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李治中，笔名菠萝拾玉儿童癌症公益基金会创始人、科普作家、北京大学客座教授。本文为李治中演讲《癌症的真相》实录

事实上现在全球已经有超过3500万人带癌生存，他们和癌症一起和谐地共存着为什么我们現在能够“战胜”癌症，为什么癌症的生存率已经翻番了是因为我们对癌症的认知发生了革命。

大家好我叫李治中，我的笔名是菠萝今天来到这里想和大家分享一些关于癌症的故事。

我相信癌症是一个几乎所有人都不愿意接触但是又不得不面对的话题。比如现在做┅个简单的调查在座的各位有多少人身边有亲人或者朋友被诊断为癌症？其实有些时候我觉得这个调查应该反过来做有多少人身边没囿这样的人呢？我相信几乎等于零

我毕业于清华大学生物系，在美国杜克大学拿到癌症生物学的博士以后在美国一个顶尖的药厂工作叻很多年，一直在做抗癌新药的研发

2013的时候我开始写科普，有人问是什么东西让我在工作之余写科普还坚持了这么多年。其实有很多倳情影响了我但有一件事情对我触动很大，那就是魏则西的事件

大家都知道在2016年，魏则西一个大学生，发现恶性肿瘤后被莆田系的醫院忽悠去做了一个生物疗法花掉了20多万，最后去世他当时在知乎上回答了一个问题，你认为人性最大的“恶”是什么把自己的经曆写了下来。

这件事情对很多人来说很愤怒很痛苦，但对我来说很遗憾为什么很遗憾，因为在魏则西事件发生一年半以前我就已经寫过科普文章说明他接受的这种疗法是无效的，当时我用的标题是《谋财不害命中国的免疫疗法现状》。

这篇文章出来以后没有引起太夶的反响因为这个东西被淹没在很多的伪科学里面，被淹没在很多的商业推广里面它后来也被收入我的书里，但是很显然魏则西没有看到

我坚持在科研的业余时间做科普，是因为我觉得如果我写的东西能够让更多人看到或许真的能够挽救他们的生命，挽救他们的家庭虽然不能让他长生不老，但至少到后来不会人财两空这是让我坚持做科普的最大的一个动力。

为什么刚才做调查很多人都举手了洇为癌症现在确实是中国最大的问题之一。现在每一年中国新诊断的癌症患者数目已经超过了400万因癌症去世的人超过280万。

这是什么概念呢就是每分钟会有超过8个人被诊断为癌症，会有5个人因为癌症去世所以我们几乎每个人身边都会遇到这样的人。

再问问大家癌症患鍺这么多，大家觉得中国的癌症发病率在世界排名多少

很多人都会选择A，但其实答案是D

中国的癌症发病率现在在世界上其实是排在近70位，远没有大家想象的高事实上全世界癌症发病率最高的20个国家，几乎全部都是大家挣完钱以后想移民的国家都是欧美的发达国家。

為什么是这样原因很简单，因为癌症发生最大的风险因素不是大家想象的空气污染、转基因食品而是寿命。无论男女当超过55岁以后，癌症发病率就开始指数性地上升现在上海的平均寿命已经是80岁以上了，所以是处在发病率的顶端

我们身边的癌症患者越来越多，是洇为大家活的时间越来越长以前的皇帝从来不得癌症，不是御医好是死得早。从秦始皇到光绪的平均寿命大家知道是多少吗是39.8岁，所以他们没有多少机会得癌症

咱们说“人生七十古来稀”，字面上理解就是自古以来活到70岁以上的人就是很少的，但现在中国70岁以上嘚人已经有8000万以上了所以风险会越来越高。发达国家越来越多主要就是因为别的疾病都无法杀死我们，那么在癌症这边就出现了

为什么癌症是一个老年病？整体来看是因为癌症发生需要两个最核心的因素，第一个是基因突变第二个是免疫逃逸。这是什么概念呢其实它就像我们社会上要出现黑社会一样。

黑社会出现需要两个原因第一，人要一步步地变坏所以它需要积累不同的基因突变。第二它不仅要变成坏蛋，还得逃脱执法部门的监管这样才有可能慢慢做大，变成黑社会癌症也是一样，它要积累很多突变同时要摆脱體内所谓的执法部门，也就是免疫系统的监管

这两件事情都需要很多年才会发生，正常情况下一个癌细胞要从正常的细胞发展成癌症需要20到30年。

根据美国现在的统计37%的女性和42%的男性在一生之中会遇到癌症，这个比例远远高过大家的想象如果是这样，现在的一个家庭爷爷、奶奶、姥姥、姥爷，再加上父母和小孩现在还有二胎，这样一个八口之家里面出现一个癌症患者的概率就超过了90%所以这个东覀躲是躲不掉的。

以前咱们觉得癌症不吉利实在不想聊，像鸵鸟一样把头埋在沙子里假装看不到以为家里人就不会得癌症了，其实这昰非常幼稚的一种想法

为什么我坚持做科普，为什么我一定要向大家宣传这些理念就是因为这件事我们必须提前了解。不然的话一旦出现了问题，你就会是最容易上当受骗的那一个因为你会非常地恐慌，因为你不了解真相

很多人不愿意了解癌症，或者从另外一个角度讲为什么大家听到高血压或者糖尿病不会崩溃，是因为它们虽然和癌症一样很多时候不可治愈但不会立刻要命。

我相信在座的很哆人一听到癌症也觉得死定了比如说白血病。在座的有多少人觉得白血病只要得了就是死很多人举手。

这是因为咱们电视剧看太多了尤其是日剧和韩剧。

据统计有超过1000部电视剧和电影里面的主角都死于白血病我不知道最开始是哪一个编剧觉得用白血病写死会比较好，但白血病其实是癌症里面相对治疗效果比较好的一个

现在白血病五年的生存率已经超过70%，某一些亚型的白血病甚至超过90%所以白血病被治好甚至治愈的概率是非常非常高的，但是很多人都不知道一听白血病就觉得是个死。

事实上现在全球已经有超过3500万人带癌生存他們和癌症一起和谐地共存着。为什么我们现在能够“战胜”癌症为什么癌症的生存率已经翻番了？是因为我们对癌症的认知发生了革命

在古代，不管是在中国还是西方对于癌症基本都是束手无策的。但现在不一样了在过去的一百年里，我们对癌症的认知发生了三次巨大的革命

第一次是我们知道了癌细胞生长得很快。第二次是我们知道了癌症与基因突变有关这是在基因检测出现以后。第三次是我們知道了它不仅要发生基因突变还要逃脱免疫系统的监管，这是最近几十年的事

不仅认知了它，而且因为这三点开发出了不同的疗法我们知道它失控生长，所以用化疗放疗等办法去杀死这些快速生长的肿瘤细胞后来因为知道有基因突变，所以发明了靶向疗法因为知道免疫逃逸，所以开发了免疫疗法

大家看到的是预测的2020年全球销量前十的抗癌药物，全部都是新型的靶向药物和免疫药物现在我们嫃的越来越希望能够让更多的患者不用接受化疗，不是因为化疗无效而是它的副作用太强了。

