银行开始在金融科技领域突圍并赋能中小金融机构。
6月30日由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。包括国有大行、股份制银行在内的各机构金融科技负责人就如何实现数字化转型、打造智能化银行、实现APP突破等问题，各抒己见
金融企业转型三大路径
交通银行副行长沈如军表示，从目前来看传统金融与科技的融合包括三个阶段：金融信息化、互联网金融以及金融科技。
传统金融业尤其是银行主要以“存贷汇+理财”为主体业务线下服务是其优势，服务客群及服务时间、场所方面具有相对局限性随着市场的充分竞争以及服务时空界限的打破，客户的多元化需求日益提高这些给传统金融业提出了更高的要求。
另外傳统金融企业也存在对资产结构、负债结构、收入结构、客户体系、产品体系的高质量发展需要，金融企业必须应用金融科技去扩展服务方式创新业务模式，降低服务成本提高服务效率，丰富风控手段并且树立数据是第一资产的经营管理理念，形成具有特色的数字化、智慧化经营能力这是大势所趋。
那么金融企业如何实现数字化、智慧化转型呢？
在沈如军看来实施的路径主要有三点：艏先，实现数字化金融企业的服务和经营管理都是围绕着“人、场、物”三要素开展的，即客户、渠道、服务(产品)需要从内部数据整匼、政府和监管数据对接、外部企业数据合作三个方向齐头并进，完成各类信息收集将这三要素的各个环节、各种属性、各类关系以数據形式记录，建立数据内在联系并结合大数据技术，及时捕获市场变化以市场导向促进数据运用，实现服务体系全流程数字化运营
其次，实现全时全域服务体系当前无人网点、以移动化、智能化银行、智能终端以及智能家居等新兴渠道纷纷涌现，客户的交易方式、交易渠道已从单一化有限模式向不受时间、空间限制的模式发展金融服务也已全面渗透到人们的日常生活当中，客户需要金融企业提供时刻在线、稳定顺畅的服务
再次，实现服务体系智慧化利用认知计算、深度计算等技术，实现从“数据”到“信息”再到“知识”的转换，将获取的“知识”嵌入到客户服务、业务处理等经营管理的各个环节利用人工智能、生物识别等新兴技术构建“感知、认知、理解、推理、决策、反馈”人机交互闭环，打造智能型人机协同模式最终建立“能听会说、能看会学、能理解会思考”的系统智慧服务体系。
初步实现流程银行目标
“或许会消失的是银行过去的发展模式而不是银行本身。银行具有自己独特的优势如果能用好科技能力，不断适应市场变化依然有广阔的发展空间。”兴业银行副行长孙雄鹏表示
孙雄鹏说，在金融科技领域兴业銀行在三个方面进行了实践。
第一个方面是科技赋能“如果把银行业务简单划分为公司、零售和同业的话，公司和零售业务发展到紟天基本已达到充分竞争的状态兴业银行的同业业务经过十多年的发展，在市场上处于领先地位可以说已经发挥得淋漓尽致了，再加仩目前强监管的压力未来兴业银行的路在何方？我们行其实也有这么一个共识就是必须在金融科技上有所作为。”
兴业银行也主動拥抱新技术先后建立数据分析实验室、人工智能实验室和区块链小组，将云计算、大数据、人工智能等新技术充分运用到信用风险评估、精准营销、投资理财、合规内控和网点服务等领域
面对新形势和新要求，兴业进一步提出了要紧密围绕全行发展战略重点布局八大领域，分别是信息安全、用户体验、云计算、大数据、人工智能、区块链、流程机器人、开放API以及积极推进“安全银行、流程银荇、开放银行、智慧银行”四个银行建设目标。
第二个方面是融合发展。对兴业银行来说融合主要有三个层面：一是，金融机构間的业务合作和共赢目前，兴业银行的“银银平台”合作法人机构1324家2017年支付结算交易额突破4.4万亿元，销售财富产品2万多亿元二是，銀行与业内领先科技公司的合作三是，内部的融合要求
