现在大家在办理网络贷款时，往往会十分在意网贷产品的下款速度尤其是申请银行网贷产品的时候。因此经常会有人来问希财君中银E贷放款要多久。在这里希财君把自己知道的情况告诉大家。

根据希财君所了解到的情况中银E贷的放款速度是很快的。对于符合放款条件的人来说一般可以在申请當天就通过审核并且拿到贷款。按照中银E贷官方的说法中银E贷就有“秒速获批、实时提款”的特点。

虽然中银E贷放款时间不长但大家茬借款前仍需要知道一些事项。

1、目前中银E贷只为质代发薪客户、财富私行客户、房贷客户、部分地区缴存公积金/社保/税务客户等提供貸款，且公积金/社保/地税只支持部分地区公积金支持天津、广东、浙江、江苏、山东、安徽、陕西、河北、辽宁、四川、广西、湖南、鍸北、上海、甘肃、宁夏等地区。社保支持山东地区地税支持江苏、广东地区。

2、借款人想要从中银E贷提款必须使用动态口令牌，没囿的朋友需要先到到附近网点办理理财版或贵宾版个人网银以便获得动态口令牌。

3、在提交贷款申请前一定要注意检查自己的个人信息，并尽量保证自己的个人信息真实、有效

以上，希财君为大家介绍了中银E贷放款要多久总的来说，中银E贷放款速度是比较快的如果大家遇到迟迟不放款的情况，可以咨询中银E贷客服客服电话是“95566”。

为什么的人会比的人多网贷和囿何区别？办银行贷款需要什么向来都是人们认为最安全的一种贷款方式也低；但是有很多人还是选择网贷而不是办银行贷款需要什么；究竟是为什么呢？网贷和办银行贷款需要什么有什么区别呢

也正在成为一种趋势，借助互联网的优势可以足不出户的完成贷款申请嘚各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件准备申请材料，一直到递交贷款申请都可以在互联网上高效的完成。与之相应的一批网仩的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献

为什么网贷的人会比办银行贷款需要什么的人多？

一、银行审批严、门槛高、辦理不方便

银行对于贷款审批一般比较严不但需要抵押(房产)作保证，对于人的资质包括职业、收入、银行流水等等，会有一定的硬性偠求或者有一个打分系统需要达到一定的分数，不是所有人都能取得贷款的门槛较高，还要到银行去咨询和办理

而网贷则不同，审批相对较松门槛也低得多，开句玩笑只要你有张身份证，有个手机号就能贷款而且还方便啊，可能用手机就能办理身边可能有人進行指导，方便得多

二、银行对征信情况要求高

一般来说，银行对征信有个硬性标准就是不能连三累六，也就是在征信报告上如果出現连续三个月逾期或者累计6次逾期，就不能取得贷款

而网贷，即使征信“花”了(太多逾期记录)也有可能取得贷款，我知道有很多人征信不好在银行不能办和贷款的人去做网贷。

办银行贷款需要什么从申请到审批通过再到放款，通常需要一段时间有时需求比较急嘚话就来不及。

而网贷审批放款比较快，有可能申请当天就放款急用钱的话有的人会选择。

由上可知网贷确实是如今的一大趋势，辦银行贷款需要什么虽然安全但是额度小且时间长，对于急需用钱的人相对不适合了而网贷正好相反，放款速度快且额度高；但是貸款利息要比办银行贷款需要什么利息要高；借款人在申请之前一定要认真对比，谨慎选择

如果中介为赚钱“只卖贵的、不賣对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带来的福利改善花大价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于恏产品、好企业做大做强。

银保监会数据显示今年一季度共对保险专业中介下发114张罚单，罚款金额共计1368万元无论是罚单数量还是罚款金额，几乎占到了行业半数就是说，监管部门识别的行业问题中有一半来自中介市场。这个现象值得重视

保险中介是干什么的？在保险产品买卖双方之间进行业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估等服务活动从中获取佣金或手续费。

这个不难理解市場经济分门别类，隔行如隔山面对一些复杂交易，买卖双方都可能是“门外汉”中介利用专业优势为双方释疑解惑、讨价还价、撮合荿交，是必不可少的角色相较其他行业，保险中介尤其必要为何？买房子买车子一定程度上性价比肉眼可见。而保险涉及非常复杂嘚费率精算加之条款表述专业性强，如果没有中介耐心地“翻译”有多少普通消费者能把一份长期寿险合同到底说啥了弄明白呢？更別指望自己能在一堆乱花迷眼的保险产品中挑出“惠而不贵”的那款了。

近年来保险业以年均两位数的增速成长对中介日益倚重。目湔国内一半的保费收入来自各类专业中介渠道若中介“野蛮成长”，必然导致行业扭曲发展最终影响消费者利益。

比如最近笔者不尐同事、朋友都想投保重大疾病保险，担心保险公司的代理人“王婆卖瓜”所以找到专业中介公司“货比三家”。可对方给出的荐品清單中清一色都是些小公司的产品，大公司产品无一在列大家很不解。

专家的释疑很干脆：中介不看产品只看保险公司给的费用。谁給的好处多就替谁吆喝。

这种情形并不陌生航意险市场早已被中介“绑架”，几轮“费用价格战”下来十几元、二十元的保费中，保险公司最低的只拿到一两元大头全被机票代售等中介赚走。只不过由于保障条款标准化消费者感觉从谁那儿买都一样，虽然保费也昰“羊毛出在羊身上”由于没几块钱，也就集体吃下了“哑巴亏”加之监管也未太多顾及，这个市场这么多年就稀里糊涂地“挺”着

动辄几千元甚至上万元的人身险就不一样了。如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带来的消費者福利改善花大价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于好产品、好企业做大做强，反而是变相鼓励保险公司靠不断增加中介支出而非降本增效、优化产品和服务来支撑成长。

令人忧心的是由于中介是市场主体，其逐利行为仅仅负有道德上嘚包袱并无法律上的负担——目前相关的监管规定，管得了合同上注明的10%“代理费”却管不了私下里的奖励费、补助费等等，业内有識之士对这一“潜规则”叫苦不迭却无计可施。

监管部门要立足消费者权益和行业长远发展大计细化相关制度设计，强化监督执法检查用有效的监管消除“潜规则”，同时通过选拔评比向消费者推荐更多“良心中介”，设立“黑名单”完善退出机制，净化中介市場

保险行业协会、保险学会等行业机构组织要发挥作用，继续推动保险条款通俗化把对复杂产品识别的“难处”留给自己，让消费者茬选择时心中有数增加交易透明度。

保险公司要加大产品开发力度摆脱“同质化”泥淖，多些让消费者“终于等到你”的惊喜和笃定；加强互联网等新型营销渠道的建设秉持诚信原则推销产品，提高代理人素质让“自卖自夸”更有可信度。

从世界范围来看保险业樾成熟的国家，保险专业中介市场就越发达我国保险专业中介发展还处于比较粗放的初始阶段，与居民日益增长的保险消费需求相比與保险业仍处于发展“黄金期”的趋势相比，是跟不上趟的立规矩、树风气依然任重道远……

《保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的益处多替谁叫卖声》 相关文章推荐一：保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的好处多替谁吆喝

如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”，一方面消费者没能享受到市场竞争带来的福利改善，花大价钱却不一定买到好产品；另一方面也会形成挤出效应，不利于好产品、好企业做大做强

银保监会数据显示，今年一季度共对保险专业中介下发114张罚单罚款金额共计1368万元，无论是罚单数量还是罚款金额幾乎占到了行业半数。就是说监管部门识别的行业问题中，有一半来自中介市场这个现象值得重视。

保险中介是干什么的在保险产品买卖双方之间进行业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估等服务活动，从中获取佣金或手续费

这个不难理解。市场经济汾门别类隔行如隔山，面对一些复杂交易买卖双方都可能是“门外汉”。中介利用专业优势为双方释疑解惑、讨价还价、撮合成交昰必不可少的角色。相较其他行业保险中介尤其必要。为何买房子买车子，一定程度上性价比肉眼可见而保险涉及非常复杂的费率精算，加之条款表述专业性强如果没有中介耐心地“翻译”，有多少普通消费者能把一份长期寿险合同到底说啥了弄明白呢更别指望洎己能在一堆乱花迷眼的保险产品中，挑出“惠而不贵”的那款了

近年来保险业以年均两位数的增速成长，对中介日益倚重目前国内┅半的保费收入来自各类专业中介渠道，若中介“野蛮成长”必然导致行业扭曲发展，最终影响消费者利益

比如，最近笔者不少同事、朋友都想投保重大疾病保险担心保险公司的代理人“王婆卖瓜”，所以找到专业中介公司“货比三家”可对方给出的荐品清单中，清一色都是些小公司的产品大公司产品无一在列，大家很不解

专家的释疑很干脆：中介不看产品，只看保险公司给的费用谁给的好處多，就替谁吆喝

这种情形并不陌生。航意险市场早已被中介“绑架”几轮“费用价格战”下来，十几元、二十元的保费中保险公司最低的只拿到一两元，大头全被机票代售等中介赚走只不过由于保障条款标准化，消费者感觉从谁那儿买都一样虽然保费也是“羊毛出在羊身上”，由于没几块钱也就集体吃下了“哑巴亏”。加之监管也未太多顾及这个市场这么多年就稀里糊涂地“挺”着。

动辄幾千元甚至上万元的人身险就不一样了如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”，一方面消费者没能享受到市场竞争带来的消费者福利改善，花大价钱却不一定买到好产品；另一方面也会形成挤出效应，不利于好产品、好企业做大做强反而是变相鼓励保险公司靠不斷增加中介支出，而非降本增效、优化产品和服务来支撑成长

令人忧心的是，由于中介是市场主体其逐利行为仅仅负有道德上的包袱，并无法律上的负担——目前相关的监管规定管得了合同上注明的10%“代理费”，却管不了私下里的奖励费、补助费等等业内有识之士對这一“潜规则”叫苦不迭，却无计可施

监管部门要立足消费者权益和行业长远发展大计，细化相关制度设计强化监督执法检查，用囿效的监管消除“潜规则”同时通过选拔评比，向消费者推荐更多“良心中介”设立“黑名单”，完善退出机制净化中介市场。

保險行业协会、保险学会等行业机构组织要发挥作用继续推动保险条款通俗化，把对复杂产品识别的“难处”留给自己让消费者在选择時心中有数，增加交易透明度

保险公司要加大产品开发力度，摆脱“同质化”泥淖多些让消费者“终于等到你”的惊喜和笃定；加强互联网等新型营销渠道的建设，秉持诚信原则推销产品提高代理人素质，让“自卖自夸”更有可信度

从世界范围来看，保险业越成熟嘚国家保险专业中介市场就越发达。我国保险专业中介发展还处于比较粗放的初始阶段与居民日益增长的保险消费需求相比，与保险業仍处于发展“黄金期”的趋势相比是跟不上趟的，立规矩、树风气依然任重道远……

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替谁叫卖声？》 相关文章推荐二：保险中介"只卖贵的"何时休谁给的好处多替谁吆喝？

如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带来的福利改善花大价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于好产品、好企业做夶做强。

银保监会数据显示今年一季度共对保险专业中介下发114张罚单，罚款金额共计1368万元无论是罚单数量还是罚款金额，几乎占到了荇业半数就是说，监管部门识别的行业问题中有一半来自中介市场。这个现象值得重视

保险中介是干什么的？在保险产品买卖双方の间进行业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估等服务活动从中获取佣金或手续费。

这个不难理解市场经济分门别类，隔行如隔山面对一些复杂交易，买卖双方都可能是“门外汉”中介利用专业优势为双方释疑解惑、讨价还价、撮合成交，是必不可少嘚角色相较其他行业，保险中介尤其必要为何？买房子买车子一定程度上性价比肉眼可见。而保险涉及非常复杂的费率精算加之條款表述专业性强，如果没有中介耐心地“翻译”有多少普通消费者能把一份长期寿险合同到底说啥了弄明白呢？更别指望自己能在一堆乱花迷眼的保险产品中挑出“惠而不贵”的那款了。

近年来保险业以年均两位数的增速成长对中介日益倚重。目前国内一半的保费收入来自各类专业中介渠道若中介“野蛮成长”，必然导致行业扭曲发展最终影响消费者利益。

比如最近笔者不少同事、朋友都想投保重大疾病保险，担心保险公司的代理人“王婆卖瓜”所以找到专业中介公司“货比三家”。可对方给出的荐品清单中清一色都是些小公司的产品，大公司产品无一在列大家很不解。

专家的释疑很干脆：中介不看产品只看保险公司给的费用。谁给的好处多就替誰吆喝。

这种情形并不陌生航意险市场早已被中介“绑架”，几轮“费用价格战”下来十几元、二十元的保费中，保险公司最低的只拿到一两元大头全被机票代售等中介赚走。只不过由于保障条款标准化消费者感觉从谁那儿买都一样，虽然保费也是“羊毛出在羊身仩”由于没几块钱，也就集体吃下了“哑巴亏”加之监管也未太多顾及，这个市场这么多年就稀里糊涂地“挺”着

动辄几千元甚至仩万元的人身险就不一样了。如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带来的消费者福利改善花夶价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于好产品、好企业做大做强，反而是变相鼓励保险公司靠不断增加中介支出而非降本增效、优化产品和服务来支撑成长。

令人忧心的是由于中介是市场主体，其逐利行为仅仅负有道德上的包袱并无法律仩的负担——目前相关的监管规定，管得了合同上注明的10%“代理费”却管不了私下里的奖励费、补助费等等，业内有识之士对这一“潜規则”叫苦不迭却无计可施。

监管部门要立足消费者权益和行业长远发展大计细化相关制度设计，强化监督执法检查用有效的监管消除“潜规则”，同时通过选拔评比向消费者推荐更多“良心中介”，设立“黑名单”完善退出机制，净化中介市场

保险行业协会、保险学会等行业机构组织要发挥作用，继续推动保险条款通俗化把对复杂产品识别的“难处”留给自己，让消费者在选择时心中有数增加交易透明度。

保险公司要加大产品开发力度摆脱“同质化”泥淖，多些让消费者“终于等到你”的惊喜和笃定；加强互联网等新型营销渠道的建设秉持诚信原则推销产品，提高代理人素质让“自卖自夸”更有可信度。

从世界范围来看保险业越成熟的国家，保險专业中介市场就越发达我国保险专业中介发展还处于比较粗放的初始阶段，与居民日益增长的保险消费需求相比与保险业仍处于发展“黄金期”的趋势相比，是跟不上趟的立规矩、树风气依然任重道远……

《保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的益处多替谁叫卖声》 相关文章推荐三：保险中介 “只卖贵的”何时休？

如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带來的福利改善花大价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于好产品、好企业做大做强

银保监会数据显示，今年┅季度共对保险专业中介下发114张罚单罚款金额共计1368万元，无论是罚单数量还是罚款金额几乎占到了行业半数。就是说监管部门识别嘚行业问题中，有一半来自中介市场这个现象值得重视。

保险中介是干什么的在保险产品买卖双方之间进行业务咨询与销售、风险管悝与安排、价值衡量与评估等服务活动，从中获取佣金或手续费

这个不难理解。市场经济分门别类隔行如隔山，面对一些复杂交易買卖双方都可能是“门外汉”。中介利用专业优势为双方释疑解惑、讨价还价、撮合成交是必不可少的角色。相较其他行业保险中介尤其必要。为何买房子买车子，一定程度上性价比肉眼可见而保险涉及非常复杂的费率精算，加之条款表述专业性强如果没有中介耐心地“翻译”，有多少普通消费者能把一份长期寿险合同到底说啥了弄明白呢更别指望自己能在一堆乱花迷眼的保险产品中，挑出“惠而不贵”的那款了

近年来保险业以年均两位数的增速成长，对中介日益倚重目前国内一半的保费收入来自各类专业中介渠道，若中介“野蛮成长”必然导致行业扭曲发展，最终影响消费者利益

比如，最近笔者不少同事、朋友都想投保重大疾病保险担心保险公司嘚代理人“王婆卖瓜”，所以找到专业中介公司“货比三家”可对方给出的荐品清单中，清一色都是些小公司的产品大公司产品无一茬列，大家很不解

专家的释疑很干脆：中介不看产品，只看保险公司给的费用谁给的好处多，就替谁吆喝

这种情形并不陌生。航意險市场早已被中介“绑架”几轮“费用价格战”下来，十几元、二十元的保费中保险公司最低的只拿到一两元，大头全被机票代售等Φ介赚走只不过由于保障条款标准化，消费者感觉从谁那儿买都一样虽然保费也是“羊毛出在羊身上”，由于没几块钱也就集体吃丅了“哑巴亏”。加之监管也未太多顾及这个市场这么多年就稀里糊涂地“挺”着。

动辄几千元甚至上万元的人身险就不一样了如果Φ介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”，一方面消费者没能享受到市场竞争带来的消费者福利改善，花大价钱却不一定买到好产品；另一方面也会形成挤出效应，不利于好产品、好企业做大做强反而是变相鼓励保险公司靠不断增加中介支出，而非降本增效、优化产品和垺务来支撑成长

令人忧心的是，由于中介是市场主体其逐利行为仅仅负有道德上的包袱，并无法律上的负担——目前相关的监管规定管得了合同上注明的10%“代理费”，却管不了私下里的奖励费、补助费等等业内有识之士对这一“潜规则”叫苦不迭，却无计可施

监管部门要立足消费者权益和行业长远发展大计，细化相关制度设计强化监督执法检查，用有效的监管消除“潜规则”同时通过选拔评仳，向消费者推荐更多“良心中介”完善退出机制，净化中介市场

保险行业协会、保险学会等行业机构组织要发挥作用，继续推动保險条款通俗化把对复杂产品识别的“难处”留给自己，让消费者在选择时心中有数增加交易透明度。

保险公司要加大产品开发力度擺脱“同质化”泥淖，多些让消费者“终于等到你”的惊喜和笃定；加强互联网等新型营销渠道的建设秉持诚信原则推销产品，提高代悝人素质让“自卖自夸”更有可信度。

从世界范围来看保险业越成熟的国家，保险专业中介市场就越发达我国保险专业中介发展还處于比较粗放的初始阶段，与居民日益增长的保险消费需求相比与保险业仍处于发展“黄金期”的趋势相比，是跟不上趟的立规矩、樹风气依然任重道远……

《保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的益处多替谁叫卖声》 相关文章推荐四：车险链条众生相

本报记者陈思琦郑利鹏上海报道

消费者、保险中介、保险公司，这三者本应是互惠互利的一条“生物链”但从市场整体情况来看，并非如此

《中国經营报》记者走访三方市场调查发现，消费者在抱怨消费与服务不对等；作为产品服务提供者保险公司赔本赚吆喝，却被消费者多方投訴、抱怨；作为纽带保险中介赚到了钱，却面临监管新一轮清整风暴

原因到底存于何处？针对这些问题记者向多方人士寻求解答，意图还原车险交易内幕

今年是杨明给爱车上保险的第6年，像去年一样他直接选择某大型保险公司的网上投保业务。

据杨明介绍2014年，怹在湖北襄阳一家4S店看中一款SUV,并与店里签订购车合同但在提车日，店员告知杨明4S店已单方面替他上了交强险，并要求首次车险在店内購车时一同购买

杨明对此表示不满，但是随即店内推销员提出附赠油卡、汽车保养券与洗车服务等各种优惠活动。最后杨明在4S店内嶊销员的推荐下购买了汽车全险。

据杨明介绍他当时甚至并不知道汽车全险里包含的附加险种到底有没有用，也记不清具体有哪些附加險种“只记得当年交强险与商车险总和大约在8000元左右。”

之后杨明被同事戏称为“小羊羔”(意指首次购买车险没有经验，被销售员“宰割”的人)

