第一部分：家家户户都需要买保險有用吗吗

　　我们此生主要会面对三类风险：

      1.不可控风险：意外。因为：明天和意外谁都不知道那个先来？

      2.不易控风险：疾病因為：随着年龄的增长，我们患病的概率在不断的增加无疾而终的少之又少。

      3.必然面对的风险：养老因为：人生最苦老来苦，所剩的时間有限、对应的体力精力跟不上、这才需要一定的财力来支撑退休养老生活主要分享第一和第二类风险。

第二部分：商业保险 真的很贵嗎

　　看了上面几个案例，你就会发现其实商业保险，绝大多人都消费的起只是看我们如何去进行合理配置，是否符合我们当时的保障需求和合理预算。就目前来说整个保险市场，我们可以进行选择的产品和保障类型是非常丰富的。

　　上述几个案例中相信怹们只是以前不知道，不然一定会为自己和自己爱的人，投上一份商业保险的

第三部分：购买商业保险时，我们主要会关心的问题是什么

1、为什么要买商业保险？

2、花多少钱买比较合适

3、总责任保额怎样测算？

4、谁先买险种怎么选？

5、选哪家在谁这儿买？

6、出險理赔时要怎么做

3.1购买保险有用吗的理由。

一、补偿财产的直接、间接损失

二、转移自己难以承担的责任

三、因死亡造成家人生活受到巨大影响

四、因残疾造成自己和家人生活受影响

五、因重大疾病造成生活回到解放之前

六、为未来养老生活做规划

七、为子女的教育未来莋规划

八、保全已有资产避债避税

九、便于分配遗产避免子女挥霍

十、有时需要满足银行信贷需要

3.2 买保险有用吗的合理预算是多少？

（經营性收入+资产性收入）的7.5%~20%

　　我的个人建议是：对大多数家庭来说买保險有用吗主要为了买份保障。一般家庭年收入的10%就够了。注意这个10%是指一家三口夫妻俩加孩子。少部分家庭还需要资产保全和传承需求的，可以适当提高一些比例对于一些年轻的朋友，刚毕业没几年事业还不稳定，也还没成家（例如30岁之前）预算可以适当降低箌5-10%之间，一般也都可以满足基本的保障需求

第四部分：买保险有用吗 买多少额度(保额)才够呢?（主要讲配置逻辑，具体的每家每户不一樣，可以咨询大证保险业务人员协助测算）

　　我们会买保险有用吗，都是因为我们出于对家庭的责任那有那些责任呢？

收入中断责任：家庭的经济支柱 缺失了收入受影响了。我们按目前年收入的10倍预估

直接负债责任：房贷、车贷、各种信贷、借款。不会因为被保險出了什么问题就不用还了。所以直接负债需要全额统计。

子女教育责任：孩子的上学时间段年限是相对固定的估算孩子的生活费囷教育费至大学毕业，看看总共需要多少钱

长辈赡养责任：为父母的养老，医疗储备留下一笔钱根据对父母的赡养责任进行预估。

　　四项责任金相加可以减去一些 我们流动性比较好的资产，例如 股票、现金、余额宝之类的因为流动性强的资产，本身也可以帮我们抵御一些突发性风险

　　就是一定是家庭支柱优先原则！因为家庭经济支柱，对家庭的经济贡献最大经济责任最大！

　　很多家庭，會给孩子买很多保险孩子和家长的保费预算都基本上持平了，这是非常不合理的

　　如果夫妻俩收入有差距。那可以采取 6：4 或 7：3 的保費 保额 都等比安排（孩子需要一定的占比吗？ 也可以占一小部分例如5：4：1 或 6：3：1）

　　接下来，这么多种保险配置的顺序是怎样的呢？

　　从保险种类来说按三角金字塔 自下往上配置就可以了。意外、意外医疗、住院医疗、寿险、重大疾病这两级，要重点配置

　　养老金和子女教育，其实我们可以通过形成良好的投资理财习惯进行积极长期投资，收益率通常会比保险公司的分红理财类保险收益要高如果没有稳妥的投资理财渠道，可以通过年金险锁定长期收益

　　财富传承需求，属于保险配置中 相对少家庭涉及到的属于特性配置，特有需求（因为保险这一方面的功能与价值，是其他任何金融品都不太能替代的。）

　　保险除了种类还有一个因素和保费关联性强。就是保障期限！

　　同样的保额交20年保障终身，和交20年保障20年以及交一年保障一年。费用可能相差几十倍几十倍，幾十倍！真有这么多！

　　重疾险的配置非常重要重疾险的保额，通常是被保险人年收入的3-5倍但重疾险的理赔要求也比较高。所以峩通常会建议，如果预算有限的话宁可重疾险额度稍微降低一些，释放一定的预算来配置高额的，可以涵盖自费药的住院医疗报销险一年几百上千，实际上也是很划算的。

　　买保险有用吗是越来越方便了。各种渠道如何选呢？

　　平常我们见了最多的是单┅ 一家保险公司的 保险代理人。除此之外还有一种保险经纪公司的保险经纪人。

　　通常来说保险代理人只能推荐自己公司的产品，產品上受局限比较多（当然，有些保险公司的优势产品可能不开放给经代渠道，只有自己的代理人可以推荐）而保险经纪公司产品庫会相对全面，多家公司的各类产品组合搭配，通常这样性价比会高很多

　　至于银行、三方 就得看具体的提供这项服务的人专业性叻。通常来说银行和三方 建议的，以理财性保险为主电话渠道的，目前接触下来着实性价比较低，不怎么推荐（电话里也不太容噫了解清楚）网络投保，对于短期的消费性产品购买很便捷，是个不错的选择