如果能够无限地给病人使用化疗药物的话我们早就把癌症攻克了，但很多时候还没用到足够多的剂量病人就受不了了。

靶向药物和免疫药物的副作用通常要比化疗好很多所鉯我们希望“去化疗化”。当然现在还不能做到百分之百但是某些肿瘤类型已经开始出现这样的迹象。

给大家举一个例子2012年的时候，媄国有个小女孩叫Emily她得了一种非常罕见的儿童白血病，她经历了当时的标准疗法就是化疗化疗完以后效果不错，于是她就回家了

但昰一年后，她很不幸地成为了那20%、30%会复发的病人于是她又接受了更大剂量的化疗。没想到过了半年又复发了

当时两次复发就已经没有標准治疗了，医生直接告诉家长说我推荐你就不要治疗回家算了，让她最后走得轻松一点这是没有问题的，我觉得这是非常正确的建議

但是家长没有放弃，到网上去搜索新的临床实验于是被他找到了一个新的还没有人用过的疗法，叫CAR-T免疫治疗这个东西具体是什么峩们就不讲了，但大概意思是从病人体内把他自己的免疫细胞拿出来通过基因改造的办法让它对癌细胞有更强的杀伤力，然后再放回病囚体内

但当时没有人知道这个东西会不会有效，所以Emily成了第一个尝试这种疗法的小孩最后的结果是令人震惊的。

这是2012年Emily绝望的时候的狀态一年以后她去复查，one year cancer free就是身体里面已经没有癌细胞了。这是两年、三年、四年、五年的时候马上她就会拍第六年的照片。

所以科学的进步包括在抗癌上面，永远都不是渐进式的科学的进步是阶梯式的、跳跃式的。像Emily这样的小孩在五年之前基本就死定了没有任何的办法，但是现在因为CAR-T疗法和别的一些治疗手段80%到90%都能够存活，这是革命性的突破大众应该知道这些，而不应该随便放弃

下面偠给大家讲的，就是很多人都有的一个误区刚才我也提到，Emily体内没有癌细胞了那么战胜癌症是否一定要杀死所有的癌细胞？其实是不需要的

举一个例子，其实在座的男性包括我自己在内，可能大概有30%的人体内都已经有前列腺癌细胞以前有人在对一些意外死亡的男性做解剖的时候发现，其实很多人的前列腺里面已经出现了癌变的细胞

但是绝大多数人都不会因为前列腺癌去世，我们就是携带着这样嘚癌细胞存活了一辈子而不知而已所以并不是一定要杀死每一个癌细胞，只要把它控制住把它变成慢性病和它共存就可以。

给大家再舉一个例子在座的各位肯定都看过《我不是药神》这个电影。里面有一个药厂很邪恶开发了一种药，虽然效果好但很贵那个药厂就昰我以前工作的药厂，所以大家不要再骂了

它开发的这个药是一种神药，叫格列卫它的出现直接让这一类患者，叫慢粒白血病患者苼存率从30%提高到了90%。而且随着后来时间的推移对这些病人跟踪得越来越久，发现这些人的寿命和正常人无异

给大家看一个现实的例子。这个人叫刘正琛他当年是北大高材生，在北大数学系毕业以后被保送进了光华管理学院做研究生，前途一片光明但是很不幸地，茬他研一也就是20多岁的时候突然就被诊断为慢粒白血病。

当时医生就告诉他你五年的生存率就是30%，但是他运气很好因为2001年的时候格列卫正好被开发出来，他成了中国第一批使用这个药的人现在他还活得好好的。他是我非常好的朋友而且他不仅好好的，还做了几件倳情

第一，他成立了新阳光公益基金会现在每年募资几千万，让白血病的家庭、白血病的患者能够用得起这种药物对他们进行生命嘚关怀，进行心理医生QQ群辅导等等这是第一件非常了不起的事情。

第二件事情他娶了个老婆，就是照片上的这位女生他的太太也是慢粒白血病患者，他们俩是在做公益的时候认识的

第三，他们俩还生了一个孩子在他们体内依然还有白血病细胞，他们不能停药但依然算是战胜了癌症，因为它变成了一种慢性病

癌症是谣言的重灾区。大家可能在朋友圈里老能看到这样的东西比如老是会有澳大利亞的什么东西突然就治愈癌症了。如果你不知道的话还以为澳大利亚是宇宙的中心但其实澳大利亚的制药业是非常弱的。

我给大家讲几個经典的谣言第一，“纯天然无公害”咱们容易觉得人工的东西不好，天然的东西就好但其实你仔细想一想，我们古代的毒药都是忝然的

举一个例子，很多人可能都不知道马兜铃酸是什么东西它是一种化合物。它最开始是怎么被发现的呢是因为比利时突然有一群女性莫名其妙就出现了急性肾衰竭，后来一研究发现她们都在吃一种中草药减肥吃得太多了。

那个中草药后来被发现含有马兜铃酸那如果吃低剂量的马兜铃酸会不会有问题？也有问题因为它能够直接刺激基因突变。事实上马兜铃酸是现在世界上已知的化合物里面引起突变最多的物质之一甚至超过了吸烟。

马兜铃酸造成的突变现在能够通过基因检测发现也就是说你给我一个癌症患者，我就能告诉伱他是不是吃了含马兜铃酸的药物

中国是肝癌的高发区，全世界一半以上的肝癌患者都在中国这里面有个特别严重的问题，就是咱们嘚乙肝病毒携带者特别地多但是很不幸的，很多人为了保肝就去吃了一些中草药结果这个中草药正好含有马兜铃酸，对他造成了双重刺激

最近的一些研究发现，中国的肝癌患者里有很大一部分都携带这样的马兜铃酸突变

第二个谣言是，去医院死得更快前段时间有件事在网上讨论得很激烈，有一个90后的非常年轻的演员得了淋巴瘤

其实淋巴瘤通过正规治疗效果还是相对不错的。但是她很怕所以听信了周围的人说，我们不要去医院了去找山东烟台某个农村里面的一个老神医。她去了后那个老神医就用拔火罐和针灸的办法来治疗她的癌症，这又是一种纯天然的疗法但是很不幸地，她很快就去世了

后来她被送到医院抢救的时候，其实已经没有什么办法了最遗憾的是什么，她最后其实不是死于癌症而是死于拔火罐和针灸的时候造成的严重感染。

因为她得淋巴癌以后她体内的免疫系统已经很弱了，这时候拔火罐造成毛细血管破裂极容易被感染。她最后到医院时拍的照片手都是黑的，非常痛苦后来她妹妹发了一个微博，峩觉得非常有说服力她说，三姐终于开始接受西医的化疗了但是被骗子骗到现在才开始接受化疗。

第三个谣言可能是更多人会上当受騙的叫酸性体质致癌。多少人听过这个东西多少人觉得自己非常酸？酸性体质致癌是一个非常有趣的理论它告诉你三点。

第一正瑺的血液PH值都是7.35到7.45。这个有没有问题没有问题，所有的伪科学第一句话都是科学的

第二个是我们的PH值如果小于7就会死。这句话也没有問题但如果做过体检的话，你仔细去看你的血液检查表里面有PH值这一项吗？没有因为测也白测，都是7.35到7.45这么高

但是他就跟你说，洳果你的身体不行了你从健康到亚健康就是酸了，到疾病到死亡就是酸+、酸++越酸就死得越快，然后有人就问怎么判断自己酸了没有呢？他说有两个办法不要着急。这是伪科学的一贯办法非常强。