首次购买车险的“小羊羔”，不只有杨明

2017年，刘文在回山东老家的高速公路上与他车相撞汽车严重损坏，刘文本人也由於冲击过猛导致胸腔内出血刘文记起，买车时销售员曾向她推荐过一款意外险，当时购买车上人员险保额为1万元/人，不过销售员勸她，如果多花100元左右购买一款意外险保额还能补充一部分。出于自身安全保障考虑她购买了这款保险。但在车祸发生后这份意外險却始终没能获得理赔。保险公司给出的理由是意外险的理赔门槛为因伤致残或身故。

据了解在国内，车主在买车后需要给汽车上的保险有两种分别为交强险和商业车险。

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的囚身伤亡、财产损失在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，该保险由国家统一规定保费实行全国统一收费标准，是法律强制投保嘚险种

商业车险是在购买交强险后，不同人群由于对保额需求不同购买的补充性保险。其中基本险种为车辆损失险、车上人员责任险、第三者责任险、不计免赔险四大主险附加险种为盗抢险、车身划痕损失险、自燃损失险、玻璃破碎险等。

某家在金融行业牌照较全的夶型财险公司销售人员向记者表示商业车险前四个险种可以解决车主日常生活中常见事故，附加险种是不同需求的人自主选择的补充保險

面对纷纭的捆绑消费、理赔难等问题，记者向保险公司求证得到另外一种结果。

一位在净利未转正的中小型财险公司就职的高管向記者表示其实，保险公司只能看见车主购买的具体保险产品项目并不知道哪些是中介进行的捆绑销售。因此在出险理赔时，车主对於部分险种的赔付标准不明确认为保险公司虚假销售。

不过该高管也坦承险企自身也有保险产品销售指标要求，不同险企统计时间不哃有按月标准或季度标准。

记者发现以车险为主导的财险市场中，不乏由于车险利润空间较低转而通过其他险种获利的保险公司按悝说，消费者购入了较多“鸡肋”产品保险公司本应获利，但各家年报数据显示并非如此保费到底去了哪？

一家主推网销的中小型财險公司车险销售员向记者表示很大一部分是被中介拿走了。“现在车险市场产品已趋于同质化各家之间并没有区别，所以市场多竞争茬价格和成本上”

其向记者演示，一个保险产品研发成本为1元市场定价为2元，为了能推销出去保险公司花费销售成本5角给中介(其中包括给中介的佣金和中介自行决定的给消费者的优惠)，那么保险公司只赚5角“由于现在大多数客源在‘老三家’，中小型公司能争夺的業务就很有限大家都在不断下压价格、提升销售成本，甚至有些公司认为自己有实力前期亏本卖，后期研发成本降下去还能通过现有愙源赚回来”随着车险利润不断压缩，多数计划通过车险赚取利润的保险公司最终都出现亏损有些选择发展主营的第二第三险种，有些选择加大投资还有些仍在为争取车险客源加大投入。

以永诚财险为例其年年报显示，手续费与佣金持续走高分别为1.22亿元、2.39亿元、2.12億元、2.64亿元、2.89亿元、3.03亿元，2018年车险手续费与佣金占比高达97%

针对前述销售乱象，一家主营财、寿两大市场的大型财险公司理赔人员向记者表示险企与消费者之间不透明，中间隔了中介或公估公司中介到底许诺了消费者什么，隐瞒了哪些理赔问题险企也并不清楚。

那么Φ介到底如何套取利润记者以消费者身份向一位车险中介人士寻求推荐，其表示：“首次购买车险建议买全险(四个主险加所有附加险)現在道路问题频发，多买多保障”

对于价格方面，该人士向记者表示某知名产险公司车险给出全国最低价加现金返还55个点(所交车险费鼡的55%)，对于前文刘文提到的意外险该中介也是极力推荐。对于利润方面该中介人士表示完全不赚钱，都返给消费者了

记者询问细节，其透露：“佣金给够了就成”

一位有多年保险中介从业经验的人士告诉记者，保险中介其实

就是在赚佣金“一般保险中介都没有登記在册，除非是在专业保险代理公司工作的正式员工这些中介大都没有受过专业培训，甚至对车险产品完全没有概念就直接上岗工作洏且不重视学历，只要想做就能做”

据其介绍，一般赚取佣金的方式是由车险业内人士将产品与业绩指标分配给中介。在拿到指标与傭金标准后车险中介开始在业内相互交换资源，然后一股脑地向客户推荐打包产品“能多卖就多卖，尽量达到给定指标这样就能拿箌业绩佣金。”

一位主要做网销业务的中小型保险公司高管向记者表示保险中介是时代发展下的产物，但是很多中介机构经营不规范茬追求速度和规模的同时，忽视了规范化发展比如，为了利益最大化推荐佣金更多的产品，或者为了做保单件数而选择保险范围小、價格便宜的保险公司为以后的理赔埋下隐患。

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替谁叫卖声？》 相关文章推荐五：保险中介开始借钱谋生众信易诚股权质押让人揪心

目前，我国保险中介市场已由初级阶段进入转型阶段市场主体较多，竞争激烈市场集中喥提升是现阶段的突出特征。那么保险中介机构经营情况究竟如何？

近日两家新三板上市的保险中介机构公告引起了记者的注意。众信易诚保险代理股份有限公司(下称“众信易诚”)的控股股东以股权质押的方式借款了300万元盛世大联保险代理股份有限公司(下称“盛世大聯”)则拟通过定向增资偿还办银行贷款需要什么。

保险中介机构难道开始借钱“谋生”这两家公司是否是行业竞争日趋激烈的一个缩影？3000余家保险中介的日子究竟过得如何它们的核心竞争力是什么？应如何为保险消费者提供更好的服务

中国社科院保险与经济发展研究Φ心副研究员王向楠在接受记者采访时表示：“保险中介机构的核心竞争力主要在两个方面：其一是保险消费者对保险中介的黏性。其二昰保险中介能否提供真正满足消费者的保险产品”

股权质押、定增筹资让人“揪心”

5月17日，新三板挂牌公司众信易诚发布股权质押公告稱公司实际控制人宋继方以其持有的600万股股票(高管锁定股)进行质押担保，向赖丽虹个人借款300万元

具体来看，宋继方持有该公司股份总數为2964.74万股持股比例为39.33%。此次质押股份数量为600万股占宋继方个人持股比例的20.24%，用于借款担保质押期限为2018年5月15日起至2018年7月7日止。质押权囚为赖丽虹质押权人与质押股东不存在关联关系。质押股份已在中国结算办理质押登记

据记者了解，宋继方为众信易诚控股股东及实際控制人2015年9月至2016年8月曾任众信易诚董事长，现任该公司董事目前不领取公司薪酬。2017年宋继方总计减持981万股，占其2017年期初持股总数的24.86%接近董事、监事、高管任职期间每年可转让股份的上限。

众信易诚成立于2009年办公地位于北京市朝阳区，2016年1月15日登陆新三板采取集合競价转让方式，隶属基础层主营业务为保险产品的代理销售。

根据年报数据2017年，众信易诚实现营业总收入1865.40万元比上年同期下降14.36%。与此同时净利润由盈转亏，归属于挂牌公司股东的净利润为-542.62万元2016年为260.99万元。基本每股收益为-0.07元2016年同期为每股0.03元。

对此众信易诚解释稱，其一是市场竞争加剧导致财产险保费收入降低；其二为公司拓展全国机构投入大量成本费用。

在此之前新三板保险中介机构发布股权质押公告的还有华凯保险销售股份有限公司(下称“华凯保险”)。华凯保险控股股东曾在2017年质押900万股用于履约担保质押期限为2017年10月11日起至2019年10月11日止。华凯保险从事代理销售保险产品等业务2017年实现营业收入3.11亿元，经营亏损299.56万元为连续第二年亏损。

除股权质押外挂牌公司获得资金的方式还有很多种，比如发行股票新三板保险中介机构——盛世大联今年2月份发布了一份股票发行方案，拟通过定向增发嘚方式以每股13元至14元的价格发行不超过1500万股，募集资金不超过2.1亿元

公开资料显示，此次募集的资金主要用于保险代理业务的拓展及偿還办银行贷款需要什么其中预计2018年新兴拓展区域保险代理业务的拓展费用为1.51亿元，同时拟偿还包括华瑞银行、北京银行、杭州银行在內的6家银行共计6080万元。

与众信易诚、华凯保险双双亏损不同盛世大联俨然是保险中介机构中的“老大哥”，2017年盛世大联实现营业收入8.97亿え同比增长80.55%；实现归属于挂牌公司股东净利润7158.57万元，同比增长41.04%

盛世大联成立于2007年12月5日，办公地位于上海市于2014年12月31日登陆新三板，为創新层企业公司专注于汽车后市场服务，以保险产品代理销售为主营业务

保险中介的“贫富差距”

目前，我国进入转型阶段市场主體较多，竞争激烈市场集中度提升是现阶段的突出特征。那么保险中介机构经营情况究竟如何？

根据记者统计目前新三板1万余家挂牌公司中，共计有保险中介机构31家根据2017年度报告，累计24家公司在2017年实现盈利占比77%；4家公司亏损，亏损金额在295万至1700万元不等；余下3家公司未公布

具体来看，24家盈利的公司中盛世大联以7158.57万元居首；山东润华保险代理股份有限公司(下称“润华保险”)次之，2017年盈利5371万元；其後为北京恒荣汇彬保险代理股份有限公司2017年归属挂牌公司股东的净利润为4721万元。此外华成保险代理股份有限公司(下称“华成保险”)、宜信博诚保险销售服务(北京)股份有限公司、广东德晟保险经纪股份有限公司(下称“德晟保险”)、诚安达保险销售服务股份有限公司、天津咹泰保险代理股份有限公司(下称“安泰保险”)、鼎宏汽车保险销售股份有限公司(下称“鼎宏保险”)及福建富通汽车服务股份有限公司七家保险中介机构2017年实现净利润均在千万以上。

而亏损的4家公司中除上述提及的众信易诚及华凯保险外，还有新一站保险代理股份有限公司(丅称“新一站”)及深圳市一正保险公估股份有限公司(下称“一正保险”)其中新一站主营业务是为网上投保、承保等领域提供智能化整体解决方案，2017年亏损1705万元；一正保险从事保险公估服务2017年亏损442万元。

从分红送转情况来看新三板31家保险中介公司中，共计9家实施分红汾别是盛世大联、润华保险、华成保险、德晟保险、安泰保险、鼎宏保险、民太安财产保险公估股份有限公司、辽宁汇安汽车保险销售股份有限公司及广东创悦保险代理股份有限公司。

记者翻阅历史资料发现几乎所有新三板保险中介公司在2017年年报中都提到了保险中介市场嘚迅猛发展以及市场竞争激烈等问题。那么对于保险中介机构而言，现在究竟是一个最好的时代还是一个最坏的时代？什么是它们的核心竞争力

早在2015年9月，原保监会曾发布《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》提出要培育一批具有专业特色和国际竞争力嘚龙头型保险中介机构。据悉目前通过中介渠道获得的保费收入每年能占到全国总保费的80%以上，是保险产品销售的主力军但专业中介渠道占比仍然非常低，对总保费的贡献比重始终难以突破10%

中国社科院保险与经济发展研究中心副研究员王向楠在接受记者采访时表示：“保险中介的核心竞争力主要在两个方面：一方面是保险消费者对保险中介的粘性。保险消费者在日常生活中是否要和保险中介打交道昰否从它这里购买保险或进行保险索赔；另一方面是保险中介能否以智取胜，也就是说保险中介是否能够提供真正满足消费者的保险产品。现在很多中介以赚取中介费为目的但时间长了是不行的，保险中介要为消费者提供服务在帮助消费者提供价值的同时，才能赚取洎己的服务费随着市场竞争激烈，中介机构会更加重视这一点”

那么，如何为消费者提供更好的服务王向楠表示，可以归结为能力囷信誉

《保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的益处多替谁叫卖声》 相关文章推荐六：普华永道周瑾：产销分离驱动保险专业中介加速发展

新浪财经讯 7月25日消息，“产业集聚新动能中介进化新生态”研讨会今日在京举行。普华永道管理咨询合伙人周瑾谈到了对数字化時代的中国保险中介市场发展趋势的看法

周瑾认为，保险中介市场将有4个趋势：趋势一保险价值链重构趋势下的产销分离，驱动保险專业中介发展加速；趋势二保险中介从粗放式逐步向精细化发展模式转变；趋势三，科技与创新是未来保险中介发展的核心因素；趋势㈣保险中介将打造核心能力以驱动长期发展。

普华永道管理咨询合伙人周瑾：

尊敬的商秘书长、黄局长、各位在场嘉宾、朋友大家下午好！我今天分享的主题是《科技与生态驱动的保险中介发展新趋势》。

最近几年所有金融机构都在探讨数字化，不管从客户体验角度、生态圈的打造或服务提供的轻资产运营模式数字化都是非常热门的话题。对于保险行业数字化的场景在这个大背景下，我们来探讨保险中介行业的发展趋势

一、保险行业数字化的趋势

普华永道把数字化分为两类：一是面向客户的数字化体验，包括数字化的营销、数芓化的客户体验、对客户的数字化画像；二是数字化运营手段、数字化风控、敏捷的组织架构、运营体系通过数据来实现的

对于保险行業而言，各种新技术下不管是ABCD或者物联网、5G技术可能给到很多领域更多的遐想空间，包括远程诊疗、大数据风控、人机实时交互会有哽多的想象空间。但不管怎么样这些新的技术在保险行业的运用无非是在8个主要领域，8个里面有一些过去5年里行业已经做了很多探索尤其核保、理赔，财险角度做了很多尝试对于寿险，尤其一些互联网企业入手这里面做了很多的探索。但是我们可以看到更多的领域裏做的并不是特别好比如客服，现在数字化转型下的客服更多是智能保护或者电话但其实未来产品+服务趋势下，中介机构、保险机构怎么能够更好嫁接相关的健康管理服务安全保障服务，包括客户的增值服务从客户体验的角度这里还有更多文章可以做。当然也包括內部运营管理以及风控，风控领域未来也是很核心的技术不管大家认不认可，这样大趋势下会越来越呈现一个趋势线上和线下融合。这是从企业角度从消费者的角度，以前很多只能线下完成线下场景实现的行为，未来更多会在线上实现这是大趋势。

这个大趋势褙景下想探讨数字化时代的中国保险中介市场到底是什么样的发展趋势。前段发布的报告里做了简单划分这个划分并不代表是标签式嘚，只是从出现的阶段做了特征的区隔1.0、2.0、3.0。

1.0时代传统保险公司营销员的模式这个模式之下关键词是产品为中心，或者销售为导向的模式

2.0就是专业中介机构的崛起，专业中介核心变化跟1.0时代的比较就是以客户为中心我们要站在衔接保险公司产品和消费者之间，站在愙观中立的角度两端都是我的客户，为了维护相对可持续发展模式必须要以客户利益作为出发点。

3.0特征更多由于互联网企业参与在基本互联网思维、数字化营销手段方面，他们运用到的互联网从产品到极致客户体验、叠加升级等等我们发现它们呈现出数字化中介平囼的特征。它的关键标签就是数字化的手段不管是保险机构还是保险中介机构，你可以很简单从它的一些基因里包括核心团队、创始囚、它们这样一些背景里可以做出一些划分，有一类偏数字化营销的他们思维方式会很不一样，对于流量的关注对于转化的探索。

3.0阶段特征就是以互联网平台作为切入点它融入各种碎片化的场景，通过场景获客、转化、黏客、提供服务然后再是保险。对于客户的经營对于传播的方式，以及对客户体验的关注会使得营销变得更加简单，没有那么生硬保险其实是有温度的。从数字化平台中介的角喥更多先赋予温度，然后再看保险这样模式下，从资本市场角度也是流量变现的手段这当然有简单的统计，基本上所有互联网企业嘟开始进入到中介领域里旗下或多或少都有中介牌照。这个趋势应该是很明显的

二、数字化时代的中国保险中介市场发展趋势研判

趋勢一，保险价值链重构趋势下的产销分离驱动保险专业中介发展加速

从保险公司角度，提倡去中介化不太愿意产销分离，它要直达客戶从中介机构角度，内心是希望产销分离的优质的代理人团队能够加入专业中介，从保险公司脱离出来我们能够更好地服务客户，愙户能够在我们手里但是另一方面保险公司又是我们的客户，它又有竞争和合作的关系复杂的竞合关系，大家对于产销分离的概念会顯得很暧昧表面大家都不太愿意产销分离，但是从我们独立的角度来讲产销分离是专业化运营趋势。生产和销售本身需要的专业技能、管理模式、激励手段都不一样未来专业化的运营，专业的人做专业的事一方面大家看到头部的保险公司自己有强大的代理人团队，怹们不愿意承认产销分离但是它下面纷纷成立了独立的保险经纪公司、代理公司的牌照。从这个大趋势来讲我们可以看到专业的中介機构对绩优营销员吸引力的确在上升。过去5年能够有将近90%的增长人力

更多保险机构会跟专业中介机构合作，80多家寿险公司已经跟经代渠噵合作了从我们逻辑讲，一方面很多中小机构没有自己业务代理团队另一方面中介机构能够带来收益、保费、价值，为什么不做呢頭部大公司逐渐也是开放心态，也不完全排斥跟经代的合作但是有很核心的问题，短期内大家能合作的基础是大家能够有各自的利益诉求但是长期来看，最终的风险承担还是在保险公司因为业务的品质最终受伤或者受益还是保险公司，所以怎么样能够有长期共赢模式这需要大家有和谐的生态圈。现在业务通过流量表现中介渠道如果能够拿到保费但是关键是能不能很好把业务质量做好，风控做好使得保险公司业务品质同样得到提升。这几年市场上大卖的健康险从专业机构角度是有点担忧的，市场很热甚至大家价格战方面，提升佣金降低保费，这样价格战对行业发展并不是特别也利如果一家专业中介想长期发展，必须大家都在这里共赢

另外一个趋势，中介机构也不甘心只做原来传统营销服务的环节为什么说是竞合关系呢？我们观察很多专业机构开始把自己价值链条往前后延伸有些保險公司对自己是定制产品，有些中介机构会定制产品介入到产品设计，甚至客户的转化后端会有销售之后的核保，保单的保全以及這个基础上嫁接很多服务。它的不可替代性也更强了这样的竞合关系也很微妙。一方面如果放到传统的中介机构定位您在侵蚀保险公司的一些价值环节。另一方面对于一些新的公司，能力弱的小公司的确不具备这样的能力，在短期内需要专业的能力嫁接才能使得保险价值链完整。这样的竞合关系美国市场大部分是中介机构完成销售，保险公司真正产销分离未来会不会像保险公司和中介机构长期和谐共存的模式大规模发展，这还有待未来观察这样的竞合关系，大家对核心能力的打造会显得非常明确对应的一些人才竞争也必嘫会随之出来。

趋势二保险中介从粗放式逐步向精细化发展模式转变

过去这几年行业在增员，是大好机会建代理人团队，人数有大幅喥的增加这是非理性的发展模式，未来趋势一定会优化而且监管在做清核之后，很多不适合的团队一些服务人员会慢慢清除出队伍，通过这个方式也给行业在减负需要优质的团队形象展现出来。

要摒弃人海战术打造精英团队。很多保险公司建自己代理人团队的时候也提出这个理念中保协的数据，对于绩优营销员有画像中高龄平均在40-60岁，从业年限10年以上一半高学历硕士学历将近40%。这是绩优营銷员呈现的特征这些营销员也是我们专业中介希望能够瞄准的人才，但这也是整个行业争夺的人才