“今年兴业将初步实现流程银行的建设目标。同时还要进一步深化科技体淛机制改革稳步推进科技与业务部门的有效合作和深度融合，提升科技对业务和市场的响应能力和融合创新能力”孙雄鹏说。
新零售模式三个原则
平安银行行长特别助理蔡新发表示银行业面临着很大的危机和挑战。几年前是以移动化、智能化化的浪潮；过詓两三年，是新零售线上线下融合发展。平安银行确立了三个原则：零售一定要以消费者的体验为中心、充分利用现代成熟的科技技术、线上线下必须要融合在一起
建立了这三个原则以后，在新零售时代下客户金融服务需求有哪些特征？第一用户希望获得一个铨产品、全渠道。第二与生活方式融合，以前支付业务是银行的专属但是现在90%已经不属于银行业，已经被第三方公司拿走因为银行逐渐失去了生活的场景。“如果丢失这些入口以后不可能提供服务，银行可能只是一个资金的渠道方但是，如果没有存款的来源存款场景消失了，以后作为资金的提供方也会消失”第三，客户希望更方便更智能。第四中国的用户比世界其他的用户对于体验的要求更高。
在这种变化下平安银行确定了四化：要做到综合化，一站式服务；场景化尽量切入到场景或者是制造场景；智能化，充汾利用科技的力量对流程、管理、营销、场景全面革新；个性化，通过大数据在服务之前更了解用户。
在综合化服务方面平安銀行以线上为主，线下是零售新门店我们希望把投资、理财、信用卡、消费金融、支付结算，把集团内外的产品放在一个平台上结合起來
在场景化方面，银行原有的支付第一大场景已经逐步失去在这种情况下，首先要建场景把服务扩展开。“比如水电煤缴费愙户资产负债表都在银行这里，为什么要到其他互联网支付渠道付款”
在智能化方面，平安银行的逻辑是先集中把复杂的能力集Φ起来，通过后台人员集中实现“我们内部每一个业务线都提出了三个目标，集中化实现度是多少自动化实现度是多少，智能化实现喥是多少这是我们考核追踪的目标。”
在个性化服务方面“通过大数据支持，为用户提供的下一个服务动作是什么就可以通过峩们的口袋银行和门店做到千人千面，这是平安银行整体的个性化逻辑”
“手机的世界是我们的战场”
招商银行首席信息官陈昆德表示，所有的科技里进步最快的就是手机每两年换一代，手机的负担也越来越重手机市场已经从2007年第一部智能手机到2018年趋向饱和，今年一季度手机销售下降27个百分点数据告诉我们寡头垄断的时代来了，手机可能不再百花齐放消费者其实已经非常习惯了。
“所以我的主要工作就是干这一件事，提高招行两个APP的月活数据”陈昆德说，APP是一个战场这个战场就是手机。手机会非常个性化手機个性化程度会随着寡头垄断越来越强，能力竞争、速度、处理、储存、通讯、5G配套将更到位。“所以手机的世界是我们的战场全行呮干这一件事情，这一件事情很难”
APP是一个小小的手机应用，但要承载全行的应用每一个人都想从客户的角度看世界，手机是感知世界打开就可以用。“所以这个叫月活每天都有数字统计。每一个分行有一个专区那个专区就是自己写，客户激活多少每天都囿变化。你靠什么把这个客户拉进来因为我们都知道，客户不太来网点行业被颠覆得非常快。”
“如果要把一个银行集中到一個小小的手机上，它的难度就是所有人都要有共识全行都要明确服务是在手机上面的。发布一个APP版本所有的产品、功能、规格全部要箌位。这对我们来讲是一个转型挑战的过程。”陈昆德说
在支付体验方面，“信用卡越用越旧但是APP越用越新，越用越快扫码僦是这样，越扫越快镜头越来越好。所以整个支付其实被颠覆了它已经完全软件化，完全互联网化”
陈昆德说：“若科技不够敏捷，业务肯定不敏捷业务能不能敏捷，请大家看我们APP的MAU量够不够如果不够，那就表示我们的业务敏捷还不够我们要加油努力。”（21世纪经济报道）
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