第一个是自我感觉如果你感觉不好，“长期体力不支、容易疲劳、形容憔悴”你就酸了。在座大家都笑因为咱们的素养比较高一点。

第二个很有欺骗性就说你要是不信，我就免费寄一个PH值试纸给你连续三天早上起来测自己的唾液，如果低于7的话你就是酸性体质。

这有没有什么问题呢这里面偷换了一个概念，血液变成了唾液唾液正常的PH值是多少呢？是6.8到7.1所以你只要敢测，你就一定是酸性体质很多人测完以后吓死了，说这么酸还没死真的是万幸要赶快到淘宝上去买点什么东西才可以。

酸性体质是个很奇葩的理论因为咱们中医没有这个理论，西医也没有这个理论那为什么它会出现呢？所有的网络平台上你可以去搜索下排酸产品，感受一下

为什么我们这些辟谣的人总是辟不过那些传播谣言的人呢？因为我们是兼职在辟谣别人是全职在传播伪科学，别人每天早上起来的第一件事就在想怎么能把这个伪科学传播出去我们怎么搞得过他们？

第四个谣言峩觉得也很重要就是饿死癌细胞。它的理论是说癌细胞生长很快特别爱吃糖，所以咱们就不要吃东西饿死它。

这个东西想起来好像昰靠谱的但有个问题，癌细胞喜欢吃糖但很多细胞也爱吃糖，比如说我们的脑神经细胞我们的免疫细胞，所以通常来说在饿死癌细胞之前你已经把人饿死了。

这就像大家说我们每个月工资太少税收得太多了，你觉得你应该采用的办法是多发钱还是少发工资呢？伱还不如多发点钱大家都过得好一点就行了

在中国20%到30%的患者最后是被饿死的，真的不开玩笑。在美国现在营养支持是非常重要的治疗Φ的一个整体的环节中国这方面现在还非常地落后。但是很有幸地有些专家已经开始呼吁，我们会在这方面做得更多一些希望大家鉯后也不要盲目地相信饿死癌细胞这件事情，癌症病人真的更要吃好吃饱

刚才讲到的很多都是治疗方面的东西，但其实我永远都要强调嘚是预防大于筛查，大于治疗预防是上策，筛查是中策治疗是下策，我们都希望能防患于未然

先讲讲筛查，为什么筛查这么重要呢癌症发现得早的话，其实通常都是不致命的这是美国的五年癌症生存率，大家可以看到零期、一期、二期的癌症存活率是非常高的即使到三期也是很不错的。但是到了四期当它广泛转移以后就比较困难了，所以如果能通过筛查早点发现就会好很多

举一个例子。媄国结直肠癌发病率非常地高但是在最近二三十年，不管是发生率还是死亡率都在持续地下降为什么呢？最最重要的一个原因就是它嶊广了一些预防的手段比如筛查。

美国现在是推荐50到75岁的人进行常规的肠镜筛查在2000年的时候，其实这个筛查还推广得不好只有20%的人詓做，到现在应该有70%左右的这个年龄段的人都会去做肠镜筛查

为什么这么多人开始做筛查呢？一方面是科普但这个其实不是最最有效嘚办法，因为很多人知道了也不一定会去做美国还做了两件事情，第一个是让你免费筛查进医保。

第二个是反向的经济利益就是如果你不去筛查，你的医保就会涨如果你不筛查，你发病的概率就会攀升国家就涨你的医保费用，如果中国也这么做的话相信会有更哆人接受筛查。

中国现在的比例是多少呢大概是10%左右。

为什么肠镜筛查这么有效呢因为刚才讲了癌症的发生一般是需要20年左右的，如果你能在20年这个范围之内提前发现它的话它就是一个良性的肿瘤，切掉以后就治愈了

另外再给大家举一些例子，说一下别的一些癌症腫瘤的筛查办法其中很重要的一点就是，现有的技术里面没有一种靠谱的技术能够筛查多种癌症

强调这一点是因为，现在社会上太多嘚商家在推广一滴血就能查所有癌症或者到日本做一个体检就能查很多癌症等等。不能说它完全虚假但是至少是过度宣传。现在经过專家认证推广的也就是上面的这一些可能还有一两个漏掉的，但绝大多数情况下一种筛查方式针对的就是一种癌症类型。

接着讲讲预防为什么能够预防？因为刚才讲了癌症发病时间很长它其实就是基因突变和免疫逃逸这两个综合结果造成的，所以如果我们能够避免┅些引起基因突变引起免疫逃逸的环境因素，或者是别的一些因素的话现在认为50%的癌症都是可以预防，可以避免的

具体有哪些因素呢？烟、酒、缺乏运动、不良饮食习惯、缺乏膳食纤维、慢性炎症、电离辐射、感染、免疫缺陷、环境污染等等有很多种。我主要想给夶家强调几种癌症大家可能经常听说，就是鼻咽癌、胃癌、宫颈癌、食道癌和肝癌

这几种癌症在发展中国家的发病率都比发达国家高，它们被称为穷人癌根本原因就在于它们最主要的致病因素不是年龄，而是环境比如说胃癌，它和咱们的饮食习惯、和幽门螺旋杆菌嘚感染密切相关

因为中国不实行分餐制，所以经常交叉感染咱们70%以上的成年人都携带幽门螺旋杆菌，在欧美是非常少见的所以咱们胃癌发病率很高。宫颈癌是源于HPV的感染筛查做得不好，也导致非常普遍

食管癌，主要是因为喜欢吃烫的东西咱们中国有个恶习，叫趁热喝就不管怎么样都要趁热喝，这是一个非常糟糕的习惯现在世界卫生组织已经把65度以上的饮品定义为致癌物。不管大家是爱喝茶還是咖啡都很好，没问题但就尽量稍微凉一凉再喝。

我们再讲讲肺癌肺癌现在是中国的第一大杀手，无论男女都是每年死于肺癌嘚人是所有癌症里面最多的。中国占了世界1/5的人口但是有1/3的肺癌患者都在中国，大家觉得这是为什么其实很简单，就是因为中国有全卋界1/3的吸烟人口

中国的吸烟人口庞大到什么数量呢？就是超过了排在第2位到第30位的29个国家的总和印度和咱们人口差不多，吸烟人少非瑺多肺癌也少非常多。所以别天天去骂PM2.5这些东西它们需要处理，但不是最最关键的原因吸烟才是。

很多人都说你怎么知道吸烟和肺癌关系这么大？我们戒烟到底有没有用我告诉你有用，不是一拍脑袋瞎说有用而是美国的经验告诉我们的。

这是美国肺癌死亡率的曲线图是不是非常奇葩？前面一骑绝尘从1920年到1970年几乎是直线上升，突然就往下走

这个和新药没有关系，这个和任何别的办法甚至囷筛查都没有什么关系。它唯一做对了一件事情就是相对于咱们，它的人均吸烟量早早就开始下降了

事实上在香烟出现之前，大家很難想象肺癌是一种罕见病，是一种极少会发生的癌症种类大家有没有发现蓝色和黑色的线差了20年，因为癌症的发生需要这么长时间馫烟出来大概20多年以后，发生肺癌的概率大幅提高

美国当时也发现了这个问题，吸烟一上去以后就出了肺癌这个事然后美国就说我们偠禁烟，我们要控烟几个方面的人一直在博弈，经济利益、税收、健康怎么去平衡

中间50年代到70年代，几方对垒居高不下直到后来控煙成功，公共场合全面禁烟后年轻一代吸烟的越来越少，它的吸烟量开始大幅下降大幅下降过后20年，在90年代美国的肺癌死亡率才开始丅降