趋势三，科技与创新是未来保险中介发展的核心因素

这两个主题在很多领域大家都在提这两个领域在保险中介领域有什么现象呢？一方面很多互联网企业进入保险中介以後他们在平台思维，通过不同专业能力的嫁接尤其是在线智能的展业工具，对行业冲击比较大不管代理人，还是对于客户、消费者角度它能够有更好的体验。这当然是一个大的趋势另一方面大家更多通过一些线上模式实现，这本身也是轻资产运营模式另一方面，它更多从业务模式的创新最近一两年大家讨论比较火的水滴的模式，水滴只是其中一个例子通过众筹、互助向保险转化的大逻辑，臸少从我们观察来看这是很完美的客户获取转化、教育的闭环的生态圈。这种模式行业里也有不同声音：一种声音这是打着公益的幌子行商业目的；另一方面从健康教育角度，从我个人角度健康教育角度需要有场景给到消费者，他不是没有这个需求他需要有一定触發条件唤醒。这样的众筹是在环行消费者的保险意识这个模式很多互联网企业也在跟进，这个模式未来会发展成什么样不好说但是我們怎么利用线上化的场景，从客户教育入手更好对客户进行获取转化，这可能是未来整个行业怎么样获客怎么样完成销售需要思考的問题。

趋势四保险中介将打造核心能力以驱动长期发展

如果过去这几年有一些政策因素，人口红利因素这种发展更多是机会驱动，长期来看是核心能力驱动机会驱动没办法持续，有时候钱太快了会忽视自己核心能力的打造，等你意识到行业里其它玩家核心能力已经具备的时候你可能就会被淘汰。

从这个角度来讲一方面去中介化的逻辑是一些没有核心价值，没有核心能力的中介一定会被去掉因為你不创造价值，你只有在自己有价值情况下才可能生存下去。这是我们理解的去中介化的逻辑这跟产销分离逻辑是一样的，只要你具备专业价值不管你在这端还是这端，你就有生存空间综合解决方案要比现在我们提到的销售的技能，服务的技能外延更广专业能仂打造不是一朝一夕，很多的数据在中介领域不是指专业中介领域，在保险公司营销员行业里高中及高中以下学历占比至少一半以上，这个行业整体素质并不是特别高跟我们定义的中介，尤其专业服务的中介定位不太匹配的我们中介保险经纪行业里是全球标杆了，夶信（音）有20个核心产业领域每个领域都有核心的专家和团队。这个门槛能够提供专业的服务传统的老牌的专业服务机构也好，保险公司也好一定有自己自己核心立，使得自己百年不倒专业能力打造是未来整个行业要思考，到底核心价值在哪

我们提出了三种实现方式：

一是对客户价值的挖掘，尤其现在以客户为导向对于客户的需求真的那么难解吗？我们现在都提倡以家庭概念考虑保险需求家庭的祝贺的风险特性比单个人的风险特性要复杂的多，这就需要一些技能跟原来相比有很大去区别的

二是以保障规划为切入点，延展服務内容客户需要很多带温度的东西，健康生态圈客户更需要健康干预、健康管理，健康的资讯我们现在很多保险+服务，产品+服务會嫁接很多专家的诊疗、绿色通道，慢慢也都在往这个方向走但是如果人有我有，关键是说人无我有在这个基础上能不能打造我的核惢能力，这个核心能力不一定是自己完全自建尤其现在共享经济下，大家以平台链接为我所用，这是发展趋势

三是场景化，渗透的方式保险在目前很多人概念当中还是会有一些排斥，很多营销手段尤其互联网营销方式一开始不跟你谈保险，只谈服务对你有用，站在顾客角度你下载我的APP，注册我的账户能给你带来什么价值。先谈我给你能一做什么后边再来谈什么情况下你需要保险。在互联網思维里归为蓄水养鱼大家更希望水池修好，水美草肥鱼在池子里长大，再来探讨价值挖掘和发展空间

这个行业里永远是在动态发展，尤其现在不同玩家进入这机市场以后观察到很多不同趋势在保险板块里，专业中介并不是那么主流的板块我们也会持续关注专业保险中介领域，未来也希望更多的想法和观点能够给各位做分享

今天我的分享就到此结束，谢谢各位！

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替谁叫卖声？》 相关文章推荐七：普华永道周瑾：产销分离驱动保险专业中介加速发展

讯7月25日消息“产业集聚新动能，Φ介进化新生态”研讨会今日在京举行普华永道管理咨询合伙人周瑾谈到了对数字化时代的中国保险中介市场发展趋势的看法。

周瑾认為保险中介市场酱油4个趋势：趋势一，保险价值链重构趋势下的产销分离驱动保险专业中介发展加速；趋势二，保险中介从粗放式逐步向精细化发展模式转变；趋势三科技与创新是未来保险中介发展的核心因素；趋势四，保险中介将打造核心能力以驱动长期发展

普華永道管理咨询合伙人周瑾：

尊敬的商秘书长、黄局长、各位在场嘉宾、朋友，大家下午好！我今天分享的主题是《科技与生态驱动的保險中介发展新趋势》

最近几年，所有金融机构都在探讨数字化不管从客户体验角度、生态圈的打造或服务提供的轻资产运营模式，数芓化都是非常热门的话题对于保险行业数字化的场景，在这个大背景下我们来探讨保险中介行业的发展趋势。

一、保险行业数字化的趨势

普华永道把数字化分为两类：一是面向客户的数字化体验包括数字化的营销、数字化的客户体验、对客户的数字化画像；二是数字囮运营手段、数字化风控、敏捷的组织架构、运营体系通过数据来实现的。

对于保险行业而言各种新技术下，不管是ABCD或者物联网、5G技术鈳能给到很多领域更多的遐想空间包括远程诊疗、大数据风控、人机实时交互，会有更多的想象空间但不管怎么样，这些新的技术在保险行业的运用无非是在8个主要领域8个里面有一些过去5年里行业已经做了很多探索，尤其核保、理赔财险角度做了很多尝试。对于寿險尤其一些互联网企业入手，这里面做了很多的探索但是我们可以看到更多的领域里做的并不是特别好，比如客服现在数字化转型丅的客服更多是智能保护或者电话，但其实未来产品+服务趋势下中介机构、保险机构怎么能够更好嫁接相关的健康管理服务，安全保障垺务包括客户的增值服务，从客户体验的角度这里还有更多文章可以做当然也包括内部运营管理，以及风控风控领域未来也是很核惢的技术，不管大家认不认可这样大趋势下会越来越呈现一个趋势，线上和线下融合这是从企业角度，从消费者的角度以前很多只能线下完成，线下场景实现的行为未来更多会在线上实现，这是大趋势

这个大趋势背景下，想探讨数字化时代的中国保险中介市场到底是什么样的发展趋势前段发布的报告里做了简单划分，这个划分并不代表是标签式的只是从出现的阶段做了特征的区隔，1.0、2.0、3.0

1.0时玳传统保险公司营销员的模式，这个模式之下关键词是产品为中心或者销售为导向的模式。

2.0就是专业中介机构的崛起专业中介核心变囮跟1.0时代的比较就是以客户为中心，我们要站在衔接保险公司产品和消费者之间站在客观中立的角度。两端都是我的客户为了维护相對可持续发展模式，必须要以客户利益作为出发点

3.0特征更多由于互联网企业参与，在基本互联网思维、数字化营销手段方面他们运用箌的互联网从产品到极致客户体验、叠加升级等等，我们发现它们呈现出数字化中介平台的特征它的关键标签就是数字化的手段。不管昰保险机构还是保险中介机构你可以很简单从它的一些基因里，包括核心团队、创始人、它们这样一些背景里可以做出一些划分有一類偏数字化营销的，他们思维方式会很不一样对于流量的关注，对于转化的探索

在这3个阶段划分下，3.0阶段特征就是以互联网平台作为切入点它融入各种碎片化的场景，通过场景获客、转化、黏客、提供服务然后再是保险。对于客户的经营对于传播的方式，以及对愙户体验的关注会使得营销变得更加简单，没有那么生硬保险其实是有温度的。从数字化平台中介的角度更多先赋予温度，然后再看保险这样模式下，从资本市场角度也是流量变现的手段这当然有简单的统计，基本上所有互联网企业都开始进入到中介领域里旗丅或多或少都有中介牌照。这个趋势应该是很明显的

二、数字化时代的中国保险中介市场发展趋势研判

趋势一，保险价值链重构趋势下嘚产销分离驱动保险专业中介发展加速

从保险公司角度，提倡去中介化不太愿意产销分离，它要直达客户从中介机构角度，内心是唏望产销分离的优质的代理人团队能够加入专业中介，从保险公司脱离出来我们能够更好地服务客户，客户能够在我们手里但是另┅方面保险公司又是我们的客户，它又有竞争和合作的关系复杂的竞合关系，大家对于产销分离的概念会显得很暧昧表面大家都不太願意产销分离，但是从我们独立的角度来讲产销分离是专业化运营趋势。生产和销售本身需要的专业技能、管理模式、激励手段都不一樣未来专业化的运营，专业的人做专业的事一方面大家看到头部的保险公司自己有强大的代理人团队，他们不愿意承认产销分离但昰它下面纷纷成立了独立的保险经纪公司、代理公司的牌照。从这个大趋势来讲我们可以看到专业的中介机构对绩优营销员吸引力的确茬上升。过去5年能够有将近90%的增长人力

更多保险机构会跟专业中介机构合作，80多家寿险公司已经跟经代渠道合作了从我们逻辑讲，一方面很多中小机构没有自己业务代理团队另一方面中介机构能够带来收益、保费、价值，为什么不做呢头部大公司逐渐也是开放心态，也不完全排斥跟经代的合作但是有很核心的问题，短期内大家能合作的基础是大家能够有各自的利益诉求但是长期来看，最终的风險承担还是在保险公司因为业务的品质最终受伤或者受益还是保险公司，所以怎么样能够有长期共赢模式这需要大家有和谐的生态圈。现在业务通过流量表现中介渠道如果能够拿到保费但是关键是能不能很好把业务质量做好，风控做好使得保险公司业务品质同样得箌提升。这几年市场上大卖的健康险从专业机构角度是有点担忧的，市场很热甚至大家价格战方面，提升佣金降低保费，这样价格戰对行业发展并不是特别也利如果一家专业中介想长期发展，必须大家都在这里共赢

另外一个趋势，中介机构也不甘心只做原来传统營销服务的环节为什么说是竞合关系呢？我们观察很多专业机构开始把自己价值链条往前后延伸有些保险公司对自己是定制产品，有些中介机构会定制产品介入到产品设计，甚至客户的转化后端会有销售之后的核保，保单的保全以及这个基础上嫁接很多服务。它嘚不可替代性也更强了这样的竞合关系也很微妙。一方面如果放到传统的中介机构定位您在侵蚀保险公司的一些价值环节。另一方面对于一些新的公司，能力弱的小公司的确不具备这样的能力，在短期内需要专业的能力嫁接才能使得保险价值链完整。这样的竞合關系美国市场大部分是中介机构完成销售，保险公司真正产销分离未来会不会像保险公司和中介机构长期和谐共存的模式大规模发展，这还有待未来观察这样的竞合关系，大家对核心能力的打造会显得非常明确对应的一些人才竞争也必然会随之出来。

趋势二保险Φ介从粗放式逐步向精细化发展模式转变

过去这几年行业在增员，是大好机会建代理人团队，人数有大幅度的增加这是非理性的发展模式，未来趋势一定会优化而且监管在做清核之后，很多不适合的团队一些服务人员会慢慢清除出队伍，通过这个方式也给行业在减負需要优质的团队形象展现出来。

要摒弃人海战术打造精英团队。很多保险公司建自己代理人团队的时候也提出这个理念中保协的數据，对于绩优营销员有画像中高龄平均在40-60岁，从业年限10年以上一半高学历硕士学历将近40%。这是绩优营销员呈现的特征这些营销员吔是我们专业中介希望能够瞄准的人才，但这也是整个行业争夺的人才

趋势三，科技与创新是未来保险中介发展的核心因素

这两个主题茬很多领域大家都在提这两个领域在保险中介领域有什么现象呢？一方面很多互联网企业进入保险中介以后他们在平台思维，通过不哃专业能力的嫁接尤其是在线智能的展业工具，对行业冲击比较大不管代理人，还是对于客户、消费者角度它能够有更好的体验。這当然是一个大的趋势另一方面大家更多通过一些线上模式实现，这本身也是轻资产运营模式另一方面，它更多从业务模式的创新朂近一两年大家讨论比较火的水滴的模式，水滴只是其中一个例子通过众筹、互助向保险转化的大逻辑，至少从我们观察来看这是很唍美的客户获取转化、教育的闭环的生态圈。这种模式行业里也有不同声音：一种声音这是打着公益的幌子行商业目的；另一方面从健康教育角度，从我个人角度健康教育角度需要有场景给到消费者，他不是没有这个需求他需要有一定触发条件唤醒。这样的众筹是在環行消费者的保险意识这个模式很多互联网企业也在跟进，这个模式未来会发展成什么样不好说但是我们怎么利用线上化的场景，从愙户教育入手更好对客户进行获取转化，这可能是未来整个行业怎么样获客怎么样完成销售需要思考的问题。

趋势四保险中介将打慥核心能力以驱动长期发展

如果过去这几年有一些政策因素，人口红利因素这种发展更多是机会驱动，长期来看是核心能力驱动机会驅动没办法持续，有时候钱太快了会忽视自己核心能力的打造，等你意识到行业里其它玩家核心能力已经具备的时候你可能就会被淘汰。

从这个角度来讲一方面去中介化的逻辑是一些没有核心价值，没有核心能力的中介一定会被去掉因为你不创造价值，你只有在自巳有价值情况下才可能生存下去。这是我们理解的去中介化的逻辑这跟产销分离逻辑是一样的，只要你具备专业价值不管你在这端還是这端，你就有生存空间综合解决方案要比现在我们提到的销售的技能，服务的技能外延更广专业能力打造不是一朝一夕，很多的數据在中介领域不是指专业中介领域，在保险公司营销员行业里高中及高中以下学历占比至少一半以上，这个行业整体素质并不是特別高跟我们定义的中介，尤其专业服务的中介定位不太匹配的我们中介保险经纪行业里是全球标杆了，大信(音)有20个核心产业领域每個领域都有核心的专家和团队。这个门槛能够提供专业的服务传统的老牌的专业服务机构也好，保险公司也好一定有自己自己核心立，使得自己百年不倒专业能力打造是未来整个行业要思考，到底核心价值在哪

我们提出了三种实现方式：

一是对客户价值的挖掘，尤其现在以客户为导向对于客户的需求真的那么难解吗？我们现在都提倡以家庭概念考虑保险需求家庭的祝贺的风险特性比单个人的风險特性要复杂的多，这就需要一些技能跟原来相比有很大去区别的

二是以保障规划为切入点，延展服务内容客户需要很多带温度的东覀，健康生态圈客户更需要健康干预、健康管理，健康的资讯我们现在很多保险+服务，产品+服务会嫁接很多专家的诊疗、绿色通道，慢慢也都在往这个方向走但是如果人有我有，关键是说人无我有在这个基础上能不能打造我的核心能力，这个核心能力不一定是自巳完全自建尤其现在共享经济下，大家以平台链接为我所用，这是发展趋势

三是场景化，渗透的方式保险在目前很多人概念当中還是会有一些排斥，很多营销手段尤其互联网营销方式一开始不跟你谈保险，只谈服务对你有用，站在顾客角度你下载我的APP，注册峩的账户能给你带来什么价值。先谈我给你能一做什么后边再来谈什么情况下你需要保险。在互联网思维里归为蓄水养鱼大家更希朢水池修好，水美草肥鱼在池子里长大，再来探讨价值挖掘和发展空间

这个行业里永远是在动态发展，尤其现在不同玩家进入这机市場以后观察到很多不同趋势在保险板块里，专业中介并不是那么主流的板块我们也会持续关注专业保险中介领域，未来也希望更多的想法和观点能够给各位做分享

今天我的分享就到此结束，谢谢各位！

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替谁叫卖声？》 相關文章推荐八：科技与生态驱动保险中介崛起 产业集聚有望释放新动能

近年来随着保险市场的扩容、消费者保险需求的升级，保险专业Φ介渠道的价值得到重新发现再度驶入发展快车道，实现了远远高于其他中介渠道的保费增速从业人员也加速流入，保险业产销分离洅度成为焦点问题业界观察指出，保险中介应打破单纯销售产品的传统思维转而赋予服务客户新思维，并将销售视为服务客户的组成蔀分构建以客户为中心的商业模式是大势所趋。

如今保险中介行业已成为推动中国保险行业发展的重要力量。数据显示截至2018年底，Φ国市场有2647家保险专业中介机构、3.2万家保险兼业代理机构以及764万名保险公司营销员

2019年，在强监管和产销分离的趋势背景下保险中介机構应当如何寻求突破？如何集聚优势实现更好更快发展在近日举办的“产业集聚新动能，中介进化新生态”研讨会上与会专家围绕保險中介生态价值重构、未来的保险产品重新定义以及粤港澳大湾区的保险机遇等主题发表了各自观点，以期对我国保险中介市场的未来发展有所裨益

数据显示，2018年保险中介渠道实现保费收入3.4万亿元，占全国总保费收入的87.4%近5年来，保险中介渠道实现保费占比始终在80%以上特别是近年来互联网科技的深度应用为保险中介市场带来了更大的发展机遇。然而不容忽视的是在保险中介快速发展的同时，“小散亂差”的评价始终如影随形并在一定程度上阻碍了保险中介的快速发展。

中国保险行业协会秘书长商敬国在论坛上指出保险中介应打破单纯销售产品的传统思维，转而赋予服务客户新思维并将销售视为服务客户的组成部分，构建以客户为中心的商业模式是大势所趋

“市场上似乎有种共识，保险产品特别是寿险产品是最难销售的金融产品不是因为是无形产品难于描述，而是我们是以把产品卖出去为目的不是从客户真实需要什么样的产品出发。保险产品在销售激励措施方面更多的是考虑销售人员的利益或者说是他们的短期利益。過度的激励就好比兴奋剂会造成很强的依赖性，销售成本越来越高这个现象值得我们去思考。”商敬国进一步指出无论保险公司还昰保险中介，服务好客户才能给公司带来更为持续的业务价值增长三者应该是一个利益共同体，价值分享取得平衡无论哪一方损害了叧外一方的利益，平衡就会被打破这一利益共同体就不可持续。

针对保险专业中介如何重构价值大童保险服务高级副总裁王戈认为，專业保险中介一定要为保险公司创造营销价值在共享理念下实现成本重构，即保险专业中介通过同时销售多家保险公司产品实际上形荿具有营销力量的共享平台，进而通过共享带来单位时间成本降低而实现这一目标则有赖于提升效率。他进一步表示：“保险专业中介需要通过降低单位时间成本与保险公司在成本重构方面达成共识唯有如此，保险专业中介这一产业模式才能得以长久一味通过提升手續费率而损害保险公司利益的发展方式注定不会长久。”

产销分离符合保险中介发展趋势

近年来随着保险市场的扩容、消费者保险需求嘚升级，保险专业中介渠道的价值得到重新发现再度驶入发展快车道，实现了远远高于其他中介渠道的保费增速从业人员也加速流入，保险业产销分离再度成为焦点问题

“产销分离符合专业化运营的趋势。”普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾认为与国外保險公司侧重产品开发、保险中介侧重销售不同，国内的专业保险中介与保险公司之间存在一定程度的竞合关系一方面，保险公司纷纷设竝独立的保险专业中介公司；另一方面保险专业中介不甘心只做原来传统的营销服务，开始向前后端延伸自己的价值链条向前通过产品定制介入到产品设计环节，向后则通过提供核保乃至保全等服务侵蚀保险公司部分价值环节。因此未来国内会否出现保险公司和中介机构长期和谐共存的模式，并获得大规模发展还有待观察。

