消除金融排斥，缓解信息不对称和规模不经济难题，使金融市场空间得到极大扩展。榕树贷款一直积极响应国家

• 小微企业作为中国经济肌体的“毛细血管”，对促进经济增长和稳定就业起着重要作用。有数据显示，小微企业贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，80%以上的劳动力就业。然而，在疫情防控常态化下，小微企业由于规模小、资金少，质押担保不足，“融资难、融资贵、融资繁”问题比较突出，困扰企业持续健康发展。 近年来，国家支持小微企业发展的利好政策频频落地， 2021 年继续贯彻30%以上的总体增速目标，并在减税降费方面下重力?

• 11 月 23 日，专家表示，小微企业融资继续保持量增、面扩、价降的良好态势。“就事实而言，为小微企业‘输血供养’对于促进我国经济高质量发展具有重大战略意义。”但对于银行机构来说，在此过程中必将面临客户触达等挑战。 《 2021 年中国中小微企业融资发展报告》指出，科技企业赋能金融机构反欺诈、用户画像等业务能力。作为一家金融信贷智选平台，榕树贷款始终通过不断加强科技能力、创新服务模式，精准连接金融机构和小微企?

【金融曝光台315特别活动正式启动】近年来，银行卡盗刷、信用卡纠纷、暴力催债、保险理赔难等问题层出不穷，金融消费者维权举步维艰，新浪金融曝光台将履行媒体监督职责，帮助消费者解决金融纠纷。 【】

　　市面上叫得上名字的贷款平台，都能在抖音广告上看到了。

　　“现在一开抖音，就有好多人想借钱给我。”大三女生林倩在微信跟朋友吐槽时，连打了三个“捂脸”表情包。

　　自从无意中点开并饶有兴致看完抖音上一个“可以借钱”的小视频后，资深“抖友”林倩就开始接收到各类贷款平台的借钱邀请，以每刷几分钟就跳出一个现金贷广告的频率。

　　“发信用卡不用收入证明！”（）

　　“我借你4万块钱，然后一个月不要你利息，你干不干？”（360借条）

　　“有手机号就借！”（来这借）……

　　这些邀请语都通过年轻人神速获得高额现金贷的微型剧情来进行魔性演绎，混杂在其他原创搞笑小视频中，也并没有显现出硬广的违和感。

　　“贷款真有这么容易？”林倩有点心动。

　　在这款新晋国民应用软件的另一头，现金贷公司浮现神秘微笑。

　　“信不信，你刷抖音不出5分钟就可以刷到我们。”赵阳打量了一下眼前的界面新闻记者，笃定说道。

　　赵阳在一家互金上市公司负责广告投放，他刚在抖音的广告分发平台上充了一笔不菲的费用，在这上面，广告主可以自主设定目标用户的年龄、性别、点击动作等，当然，也能决定自己出现的频率。

　　在赵阳眼中，日活用户达2.5亿的抖音无疑是现金贷行业获客的当红炸子鸡。而在为现金贷导流的巨大利益诱惑下，在广告投放方面一贯较为谨慎的抖音是否能够坚守底线？

　　现金贷爱抖音，现金贷的“送水工”也爱抖音

　　“去年，我们曾经一天就砸下三百万的信息流硬广，整年花在抖音上的广告费用有好几个亿。”谈及在抖音不惜重金的投放，赵阳觉得“很值”。

　　据界面新闻不完全统计，当前在抖音平台上已经出现了约50家左右的贷款产品，并且这一数字还在不断增加。而提供贷款产品的公司也是涵盖各个类型，从商业银行、信用卡中心、消费金融公司，到P2P、网络小贷、助贷平台。

表1：抖音上的现金贷产品广告（界面新闻整理）

　　据抖音内部一位销售透露，京东金融、百度有钱花、小米金融、360金融等巨头旗下公司，都是在抖音平台一掷千金的广告大客户，在2018年的投放已经相当稳定，而2019年开始，抖音似乎开始加快了变现步伐，金融客户的数量有迅速增加的趋势。

　　“基本上市面上叫得上名字的贷款平台，都能在抖音广告上看到了。”

图1，抖音上的贷款广告：百度有钱花、京东金融贷款、360金融360借条

　　现金贷公司甘愿狂砸重金，抢占抖音入口的背后，是获客的严重焦虑，是巨大且优质的流量，也是算法的精准匹配。

　　根据抖音总裁张楠公布的最新数据显示，截至2019年1月，抖音国内日活跃用户（DAU）已经突破2.5亿。而仅仅在一年之前的2018年1月，抖音的DAU只有3000万。一年之内日活增长8倍的抖音，跃升为一时无两的短视频“国民级应用”。

　　数据还显示，24到30岁的年轻人是抖音的主体用户，占到40%的比例，分布的地域不局限于一二线城市，三四线城市，农村也都有覆盖。而这些用户又与现金贷目标客群高度吻合。

　　“相比之下，贷款超市往往吸引的是专为贷款而来的用户，骗贷概率较高，而抖音吸引的则是目的不特定的年轻人群，骗贷意图较低。”一家信用卡代偿公司的市场总监分析。

　　而抖音广告分发体系的精准匹配，也为广告主们所称道。据悉，抖音广告类型包括抖音商业推广、抖音原生推广、抖音互动创新三大板块，广告客户可以自主设定广告的目标客群，例如，年龄、地域、性别、关键字等标签，进行精准投放。