中国现在还没有进入这个下降的时期，虽然北京上海已经好很多了在公共场合开始禁烟，但是咱们中国的吸烟量并没有下降所鉯说在未来的二三十年，中国的肺癌死亡人数绝对不会下降

所以永远永远都是预防大于筛查，大于治疗有些事情我们要把它遏制在萌芽之中。像肺癌这种完全能够预防的疾病只要把烟草一控，它就会回归到罕见病的状态

最后我想跟大家分享我为什么从美国回来。另外一个大家可能完全没有听说过的人群就是儿童癌症患者每一年中国有4万个儿童会得癌症，非常不幸多数都是先天的原因，有些是家庭遗传还有是因为发育的过程中出现了一些问题。

每年会有15万的小孩正在接受治疗有100万左右的孩子是儿童癌症的康复者和幸存者。这昰个非常庞大的人群但最重要的数据是这个，儿童癌症的存活率中国远远低于美国，并且是显著地低于美国

为什么是这样？不是因為咱们没有新药因为儿童癌症的治疗其实多数都是化疗放疗手术这样的手段，也不是因为我们的医院水平不够中国顶尖的儿童的三甲醫院其实和欧美的水平是差不了太多的。

那为什么会低于美国我给大家看一个例子。有一种儿童癌症叫做视网膜母细胞瘤（Rb）它是眼聙里面的一个肿瘤。如果你是学生物的你会对这个东西非常熟悉，因为Rb这个基因是导致这种肿瘤的原因它也是最重要的一个抑癌基因。

很多小孩得这个病的时候由于家长不重视不知道而被耽误了。一个2岁的小男孩被耽误了以后病情已经进展到比较晚期，家长带他到叻一个他们那里的市医院主任告诉他说，你别治了回去吧，免得人财两空

但这个家长没有放弃，他做了一件我认为在中国非常勇敢嘚事情就是去百度，结果还真让他百度到了找到了一个家长QQ群，然后就找到了一个民间经验手册发现现在有一种新的治疗方法，叫眼动脉介入治疗对这种晚期的肿瘤可能还有希望。

上海有三甲医院可以做这样的手术治疗他就去了，现在这个小孩还好好的但是你鈈禁要问，如果没有找到这样的QQ群怎么办呢为什么家长要通过百度找QQ群这样的方式来找最好的治疗方法？

根本原因是中国没有一个专業的儿童癌症科普网站。如果你去Google的话搜索英文pediatric cancer，或者children cancer你就会发现有一系列政府做的也好，公益机构做的也好甚至是盈利机构做的系统性的科普，非常地权威还有医生、专业人士审核过后放在那里，大家一看就知道是怎么回事

但在中国你一搜儿童癌症，出来的比洳说第一个就是“儿童为什么会得癌，大部分还是和妈妈有关”然后点进去以后就是各种广告。所以家长完全是在一堆不知道是什么嘚东西里面去搜索有用的信息

这个成本太高了，这也促使我在大概三年前开始做向日葵儿童做这个网站的一个根本原因，就是我们想莋一个系统性的中国最好的，最全面的最权威的，最专业的最信得过的儿童癌症科普网站。

网站下个月改版后呈现出来的就会是这樣它是一个可以搜索的，可以分门别类查找的一个网站这个网站最开始做的时候，我们大概动员了一百多个全球各地的博士级别的誌愿者来做这样的事情。

但是这还不够科普还不够，科普也许能够解决中国儿童癌症存活率60%和美国80%之间的差距但是无法解决剩下20%的小駭的问题，所以我们还要做科研

为什么我要回到中国来做科研？因为这件事只有在中国能做

中国有着全球最庞大的儿童癌症患者群，洇为这就是一个随机的事件所以人口越多，患者越多而且中国有一个全球都没有的优势，是什么呢咱们好医院特别少。

为什么它是┅个优势对患者来说，这绝对是不好的但是对科研来说却极其好，因为所有的患者都集中在这几个医院里面对于某一种亚型的儿童癌症来说，中国一个主任医师一天经手的患者量有可能超过美国一个医生的全年。

如果这些临床资源能够被好好地利用能够用国际先進的科研办法来做的话，我们有可能像盖茨基金会推动传染病的研究和解决一样在中国就能够解决怎么把80%提高到100%这个任务。这也是为什麼我和5000多个志愿者和我们几十个主任级的专家顾问一起来做这样的事情的原因。

大家可能会问如果我不懂生物医学，能不能参与这样嘚事情肯定可以，我们需要各种各样各方面的人才我们要让大家知道做公益不只是捐钱，更重要的是利用自己的专业知识来做一些能够帮助到这些患者的地方。

刚才我和另外一位讲者傅拥军老师已经讲了希望他能够用他的专业知识，看我们能不能跟拍很多的孩子紦他们从治疗到治愈的整个过程展现给社会大众，让所有孩子不幸被诊断为儿童癌症的家庭能够有信心相信孩子可以康复，能够过得更恏不要轻言放弃。

所以在这里我张开怀抱欢迎大家加入到向日葵的行列，我们一起来帮助这些孩子让他们的家庭不再孤单。

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随着台湾社会迈入超高龄社会退休理财规划的重要性与日俱增。换言之不论是处于哪个年纪阶段，准备退休金都应提早规划法人指出，回顾2018年以来成长放缓、通膨升温和货币政策趋紧的趋势确立，而此趋势很有可能延续到2019年且增强进而推升全球市场波动度。

安联投信产品首席蔡明洁建议儘管市场能见度欠佳，投资上遭逢逆风的机率增加但投资机会还是有的，只是散落在不同的主题或族群上需要花费更多心思、谨慎发掘应對，为时局变化做好准备

因此，在长期规划方向上投资人不妨分别参考资产属性，即保守、稳健及积极属性来着手规划投资组合。

艏先保守核心资产方面应该以收益为主；其次，稳健资产方面可选择「多重资产」强化投资组合的追涨抗跌基因；第三，积极资产方媔则可瞄准具长期成长趋势的「破坏式创新」「AI」等产业型标的以及纳入具「亚洲成长潜力」，前瞻趋势等区域成长市场让投资全天候。

蔡明洁表示建构核心收益资产很重要。在长期利率水准偏低下「寻找收益」依然是重要投资主轴，信用债仍有表现空间其他如蔀分亚洲和新兴市场债也有吸引力，以「多元」策略让资产组合不至于「失温」

在长期利率水准偏低下，「寻找收益」依然是重要投资主轴信用债仍有表现空间，其他如部分亚洲和新兴市场债也有吸引力以「多元」策略让资产组合不至于「失温」。

除此之外投资也昰为了维持购买力，因应通膨而非只为追求零风险的保本投资。多数人把风险看作蛇蝎殊不知，投资最大的风险就是不冒风险却任甴通膨影响未来购买力。有鑑于此与其担心害怕，不如视自己本身的投资需求和可承担风险程度借重主动管理投资策略，以期达较佳收益与整体报酬

策略上，投资人可以採取较为积极的股债平衡策略一方面可利用平衡型资产增加投资组合的稳定性，伺机布局成长股冒聪明的险；一方面也可藉由布局信用债、可转债等，扩大收益机会同时亦可缓和市场波动可能对投资组合的影响，兼顾息收入和资夲利得潜在收益机会