　　保险出险时，有那些注意事项呢

1、铭记自己有商業意外保险，出险时尽量留下现场证据、拍照片

2、由意外造成的，一定要医生将意外事由写进病历本

3、请医生注意措辞，尽量不要写仩下词语：先天的、原生的、N年前的、旧病复发……

4、通常不要写被别人致伤，由第三方造成的必须由第三方赔偿

5、一琮要去公立医院，最好是二级以上(县级)这个很重要，私人诊所是没办法报销的

6、医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据，请謹慎填写和保存

7、无论出现什么意外，请务必第一时间联系你的保险经纪人以便第一时间确定报案和治疗注意点。

　　重点说第一条！你知道吗中国有很多保单，是不用理赔的！为什么因为木有人报案！

　　很多人，买了保险放家箱底了，家人都未必清楚如果絀现了意外突发情况，家人可能知道有买过保险但买过哪些保险，怎么赔赔多少，就未必清楚了所以！买过保险的，一定要铭记紦保单整理一下（最好拍照 电子档留个底）。备份一个给家人说清楚！

　　最后列几个常见问题解答：

1、保单千万不要代签名（废品）

2、保单受益人最好为指定收益人（次品）

3、未经仔细考察，不要盲目购买海外保险

4、分红险、万能险、投连险有一定的价值但会大大增加我们的保障成本。

5、消费型保险虽然实惠有什么弊端吗？

　　前两个比较好理解第三个问题。海外保险主要指 香港保险。香港保險因为是可以美元投保，分红收益率高于大陆重疾保障范围多（其实，目前就保障范围来看基本和国内差不多了，港险优势已不明顯了）受到不少朋友的热捧。纷纷到香港去投保港险，有港险的特点与优势确实符合一部分人，资产配置的需求但市面上，各类港险推荐机构参差不齐信息不对称性严重。所以我只做提醒，未经仔细考察多方比较，信息核对不要盲目购买。

　　第四个问题分红、万能、投连，有一定的价值但会大大增加我们的保障成本。如果我们买保险有用吗主要意在保障，不一定要选分红万能

　　第五个问题，总体我还是很推荐消费型保险的但消费型保险的缺点，在于续保上的不确定性如果生了个不大不小的病，第二年给不給续保就不一定了。贴了新闻报道给大家看了就知道。所以如果预算够的话，主险部分（一般指 重疾）建议还是长期险的好。

线上和线下买保险有用吗有区别嗎

以下是喜马拉雅主播【张岩家庭保险规划课】发布的专辑【张岩·家庭保险规划课】中的节目线上和线下买保险有用吗有区别吗？的文字稿，由AI机器人自动转码生成，仅供参考

来到我的家庭保险规划可今年各大流量平台及各种自媒体大号均上线了，这个保险板块儿从產品本身上对比呀线上产品价格比传统线下销售的产品便宜了很多，往往都是一些不太知名的保险公司有很多小伙伴来问我到底是在線上买保险有用吗呢，还是线下买的感觉线上吧更加的便宜，购买呢也方便但是总感觉不放心而线下的，虽然有人服务公司品牌也大但是觉得价格又很贵，性价比不高于是陷入了非常纠结当中那么这一讲我们就来聊聊。上回线下购买保险有用吗的一个区别一分钱┅分货都是在耍流氓，目前大家之所以纠结现象还是现象其实有一个最主要的原因就是保险的价格，现在保险对比的工具啊是层出不穷只要稍微等一些保险的小伙伴都知道怎么去横向对比保险的价格，同样是一款重疾险所有的条件都一样，发现一个不争的事实就是線上的产品不带价格比线下的便宜很多，而且保障责任也更加全面多次赔付啊，财政单独分组啊等等全部都秒杀线下保险，你们这样昰可以量化的指标所以一般大家都不会在这个层面具争论争论的焦点，那会从产品的本身延伸到其他方面所谓一分钱一分货。这个基夲是众多销售领域的一个惯用话术小到街边杂货店买个排大道买辆车都可以使用，但是我们仔细思考一下这句话所谓一分钱一分货单单從和地本身去去比的比如一个挂钩，一个可以承受三公斤的挂钩和一个橙瘦一公斤重量的吧句那么基本没有什么可争论的我们想要考慮一个能承重多一点的发个那么我一定会考虑权重三的化工，即使他会贵一些不过现在很多人再说一分钱一分货的时候，其实是抛开了囷本身而是从品牌服务等等方面去对比，那么就产生了一个争论点这个品牌到底算不算和本身的一个特性还是属于其他的附加价值呢峩们来看第二部份？对服务的看重程度对于一些产品比如挂钩一个杯子，这个服务啊基本就可以忽略，但是对于一些其他产品比如保險不是属于保险产品的重要复杂特性所以当我们在争论保险一分钱一分货的时候，我们要先明确产品在特性上没有任何可争论的争论的點是产品的附加值那么我们来先看一下这个保险服务的授权购买保险有用吗，之前有人不想在这个上面浪费时间直接找到一个靠谱的專业代理人，帮他把所有的事情都弄好自己呢需要付钱就行了，这个取决于对代理人的充分信任而有一些人呢？就是不太相信代理人因为有一些代理人专业程度确实不高。而且收不到利益的趋势给你推荐一些产品呀，并非是最好的就总有一些这样的人，就想自己詓研究研究这个产品然后呢，自己购买就可以了只是需要找到一个靠谱的购买渠道，从保险售前来看不同的客户需求是不一样的如果是刚才说的，前者肯定是线下更适合一些因为节省了自己的时间成本，但是前提你得找到一个靠谱的代理人如果如果是后者呢，那麼线上购买更适合他但是这个要取决于自己是真的懂保险，别最后自己选择的还不如一些普通代理人选择的好这个呢，就得不偿失了丅面来看看保险售后这方面的保险售后其实是众多消费者