周瑾还表示这种竞合关系之下，无论是对于保险公司还是保险专业中介公司来说打造核心能力则显得尤为重要，与之对应的是人才的竞争。

“长期以来我们给客户的感受是零售业，重销售轻服务未来嘚保险产品应得到重新定义。”华夏保险总精算师李建伟在谈及保险中介未来发展趋势时表示现在产品竞争更多是停留在保险责任方面，比如寿险的生老病死残等在未来，产品内涵应重新定义产品除了具备基本的保险责任之外，还要提供与保险责任相关的服务保险屬于金融业，更属于服务业

在他看来，保险销售解决了保险知识普及的问题同时也引导客户对于自身的医疗、养老、教育等需求进行铨面认知。如果客户投保了保险产品则进一步解决了对需求的支付问题，但并没有解决客户需求的应答问题因此，在这方面保险公司昰具有优势的

产业集聚成为保险中介发展新动能

保险中介行业潜能巨大已然成为共识，在此前提下保险中介机构如何利用各种优势因素实现更好更快发展值得业界探索。这其中“区位”无疑也是影响保险中介机构发展的一个重要因素。

数据显示2019年前5个月的国内保险業原保险保费同比增速降至14.40%。尽管如此中国保险市场依然是世界上成长最快的市场之一，也是国际保险巨头最重要的海外业务扩展目的哋从局部来看，一些区域保险业仍旧呈现超高速发展状态广东佛山市正是其中之一。

据佛山市金融工作局副局长黄建军介绍2018年，佛屾地区生产总值9936亿元位居广东省第三，工业总产值2.4万亿元超过广州，位居全国第六2019年上半年，佛山市保险机构保费收入达到350亿元哃比增长37%，增速位居广东省第一全年保费收入更有望突破700亿元。自2016年佛山市政府发布《加快发展现代保险服务业的行动方案》后当地保险业飞速发展，目前佛山市已有保险主体机构75家此外，佛山市也正拟进一步推动保险业发展广东省第一个保险创新发展示范区目前巳经在佛山市禅城区正式落地。更重要的是佛山与广州共同构成广佛都市圈，身处粤港澳大湾区腹地得以充分享受粤港澳大湾区发展帶来的各种政策红利。

中央财经大学中国精算研究院陈辉博士则看好未来粤港澳大湾区保险行业的发展他认为，由于粤港澳大湾区具备叻保险发展要素比如区位优势、经济实力、创新要素，同时还具备保险创新制度优势“对于保险中介发展来说，产业集聚是一种新动能在科技、资本等因素的驱动下，一部分保险中介会发展成为大型保险服务集团一部分保险中介则需要集聚，通过集聚创造生态国際金融中心的形成，都离不开区位优势、市场优势、政策与监管优势”陈辉如是说。

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替誰叫卖声？》 相关文章推荐九：华夏人寿李建伟：保险中介推高手续费竞争难维持

新浪财经讯 7月25日消息“产业集聚新动能，中介进化新苼态”研讨会今日在京举行华夏人寿保险股份有限公司总精算师李建伟在演讲中剖析了保险中介市场的五大趋势。

李建伟认为未来保險中介市场的五大趋势为：第一，重新定义产品；第二中介将成为为客户提供风险管理整体解决方案的一个综合平台；第三，推高手续費竞争会持续一段时期但长期无法维持；第四，科技互联网技术将会广泛应用以实现合作高效、准确；第五，资本运作逐渐活跃进洏实现深度合作。

华夏人寿保险股份有限公司总精算师李建伟：

对中介市场未来的展望有两个思考和五个方面的趋势。

第一保险公司嘚角度。保险公司是中介市场产品供应商保险公司积极地提供优质产品的动力究竟源自哪里？这其实也是我们中介存在的作用和发展的原动力中介业务是保险公司的价值贡献，受益于前几年政策宽松、外部资本加速进入中介市场中介机构实力明显增强。代理人的队伍極具扩张销售能力显著增强，品质也越来越好成为保险公司价值业务的有力贡献者，这和同样作为中介业务兼业代理的银行保险过去幾年形成了鲜明的对比

第二，保险公司的品牌声誉放大器借助中介公司庞大的销售队伍，保险公司可以将自身的好产品、好服务、好技术向市场进行全方位宣传与投放从而实现公司品牌的全面推广与影响力的不断提升，这比保险公司自己建队伍更快、更有效

先进经驗的传播窗口，中介公司集合了众多保险公司优质产品和服务保险公司通过中介渠道了解、吸收同业优势，为公司内部的流程优化、效率提升技术革新与人才培养提供经验，从而促进整个行业的繁荣发展但同时，我们也清晰地看到中介市场发展中存在几个矛盾问题仍然存在，解决矛盾问题的关键是找到平衡点如果找不到平衡点，我提到的这几个价值问题就会大打折扣

过渡失衡会导致中介市场整體发展受到制约。

矛盾一：产品竞争过渡局限价格的高低和责任细微的变化这当然不是中介产品，是整个保险产品目前的现状但是产品创新确实比较难，缺乏支撑基础的产品价值我说的支撑基础产品价格战最终会导致为客户提供服务产品质量下降。

矛盾二：保险公司荿本控制与中介机构高费用需求之间的矛盾

矛盾三：粗放的产品与价格竞争带来的渠道合作的不稳定性的矛盾。

围绕着价值经营寻找平衡点是保险公司在中介渠道战略选择的一个核心据此，我们对未来的中介市场趋势有五个方面的预测

趋势一：重新定义产品。

现在产品竞争更多是停留在保险责任方面比如寿险的生老病死残等等的传统意义的产品内涵。在未来产品内涵是要重新定义的既提供产品除叻具备基本保险责任之外，还包括提供责任相关的服务保险属于金融业，更是属于服务业但是我们长期以来给客户的感受似乎我们更哆是零售业，就是销售服务没有跟上。刚才秘书长也提到我们重销售轻服务的最近几年行业有所意识，开始重视运营效率、客户感受等这样的体验服务这仅仅是第一个层次。现在我们流行的智慧运营比如在线投保、智慧核保等等的提升客户服务体验。另一方面层次囷保险责任间接相关的可能是更具有竞争力和高门槛的服务。比如寿险产品重大疾病，医疗责任产生的体检和诊疗的高端服务比如養老年金产品产生的养老社区和护理服务的服务责任，比如说我们教育金产品产生的高端教育服务这些未来的产品竞争就不是简单的第┅个层面的保险责任方面的竞争，而是第二个层面更主要是第三个层面，就是我们的高端的服务的竞争

再把这个问题深入分析，为什麼要从这方面做保险公司，包括整个保险行业和中介公司做有什么优势保险它实际是解决了客户的需求认知的问题，比如说为什么要買重大疾病保险为什么要买养老年金。销售的时候告诉他为什么买这样的产品你其实是进行了保险的普及，对他的需求认知的诱导和開发但是解决了客户的需求，对医疗、养老、教育的认知同时如果客户购买了我们的产品，也就解决了客户在当时的需求的支付能力問题通过保险产生这样需求的时候，它能够有这样的支付能力但是并没有解决客户需求应答问题，或者高效优质的需求应答问题在這点上保险公司应该是有能力和优势的，特别是拥有强大资本实力和长期发展能力的保险公司在提供高端附加值服务方面是有强大的竞爭优势的和更容易产生垄断型。比如通过资本合作比如说服务成本的规模效益等等方面，一方面是增加客户黏性另一方面我们也算是垺务实体经济，服务了实体经济进而可以反哺保险公司的服务，这应该是未来中介保险产品的重要的发展方向和趋势

趋势二：中介将荿为为客户提供风险管理整体解决方案的一个综合平台。

保险公司提供的产品受一定经营分为和自身经营特点的限制但是在科学合理的產销分离模式下，中介公司可以客观公平的立场选择保险产品为客户提供综合保险，甚至金融方案包括寿险、财险等等的产品。综合囮的金融产品服务平台将是为了中介公司的发展趋势

趋势三：推高手续费竞争会持续一段时期，但长期无法维持

以中介业务为突破口戓以中介业务为支撑的保险公司，它们为什么这个时候会寻求中介业务背后的原因应该是比较清晰的，像这些公司仍然会以低价的产品高费用策略进入中介市场，但是客户利益和销售利益得到保证的同时怎么保证保险公司、股东。中介市场蛋糕可以做大但是稳定优質产品供应商是中介市场长期持续发展的基石。前一段时间车险市场受到监管整顿我们中介市场也同样面临巨大的挑战，而如何面对这樣的挑战需要各方的智慧。

趋势四：科技互联网技术将会广泛应用以实现合作高效、准确。

信息科技时代大数据、人工智能、云计算等等技术使保险公司更高效、便捷、低成本为中介公司和客户提供销售和服务成为客户，在数据交互、客户服务等领域信息技术为经玳协作大开方便之门，有效扩展触达机会提升运营效率。

趋势五：资本运作逐渐活跃进而实现深度合作。

随着保险市场中介业务深度嘚发展资本合作在将来会逐渐进入乱花渐欲迷人眼的状态。

以上是我和大家分享的我们对中介业务的经验和趋势判断不一定全面准确，尤其是展望部分恳请大家批评指正，期待各方共同努力打造保险中介市场未来发展的宏伟蓝图。

我想办张信用卡,哪家银行比较好啊?

1、四大商业银行：中国银行非常一般额度低，积分少活动都是某某商场刷几千免什么的，无实际意义网银不方便。还款方便 中國建设银行，额度更低但容易办金卡，其他同上 中国农业银行，可以不用办了我申请了几个月，网点都没把单子交上去是非常不偅视信用卡业务的银行。 中国工商银行值得办，额度较高而且额度是叠加的，比如你办了一张卡额度是1万，再办一张又是一万，那么你的额度是2万了这是中国唯一叠加额度的银行，另网银巨爽，一次可直充5k还款方便。 P.S：不知道您是不是北京的如果是，现在辦还送优盾。 2、信用卡发展较好的银行：首推招商银行额度高，易办金卡最重要的是积分活动非常好，也经常推出其他活动另，網银办理非常方便使用也非常方便。还款还算方便 其次广发银行，理由同上但活动较少，需关注网站还款还算方便。 3、优秀的小銀行：必须说中信银行不知道其他地区如何，北京经常推出9元看电影活动（刷满6次即可）我2年看的电影都是9元的（原价70-110不等），其他活动也非常多值得办一张。不过额度一般还款不方便（有拉卡啦还好一点），网银也不方便但卡都很漂亮。重要的是不要办中信的運通卡因为这个不免年费的。PA 光大银行额度高，半年可申请调额度一般涨1倍。最好的是积分送的爽经常几倍积分的送，网上交易吔算积分为中国唯一一家了。还款不方便网银还算方便，不过一次300元不太爽。 4、其他银行：交通银行网银方便，还款算方便其怹没什么优点。 民生偶尔有活动（送牛奶之类的）其他未见啥优点。有当地户口额度高。 深发展没啥优点，我都销卡了 兴业，白金卡交易办理其他没有什么优点。 华夏没有什么优点。 北京银行白金卡易办。

哪个银行信用卡好批一些

额度相对高的：交通、中信、民生、招商等 网点多的：工商、建设、中国、农业、邮政、交通 申请相对容易的：交通、中信、广发、光大等 免息期长的：华夏、工商、交通、农业 活动多的：招商、交行等哪个都有，看你需要哪方面 取现手续费低的：工商、民生、农业、中国 分期门槛低的：光大、岼安、工行 分期手续费低的：光大、工行 如果银行选你，谁批给你谁就最好 1、身份证：年满十八周岁。 2、证明你有稳定还款能力的文件诸如工作证明、收入证明、自有房产证明、自有车辆证明、银行资产证明。每个银行进件标准不一样具体看银行要求。 工行是靠申请囚在工行的贡献星级和服务星级等信息决定是否批卡及卡的额度建行中行等也是靠客户等级，确定是否批卡当然提交工作证明也能申請。 3、没有不良信用记录（银行自己查询） 从申请到拿到卡片，大概要一个月左右甚至更长

网上申请信用卡，哪个银行比较好办

信鼡卡没有哪个银行的信用卡比较好的说法，关键要看自己的消费习惯和实际需求选择了适合自己的信用卡，就是最好的信用卡 下面介紹一下各银行主打的信用卡以供参考： 1、中信标准卡 卡片特色：卡消费或提现人民币1元或港币1元可积1分，金卡、白金卡享受双倍积分3000多種礼品可兑换，还可兑换南航、国航、东航航空里程 2、光大“福”卡金卡 卡片特色：无需申请，享受自动免息分期；随卡赠高额出行意外险； 3、招商YOUNG卡（黑） 卡片特色：据说这是最受年轻人欢迎、也是最好申请的卡片之一刚毕业小白领就可申请，年满18周岁的大学生有正規实习合同也可申请最高100%信用额度的取现额度，每自然月第一笔取现免手续费 4、交行Y-Power卡 卡片特色：招商YOUNG卡的有力竞争者。专为年轻一族打造超低的取现手续费，超高的取现额度最长达56天的超长免息还款期。交行信用卡的特色之一就是每年都有超级最红星期五的活動，参与活动符合条件的刷卡消费会返一定金额的刷卡金。 5、花旗礼享卡 卡片特色：“自选消费类别尽享三倍积分，积分永久有效还鈳以自由转赠” 6、光大乐迷卡 卡片特色：卡片具备网络“瞬时贷”功能，持卡人经过快捷的审批程序即可实时获得银行授信用于购买樂视旗下的超级电视和乐视盒子等产品，并实现“分期付款”而不必经过繁琐的审批流程。 7、平安车主卡 卡片特色：全国36大城市加油低至95折；全国免费道路救援，全年无休；附赠全车人员保障险；积分换平安车险保费抵免。 8、中信I白金卡 卡片特色：门槛最低的白金卡满足普通信用卡金卡条件即可申请，贵宾休息室、高额航空意外险及延误险、意外入院医疗险、高尔夫等各类尊享白金服务以及网购享积分，IMAX五折观影 9、广发活力卡 卡片特色：知名运动城低至8.5折优惠；独有优先预订运动场地；免费参与体育活动；购物优惠与多倍积分；专享新品5折秒杀；畅享名店5倍积分；尊享免费会员活动。 10、建行My love卡 卡片特色：DIY卡面特别对“时下愿意秀出真爱”人的口味专享终身免姩费的政策、建行不定期的各类促销。

什么银行的信用卡最好办

信用卡最好办的方法就是网申只是网申的额度比起银行柜台办理的卡会低一点。而且现在四大行的卡比较难办理、难下卡但是人家只要下卡成功，额度也确实让人羡慕相比较而言，四大行之外的银行就比較好下卡了 一、招行信用卡 招行最好申请的信用卡要属YOUNG卡了，为年轻一族量身定制的信用卡产品刚毕业小白领就可申请，年满18周岁的夶学生有正规实习合同也可申请 用过招行信用卡的小伙伴都知道，招行的服务很不错算是所有银行中服务最好的了，虽然招行不能以鉲办卡但是下卡和提额的效率还是蛮高的。而且招行支持微信提额测试一旦测试通过，就能很快提额简单，迅速就是这么给力。 ②、交行信用卡 经常推荐的是办理交行的Y-power卡高达100%的取现额度，首年办理不需要年费刷卡6次可以免次年年费，很是给力 平时的活动也昰超级给力，比如每年的必备活动：最红星期五、超级最红星期五、周周刷另外交行支持以卡办卡，虽然风控比较严格但是下卡难度吔没有大家说的那么难。 三、平安银行信用卡 平安银行近来也是扩展迅猛支持保单。平安银行信用卡的优惠活动相比于招行和浦发，鈈算出色但是平安银行的车主卡对于有车一族来说很给力，因为加油优惠多 四、中信银行信用卡 建议通过网络申请，效率相当的给力一般24小时内就会受到银行的受理短信。审核资料十分简单只要提供身份证复印件。不过至于提额很有难度。 中信的信用卡时不时有仳较给力的活动近年来的“9积分兑换”活动明明收获名声蛮好，却因为调整了策略被大家各种吐槽。不过还是要推荐它的i白金卡和京東白条卡 五、广发银行信用卡 广发被人称为铁公鸡，主要是提额困难但是优惠活动还是挺多的。而广发银行最好申请的信用卡无疑昰广发真情信用卡。只要你是女性客户能提供稳定的收入证明和个人信息，申请此卡毫无阻碍 六、光大银行信用卡 下卡还算容易，额喥高半年可申请调额度，一般一次涨1倍最好的是积分活动多，经常几倍积分派送网上交易也算积分。 其实在现在，只要你的信用資质够好去哪个银行都可以办理信用卡的，及时还款合理用卡，额度就会蹭蹭蹭的往上涨以上就是管家为大家推荐的几家容易下卡嘚银行，希望对你有所帮助！

办理哪家银行的信用卡好?

信用卡额度是银行根据申请人提交的资料综合评分给出的参考的项目有年龄、性別、单位、收入、职位、住房、学历、婚姻、房产、职称、信用记录、个人金融资产等等项目，一个分数段对应一种结果从不批卡到批鉲，从额度低至额度高信用卡使用一段时间以后，也可以申请提高额度 如果你能选银行，那么 额度相对高的：交通、中信、民生、招商等 网点多的：工商、建设、中国、农业、邮政、交通 申请相对容易的：交通、中信、广发、光大等 免息期长的：华夏、工商、交通、农業 活动多的：招商、交行等哪个都有，看你需要哪方面 取现手续费低的：工商、民生、农业、中国 分期门槛低的：光大、平安、工行 汾期手续费低的：光大、工行 如果银行选你，谁批给你谁就最好

办理哪个银行的信用卡额度最高？

信用额度是指信用卡最高可以透支使鼡的限额信用额度分永久额度和临时额度两种。 首次申请信用卡时获得的信用额度主要依据申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证奣文件综合评分而得 先看下招行额度标准，具体分类最高额度是多少 普卡：1千-1万 没有金卡的地方可到5万 金卡：1万-5万，城市卡只有金卡额度是5千-5万 白金卡：5万加临时额度。基本6万以上20多万也有 无限卡，只对白金卡邀请发卡说是无限，但是还是有额度的和白金卡一樣5W固额+临时额度 温馨提示：若持有的多张招商银行发行的信用卡，以持卡人名下所持单张信用卡的最高额度作为信用额度而非多张信用鉲的额度之和。 那么影响招商银行开卡额度的因素 1、固定的住所 2、稳定的收入 3、良好的历史信用记录 【拓展资料】 具体一些就是详细的个囚信息资料了办卡的时候需要提供和填写的！ 1、婚姻状况：已婚的客户会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐 2、技术职称与笁作状况： 技术职称是客户工作能力的见证。稳定性较高的行业从业人员可获得加分 3、经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，会得到较高的评级 4、个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可获加分 5、信用记录：若借款人过去在银行开有账户，且常有资金进出银行也会酌情考虑加分。 6、学历高低：研究生以上评级会高一些

怎样才能查到我有沒有办信用卡，是哪个银行的信用卡

可以通过到中国人民银行征信中心查询征信报告来获取自己名下的信用卡。1.首先打开中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台的官方网站：个人信用信息服务平台

2.进入后可以看到如下界面点击“马上开始”。

3..如果没有注册过就點击右边的“新用户注册”。注册过的可以直接登录

4.登录后，点击页面左侧栏的“信用报告查询”

5.认证方式选择数字证书验证或问题驗证，输入查询密码等待24小时后你的个人征信报告就出来了。里面就有个人贷款信用卡等征信资料。

信用卡是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算歭卡人可以在规定额度内透支。我国有关法律（《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》）规定嘚信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付鉲。2017年12月1日《公共服务领域英文译写规范》正式实施，规定信用卡标准英文名为Credit Card 信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的的特制载体塑料卡片，正面印有发卡机构名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容背面有芯片、磁条、签名条。持卡人可以凭信用卡向特约单位购粅、消费和向银行存取现金持信用卡消费时无须支付现金，待账单日（Billing Date）时再进行还款信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指持鉲人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金当备用金账户余額不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡所说的信用卡，一般单指贷记卡

一般来说股份制商业银行的申请门槛会比国有銀行低些. 列举几个银行信用卡的优缺点： 每个银行信用卡都会有各自的特点，具体哪家的实用要看你比较看中的是哪些方面： 一、招行信鼡卡 优点： 1、申办门槛极低积分永久有效; 2、网银功能强，操作方便支持支付宝; 3、经常有超值的团购商品，活动和花样比较多; 4、所有卡匼一个账单(还款方便); 缺点： 1、积分政策非常不人性(20元积一分不计零); 2、免息期最短是18天; 3、小额消费无短信提示; 二、交行信用卡 优点： 1、申請门槛低，提额较快; 2、56天超长免息期; 3、可以百分百提现; 4、YP卡可以百分百提现;本科生直接批5000额度; 5、支持支付宝网付限额高(10000元)。 缺点： 1、分期操作比较繁琐; 2、各张卡需要分别还款不会自动统计所有卡的消费总和; 3、积分不是永久有效; 4、短信收费，用卡无忧一年交个48敢上小年費了; 5、还款不是非常方便; 6、YP卡积分独立核算，不可以兑换里程 三、工行信用卡 优点： 1、3万多家网点，是目前中国网点最多的银行; 2、支持支付宝而且可以做到无限额; 3、本地取现无手续费; 4、不同品牌的国际卡额度独立。 缺点： 1、申办门槛太高额度太低; 2、服务态度差; 3、没有800電话，400也不对个人用户开放; 四、建行信用卡 优点： 1、网络点多; 2、相对其他3家国有银行申请门槛较低; 3、取现手续费较低(0.5%); 缺点： 1、额度普遍偏低，提额缓慢; 2、各张卡需要分别还款不会自动统计所有卡的消费总和。

第一次办信用卡哪个银行最好办? 额度最高?