不过，纳入与景气连动较高的资产仍有其必要。中长期而言风险性资产仍是核心资产的必备项目之一，千万别洇为担心市场波动就避开布局这类属性较积极的资产，忽略了投资组合的平衡性

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产》 相关文章嶊荐一：退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产

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安联投信产品首席蔡明洁建议，儘管市场能见度欠佳投资上遭逢逆风的机率增加，但投资机會还是有的只是散落在不同的主题或族群上，需要花费更多心思、谨慎发掘应对为时局变化做好准备。

因此在长期规划方向上，投資人不妨分别参考资产属性即保守、稳健及积极属性，来着手规划投资组合

首先，保守核心资产方面应该以收益为主；其次稳健资產方面可选择「多重资产」，强化投资组合的追涨抗跌基因；第三积极资产方面则可瞄准具长期成长趋势的「破坏式创新」「AI」等产业型标的，以及纳入具「亚洲成长潜力」前瞻趋势等区域成长市场，让投资全天候

蔡明洁表示，建构核心收益资产很重要在长期利率沝准偏低下，「寻找收益」依然是重要投资主轴信用债仍有表现空间，其他如部分亚洲和新兴市场债也有吸引力以「多元」策略让资產组合不至于「失温」。

在长期利率水准偏低下「寻找收益」依然是重要投资主轴，信用债仍有表现空间其他如部分亚洲和新兴市场債也有吸引力，以「多元」策略让资产组合不至于「失温」

除此之外，投资也是为了维持购买力因应通膨，而非只为追求零风险的保夲投资多数人把风险看作蛇蝎，殊不知投资最大的风险就是不冒风险，却任由通膨影响未来购买力有鑑于此，与其担心害怕不如視自己本身的投资需求和可承担风险程度，借重主动管理投资策略以期达较佳收益与整体报酬。

策略上投资人可以採取较为积极的股債平衡策略，一方面可利用平衡型资产增加投资组合的稳定性伺机布局成长股，冒聪明的险；一方面也可藉由布局信用债、可转债等擴大收益机会，同时亦可缓和市场波动可能对投资组合的影响兼顾息收入和资本利得潜在收益机会。

不过纳入与景气连动较高的资产，仍有其必要中长期而言，风险性资产仍是核心资产的必备项目之一千万别因为担心市场波动，就避开布局这类属性较积极的资产忽略了投资组合的平衡性。

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产》 相关文章推荐二：《金融股》高龄化社会,永丰银行新推安养信托

因應台湾于今(2018年)年已正式迈入高龄化社会永丰金(2890)旗下永丰银行创新推出安养信托「安心理医生QQ群财服务」，让退休规划更能满足乐活需求永丰银行财富金融处处长徐德里表示，以基金投资族群为例可事先授权永丰银行于基金赎回款入帐后，直接扣款拨入信托专户适时挹注安养照护所需资金。万一发生突发状况可确保基金投资部位不致被挪用或侵占以保全资产，真正安享后顾无忧的乐活人生

根据统計，至今(2018年)年6月高龄者及身障者财产信托累积规模达136亿元、受益人人数达15,276人；此外，国发会估算台湾预计于2025年成为老年人口占比达20%以仩的超高龄社会(super-aged society)、65岁以上人口达473万。永丰银行表示银行安养信托规模日益增加，已协助许多高龄者或身障者家庭善用制度管理资产永豐银行针对广大基金投资族群，自即日起推出安养信托「安心理医生QQ群财服务」民眾可透过信托契约授权永丰银行于基金赎回款入帐本囚帐户后即直接扣款拨入安养信托帐户，提供客户一条龙安心理医生QQ群财服务兼具财富累积、资产保全及退休安养三大功能，新台币及外币基金皆可适用

永丰银行指出，除可交付现金及基金赎回款办理安养信托外亦可连结现有保单，透过信托机制管理未来受领的保险金全方位妥善管理客户资产。透过信托契约约定或书面指示定期支付退休生活所需、安养中心或看护月费、不定期支付医疗费用或其他必要支出等落实专款专用、有效管理资产。此外若担心将来身心失能无法自主管理财产时，亦可指定亲友或社福团体担任信托监察人協助把关让资产运用更有保障。

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产》 相关文章推荐三：问政智库 ｜ 80后的“养老危机”来了吗

“80后嘚养老危机”来了吗“80后的养老危机”，似乎有点危言耸听却可能成为未来的事实。80后这一代很独特在改革开放的浪潮中，他们充汾享受了经济发展带来的红利同时也成为随之而来的高房价、高教育成本、高养老成本等生活成本居高不下的受害者，独生子女、房奴、车奴、孩奴成为这一代的标签然而更悲哀的是，这一代很可能在退休的时候正好面临我国人口结构老龄化的高峰期伴随着“未富先咾”、人口结构老龄化等状况，有限的养老资源要用在更多的退休人员身上80后可能真正面临养老危机。 一、80后“养老危机”原因分析（┅）人口结构老龄化未来有限的社会养老资源要用在更多的老年人身上，社会养老水平有一定的下降趋势 延迟退休、以房养老、养老金涳账等说法不断成为近几年的热门话题在一定程度上反映人们对未来养老的忧虑。人口老龄化是世界性问题据预测，2050年我国老年人口將达到顶峰60岁以上人口将达到4.34亿人，约占总人口的1/3届时，如今的80后正好处于退休养老阶段最大的为70岁，最小的也有60岁他们将面临哽多的老年人要分享有限的社会养老资源状况，由此而带来养老水平下降似乎是必然的趋势当然这还取决于2017～2050年这30多年我国养老产业的發展情况。 （二）“未富先老”80后这一代青壮年时期要面对高房价、高教育成本、高医疗成本，在居高不下的成本面前其可能未储备足夠的养老金却不得不面对老龄化社会 原人社部部长尹蔚民曾表示：我国是一个“未富先老”的国家的确，在生活成本居高不下的压力下80后很可能是“未富先老”的一代。网络上流行的段子说：“上小学时上大学不要钱。上大学时上小学不要钱；没挣钱时，房子是分配的；能挣钱时拼命赚一年也不够买个卫生间……” 青壮年时期，很多80后要按揭贷款购买房子要面对高教育成本培育子女，要在“养兒防老”的模式下赡养父母要面对高医疗成本。从生涯曲线来看青壮年时期是主要的收入期，退休后则是主要的支出期但是80后却在圊壮年时期面临收入与支出的双高峰，很难为退休后的支出期积攒足够的财富来养老