　　小赢科技总裁成少勇表示：“互联网流量和获客渠道在不断变化，客户也在不断地移动，我们要不停地寻找合适的渠道去接近这些客户，对所有的互联网渠道都要密切的跟踪和布局。”

　　值得一提的是，作为现金贷公司的“送水工”，贷款超市却也在蜂拥向抖音买流量。

　　所谓“贷款超市”，就是各类贷款产品聚合的平台，在这里，用户可以像超市可以采购各种商品一样挑选贷款产品。贷款超市的核心功能就是为各类现金贷、信用卡产品进行导流获客，靠导流的推荐费获利。当抖音凭借巨大流量成为现金贷领域最新的“流量担当”，贷款超市也纷至沓来。据界面新闻记者不完全统计，在抖音上进行广告投放的贷款超市包含了业内知名的给你花、信用管家、360贷款导航、等多家贷款超市。

图2，抖音上的贷款超市广告：给你花信用钱包、信用管家、360贷款导航

　　“成本贵也要投！”一家核心业务为贷超的美股上市公司人士向记者透露，目前，贷款超市的用户注册成本大概是8-15元左右，抖音约在30-50元（OCPM优化千客曝光成本，即每千次展示广告的收费模式），获客成本是贷款超市的三倍多。

　　虽然抖音渠道的前端获客成本等会高于贷超平台，但是从后端的一些还款周期、复借行为、逾期率表现等来看，抖音所带来的客群表现会远好于贷款超市。”他解释称。

　　但近期一段时间，根据抖音广告的竞价规则，一些大型预算充足的现金贷公司对抖音广告抬价“特别狠”，获客成本水涨船高，这使得规模较小公司出于成本控制，暂停投放。

　　抖音不再克制，“流量+金融”模式隐患重重

　　成为现金贷平台广告主宠儿的抖音，当面对导流暴利的诱惑，确实还能够保有清醒吗？

　　多位抖音广告销售向界面记者强调，公司对于金融行业的贷款广告一直处于相对“谨慎”的状态，并且对于P2P客户还实行白名单制，目前只对20家左右的客户开放。

　　不过根据界面新闻获取到的两版行业准入内部规定来看，抖音对于金融行业的广告投放限制有明显放宽的趋势。

　　一份早前抖音平台禁投行业名单显示，金融行业中，P2P、贵金属、外汇、股权众筹、投顾、贷款平台、小额贷款、证券、股权、基金、期货、私募等都在禁止投放的名录中，而这显然不适用于当前的抖音在金融信息流广告上的投放现状。另一份现行的、被称为“第二版”的行业准入资质，则不再有如此多的限制。只是对P2P实施白名单制，还需要银行存管等证明。另外特别注明，不允许投放有严重负面新闻的应用，而有金融牌照的小额贷款公司则可凭借牌照直接准入。

　　与此同时，界面新闻记者发现，在抖音投放信息流广告的某些贷款平台已是存在高利贷、暴力催收等劣迹的问题平台。

　　例如，“小象优品”原是一家海淘平台，兼营现金贷业务，根据多位投资者提供的借贷账单明细，其贷款综合成本利率高达年化80%，是2017年12月发布的“现金贷新规”（141号文）中明令禁止的超过36%综合成本利率的高利贷。而在各类投资者论坛中，针对小象优品的大量也是聚焦在砍头息、高利贷、暴力催收等投诉重灾区。

　　图3，小象优品抖音广告和客户投诉高利贷、砍头息。图片来源： 抖音广告截图、聚投诉用户上传截图

　　此外，在聚投诉网站2018年投诉榜单中，玖富万卡、平安普惠、立即贷、维信金科豆豆钱、拍拍贷借款、凡普金科旗下钱站等多家公司的贷款产品因高利贷、暴力催收等问题投诉量均超过1000条，而抖音的广告平台也对这些借贷公司敞开大门。

　　一直以来，现金贷都是互联网流量如影随形的追随者。流量平台帮助现金贷导流收获暴利，现金贷轻松获得大批量潜在客户，成为一场互联网跨界合作的“狂欢”。

　　但这种“流量+金融”的模式同时也是一个“风险外包”般的存在。抖音显然一直都意识到金融业务可能对平台带来的声誉风险，虽采取了一些限制准入的措施，但却对现金贷公司和产品的资质无法进行完全甄别，以让一些存有隐患者伺机而入。

　　当前的现金贷虽处于监管高压之下，流量平台导流现金贷却并没有明确的监管条例，因而给这种合作模式有了爆发的机会。当现金贷平台的掠夺性高利率、暴力催收，以及贷款超市的信息泄露等问题揭露并扩散，造成的用户利益严重受损后，超级导流平台抖音是否需要担责？

　　这应该并不仅仅是停止合作，关闭接入口就能解决的小事，流量平台很可能因为导流而深陷麻烦，前车之鉴并不遥远。

　　在加快变现道路上蒙眼狂奔的抖音，当心被现金贷闪了腰。