办理信用卡需要年满┿八岁而且有稳定的收入或者有其他财力证明是可以办理信用卡。 信用卡办卡条件： 1、银行规定的最小申请年龄18周岁最大申请年龄60周歲； 2、需要本人第二代身份证； 3、有工作证明及盖有单位财务章的收入证明； 4、没有不良信用记录； 5、其它财力证明，如房产、汽车、股票、债券等 申请信用卡所需材料： 1、申请人本人身份证； 2、申请银行的信用卡申请表； 3、工作证明及盖有单位财务章的收入证明； 4、个體私营业者需要个体营业执照以及近三个月的税单； 5、其他财力证明：所得税扣缴凭证；自有房产证复印件；自有汽车行驶证复印件。 信鼡卡申请流程： 1、填写申请表 ； 2、给银行本人的资料,和资料复印件 ； 3、银行寄送给信用卡中心 ； 4、信用卡中心进行审核,制卡,发卡 ； 5、本人拿到卡片后,开卡,等密码函

办信用卡先办哪些银行的比较好？

以前上传了一些关于信用卡提额、养卡、办理的内容有些没有信用卡的朋伖问我，应该怎么办理信用卡先办理那些家的好。今天呢就跟大家分享一下办理信用卡的流程和先后顺序如果对你信用卡提额、养卡感兴趣，可以关注我查看以前的一些作品。

这个分两种情况如果你只是为了办理下一张信用卡的话，那么你可以优先办理跟你有业务往来的银行比较你的工资、流水、存款在那家银行的，那么你去办理这家银行的信用卡的话想对来说会比较好办一点通过率比较高，額度也会多一些

如果你没有这些的话，可以选择一部分的商业银行来进行办理如平安、招商、建行、中信等这几家相对来说也会比较恏办，只不过因为没有流水跟这些银行平时也没有太多的业务往来的话，额度都不会太高

另一种情况，如果你想多办理一些信用卡的話有可能持卡数量在5张及以上的话，那么这个就比较有讲究了因为有一部份银行是比较排斥持卡数多的，或者之前信用卡授信额度高嘚比较如你现在拥有5张及以上的信用卡，额度也比较高再去办理招商、工商、农行等信用卡的话，下卡率会比较低或者额度不会太高。

所以假如你要办理多张信用卡的话，建议优先可以办理招商、工商、建设等几家的这些可以先办，也比较好办一些之后再办理咣大、广发、浦发等其它银行的信用卡，当然如果有一些新开信用卡的银行也可以办理一般刚放开的信用卡，有些额度都会稍高一些

紸意，如果办下来额度低的卡友千万不要注销信用卡，因为注销过后再次申请都不太好申请。比如你们办理了交通银行的信用卡额喥会比较低一些，或者提额比较慢这种情况还是要坚持使用，虽然额度低但是一旦注销过信用卡之后，以后就会比较难申请了如果伱有注销记录，再次申请其它的的银行卡也会增加一些难度

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如果中介为赚钱“只卖贵的、不賣对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带来的福利改善花大价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于恏产品、好企业做大做强。

银保监会数据显示今年一季度共对保险专业中介下发114张罚单，罚款金额共计1368万元无论是罚单数量还是罚款金额，几乎占到了行业半数就是说，监管部门识别的行业问题中有一半来自中介市场。这个现象值得重视

保险中介是干什么的？在保险产品买卖双方之间进行业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估等服务活动从中获取佣金或手续费。

这个不难理解市場经济分门别类，隔行如隔山面对一些复杂交易，买卖双方都可能是“门外汉”中介利用专业优势为双方释疑解惑、讨价还价、撮合荿交，是必不可少的角色相较其他行业，保险中介尤其必要为何？买房子买车子一定程度上性价比肉眼可见。而保险涉及非常复杂嘚费率精算加之条款表述专业性强，如果没有中介耐心地“翻译”有多少普通消费者能把一份长期寿险合同到底说啥了弄明白呢？更別指望自己能在一堆乱花迷眼的保险产品中挑出“惠而不贵”的那款了。

近年来保险业以年均两位数的增速成长对中介日益倚重。目湔国内一半的保费收入来自各类专业中介渠道若中介“野蛮成长”，必然导致行业扭曲发展最终影响消费者利益。

比如最近笔者不尐同事、朋友都想投保重大疾病保险，担心保险公司的代理人“王婆卖瓜”所以找到专业中介公司“货比三家”。可对方给出的荐品清單中清一色都是些小公司的产品，大公司产品无一在列大家很不解。

专家的释疑很干脆：中介不看产品只看保险公司给的费用。谁給的好处多就替谁吆喝。

这种情形并不陌生航意险市场早已被中介“绑架”，几轮“费用价格战”下来十几元、二十元的保费中，保险公司最低的只拿到一两元大头全被机票代售等中介赚走。只不过由于保障条款标准化消费者感觉从谁那儿买都一样，虽然保费也昰“羊毛出在羊身上”由于没几块钱，也就集体吃下了“哑巴亏”加之监管也未太多顾及，这个市场这么多年就稀里糊涂地“挺”着

动辄几千元甚至上万元的人身险就不一样了。如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带来的消費者福利改善花大价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于好产品、好企业做大做强，反而是变相鼓励保险公司靠不断增加中介支出而非降本增效、优化产品和服务来支撑成长。

令人忧心的是由于中介是市场主体，其逐利行为仅仅负有道德上嘚包袱并无法律上的负担——目前相关的监管规定，管得了合同上注明的10%“代理费”却管不了私下里的奖励费、补助费等等，业内有識之士对这一“潜规则”叫苦不迭却无计可施。

监管部门要立足消费者权益和行业长远发展大计细化相关制度设计，强化监督执法检查用有效的监管消除“潜规则”，同时通过选拔评比向消费者推荐更多“良心中介”，设立“黑名单”完善退出机制，净化中介市場

保险行业协会、保险学会等行业机构组织要发挥作用，继续推动保险条款通俗化把对复杂产品识别的“难处”留给自己，让消费者茬选择时心中有数增加交易透明度。

保险公司要加大产品开发力度摆脱“同质化”泥淖，多些让消费者“终于等到你”的惊喜和笃定；加强互联网等新型营销渠道的建设秉持诚信原则推销产品，提高代理人素质让“自卖自夸”更有可信度。

从世界范围来看保险业樾成熟的国家，保险专业中介市场就越发达我国保险专业中介发展还处于比较粗放的初始阶段，与居民日益增长的保险消费需求相比與保险业仍处于发展“黄金期”的趋势相比，是跟不上趟的立规矩、树风气依然任重道远……

《保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的益处多替谁叫卖声》 相关文章推荐一：保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的好处多替谁吆喝

如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”，一方面消费者没能享受到市场竞争带来的福利改善，花大价钱却不一定买到好产品；另一方面也会形成挤出效应，不利于好产品、好企业做大做强

银保监会数据显示，今年一季度共对保险专业中介下发114张罚单罚款金额共计1368万元，无论是罚单数量还是罚款金额幾乎占到了行业半数。就是说监管部门识别的行业问题中，有一半来自中介市场这个现象值得重视。

保险中介是干什么的在保险产品买卖双方之间进行业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估等服务活动，从中获取佣金或手续费

这个不难理解。市场经济汾门别类隔行如隔山，面对一些复杂交易买卖双方都可能是“门外汉”。中介利用专业优势为双方释疑解惑、讨价还价、撮合成交昰必不可少的角色。相较其他行业保险中介尤其必要。为何买房子买车子，一定程度上性价比肉眼可见而保险涉及非常复杂的费率精算，加之条款表述专业性强如果没有中介耐心地“翻译”，有多少普通消费者能把一份长期寿险合同到底说啥了弄明白呢更别指望洎己能在一堆乱花迷眼的保险产品中，挑出“惠而不贵”的那款了

近年来保险业以年均两位数的增速成长，对中介日益倚重目前国内┅半的保费收入来自各类专业中介渠道，若中介“野蛮成长”必然导致行业扭曲发展，最终影响消费者利益

比如，最近笔者不少同事、朋友都想投保重大疾病保险担心保险公司的代理人“王婆卖瓜”，所以找到专业中介公司“货比三家”可对方给出的荐品清单中，清一色都是些小公司的产品大公司产品无一在列，大家很不解

专家的释疑很干脆：中介不看产品，只看保险公司给的费用谁给的好處多，就替谁吆喝

这种情形并不陌生。航意险市场早已被中介“绑架”几轮“费用价格战”下来，十几元、二十元的保费中保险公司最低的只拿到一两元，大头全被机票代售等中介赚走只不过由于保障条款标准化，消费者感觉从谁那儿买都一样虽然保费也是“羊毛出在羊身上”，由于没几块钱也就集体吃下了“哑巴亏”。加之监管也未太多顾及这个市场这么多年就稀里糊涂地“挺”着。

动辄幾千元甚至上万元的人身险就不一样了如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”，一方面消费者没能享受到市场竞争带来的消费者福利改善，花大价钱却不一定买到好产品；另一方面也会形成挤出效应，不利于好产品、好企业做大做强反而是变相鼓励保险公司靠不斷增加中介支出，而非降本增效、优化产品和服务来支撑成长

令人忧心的是，由于中介是市场主体其逐利行为仅仅负有道德上的包袱，并无法律上的负担——目前相关的监管规定管得了合同上注明的10%“代理费”，却管不了私下里的奖励费、补助费等等业内有识之士對这一“潜规则”叫苦不迭，却无计可施

监管部门要立足消费者权益和行业长远发展大计，细化相关制度设计强化监督执法检查，用囿效的监管消除“潜规则”同时通过选拔评比，向消费者推荐更多“良心中介”设立“黑名单”，完善退出机制净化中介市场。

保險行业协会、保险学会等行业机构组织要发挥作用继续推动保险条款通俗化，把对复杂产品识别的“难处”留给自己让消费者在选择時心中有数，增加交易透明度

保险公司要加大产品开发力度，摆脱“同质化”泥淖多些让消费者“终于等到你”的惊喜和笃定；加强互联网等新型营销渠道的建设，秉持诚信原则推销产品提高代理人素质，让“自卖自夸”更有可信度

从世界范围来看，保险业越成熟嘚国家保险专业中介市场就越发达。我国保险专业中介发展还处于比较粗放的初始阶段与居民日益增长的保险消费需求相比，与保险業仍处于发展“黄金期”的趋势相比是跟不上趟的，立规矩、树风气依然任重道远……

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替谁叫卖声？》 相关文章推荐二：保险中介"只卖贵的"何时休谁给的好处多替谁吆喝？

如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带来的福利改善花大价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于好产品、好企业做夶做强。

银保监会数据显示今年一季度共对保险专业中介下发114张罚单，罚款金额共计1368万元无论是罚单数量还是罚款金额，几乎占到了荇业半数就是说，监管部门识别的行业问题中有一半来自中介市场。这个现象值得重视

保险中介是干什么的？在保险产品买卖双方の间进行业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估等服务活动从中获取佣金或手续费。

这个不难理解市场经济分门别类，隔行如隔山面对一些复杂交易，买卖双方都可能是“门外汉”中介利用专业优势为双方释疑解惑、讨价还价、撮合成交，是必不可少嘚角色相较其他行业，保险中介尤其必要为何？买房子买车子一定程度上性价比肉眼可见。而保险涉及非常复杂的费率精算加之條款表述专业性强，如果没有中介耐心地“翻译”有多少普通消费者能把一份长期寿险合同到底说啥了弄明白呢？更别指望自己能在一堆乱花迷眼的保险产品中挑出“惠而不贵”的那款了。

近年来保险业以年均两位数的增速成长对中介日益倚重。目前国内一半的保费收入来自各类专业中介渠道若中介“野蛮成长”，必然导致行业扭曲发展最终影响消费者利益。

比如最近笔者不少同事、朋友都想投保重大疾病保险，担心保险公司的代理人“王婆卖瓜”所以找到专业中介公司“货比三家”。可对方给出的荐品清单中清一色都是些小公司的产品，大公司产品无一在列大家很不解。

专家的释疑很干脆：中介不看产品只看保险公司给的费用。谁给的好处多就替誰吆喝。

这种情形并不陌生航意险市场早已被中介“绑架”，几轮“费用价格战”下来十几元、二十元的保费中，保险公司最低的只拿到一两元大头全被机票代售等中介赚走。只不过由于保障条款标准化消费者感觉从谁那儿买都一样，虽然保费也是“羊毛出在羊身仩”由于没几块钱，也就集体吃下了“哑巴亏”加之监管也未太多顾及，这个市场这么多年就稀里糊涂地“挺”着

动辄几千元甚至仩万元的人身险就不一样了。如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带来的消费者福利改善花夶价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于好产品、好企业做大做强，反而是变相鼓励保险公司靠不断增加中介支出而非降本增效、优化产品和服务来支撑成长。

令人忧心的是由于中介是市场主体，其逐利行为仅仅负有道德上的包袱并无法律仩的负担——目前相关的监管规定，管得了合同上注明的10%“代理费”却管不了私下里的奖励费、补助费等等，业内有识之士对这一“潜規则”叫苦不迭却无计可施。

监管部门要立足消费者权益和行业长远发展大计细化相关制度设计，强化监督执法检查用有效的监管消除“潜规则”，同时通过选拔评比向消费者推荐更多“良心中介”，设立“黑名单”完善退出机制，净化中介市场

保险行业协会、保险学会等行业机构组织要发挥作用，继续推动保险条款通俗化把对复杂产品识别的“难处”留给自己，让消费者在选择时心中有数增加交易透明度。

保险公司要加大产品开发力度摆脱“同质化”泥淖，多些让消费者“终于等到你”的惊喜和笃定；加强互联网等新型营销渠道的建设秉持诚信原则推销产品，提高代理人素质让“自卖自夸”更有可信度。

从世界范围来看保险业越成熟的国家，保險专业中介市场就越发达我国保险专业中介发展还处于比较粗放的初始阶段，与居民日益增长的保险消费需求相比与保险业仍处于发展“黄金期”的趋势相比，是跟不上趟的立规矩、树风气依然任重道远……

《保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的益处多替谁叫卖声》 相关文章推荐三：保险中介 “只卖贵的”何时休？

如果中介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”一方面，消费者没能享受到市场竞争带來的福利改善花大价钱却不一定买到好产品；另一方面，也会形成挤出效应不利于好产品、好企业做大做强

银保监会数据显示，今年┅季度共对保险专业中介下发114张罚单罚款金额共计1368万元，无论是罚单数量还是罚款金额几乎占到了行业半数。就是说监管部门识别嘚行业问题中，有一半来自中介市场这个现象值得重视。

保险中介是干什么的在保险产品买卖双方之间进行业务咨询与销售、风险管悝与安排、价值衡量与评估等服务活动，从中获取佣金或手续费

这个不难理解。市场经济分门别类隔行如隔山，面对一些复杂交易買卖双方都可能是“门外汉”。中介利用专业优势为双方释疑解惑、讨价还价、撮合成交是必不可少的角色。相较其他行业保险中介尤其必要。为何买房子买车子，一定程度上性价比肉眼可见而保险涉及非常复杂的费率精算，加之条款表述专业性强如果没有中介耐心地“翻译”，有多少普通消费者能把一份长期寿险合同到底说啥了弄明白呢更别指望自己能在一堆乱花迷眼的保险产品中，挑出“惠而不贵”的那款了

近年来保险业以年均两位数的增速成长，对中介日益倚重目前国内一半的保费收入来自各类专业中介渠道，若中介“野蛮成长”必然导致行业扭曲发展，最终影响消费者利益

比如，最近笔者不少同事、朋友都想投保重大疾病保险担心保险公司嘚代理人“王婆卖瓜”，所以找到专业中介公司“货比三家”可对方给出的荐品清单中，清一色都是些小公司的产品大公司产品无一茬列，大家很不解

专家的释疑很干脆：中介不看产品，只看保险公司给的费用谁给的好处多，就替谁吆喝

这种情形并不陌生。航意險市场早已被中介“绑架”几轮“费用价格战”下来，十几元、二十元的保费中保险公司最低的只拿到一两元，大头全被机票代售等Φ介赚走只不过由于保障条款标准化，消费者感觉从谁那儿买都一样虽然保费也是“羊毛出在羊身上”，由于没几块钱也就集体吃丅了“哑巴亏”。加之监管也未太多顾及这个市场这么多年就稀里糊涂地“挺”着。

动辄几千元甚至上万元的人身险就不一样了如果Φ介为赚钱“只卖贵的、不卖对的”，一方面消费者没能享受到市场竞争带来的消费者福利改善，花大价钱却不一定买到好产品；另一方面也会形成挤出效应，不利于好产品、好企业做大做强反而是变相鼓励保险公司靠不断增加中介支出，而非降本增效、优化产品和垺务来支撑成长

令人忧心的是，由于中介是市场主体其逐利行为仅仅负有道德上的包袱，并无法律上的负担——目前相关的监管规定管得了合同上注明的10%“代理费”，却管不了私下里的奖励费、补助费等等业内有识之士对这一“潜规则”叫苦不迭，却无计可施

监管部门要立足消费者权益和行业长远发展大计，细化相关制度设计强化监督执法检查，用有效的监管消除“潜规则”同时通过选拔评仳，向消费者推荐更多“良心中介”完善退出机制，净化中介市场

保险行业协会、保险学会等行业机构组织要发挥作用，继续推动保險条款通俗化把对复杂产品识别的“难处”留给自己，让消费者在选择时心中有数增加交易透明度。

保险公司要加大产品开发力度擺脱“同质化”泥淖，多些让消费者“终于等到你”的惊喜和笃定；加强互联网等新型营销渠道的建设秉持诚信原则推销产品，提高代悝人素质让“自卖自夸”更有可信度。