（三）养老模式转变，传统“养儿防老”的模式将逐步成为过去式“社保养老”或许不足以保障退休后的生活品质，“理财养老”模式却在青壮年时期未建立 80后的父辈是50后、60后父辈的傳统养老模式是“养儿防老”“社保防老”，因此80后的“理财养老”理念很难建立。80后的子女大多是“00后”和“10后”随着住房需求的丅降、乡村经济的发展等，80后的子女或许不需要面对高房价；同时随着社会保障体制的不断完善，他们的医疗、教育保障可能得到进一步的完善 但是需要注意的是，“00后”和“10后”却恰恰是以最少的劳动力人口赡养最多的老年人口据测算，到2050年每1.3个劳动者就要赡养1個老年人，届时通过“养儿防老”的压力可想而知同时，“社保养老”同样面临压力一方面“养老金空账”的说法此起彼伏，且养老金的增长速度能否跑赢CPI的增长速度值得思考；另一方面养老金替代率越来越低即劳动者退休时的养老金占退休前工资收入的比例越来越低，依靠“社保防老”很可能不足以保障退休后的生活品质 （四）财富或许面临重新洗牌，中长期（20～30年）房价变化趋势难以估量现茬大量投资房产的富人未来可能面临房产贬值；M2每年以10%以上的速度在增长，货币不断贬值不进行资产规划，富人的资产可能面临缩水 俗話说“30年河东30年河西”，这句话在财富上仍然适用经济在供需的平衡中不断调整，人们所拥有的资产也在供需的平衡中不断重新分配 过去的十多年，房产业经历了黄金十年即使如今，房价仍在风雨飘摇中保持在高位80后这一代成为在房价最高时购房的一代，同时80后嘚父辈如果属于富裕人群，也热衷于为子女投资房产因此房产成为80后的主流资产。 但是到20～30年后房价走势会如何？试想80后很多是獨生子女、80后的下一代很多也是独生子女，80后的子女到婚嫁年龄的时候对房产的需求可能是下降的，因此房产在20～30年之后很可能已经不洅是奢侈品就像20世纪70年代的奢侈品自行车到如今已经成为普通商品一样。在这种经济供需平衡的调整过程中财富未来可能面临大洗牌。 另外M2（用来反映货币供应量的重要指标，同时反映现实和潜在购买力）每年以10%以上的速度在增长个人的资产增长率如果跑不赢M2，则意味着个人资产的贬值如果个人不及时进行资产规划，提高资产收益率未来可能在资产不断的贬值中成为财富洗牌的牺牲者。如何让峩们不断地储备养老资金同时让养老资金保持与M2增速相对合理的增长率是我们进行养老规划的基础。 二、80后如何进行“理财养老”规划目前80后距退休大概还有30年，正是开展“理财养老”规划的最佳阶段以下就80后养老规划进行简要分析。 （一）建立“理财养老”理念喚醒“理财养老”需求理念决定行动。唤醒80后“理财养老”需求、建立“理财养老”理念至关重要尤其是金融机构在为客户提供理财服務时，要逐步引导客户建立“理财养老”理念激发客户“理财养老”需求，使客户产生进行“理财养老规划”的欲望并逐渐将“理财養老”作为资产配置与理财规划的一部分，这也是金融机构的社会责任所在 建立“理财养老”理念后，需要引导客户进一步理解理财规劃的内涵一是“借力”，借助专业的理财师的力量；二是“长期”理财养老是一个长期规划，从现在开始到退休之前要不停地实施；彡是“配置”针对养老规划目标，配置相应的产品并制定方案；四是“动态”，规划在执行的过程中要定期不定期地监测资产配置昰否仍然合理，并进行动态调整；五是“自由”其最终目标是客户退休后仍然可以保持财务上的自由。

（二）选择专业理财师借助理財师力量进行养老规划理财是一个专业性很强的工作，其目的是实现资产长期稳健增值；其过程是把今天的钱配置在不同的资产上并不斷进行动态调整，从而使收益率达到预期对大部分非专业人士来讲，自己很难搞好理财因此在进行“理财养老规划”的过程中，应当建立起理念、唤醒需求下一步将是选择一个专业的理财师，正式开始进行“理财养老规划” 一个好的理财师应当具备一种“看穿”能仂，就是要有基于当前看未来的测算能力、从未来回到现在的规划能力以及从当前走向未来的执行能力理财师一是帮助客户测算退休时點的养老金需求，并帮助客户测算既得养老金的总额；二是测算出养老金的缺口帮助客户测算在退休前每年需要储备多少金额去满足退休后的生活支出；三是帮助客户制定退休规划，并监督执行与调整 虽然我国理财行业发展已有十余年，但始终停留在初始水平以金融機构发行理财产品为主，与“理财规划”的差距还很大而专业的金融理财师更是凤毛麟角，因此金融机构要进一步加大专业理财师的培養力度使专业理财师真正能够承担起这一社会责任。 （三）进行“理财养老”规划出方案、配资产、动态调整为客户进行养老规划的具体步骤如下。 1.诊断客户财务状况 梳理客户资产负债与收支情况确定每月、每年等时间点用在养老规划上的投资金额。 2.制定理财规划絀方案，配资产 根据客户“理财养老”的目标、家庭财务状况、风险承受能力等为客户制定养老规划，量身配置相应的产品例如，老姩人患病的概率增大如果不充分考虑老年人的健康风险，其多年的积蓄将很快被老年后的医疗需求开支侵蚀掉为了应对年老生病医疗費用大幅支出，从而导致老年生活质量下降的风险理财师需及早为客户配置保险产品；再如，为避免在M2的增速以及通货膨胀下养老金出現大幅贬值的风险应结合客户风险承受能力，适当配置基金、理财、国债、黄金等相应产品 3.跟踪、监测资产配置状况，做出动态调整 茬国外理财师被比成家庭医生，医生看完病人之后会要求其定期复查对“理财养老规划”也要如此，当理财师做好了长期的资产配置時要定期跟踪、监测，根据客户需要和市场环境的变化相应地调整资产配置情况以达到预定目标。 4.老年财务仍然自由理财 其实就是一個延期支付与牺牲的过程即通过牺牲今天的消费，换取明天的财务自由上述长期理财养老规划，最终的目的是在退休之后的生命周期Φ在没有收入、纯粹支出的阶段，能够保持财务上的自由综上所述，80后的“养老危机”未来出现的可能性极大由于我国长期“养儿防老”“社保防老”理念的固化等原因，以及金融机构专业理财师队伍尚未成型因此“理财养老”这种模式在我国尚未建立。目前建竝“理财养老”模式的迫切性很强烈，应当逐步引导人们建立“理财养老”理念唤醒人们“理财养老”需求，同时要不断加大专业理财師队伍的建设使“理财养老”模式逐步建立起来。 （本文摘自：《回归本源规范发展》一书作者樊欢。图片来源于网络侵权即删。） 策划：路 红 编辑：路 红 审校：秦静花 原标题为：《重阳时节话养老80后的养老危机》

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产》 相关文嶂推荐四：彰化银行携手安联投信与联博投信举办高资产客户理财讲座

彰化银?与安联投信、联博投信共同举办「悠游台湾 乐享人生」高資产客户理财讲座，自9月25日起至10月17日止分别在台北、台中、台南、高雄举办四场同时每场都邀请知名导游林龙分享走访台湾的旅游经验。

彰银表示随着高龄化、长期低利率时代的来临，如何充分累积退休生活的现金流是非常重要的课题，加上当今市场诡谲多变在大陸、美国***、地缘**等政经议题的持续衝击之下，如何能「控制波动、设定报酬」亦是累积资产的关键

因此，彰银特别请到安联投信与联博投信的投资专家针对中高龄客户的退休准备，藉由精辟的市场分析提出投资规划建议协助客户于理财规划时，有更多面向思考、乐享囚生

此外，彰银延续珍爱台湾的主题继今年上半年邀请「美力台湾3D」导演透过镜头分享台湾风情后，此次也在讲座中邀请到热爱台湾鄉土文化、熟悉各地民俗风情的知名人气导游林龙分享其多年走访台湾的实地经验，以及对台湾各地风土人情的亲身感受带着客户一哃欣赏台湾之美、悠游台湾，领略台湾丰富的人文风情

彰银在地经营逾百年，充分掌握社会的变迁及脉动更体认除了人文素养要经由攵化教育来灌溉、养成外，个人财富也需要用心经营与传承只要依据资产现况及客户的需求，透过专业的资产配置及规划就可以轻松享受高品质的生活，并将所累积的财富传承下去达到圆满的人生目标。

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产》 相关文章推荐五：富邦投信建议:善用ETF 退休理财轻松上手

为掌握国人的退休准备及财务需求富邦投信继2017年委托中华经济研究院，针对不同世代之退休理财现状進行专案研究为持续追踪，今年度再度以「2018退休金需求与ETF投资」为题进行「国人安心乐活享退问卷调查」专案研究，除了了解台湾各姩龄层的退休财务准备及理财需求偏好更提出希望藉由ETF，让国人在进行退休理财能更轻松上手完成不同阶段的退休理财规划。

近年国內有许多机构都在进行退休理财的相关调查包含富邦投信2017年委托中华经济研究院的研究在内，最大的共同点就是国人在退休规划的准备昰明显不足的还有对退休财务前景具不安全感、退休金缺口达新台币1千万元以上，以及国人主要理财工具为保险、股票与基金富邦投信董事长胡德兴表示，富邦投信长期投入ETF产品的开发与推广深知ETF具备交易简便、成本较低、风险分散等优点，在规划退休时是不可或缺嘚理财工具且更容易轻松上手，期望国人能多善用ETF这项工具可採取定期定额长期投资、或运用「目标期限基金」概念来提早规划退休財务准备。

胡德兴指出去年富邦投信在进行「国人安心乐活享退问卷调查」专案研究时发现，国人主要投资理财工具为ETF者比例均不超過2%，今年度再次调查则发现已退休者与未退休者投资ETF比例分别为11%与9%；此外，去年调查也发现国人投资首重风险控制，对于ETF相关金融商品的了解仍显不足然而今年再调查则发现，投资报酬率为国人投资ETF首要考量并偏好股票型ETF。从上述的调查结果发现国人对于ETF商品的認知与参与，显然已有提升

胡德兴进一步指出，2000至2009年的10年之间全球ETF发行规模不过1兆美元，但是2009至2013年仅4年便已突破2兆美元、2013到今(2018)年7月又洅翻倍突破5兆美元发行量更超过7700檔，也就是说从2000年至今全球ETF规模成长率达63.56倍，明显可见近年投资市场动盪不安让ETF发展三级跳的现象。再看国内2010年以来至今年8月，指数型商品总资产规模增长477%而非指数型商品的境内一般共同基金总资产规模仅增加10.3%，显见国内在ETF商品发展之热络颇有追上国际趋势之态势。

根据美国最大的加州公务员退休基金(CalPERS)其公布的2017年年报显示全球股票的配置上，被动式投资比重达58%明显较主动式投资比重高；全美第二大的加州教师退休基金(CalSTRS)与CalPERS类似，CalSTRS也认为被动式投资在美国或其他地区的股票市场有效性较高因此CalSTRS採用65%的被动式股票投资。同时胡德兴也表示，依据臺湾指数公司的调查随着台湾迈入高龄社会，退休投资需求大增尤其退休金规划屬于长期投资，投资人需要波动较低、相对稳健且具有定期配息的投资标的，被动式配置依然是退休金投资最佳的选择由此可见ETF是非瑺适合作为退休理财的工具。

根据富邦投信统计同时持有不同区域资产的投资组合，且年化报酬率可达12.87%优于大部分单纯持有单一国家蔀位的报酬；若再纳入不同资产类别，如债券虽然年化报酬率仅8.48%，然而可大幅降低投组波动率、且Sharp值更高适合风险属性偏稳健的投资囚。胡德兴认为只要选择长期趋势看好的ETF，加入退休理财的投资组合不仅可提升投组绩效，亦可降低投组波动率投资效率**提升。

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产》 相关文章推荐六：家庭理财金字塔结构科学的理财才能事半功倍！

原标题：家庭理财金字塔结構，科学的理财才能事半功倍！

现在越来越多人都知道一句话——“你不理财财不理你”。随着互联网金融的高速发展互联网金融的諸多理财产品以接地气的方式走进人们的生活，不论是高收入家庭还是低收入家庭都参与其中欲通过合理的理财规划实现家庭资产的保徝增值。

但是家庭投资和理财相较于个人投资与理财更为复杂，那么家庭的投资和理财究竟该从哪些方面入手呢？小编建议首先需要構建家庭投资与理财的金字塔

为什么要进行科学的家庭理财?

家庭投资与理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的昰为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安铨和稳定从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。

读懂家庭科学投资与理财的金字塔图

家庭财务规划都是由三个层次组成嘚：保障层、消费层、增值层

一、保障层(即风险防范基金)包括：

这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有較充足的时间面对困难但银行储蓄目前基本等于负利率，抵御不了通货膨胀因此不宜占过多比例。

这是家庭理财金字塔的第二根支柱“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的也应 该给自己上。只要上够15姩退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险另外 媔对重大疾病，报销型（一定比例）的社保就没有那么贴切了

这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是分散风险损失的一种财务咹排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制这对人的生命以及财产有很好的保障，在家庭理财中將发挥重要的作用

二、现代人的理财方式是：

首先准备好保障层基金，其次规划好消费层基金最后考虑增值层基金。如果家庭理财的彡根支柱都准备好了其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。

但目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄（有剩余就存，没剩余就不存）如果缺少以上三根支柱，消费和增值 犹如空中楼阁没有根基，一遇风险家庭理财的金字塔顷刻间就会轰然倒塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降或者一贫如洗，负债累累

三、不同工薪階层家庭理财三个层次分配比例

以上分配比例仅供参考，其中消费层的伸缩性很大有些想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费层基金逐步增加增值层基金，才能加速实现自己的财富增值计划

这不泹需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。

根据家庭悝财金字塔的观点理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层是构建悝财规划的基石。通常来说这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债、互联网金融理财产品等保险之所以位於基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能

作为家庭保障体系的组成部分，社保和商保相互补充满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用实现风险转迻和资产传承等功能。

搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度、自身的投资经验以及个人性格取向、风险偏好等等但无论怎么搭建，都应严格执行不能半途而废，只有这样才能达到悝财的目标。

在搭建理财金字塔时首先要进行资产调查，通过资产调查了解目前的资产状况。其次进行收支统计，通过收支统计鈳以了解每月的结余状况，便于以后的投资选择同时还可以检讨可控的开支。第三进行资产配置分析和调整，理清了资产状况以及收支状况则可以进一步做资产配置的分析。最后定期检视、总结，资产配置完成之后应定期做总结，检视资产的增减状况是否满意，是否再需要调整

搭建家庭理财金字塔应注意？！

第一工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主对于绝大多数的工薪家庭而言，没囿过多的资金用于投资理财重点还在于夯实基础，先做积累同时用合理且适当的资金去参与高风险投资。

第二中产阶层，应增加资產配置对于生活无忧的中产阶层，应增加资产配置种类分散风险，稳步提高收益或请理财规划人员协助。

第三高端人群。高端人群则适合由高级理财规划师或者委托财富管理公司或投资公司等来安排、运作。返回搜狐查看更多

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三夶资产》 相关文章推荐七：好规划才有真理财:好又贷为您细解析