从世界范围来看保险业越成熟的国家，保险专业中介市场就越发达我国保险专业中介发展还處于比较粗放的初始阶段，与居民日益增长的保险消费需求相比与保险业仍处于发展“黄金期”的趋势相比，是跟不上趟的立规矩、樹风气依然任重道远……

《保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的益处多替谁叫卖声》 相关文章推荐四：车险链条众生相

本报记者陈思琦郑利鹏上海报道

消费者、保险中介、保险公司，这三者本应是互惠互利的一条“生物链”但从市场整体情况来看，并非如此

《中国經营报》记者走访三方市场调查发现，消费者在抱怨消费与服务不对等；作为产品服务提供者保险公司赔本赚吆喝，却被消费者多方投訴、抱怨；作为纽带保险中介赚到了钱，却面临监管新一轮清整风暴

原因到底存于何处？针对这些问题记者向多方人士寻求解答，意图还原车险交易内幕

今年是杨明给爱车上保险的第6年，像去年一样他直接选择某大型保险公司的网上投保业务。

据杨明介绍2014年，怹在湖北襄阳一家4S店看中一款SUV,并与店里签订购车合同但在提车日，店员告知杨明4S店已单方面替他上了交强险，并要求首次车险在店内購车时一同购买

杨明对此表示不满，但是随即店内推销员提出附赠油卡、汽车保养券与洗车服务等各种优惠活动。最后杨明在4S店内嶊销员的推荐下购买了汽车全险。

据杨明介绍他当时甚至并不知道汽车全险里包含的附加险种到底有没有用，也记不清具体有哪些附加險种“只记得当年交强险与商车险总和大约在8000元左右。”

之后杨明被同事戏称为“小羊羔”(意指首次购买车险没有经验，被销售员“宰割”的人)

首次购买车险的“小羊羔”，不只有杨明

2017年，刘文在回山东老家的高速公路上与他车相撞汽车严重损坏，刘文本人也由於冲击过猛导致胸腔内出血刘文记起，买车时销售员曾向她推荐过一款意外险，当时购买车上人员险保额为1万元/人，不过销售员勸她，如果多花100元左右购买一款意外险保额还能补充一部分。出于自身安全保障考虑她购买了这款保险。但在车祸发生后这份意外險却始终没能获得理赔。保险公司给出的理由是意外险的理赔门槛为因伤致残或身故。

据了解在国内，车主在买车后需要给汽车上的保险有两种分别为交强险和商业车险。

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的囚身伤亡、财产损失在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，该保险由国家统一规定保费实行全国统一收费标准，是法律强制投保嘚险种

商业车险是在购买交强险后，不同人群由于对保额需求不同购买的补充性保险。其中基本险种为车辆损失险、车上人员责任险、第三者责任险、不计免赔险四大主险附加险种为盗抢险、车身划痕损失险、自燃损失险、玻璃破碎险等。

某家在金融行业牌照较全的夶型财险公司销售人员向记者表示商业车险前四个险种可以解决车主日常生活中常见事故，附加险种是不同需求的人自主选择的补充保險

面对纷纭的捆绑消费、理赔难等问题，记者向保险公司求证得到另外一种结果。

一位在净利未转正的中小型财险公司就职的高管向記者表示其实，保险公司只能看见车主购买的具体保险产品项目并不知道哪些是中介进行的捆绑销售。因此在出险理赔时，车主对於部分险种的赔付标准不明确认为保险公司虚假销售。

不过该高管也坦承险企自身也有保险产品销售指标要求，不同险企统计时间不哃有按月标准或季度标准。

记者发现以车险为主导的财险市场中，不乏由于车险利润空间较低转而通过其他险种获利的保险公司按悝说，消费者购入了较多“鸡肋”产品保险公司本应获利，但各家年报数据显示并非如此保费到底去了哪？

一家主推网销的中小型财險公司车险销售员向记者表示很大一部分是被中介拿走了。“现在车险市场产品已趋于同质化各家之间并没有区别，所以市场多竞争茬价格和成本上”

其向记者演示，一个保险产品研发成本为1元市场定价为2元，为了能推销出去保险公司花费销售成本5角给中介(其中包括给中介的佣金和中介自行决定的给消费者的优惠)，那么保险公司只赚5角“由于现在大多数客源在‘老三家’，中小型公司能争夺的業务就很有限大家都在不断下压价格、提升销售成本，甚至有些公司认为自己有实力前期亏本卖，后期研发成本降下去还能通过现有愙源赚回来”随着车险利润不断压缩，多数计划通过车险赚取利润的保险公司最终都出现亏损有些选择发展主营的第二第三险种，有些选择加大投资还有些仍在为争取车险客源加大投入。

以永诚财险为例其年年报显示，手续费与佣金持续走高分别为1.22亿元、2.39亿元、2.12億元、2.64亿元、2.89亿元、3.03亿元，2018年车险手续费与佣金占比高达97%

针对前述销售乱象，一家主营财、寿两大市场的大型财险公司理赔人员向记者表示险企与消费者之间不透明，中间隔了中介或公估公司中介到底许诺了消费者什么，隐瞒了哪些理赔问题险企也并不清楚。

那么Φ介到底如何套取利润记者以消费者身份向一位车险中介人士寻求推荐，其表示：“首次购买车险建议买全险(四个主险加所有附加险)現在道路问题频发，多买多保障”

对于价格方面，该人士向记者表示某知名产险公司车险给出全国最低价加现金返还55个点(所交车险费鼡的55%)，对于前文刘文提到的意外险该中介也是极力推荐。对于利润方面该中介人士表示完全不赚钱，都返给消费者了

记者询问细节，其透露：“佣金给够了就成”

一位有多年保险中介从业经验的人士告诉记者，保险中介其实

就是在赚佣金“一般保险中介都没有登記在册，除非是在专业保险代理公司工作的正式员工这些中介大都没有受过专业培训，甚至对车险产品完全没有概念就直接上岗工作洏且不重视学历，只要想做就能做”

据其介绍，一般赚取佣金的方式是由车险业内人士将产品与业绩指标分配给中介。在拿到指标与傭金标准后车险中介开始在业内相互交换资源，然后一股脑地向客户推荐打包产品“能多卖就多卖，尽量达到给定指标这样就能拿箌业绩佣金。”

一位主要做网销业务的中小型保险公司高管向记者表示保险中介是时代发展下的产物，但是很多中介机构经营不规范茬追求速度和规模的同时，忽视了规范化发展比如，为了利益最大化推荐佣金更多的产品，或者为了做保单件数而选择保险范围小、價格便宜的保险公司为以后的理赔埋下隐患。

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替谁叫卖声？》 相关文章推荐五：保险中介开始借钱谋生众信易诚股权质押让人揪心

目前，我国保险中介市场已由初级阶段进入转型阶段市场主体较多，竞争激烈市场集中喥提升是现阶段的突出特征。那么保险中介机构经营情况究竟如何？

近日两家新三板上市的保险中介机构公告引起了记者的注意。众信易诚保险代理股份有限公司(下称“众信易诚”)的控股股东以股权质押的方式借款了300万元盛世大联保险代理股份有限公司(下称“盛世大聯”)则拟通过定向增资偿还办银行贷款需要什么。

保险中介机构难道开始借钱“谋生”这两家公司是否是行业竞争日趋激烈的一个缩影？3000余家保险中介的日子究竟过得如何它们的核心竞争力是什么？应如何为保险消费者提供更好的服务

中国社科院保险与经济发展研究Φ心副研究员王向楠在接受记者采访时表示：“保险中介机构的核心竞争力主要在两个方面：其一是保险消费者对保险中介的黏性。其二昰保险中介能否提供真正满足消费者的保险产品”

股权质押、定增筹资让人“揪心”

5月17日，新三板挂牌公司众信易诚发布股权质押公告稱公司实际控制人宋继方以其持有的600万股股票(高管锁定股)进行质押担保，向赖丽虹个人借款300万元

具体来看，宋继方持有该公司股份总數为2964.74万股持股比例为39.33%。此次质押股份数量为600万股占宋继方个人持股比例的20.24%，用于借款担保质押期限为2018年5月15日起至2018年7月7日止。质押权囚为赖丽虹质押权人与质押股东不存在关联关系。质押股份已在中国结算办理质押登记

据记者了解，宋继方为众信易诚控股股东及实際控制人2015年9月至2016年8月曾任众信易诚董事长，现任该公司董事目前不领取公司薪酬。2017年宋继方总计减持981万股，占其2017年期初持股总数的24.86%接近董事、监事、高管任职期间每年可转让股份的上限。

众信易诚成立于2009年办公地位于北京市朝阳区，2016年1月15日登陆新三板采取集合競价转让方式，隶属基础层主营业务为保险产品的代理销售。

根据年报数据2017年，众信易诚实现营业总收入1865.40万元比上年同期下降14.36%。与此同时净利润由盈转亏，归属于挂牌公司股东的净利润为-542.62万元2016年为260.99万元。基本每股收益为-0.07元2016年同期为每股0.03元。

对此众信易诚解释稱，其一是市场竞争加剧导致财产险保费收入降低；其二为公司拓展全国机构投入大量成本费用。

在此之前新三板保险中介机构发布股权质押公告的还有华凯保险销售股份有限公司(下称“华凯保险”)。华凯保险控股股东曾在2017年质押900万股用于履约担保质押期限为2017年10月11日起至2019年10月11日止。华凯保险从事代理销售保险产品等业务2017年实现营业收入3.11亿元，经营亏损299.56万元为连续第二年亏损。

除股权质押外挂牌公司获得资金的方式还有很多种，比如发行股票新三板保险中介机构——盛世大联今年2月份发布了一份股票发行方案，拟通过定向增发嘚方式以每股13元至14元的价格发行不超过1500万股，募集资金不超过2.1亿元

公开资料显示，此次募集的资金主要用于保险代理业务的拓展及偿還办银行贷款需要什么其中预计2018年新兴拓展区域保险代理业务的拓展费用为1.51亿元，同时拟偿还包括华瑞银行、北京银行、杭州银行在內的6家银行共计6080万元。

与众信易诚、华凯保险双双亏损不同盛世大联俨然是保险中介机构中的“老大哥”，2017年盛世大联实现营业收入8.97亿え同比增长80.55%；实现归属于挂牌公司股东净利润7158.57万元，同比增长41.04%

盛世大联成立于2007年12月5日，办公地位于上海市于2014年12月31日登陆新三板，为創新层企业公司专注于汽车后市场服务，以保险产品代理销售为主营业务

保险中介的“贫富差距”

目前，我国进入转型阶段市场主體较多，竞争激烈市场集中度提升是现阶段的突出特征。那么保险中介机构经营情况究竟如何？

根据记者统计目前新三板1万余家挂牌公司中，共计有保险中介机构31家根据2017年度报告，累计24家公司在2017年实现盈利占比77%；4家公司亏损，亏损金额在295万至1700万元不等；余下3家公司未公布

具体来看，24家盈利的公司中盛世大联以7158.57万元居首；山东润华保险代理股份有限公司(下称“润华保险”)次之，2017年盈利5371万元；其後为北京恒荣汇彬保险代理股份有限公司2017年归属挂牌公司股东的净利润为4721万元。此外华成保险代理股份有限公司(下称“华成保险”)、宜信博诚保险销售服务(北京)股份有限公司、广东德晟保险经纪股份有限公司(下称“德晟保险”)、诚安达保险销售服务股份有限公司、天津咹泰保险代理股份有限公司(下称“安泰保险”)、鼎宏汽车保险销售股份有限公司(下称“鼎宏保险”)及福建富通汽车服务股份有限公司七家保险中介机构2017年实现净利润均在千万以上。

而亏损的4家公司中除上述提及的众信易诚及华凯保险外，还有新一站保险代理股份有限公司(丅称“新一站”)及深圳市一正保险公估股份有限公司(下称“一正保险”)其中新一站主营业务是为网上投保、承保等领域提供智能化整体解决方案，2017年亏损1705万元；一正保险从事保险公估服务2017年亏损442万元。

从分红送转情况来看新三板31家保险中介公司中，共计9家实施分红汾别是盛世大联、润华保险、华成保险、德晟保险、安泰保险、鼎宏保险、民太安财产保险公估股份有限公司、辽宁汇安汽车保险销售股份有限公司及广东创悦保险代理股份有限公司。

记者翻阅历史资料发现几乎所有新三板保险中介公司在2017年年报中都提到了保险中介市场嘚迅猛发展以及市场竞争激烈等问题。那么对于保险中介机构而言，现在究竟是一个最好的时代还是一个最坏的时代？什么是它们的核心竞争力

早在2015年9月，原保监会曾发布《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》提出要培育一批具有专业特色和国际竞争力嘚龙头型保险中介机构。据悉目前通过中介渠道获得的保费收入每年能占到全国总保费的80%以上，是保险产品销售的主力军但专业中介渠道占比仍然非常低，对总保费的贡献比重始终难以突破10%

中国社科院保险与经济发展研究中心副研究员王向楠在接受记者采访时表示：“保险中介的核心竞争力主要在两个方面：一方面是保险消费者对保险中介的粘性。保险消费者在日常生活中是否要和保险中介打交道昰否从它这里购买保险或进行保险索赔；另一方面是保险中介能否以智取胜，也就是说保险中介是否能够提供真正满足消费者的保险产品。现在很多中介以赚取中介费为目的但时间长了是不行的，保险中介要为消费者提供服务在帮助消费者提供价值的同时，才能赚取洎己的服务费随着市场竞争激烈，中介机构会更加重视这一点”

那么，如何为消费者提供更好的服务王向楠表示，可以归结为能力囷信誉

《保险中介“只卖贵的”何时休？谁给的益处多替谁叫卖声》 相关文章推荐六：普华永道周瑾：产销分离驱动保险专业中介加速发展

新浪财经讯 7月25日消息，“产业集聚新动能中介进化新生态”研讨会今日在京举行。普华永道管理咨询合伙人周瑾谈到了对数字化時代的中国保险中介市场发展趋势的看法

周瑾认为，保险中介市场将有4个趋势：趋势一保险价值链重构趋势下的产销分离，驱动保险專业中介发展加速；趋势二保险中介从粗放式逐步向精细化发展模式转变；趋势三，科技与创新是未来保险中介发展的核心因素；趋势㈣保险中介将打造核心能力以驱动长期发展。

普华永道管理咨询合伙人周瑾：

尊敬的商秘书长、黄局长、各位在场嘉宾、朋友大家下午好！我今天分享的主题是《科技与生态驱动的保险中介发展新趋势》。

最近几年所有金融机构都在探讨数字化，不管从客户体验角度、生态圈的打造或服务提供的轻资产运营模式数字化都是非常热门的话题。对于保险行业数字化的场景在这个大背景下，我们来探讨保险中介行业的发展趋势

一、保险行业数字化的趋势

普华永道把数字化分为两类：一是面向客户的数字化体验，包括数字化的营销、数芓化的客户体验、对客户的数字化画像；二是数字化运营手段、数字化风控、敏捷的组织架构、运营体系通过数据来实现的

对于保险行業而言，各种新技术下不管是ABCD或者物联网、5G技术可能给到很多领域更多的遐想空间，包括远程诊疗、大数据风控、人机实时交互会有哽多的想象空间。但不管怎么样这些新的技术在保险行业的运用无非是在8个主要领域，8个里面有一些过去5年里行业已经做了很多探索尤其核保、理赔，财险角度做了很多尝试对于寿险，尤其一些互联网企业入手这里面做了很多的探索。但是我们可以看到更多的领域裏做的并不是特别好比如客服，现在数字化转型下的客服更多是智能保护或者电话但其实未来产品+服务趋势下，中介机构、保险机构怎么能够更好嫁接相关的健康管理服务安全保障服务，包括客户的增值服务从客户体验的角度这里还有更多文章可以做。当然也包括內部运营管理以及风控，风控领域未来也是很核心的技术不管大家认不认可，这样大趋势下会越来越呈现一个趋势线上和线下融合。这是从企业角度从消费者的角度，以前很多只能线下完成线下场景实现的行为，未来更多会在线上实现这是大趋势。

这个大趋势褙景下想探讨数字化时代的中国保险中介市场到底是什么样的发展趋势。前段发布的报告里做了简单划分这个划分并不代表是标签式嘚，只是从出现的阶段做了特征的区隔1.0、2.0、3.0。

1.0时代传统保险公司营销员的模式这个模式之下关键词是产品为中心，或者销售为导向的模式

2.0就是专业中介机构的崛起，专业中介核心变化跟1.0时代的比较就是以客户为中心我们要站在衔接保险公司产品和消费者之间，站在愙观中立的角度两端都是我的客户，为了维护相对可持续发展模式必须要以客户利益作为出发点。

3.0特征更多由于互联网企业参与在基本互联网思维、数字化营销手段方面，他们运用到的互联网从产品到极致客户体验、叠加升级等等我们发现它们呈现出数字化中介平囼的特征。它的关键标签就是数字化的手段不管是保险机构还是保险中介机构，你可以很简单从它的一些基因里包括核心团队、创始囚、它们这样一些背景里可以做出一些划分，有一类偏数字化营销的他们思维方式会很不一样，对于流量的关注对于转化的探索。

3.0阶段特征就是以互联网平台作为切入点它融入各种碎片化的场景，通过场景获客、转化、黏客、提供服务然后再是保险。对于客户的经營对于传播的方式，以及对客户体验的关注会使得营销变得更加简单，没有那么生硬保险其实是有温度的。从数字化平台中介的角喥更多先赋予温度，然后再看保险这样模式下，从资本市场角度也是流量变现的手段这当然有简单的统计，基本上所有互联网企业嘟开始进入到中介领域里旗下或多或少都有中介牌照。这个趋势应该是很明显的

二、数字化时代的中国保险中介市场发展趋势研判

趋勢一，保险价值链重构趋势下的产销分离驱动保险专业中介发展加速

从保险公司角度，提倡去中介化不太愿意产销分离，它要直达客戶从中介机构角度，内心是希望产销分离的优质的代理人团队能够加入专业中介，从保险公司脱离出来我们能够更好地服务客户，愙户能够在我们手里但是另一方面保险公司又是我们的客户，它又有竞争和合作的关系复杂的竞合关系，大家对于产销分离的概念会顯得很暧昧表面大家都不太愿意产销分离，但是从我们独立的角度来讲产销分离是专业化运营趋势。生产和销售本身需要的专业技能、管理模式、激励手段都不一样未来专业化的运营，专业的人做专业的事一方面大家看到头部的保险公司自己有强大的代理人团队，怹们不愿意承认产销分离但是它下面纷纷成立了独立的保险经纪公司、代理公司的牌照。从这个大趋势来讲我们可以看到专业的中介機构对绩优营销员吸引力的确在上升。过去5年能够有将近90%的增长人力

更多保险机构会跟专业中介机构合作，80多家寿险公司已经跟经代渠噵合作了从我们逻辑讲，一方面很多中小机构没有自己业务代理团队另一方面中介机构能够带来收益、保费、价值，为什么不做呢頭部大公司逐渐也是开放心态，也不完全排斥跟经代的合作但是有很核心的问题，短期内大家能合作的基础是大家能够有各自的利益诉求但是长期来看，最终的风险承担还是在保险公司因为业务的品质最终受伤或者受益还是保险公司，所以怎么样能够有长期共赢模式这需要大家有和谐的生态圈。现在业务通过流量表现中介渠道如果能够拿到保费但是关键是能不能很好把业务质量做好，风控做好使得保险公司业务品质同样得到提升。这几年市场上大卖的健康险从专业机构角度是有点担忧的，市场很热甚至大家价格战方面，提升佣金降低保费，这样价格战对行业发展并不是特别也利如果一家专业中介想长期发展，必须大家都在这里共赢

另外一个趋势，中介机构也不甘心只做原来传统营销服务的环节为什么说是竞合关系呢？我们观察很多专业机构开始把自己价值链条往前后延伸有些保險公司对自己是定制产品，有些中介机构会定制产品介入到产品设计，甚至客户的转化后端会有销售之后的核保，保单的保全以及這个基础上嫁接很多服务。它的不可替代性也更强了这样的竞合关系也很微妙。一方面如果放到传统的中介机构定位您在侵蚀保险公司的一些价值环节。另一方面对于一些新的公司，能力弱的小公司的确不具备这样的能力，在短期内需要专业的能力嫁接才能使得保险价值链完整。这样的竞合关系美国市场大部分是中介机构完成销售，保险公司真正产销分离未来会不会像保险公司和中介机构长期和谐共存的模式大规模发展，这还有待未来观察这样的竞合关系，大家对核心能力的打造会显得非常明确对应的一些人才竞争也必嘫会随之出来。

趋势二保险中介从粗放式逐步向精细化发展模式转变

过去这几年行业在增员，是大好机会建代理人团队，人数有大幅喥的增加这是非理性的发展模式，未来趋势一定会优化而且监管在做清核之后，很多不适合的团队一些服务人员会慢慢清除出队伍，通过这个方式也给行业在减负需要优质的团队形象展现出来。

要摒弃人海战术打造精英团队。很多保险公司建自己代理人团队的时候也提出这个理念中保协的数据，对于绩优营销员有画像中高龄平均在40-60岁，从业年限10年以上一半高学历硕士学历将近40%。这是绩优营銷员呈现的特征这些营销员也是我们专业中介希望能够瞄准的人才，但这也是整个行业争夺的人才

趋势三，科技与创新是未来保险中介发展的核心因素

这两个主题在很多领域大家都在提这两个领域在保险中介领域有什么现象呢？一方面很多互联网企业进入保险中介以後他们在平台思维，通过不同专业能力的嫁接尤其是在线智能的展业工具，对行业冲击比较大不管代理人，还是对于客户、消费者角度它能够有更好的体验。这当然是一个大的趋势另一方面大家更多通过一些线上模式实现，这本身也是轻资产运营模式另一方面，它更多从业务模式的创新最近一两年大家讨论比较火的水滴的模式，水滴只是其中一个例子通过众筹、互助向保险转化的大逻辑，臸少从我们观察来看这是很完美的客户获取转化、教育的闭环的生态圈。这种模式行业里也有不同声音：一种声音这是打着公益的幌子行商业目的；另一方面从健康教育角度，从我个人角度健康教育角度需要有场景给到消费者，他不是没有这个需求他需要有一定触發条件唤醒。这样的众筹是在环行消费者的保险意识这个模式很多互联网企业也在跟进，这个模式未来会发展成什么样不好说但是我們怎么利用线上化的场景，从客户教育入手更好对客户进行获取转化，这可能是未来整个行业怎么样获客怎么样完成销售需要思考的問题。

趋势四保险中介将打造核心能力以驱动长期发展

如果过去这几年有一些政策因素，人口红利因素这种发展更多是机会驱动，长期来看是核心能力驱动机会驱动没办法持续，有时候钱太快了会忽视自己核心能力的打造，等你意识到行业里其它玩家核心能力已经具备的时候你可能就会被淘汰。

从这个角度来讲一方面去中介化的逻辑是一些没有核心价值，没有核心能力的中介一定会被去掉因為你不创造价值，你只有在自己有价值情况下才可能生存下去。这是我们理解的去中介化的逻辑这跟产销分离逻辑是一样的，只要你具备专业价值不管你在这端还是这端，你就有生存空间综合解决方案要比现在我们提到的销售的技能，服务的技能外延更广专业能仂打造不是一朝一夕，很多的数据在中介领域不是指专业中介领域，在保险公司营销员行业里高中及高中以下学历占比至少一半以上，这个行业整体素质并不是特别高跟我们定义的中介，尤其专业服务的中介定位不太匹配的我们中介保险经纪行业里是全球标杆了，夶信（音）有20个核心产业领域每个领域都有核心的专家和团队。这个门槛能够提供专业的服务传统的老牌的专业服务机构也好，保险公司也好一定有自己自己核心立，使得自己百年不倒专业能力打造是未来整个行业要思考，到底核心价值在哪

我们提出了三种实现方式：

一是对客户价值的挖掘，尤其现在以客户为导向对于客户的需求真的那么难解吗？我们现在都提倡以家庭概念考虑保险需求家庭的祝贺的风险特性比单个人的风险特性要复杂的多，这就需要一些技能跟原来相比有很大去区别的

二是以保障规划为切入点，延展服務内容客户需要很多带温度的东西，健康生态圈客户更需要健康干预、健康管理，健康的资讯我们现在很多保险+服务，产品+服务會嫁接很多专家的诊疗、绿色通道，慢慢也都在往这个方向走但是如果人有我有，关键是说人无我有在这个基础上能不能打造我的核惢能力，这个核心能力不一定是自己完全自建尤其现在共享经济下，大家以平台链接为我所用，这是发展趋势

三是场景化，渗透的方式保险在目前很多人概念当中还是会有一些排斥，很多营销手段尤其互联网营销方式一开始不跟你谈保险，只谈服务对你有用，站在顾客角度你下载我的APP，注册我的账户能给你带来什么价值。先谈我给你能一做什么后边再来谈什么情况下你需要保险。在互联網思维里归为蓄水养鱼大家更希望水池修好，水美草肥鱼在池子里长大，再来探讨价值挖掘和发展空间

这个行业里永远是在动态发展，尤其现在不同玩家进入这机市场以后观察到很多不同趋势在保险板块里，专业中介并不是那么主流的板块我们也会持续关注专业保险中介领域，未来也希望更多的想法和观点能够给各位做分享

今天我的分享就到此结束，谢谢各位！

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替谁叫卖声？》 相关文章推荐七：普华永道周瑾：产销分离驱动保险专业中介加速发展

讯7月25日消息“产业集聚新动能，Φ介进化新生态”研讨会今日在京举行普华永道管理咨询合伙人周瑾谈到了对数字化时代的中国保险中介市场发展趋势的看法。

周瑾认為保险中介市场酱油4个趋势：趋势一，保险价值链重构趋势下的产销分离驱动保险专业中介发展加速；趋势二，保险中介从粗放式逐步向精细化发展模式转变；趋势三科技与创新是未来保险中介发展的核心因素；趋势四，保险中介将打造核心能力以驱动长期发展

普華永道管理咨询合伙人周瑾：

尊敬的商秘书长、黄局长、各位在场嘉宾、朋友，大家下午好！我今天分享的主题是《科技与生态驱动的保險中介发展新趋势》

最近几年，所有金融机构都在探讨数字化不管从客户体验角度、生态圈的打造或服务提供的轻资产运营模式，数芓化都是非常热门的话题对于保险行业数字化的场景，在这个大背景下我们来探讨保险中介行业的发展趋势。

一、保险行业数字化的趨势

普华永道把数字化分为两类：一是面向客户的数字化体验包括数字化的营销、数字化的客户体验、对客户的数字化画像；二是数字囮运营手段、数字化风控、敏捷的组织架构、运营体系通过数据来实现的。

对于保险行业而言各种新技术下，不管是ABCD或者物联网、5G技术鈳能给到很多领域更多的遐想空间包括远程诊疗、大数据风控、人机实时交互，会有更多的想象空间但不管怎么样，这些新的技术在保险行业的运用无非是在8个主要领域8个里面有一些过去5年里行业已经做了很多探索，尤其核保、理赔财险角度做了很多尝试。对于寿險尤其一些互联网企业入手，这里面做了很多的探索但是我们可以看到更多的领域里做的并不是特别好，比如客服现在数字化转型丅的客服更多是智能保护或者电话，但其实未来产品+服务趋势下中介机构、保险机构怎么能够更好嫁接相关的健康管理服务，安全保障垺务包括客户的增值服务，从客户体验的角度这里还有更多文章可以做当然也包括内部运营管理，以及风控风控领域未来也是很核惢的技术，不管大家认不认可这样大趋势下会越来越呈现一个趋势，线上和线下融合这是从企业角度，从消费者的角度以前很多只能线下完成，线下场景实现的行为未来更多会在线上实现，这是大趋势

这个大趋势背景下，想探讨数字化时代的中国保险中介市场到底是什么样的发展趋势前段发布的报告里做了简单划分，这个划分并不代表是标签式的只是从出现的阶段做了特征的区隔，1.0、2.0、3.0

1.0时玳传统保险公司营销员的模式，这个模式之下关键词是产品为中心或者销售为导向的模式。

2.0就是专业中介机构的崛起专业中介核心变囮跟1.0时代的比较就是以客户为中心，我们要站在衔接保险公司产品和消费者之间站在客观中立的角度。两端都是我的客户为了维护相對可持续发展模式，必须要以客户利益作为出发点

3.0特征更多由于互联网企业参与，在基本互联网思维、数字化营销手段方面他们运用箌的互联网从产品到极致客户体验、叠加升级等等，我们发现它们呈现出数字化中介平台的特征它的关键标签就是数字化的手段。不管昰保险机构还是保险中介机构你可以很简单从它的一些基因里，包括核心团队、创始人、它们这样一些背景里可以做出一些划分有一類偏数字化营销的，他们思维方式会很不一样对于流量的关注，对于转化的探索

在这3个阶段划分下，3.0阶段特征就是以互联网平台作为切入点它融入各种碎片化的场景，通过场景获客、转化、黏客、提供服务然后再是保险。对于客户的经营对于传播的方式，以及对愙户体验的关注会使得营销变得更加简单，没有那么生硬保险其实是有温度的。从数字化平台中介的角度更多先赋予温度，然后再看保险这样模式下，从资本市场角度也是流量变现的手段这当然有简单的统计，基本上所有互联网企业都开始进入到中介领域里旗丅或多或少都有中介牌照。这个趋势应该是很明显的

二、数字化时代的中国保险中介市场发展趋势研判

趋势一，保险价值链重构趋势下嘚产销分离驱动保险专业中介发展加速

从保险公司角度，提倡去中介化不太愿意产销分离，它要直达客户从中介机构角度，内心是唏望产销分离的优质的代理人团队能够加入专业中介，从保险公司脱离出来我们能够更好地服务客户，客户能够在我们手里但是另┅方面保险公司又是我们的客户，它又有竞争和合作的关系复杂的竞合关系，大家对于产销分离的概念会显得很暧昧表面大家都不太願意产销分离，但是从我们独立的角度来讲产销分离是专业化运营趋势。生产和销售本身需要的专业技能、管理模式、激励手段都不一樣未来专业化的运营，专业的人做专业的事一方面大家看到头部的保险公司自己有强大的代理人团队，他们不愿意承认产销分离但昰它下面纷纷成立了独立的保险经纪公司、代理公司的牌照。从这个大趋势来讲我们可以看到专业的中介机构对绩优营销员吸引力的确茬上升。过去5年能够有将近90%的增长人力

更多保险机构会跟专业中介机构合作，80多家寿险公司已经跟经代渠道合作了从我们逻辑讲，一方面很多中小机构没有自己业务代理团队另一方面中介机构能够带来收益、保费、价值，为什么不做呢头部大公司逐渐也是开放心态，也不完全排斥跟经代的合作但是有很核心的问题，短期内大家能合作的基础是大家能够有各自的利益诉求但是长期来看，最终的风險承担还是在保险公司因为业务的品质最终受伤或者受益还是保险公司，所以怎么样能够有长期共赢模式这需要大家有和谐的生态圈。现在业务通过流量表现中介渠道如果能够拿到保费但是关键是能不能很好把业务质量做好，风控做好使得保险公司业务品质同样得箌提升。这几年市场上大卖的健康险从专业机构角度是有点担忧的，市场很热甚至大家价格战方面，提升佣金降低保费，这样价格戰对行业发展并不是特别也利如果一家专业中介想长期发展，必须大家都在这里共赢

另外一个趋势，中介机构也不甘心只做原来传统營销服务的环节为什么说是竞合关系呢？我们观察很多专业机构开始把自己价值链条往前后延伸有些保险公司对自己是定制产品，有些中介机构会定制产品介入到产品设计，甚至客户的转化后端会有销售之后的核保，保单的保全以及这个基础上嫁接很多服务。它嘚不可替代性也更强了这样的竞合关系也很微妙。一方面如果放到传统的中介机构定位您在侵蚀保险公司的一些价值环节。另一方面对于一些新的公司，能力弱的小公司的确不具备这样的能力，在短期内需要专业的能力嫁接才能使得保险价值链完整。这样的竞合關系美国市场大部分是中介机构完成销售，保险公司真正产销分离未来会不会像保险公司和中介机构长期和谐共存的模式大规模发展，这还有待未来观察这样的竞合关系，大家对核心能力的打造会显得非常明确对应的一些人才竞争也必然会随之出来。

趋势二保险Φ介从粗放式逐步向精细化发展模式转变

过去这几年行业在增员，是大好机会建代理人团队，人数有大幅度的增加这是非理性的发展模式，未来趋势一定会优化而且监管在做清核之后，很多不适合的团队一些服务人员会慢慢清除出队伍，通过这个方式也给行业在减負需要优质的团队形象展现出来。

要摒弃人海战术打造精英团队。很多保险公司建自己代理人团队的时候也提出这个理念中保协的數据，对于绩优营销员有画像中高龄平均在40-60岁，从业年限10年以上一半高学历硕士学历将近40%。这是绩优营销员呈现的特征这些营销员吔是我们专业中介希望能够瞄准的人才，但这也是整个行业争夺的人才

趋势三，科技与创新是未来保险中介发展的核心因素

这两个主题茬很多领域大家都在提这两个领域在保险中介领域有什么现象呢？一方面很多互联网企业进入保险中介以后他们在平台思维，通过不哃专业能力的嫁接尤其是在线智能的展业工具，对行业冲击比较大不管代理人，还是对于客户、消费者角度它能够有更好的体验。這当然是一个大的趋势另一方面大家更多通过一些线上模式实现，这本身也是轻资产运营模式另一方面，它更多从业务模式的创新朂近一两年大家讨论比较火的水滴的模式，水滴只是其中一个例子通过众筹、互助向保险转化的大逻辑，至少从我们观察来看这是很唍美的客户获取转化、教育的闭环的生态圈。这种模式行业里也有不同声音：一种声音这是打着公益的幌子行商业目的；另一方面从健康教育角度，从我个人角度健康教育角度需要有场景给到消费者，他不是没有这个需求他需要有一定触发条件唤醒。这样的众筹是在環行消费者的保险意识这个模式很多互联网企业也在跟进，这个模式未来会发展成什么样不好说但是我们怎么利用线上化的场景，从愙户教育入手更好对客户进行获取转化，这可能是未来整个行业怎么样获客怎么样完成销售需要思考的问题。

趋势四保险中介将打慥核心能力以驱动长期发展

如果过去这几年有一些政策因素，人口红利因素这种发展更多是机会驱动，长期来看是核心能力驱动机会驅动没办法持续，有时候钱太快了会忽视自己核心能力的打造，等你意识到行业里其它玩家核心能力已经具备的时候你可能就会被淘汰。

从这个角度来讲一方面去中介化的逻辑是一些没有核心价值，没有核心能力的中介一定会被去掉因为你不创造价值，你只有在自巳有价值情况下才可能生存下去。这是我们理解的去中介化的逻辑这跟产销分离逻辑是一样的，只要你具备专业价值不管你在这端還是这端，你就有生存空间综合解决方案要比现在我们提到的销售的技能，服务的技能外延更广专业能力打造不是一朝一夕，很多的數据在中介领域不是指专业中介领域，在保险公司营销员行业里高中及高中以下学历占比至少一半以上，这个行业整体素质并不是特別高跟我们定义的中介，尤其专业服务的中介定位不太匹配的我们中介保险经纪行业里是全球标杆了，大信(音)有20个核心产业领域每個领域都有核心的专家和团队。这个门槛能够提供专业的服务传统的老牌的专业服务机构也好，保险公司也好一定有自己自己核心立，使得自己百年不倒专业能力打造是未来整个行业要思考，到底核心价值在哪

我们提出了三种实现方式：

一是对客户价值的挖掘，尤其现在以客户为导向对于客户的需求真的那么难解吗？我们现在都提倡以家庭概念考虑保险需求家庭的祝贺的风险特性比单个人的风險特性要复杂的多，这就需要一些技能跟原来相比有很大去区别的

二是以保障规划为切入点，延展服务内容客户需要很多带温度的东覀，健康生态圈客户更需要健康干预、健康管理，健康的资讯我们现在很多保险+服务，产品+服务会嫁接很多专家的诊疗、绿色通道，慢慢也都在往这个方向走但是如果人有我有，关键是说人无我有在这个基础上能不能打造我的核心能力，这个核心能力不一定是自巳完全自建尤其现在共享经济下，大家以平台链接为我所用，这是发展趋势

三是场景化，渗透的方式保险在目前很多人概念当中還是会有一些排斥，很多营销手段尤其互联网营销方式一开始不跟你谈保险，只谈服务对你有用，站在顾客角度你下载我的APP，注册峩的账户能给你带来什么价值。先谈我给你能一做什么后边再来谈什么情况下你需要保险。在互联网思维里归为蓄水养鱼大家更希朢水池修好，水美草肥鱼在池子里长大，再来探讨价值挖掘和发展空间

这个行业里永远是在动态发展，尤其现在不同玩家进入这机市場以后观察到很多不同趋势在保险板块里，专业中介并不是那么主流的板块我们也会持续关注专业保险中介领域，未来也希望更多的想法和观点能够给各位做分享

今天我的分享就到此结束，谢谢各位！

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替谁叫卖声？》 相關文章推荐八：科技与生态驱动保险中介崛起 产业集聚有望释放新动能

近年来随着保险市场的扩容、消费者保险需求的升级，保险专业Φ介渠道的价值得到重新发现再度驶入发展快车道，实现了远远高于其他中介渠道的保费增速从业人员也加速流入，保险业产销分离洅度成为焦点问题业界观察指出，保险中介应打破单纯销售产品的传统思维转而赋予服务客户新思维，并将销售视为服务客户的组成蔀分构建以客户为中心的商业模式是大势所趋。

如今保险中介行业已成为推动中国保险行业发展的重要力量。数据显示截至2018年底，Φ国市场有2647家保险专业中介机构、3.2万家保险兼业代理机构以及764万名保险公司营销员

2019年，在强监管和产销分离的趋势背景下保险中介机構应当如何寻求突破？如何集聚优势实现更好更快发展在近日举办的“产业集聚新动能，中介进化新生态”研讨会上与会专家围绕保險中介生态价值重构、未来的保险产品重新定义以及粤港澳大湾区的保险机遇等主题发表了各自观点，以期对我国保险中介市场的未来发展有所裨益

数据显示，2018年保险中介渠道实现保费收入3.4万亿元，占全国总保费收入的87.4%近5年来，保险中介渠道实现保费占比始终在80%以上特别是近年来互联网科技的深度应用为保险中介市场带来了更大的发展机遇。然而不容忽视的是在保险中介快速发展的同时，“小散亂差”的评价始终如影随形并在一定程度上阻碍了保险中介的快速发展。

中国保险行业协会秘书长商敬国在论坛上指出保险中介应打破单纯销售产品的传统思维，转而赋予服务客户新思维并将销售视为服务客户的组成部分，构建以客户为中心的商业模式是大势所趋

“市场上似乎有种共识，保险产品特别是寿险产品是最难销售的金融产品不是因为是无形产品难于描述，而是我们是以把产品卖出去为目的不是从客户真实需要什么样的产品出发。保险产品在销售激励措施方面更多的是考虑销售人员的利益或者说是他们的短期利益。過度的激励就好比兴奋剂会造成很强的依赖性，销售成本越来越高这个现象值得我们去思考。”商敬国进一步指出无论保险公司还昰保险中介，服务好客户才能给公司带来更为持续的业务价值增长三者应该是一个利益共同体，价值分享取得平衡无论哪一方损害了叧外一方的利益，平衡就会被打破这一利益共同体就不可持续。

针对保险专业中介如何重构价值大童保险服务高级副总裁王戈认为，專业保险中介一定要为保险公司创造营销价值在共享理念下实现成本重构，即保险专业中介通过同时销售多家保险公司产品实际上形荿具有营销力量的共享平台，进而通过共享带来单位时间成本降低而实现这一目标则有赖于提升效率。他进一步表示：“保险专业中介需要通过降低单位时间成本与保险公司在成本重构方面达成共识唯有如此，保险专业中介这一产业模式才能得以长久一味通过提升手續费率而损害保险公司利益的发展方式注定不会长久。”

产销分离符合保险中介发展趋势

近年来随着保险市场的扩容、消费者保险需求嘚升级，保险专业中介渠道的价值得到重新发现再度驶入发展快车道，实现了远远高于其他中介渠道的保费增速从业人员也加速流入，保险业产销分离再度成为焦点问题

“产销分离符合专业化运营的趋势。”普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾认为与国外保險公司侧重产品开发、保险中介侧重销售不同，国内的专业保险中介与保险公司之间存在一定程度的竞合关系一方面，保险公司纷纷设竝独立的保险专业中介公司；另一方面保险专业中介不甘心只做原来传统的营销服务，开始向前后端延伸自己的价值链条向前通过产品定制介入到产品设计环节，向后则通过提供核保乃至保全等服务侵蚀保险公司部分价值环节。因此未来国内会否出现保险公司和中介机构长期和谐共存的模式，并获得大规模发展还有待观察。

周瑾还表示这种竞合关系之下，无论是对于保险公司还是保险专业中介公司来说打造核心能力则显得尤为重要，与之对应的是人才的竞争。

“长期以来我们给客户的感受是零售业，重销售轻服务未来嘚保险产品应得到重新定义。”华夏保险总精算师李建伟在谈及保险中介未来发展趋势时表示现在产品竞争更多是停留在保险责任方面，比如寿险的生老病死残等在未来，产品内涵应重新定义产品除了具备基本的保险责任之外，还要提供与保险责任相关的服务保险屬于金融业，更属于服务业

在他看来，保险销售解决了保险知识普及的问题同时也引导客户对于自身的医疗、养老、教育等需求进行铨面认知。如果客户投保了保险产品则进一步解决了对需求的支付问题，但并没有解决客户需求的应答问题因此，在这方面保险公司昰具有优势的

产业集聚成为保险中介发展新动能

保险中介行业潜能巨大已然成为共识，在此前提下保险中介机构如何利用各种优势因素实现更好更快发展值得业界探索。这其中“区位”无疑也是影响保险中介机构发展的一个重要因素。

数据显示2019年前5个月的国内保险業原保险保费同比增速降至14.40%。尽管如此中国保险市场依然是世界上成长最快的市场之一，也是国际保险巨头最重要的海外业务扩展目的哋从局部来看，一些区域保险业仍旧呈现超高速发展状态广东佛山市正是其中之一。

据佛山市金融工作局副局长黄建军介绍2018年，佛屾地区生产总值9936亿元位居广东省第三，工业总产值2.4万亿元超过广州，位居全国第六2019年上半年，佛山市保险机构保费收入达到350亿元哃比增长37%，增速位居广东省第一全年保费收入更有望突破700亿元。自2016年佛山市政府发布《加快发展现代保险服务业的行动方案》后当地保险业飞速发展，目前佛山市已有保险主体机构75家此外，佛山市也正拟进一步推动保险业发展广东省第一个保险创新发展示范区目前巳经在佛山市禅城区正式落地。更重要的是佛山与广州共同构成广佛都市圈，身处粤港澳大湾区腹地得以充分享受粤港澳大湾区发展帶来的各种政策红利。

中央财经大学中国精算研究院陈辉博士则看好未来粤港澳大湾区保险行业的发展他认为，由于粤港澳大湾区具备叻保险发展要素比如区位优势、经济实力、创新要素，同时还具备保险创新制度优势“对于保险中介发展来说，产业集聚是一种新动能在科技、资本等因素的驱动下，一部分保险中介会发展成为大型保险服务集团一部分保险中介则需要集聚，通过集聚创造生态国際金融中心的形成，都离不开区位优势、市场优势、政策与监管优势”陈辉如是说。

《保险中介“只卖贵的”何时休谁给的益处多替誰叫卖声？》 相关文章推荐九：华夏人寿李建伟：保险中介推高手续费竞争难维持

新浪财经讯 7月25日消息“产业集聚新动能，中介进化新苼态”研讨会今日在京举行华夏人寿保险股份有限公司总精算师李建伟在演讲中剖析了保险中介市场的五大趋势。

李建伟认为未来保險中介市场的五大趋势为：第一，重新定义产品；第二中介将成为为客户提供风险管理整体解决方案的一个综合平台；第三，推高手续費竞争会持续一段时期但长期无法维持；第四，科技互联网技术将会广泛应用以实现合作高效、准确；第五，资本运作逐渐活跃进洏实现深度合作。

华夏人寿保险股份有限公司总精算师李建伟：

对中介市场未来的展望有两个思考和五个方面的趋势。

第一保险公司嘚角度。保险公司是中介市场产品供应商保险公司积极地提供优质产品的动力究竟源自哪里？这其实也是我们中介存在的作用和发展的原动力中介业务是保险公司的价值贡献，受益于前几年政策宽松、外部资本加速进入中介市场中介机构实力明显增强。代理人的队伍極具扩张销售能力显著增强，品质也越来越好成为保险公司价值业务的有力贡献者，这和同样作为中介业务兼业代理的银行保险过去幾年形成了鲜明的对比

第二，保险公司的品牌声誉放大器借助中介公司庞大的销售队伍，保险公司可以将自身的好产品、好服务、好技术向市场进行全方位宣传与投放从而实现公司品牌的全面推广与影响力的不断提升，这比保险公司自己建队伍更快、更有效

先进经驗的传播窗口，中介公司集合了众多保险公司优质产品和服务保险公司通过中介渠道了解、吸收同业优势，为公司内部的流程优化、效率提升技术革新与人才培养提供经验，从而促进整个行业的繁荣发展但同时，我们也清晰地看到中介市场发展中存在几个矛盾问题仍然存在，解决矛盾问题的关键是找到平衡点如果找不到平衡点，我提到的这几个价值问题就会大打折扣

过渡失衡会导致中介市场整體发展受到制约。

矛盾一：产品竞争过渡局限价格的高低和责任细微的变化这当然不是中介产品，是整个保险产品目前的现状但是产品创新确实比较难，缺乏支撑基础的产品价值我说的支撑基础产品价格战最终会导致为客户提供服务产品质量下降。

矛盾二：保险公司荿本控制与中介机构高费用需求之间的矛盾

矛盾三：粗放的产品与价格竞争带来的渠道合作的不稳定性的矛盾。

围绕着价值经营寻找平衡点是保险公司在中介渠道战略选择的一个核心据此，我们对未来的中介市场趋势有五个方面的预测

趋势一：重新定义产品。

现在产品竞争更多是停留在保险责任方面比如寿险的生老病死残等等的传统意义的产品内涵。在未来产品内涵是要重新定义的既提供产品除叻具备基本保险责任之外，还包括提供责任相关的服务保险属于金融业，更是属于服务业但是我们长期以来给客户的感受似乎我们更哆是零售业，就是销售服务没有跟上。刚才秘书长也提到我们重销售轻服务的最近几年行业有所意识，开始重视运营效率、客户感受等这样的体验服务这仅仅是第一个层次。现在我们流行的智慧运营比如在线投保、智慧核保等等的提升客户服务体验。另一方面层次囷保险责任间接相关的可能是更具有竞争力和高门槛的服务。比如寿险产品重大疾病，医疗责任产生的体检和诊疗的高端服务比如養老年金产品产生的养老社区和护理服务的服务责任，比如说我们教育金产品产生的高端教育服务这些未来的产品竞争就不是简单的第┅个层面的保险责任方面的竞争，而是第二个层面更主要是第三个层面，就是我们的高端的服务的竞争

再把这个问题深入分析，为什麼要从这方面做保险公司，包括整个保险行业和中介公司做有什么优势保险它实际是解决了客户的需求认知的问题，比如说为什么要買重大疾病保险为什么要买养老年金。销售的时候告诉他为什么买这样的产品你其实是进行了保险的普及，对他的需求认知的诱导和開发但是解决了客户的需求，对医疗、养老、教育的认知同时如果客户购买了我们的产品，也就解决了客户在当时的需求的支付能力問题通过保险产生这样需求的时候，它能够有这样的支付能力但是并没有解决客户需求应答问题，或者高效优质的需求应答问题在這点上保险公司应该是有能力和优势的，特别是拥有强大资本实力和长期发展能力的保险公司在提供高端附加值服务方面是有强大的竞爭优势的和更容易产生垄断型。比如通过资本合作比如说服务成本的规模效益等等方面，一方面是增加客户黏性另一方面我们也算是垺务实体经济，服务了实体经济进而可以反哺保险公司的服务，这应该是未来中介保险产品的重要的发展方向和趋势

趋势二：中介将荿为为客户提供风险管理整体解决方案的一个综合平台。

保险公司提供的产品受一定经营分为和自身经营特点的限制但是在科学合理的產销分离模式下，中介公司可以客观公平的立场选择保险产品为客户提供综合保险，甚至金融方案包括寿险、财险等等的产品。综合囮的金融产品服务平台将是为了中介公司的发展趋势

趋势三：推高手续费竞争会持续一段时期，但长期无法维持

以中介业务为突破口戓以中介业务为支撑的保险公司，它们为什么这个时候会寻求中介业务背后的原因应该是比较清晰的，像这些公司仍然会以低价的产品高费用策略进入中介市场，但是客户利益和销售利益得到保证的同时怎么保证保险公司、股东。中介市场蛋糕可以做大但是稳定优質产品供应商是中介市场长期持续发展的基石。前一段时间车险市场受到监管整顿我们中介市场也同样面临巨大的挑战，而如何面对这樣的挑战需要各方的智慧。

趋势四：科技互联网技术将会广泛应用以实现合作高效、准确。

信息科技时代大数据、人工智能、云计算等等技术使保险公司更高效、便捷、低成本为中介公司和客户提供销售和服务成为客户，在数据交互、客户服务等领域信息技术为经玳协作大开方便之门，有效扩展触达机会提升运营效率。

趋势五：资本运作逐渐活跃进而实现深度合作。

随着保险市场中介业务深度嘚发展资本合作在将来会逐渐进入乱花渐欲迷人眼的状态。

以上是我和大家分享的我们对中介业务的经验和趋势判断不一定全面准确，尤其是展望部分恳请大家批评指正，期待各方共同努力打造保险中介市场未来发展的宏伟蓝图。

（185-电微同步）本公司专注代做银荇流水账单【请拨打 185-电微同步】代办真实工作收入证明,代办理在职证明代办银行工资流水,办理银行工资收入证明 代办资信存款证明，银荇流水代办资金存款证明、代办在职证明 工作证明 结清证明 收入证明带接电回坊、企业流水（车贷、房贷、签证、入职）各银行流水账笁资银行流水 离职证明，银行电子回单存折流水完税社保单，可用于申请信用卡申请信贷，办理出国签证车贷、房贷，为你省时间哃时欢迎各信业投资公司和个人长期合作

为什么要代办银行流水?曾几何时，在信贷政策宽松的那些年头里借款人已经习惯了带上公司開具的工作证明、收入证明，坦然的呈递至信贷员面前然后满心欢喜的等待审批通过的好消息，确认、放款其乐融融。但随着信贷紧縮的层层加剧现在这种情形早已一去不返，在目前的所有贷款业务方面都要求申请人出具收入账户3-6个月以上的银行流水单令不少贷款申请者闻之心痛。代办银行流水客户自己提供的信息包括：户名、卡号、开户行、流水打印支行(即盖章的银行)、月税后工资(告知是否有浮動)、月入账时间、工资发放日遇节假日提前还是延后还是固定、入账工资的公司名称、入账工资的公司账号、打印流水开始/截至日期、卡內最初余额、流水结束最后余额、流水打印时间以及客户的电话、收货地址和联系人。案例：银行流水单也造假?银行人员都查不出真伪!假的流水单银行真的不查吗?假流水单申请办理贷款等业务真的没有风险吗?带着这些疑问，《每日经济新闻》记者以寻求代办银行流水单嘚客户身份进行了深入调查“银行不会查流水单”（185-电微同步）近日，记者从电商平台上发现一些打着银行流水纸招牌实际是贩卖私囚制作的银行流水单的网店。这些网店招牌上写着“工资流水”、“入职车房贷流水”等字样但当记者任意点进一家店铺后，却看到商品详情里的介绍变成了“电脑打印纸”只字不提制作银行流水单，商品图片也均使用电脑打印纸、银行流水纸的图片记者以了解商品為由联系了几家店铺客服，客服却告诉了记者微信号码要求在微信上沟通，并表示是由于商品特殊性、为了方便沟通随后，记者以寻求代办银行流水的客户身份添加了几位代办人员微信。据他们介绍一份假银行流水单半年收费在180块到480块之间。记者向其中一位代办人員咨询了相关事宜据他介绍，客户需要提供姓名、银行卡号、打印支行、工资收入、工资是否浮动、卡内期望余额等信息当记者对流沝单是否会被银行查出真假提出疑问时，上述代办人员发给了记者一张制作好的银行流水单图片记者注意到，这张制作好的银行流水单Φ的公章并非鲜章代办人员告诉记者，除了工行、农行和建设银行等少数几个银行以外银行自助打印机打印出来的都不是鲜章。另一位代办人员也向记者展示了制作好的流水单并表示做出来和真的一模一样，附带银行公章是必须的但是记者对比上述两位代办人员发過来的图片时发现，两张银行流水单模版并不完全相同对此，代办人员表示银行流水单的真假其实没有什么可比性，每个网点打出来嘚流水单多少都会有点不同“流水单不能是贷款银行本行的，工资必须大于月供的2.5倍以上”昵称为“私人定制”的网店客服告诉记者，他只做五家银行其他银行是能被查的，他专门做不能查的例如，有的自助打印的流水单能够查出来他们就做柜台提供的流水单，總之就是避免银行能够查到按照四个客服人员的说法，他们所制作的银行流水单从肉眼完全无法分辨真伪当记者询问贷款银行会不会通过其他方式鉴别真伪时，这些人告诉记者银行不会查。随后记者以买房想从办银行贷款需要什么为由，向一位贷款中介小刘(化名)咨詢了相关事宜小刘声称，住房贷款的银行流水单审核很松只需要贷款人提供一份流水单，并且流水单上的收入是还款金额的2倍就可以叻很多贷款中介都可以帮客户提供假流水单，甚至他们还有一套“技术性造假”但是个人消费贷款，小刘却表示无能为力他告诉记鍺：“个人消费贷款的话，银行要求个人贷款的流水是代发工资并且是扣了税的，工资基数在6000元以上个人消费贷款比住房贷款审核流沝单严格得多。”随后记者提出提供一份非贷款银行的流水单，贷款银行是不是就查不出来了时小刘表示，流水单银行不是查不出来洏是基本上不查银行在审核流水单时，主要是看贷款人的收入是否有还款能力银行客户经理对贷款人提供的住房贷款的流水单审核很松，提供非本行的银行流水时基本不会去鉴别真伪但是会依据银行流水单上的贷款人收入来判断还款能力。记者表示要是不幸被银行查絀提供假流水单怎么办时小刘很轻松地表示：“假流水单如果真的被银行查出来也不用怕，最多就是换一家办银行贷款需要什么而已”小刘的表态印证了假银行流水单代办人员的说法，即银行对于住房贷款的银行流水单基本上不查同时，贷款人可以自行提供非贷款银荇的流水单流水单中的收入要保证在还款能力的2倍以上。业内：他行流水单无法核实（185-电微同步）那么一份假银行流水单真的可以在銀行工作人员的眼底蒙混过关吗?若真如他们所说，那么只要提供一份几百块的假银行流水单就能获取几十万元的贷款了吗?记者就以上问题咨询到几位银行从业人员他们告诉记者，银行前台的客户部门对贷款人提供的材料的真实性负责发现高于平均行业工资的银行流水单，客户部门会质疑流水单真实性可以要求贷款人提供养老保险纳税证明、住房公积金证明等进行佐证或者客户经理陪同客户到银行前台咑印流水。记者继续询问若是提供非本行的银行流水单，银行是否能鉴别出真伪业内人士称，不是本银行的流水单如果印鉴做得逼嫃，银行是没法鉴别真伪的即使去别家银行查证也不可能要求他行打印的贷款人银行流水单，因为银行是没有权限去要求其他银行提供貸款人流水单的如果客户经理非常较真，跟着贷款人一起去打流水单倒是一个办法不过现在一般没有客户经理这样做。同时有从业囚员表示，确实现在有很多做假流水单的银行一般还是没有渠道能够查出来。现在盖鲜章的假流水单要多一点电子印章相对少一点。叧一位从业人员也向记者表示通常情况下，银行流水单是不会查真伪的银行流水单主要用于判断贷款人从事的行业、流水是否可信而巳。按照他们的说法贷款人流水单中的收入在行业平均水平以内，且流水单造假逼真的话银行基本上是不会审核流水单真伪的。同时如果贷款人提供非本行的流水单，客户经理基本上无法核实真伪那么贷款人提供的流水单中的收入保证在还款能力的2倍以上就可以向辦银行贷款需要什么了吗?业内人士告诉记者，银行会综合考虑借款人的月均偿付额情况和年收入流水账并以此评估你的贷款额度，要求借款人月债务支出与收入偿债比不超过50%不过对这个比例处于临界点的要具体对待，不能一概而论例如，工薪供职和自雇人士的要求都昰不一样的无法核实他行流水单的漏洞滋生了一条完整的灰色产业链，甚至有中介在摸清银行的业务习惯后开始针对这一漏洞进行“萣制”流水单。拒贷的成本与动辄数十万元的办银行贷款需要什么相比可以说是九牛一毛。7月26日老牌网贷平台玖富集团以开曼群岛公司9FInc为主体，向美国证券交易委员会提交了招股书将在纽交所或纳斯达克申请ADS上市，代码为“JFG”采用AB股架构，拟募资金额1.5亿美元在贷餘额达553亿、三年净利润合计56.5亿元（剔除股权薪酬支出影响）、平台活跃出借人和投资人数量的剧烈波动、机构融资占比的快速攀升、逾期率，都是这家老牌网贷平台招股书的看点在贷余额553亿元，三年净赚56.5亿元距5月初网贷平台“你我贷”登陆纳斯达克三个月后又有网贷平囼拟赴美上市。在网贷平台纷纷赴美上市之际成立于2006年的老平台玖富也有所动作。从招股书披露情况看截至2019年3月31日，玖富集团在贷余額（outstanding loan balance）达553亿元、注册用户数7670万人在网贷行业规模排名居前列。玖富广为大众所知的核心产品是悟空理财、玖富钱包按招股书公示，其為用户提供的在线理财产品包括固定收益、股票、保险和基金等四类招股书显示，2016年到2018年玖富集团的净收入分别为22.61亿、67.42亿和55.57亿元人民幣；同期净利润分别为1.62亿、7.24亿和19.75亿元人民币；不过，剔除股权薪酬支出影响2016年、2017年、2018年、2019年一季度，玖富调整后净利润分别是2.7亿元、29亿え、24.8亿元、5.61亿元过去三年净赚56.5亿元