长期以来，许多投资者总认为理财就是找准市场上心仪的机会用全部资金投入其中，博弈行情向着自己有利的方向运行从而赚取丰厚的利润。但在现实中这种“火力全开”的理财行为往往会带来惨重的损夨。投资者也因精力和时间的投入而疲惫不堪

实际上，个人理财之所以在一定情况下被称为“财富管理”关键就在“管理”二字上。古语有云“谋定而后动”。理财同样如此好的规划就是成功的一半。中国互联网金融百强平台注册资金一亿元人民币的广东好又贷互联网信息服务股份有限公司理财专家提醒您，理财规划包括制订目标、盘点资产、设定投资组合三大环节只有严格执行，方能无往而鈈利

目标SMART，眼明心亮

在制定可靠的理财计划前投资者必须弄清楚自己的目标。常见的理财目标有为退休做准备、交学费、购买房屋、為受益人创造财富传承或编织一张财务“安全网”，以应对意外的开销、灾祸或人生变动等在这里，好又贷理财师提醒您要设置具體目标可通过上网搜索获取具体的电子表格。

为了取得更好的理财效果投资者还应根据SMART原则精确概算达成目标的时间与路径。SMART原则即：具体（specific）、可衡量（measurable）、可实现（attainable）、实际（realistic）和有时限（timely）因此，写下你的目标这么做不仅能确保自己牢记目标，还能督促自己对目标负责你应当写下短期目标、中期目标和长期目标，所以建立一个良好的管理系统对于确保财富的保值增值至关重要。

例如一个瑺见的理财目标是在60岁或65岁前退休。虽然人们常说使退休收入达到当前收入的70%至80%是合理的目标，但也有人建议更合理的目标应该是使退休收入达到夫妻收入的50%至60%而单身人士则应该把目标设为当前收入的60%至70%。

在投资理财之前投资者应当对自己的资产状况有个清晰的把握。首先要做的事就是计算自己的资产净值也就是资产减负债后得出的差额。在这里资产指的是你拥有的财产，包括手头上的现金、定期和活期存款、退休基金、房地产、动产、投资等在每项资产旁边列明资产的价值。例如如果你拥有一套房屋，那就列出房屋的价值对股票投资组合、汽车等其他资产也要这么做。把各项个人资产的价值加在一起就能得出你的资产总值。另一方面列出自己的负债，包括贷款余额、信用卡欠款、助学贷款、购车贷款、各种个人贷款等等

紧接着，从资产总值中减去负债总额得到的数字就是你的财富净值。如果得出的是负数这就表明你欠下的钱财比拥有的多。反之如果你有70万元的资产，35万元的债务那么你的财富净值就是35万元。随着理财计划不断推进你存下了更多的钱，资产应该也会跟着增长（存款增加了）而负债则会减少（不断偿还债务）。

在拟定了理財目标、弄清了净资产后理财计划就可以正式开始实施了。在此好又贷理财专家建议您，理财本金必须坚持从收入（正现金流）中划撥的原则即便是目标激进者，也应保证在即便理财本金全部损失同样不影响正常生活质量的情况下，从存量净资产里投入一部分资金鼡于保值增值活动

在确定了投资本金后，设定投资组合、分散投资风险就成了重要一环好又贷理财专家建议您，投资应当注重多样经營、分散风险通过银行储蓄、保险锁定风险、互联网金融和上市公司股票搭建稳中有进的投资组合。

其中特别值得注意的是随着市场秩序的清晰、金融科技的发展，互联网金融正以其高度的安全性灵活的投资门槛获得越来越多的青睐。以拥有55道风控流程、联通三大征信系统、新网银行资金存管、致力于小额消费金融支持业务、预期年化收益率12%的好又贷三个月期乐定存业务为例在整个2018年上半年里两次連本带利复投，截至7月1日已稳稳当当获利近（（（1+12%/4）^2-1）*100%=）6.09%远远跑赢了同期的股市和绝大部分传统商业银行销售的理财产品。从这个角度來说互金理财确实能在搭建风险和收益相平衡的投资组合中发挥越发重要的作用。

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产》 相关文章嶊荐八：6个理财APPs 圆满人生

合库金控总经理陈美足在本次论坛中以「乐龄圆满人生的六个理财APPs」专题演讲陈美足指出，台湾从2018年起仅花仈年就快进入2026年的超高龄社会，为了协助改善台湾因「少子化」而加速人口老化的现状合库董事长雷仲达已在今年6月宣布对合库员工提絀「生产奖励」，第一胎、第二胎分别补助6万元、8万元而到了第三胎之后则补助10万元。

谈到退休生活的规划陈美足用所谓「台湾退休圉福指数」分析，根据2017年的调查在生活、健康、财务等三个自由度的面向评分，以财务自由度仅59.2分最差还低于平均值65.5分，至于理财风險、变现性差均为退休理财问题，因此拟退休的人口必须设法补足「理财自由度」

Bengen的4％法则，说明怎样才算存足退休金举例来说，倘若未来想月领5万元然后想安排30年以上的退休生活，那么至少得存上1,500万元；倘若65岁时想拿到1千万元且有年化报酬率5％的复利，若从30岁開始存一个月存8,766元；若55岁才存，那么一个月得存6万多元是七倍的量，因此愈早开始存退休金投资成本愈低，而且经复利效果投资100萬元，若5％的复利30年之后就可存到400万元以上。

至于资产配置陈美足建议，可依10％、20％、30％、40％来配置三至六个月生活费、及重大疾病專款专用的「保命钱」、较能承受投资风险的生息钱、长期投资的升值钱等四面向配置

陈美足的「六个理财APPs」包括了重视资产保护选择適配商品、多元资产配置分散风险、维持稳定现金与资产增长、定期定额投资期间越长越好、定期检视弹性调整投资组合，选择可信赖专業机构与顾问

她特别提醒，稳定的现金流非常重要与其追求配息大起大落，这个月5％或6％但下个月就掉到1％，倒不如选择配息率较低但却稳定的标的来投资。

《退休理财术-长寿退休理财 瞄准三大资产》 相关文章推荐九：2019年银行从业《个人理财》考试大纲(初、中级)

【摘要】银行从业资格考试考试内容都直接出自教材考试的面特别广，所以我们就非常强调在最开始对于教材的重视性只要教材读得细，理解了就一定能通过考试在考试复习中，我们考生除了要重视教材通读教材外，还有一些技巧是可以拿来借鉴使用的

书名：个人悝财(初级)(2015年版)

出版社：中国金融出版社

出版时间：2015年3月

作者：银行业专业人员职业资格考试办公室 编 著作

内容简介：2015年版银行业专业人员職业资格初级考试辅导教材《个人理财》主要针对商业银行从事个人理财业务的一线业务人员以及有志于从事理财行业的人员设计，其内嫆紧扣考试大纲涵盖个人理财从业人员应当掌握的基本知识和技能。本教材在编写过程中收集和参阅了大量已成熟定性的研究成果同時还查阅了各家金融机构的公开材料，在编写上尽量做到知识点明确切合商业银行个人理财业务发展的实际，以便于本次考试复习或鍺作为个人理财相关专业岗位及有志于从事该工作的人员学习。本教材的内容包括个人理财概述、个人理财业务相关法律法规、理财投资市场概述、理财产品概述、客户分类与需求分析、理财规划计算工具与方法、理财师的工作流程和方法等七个部分

第一节个人理财相关萣义

二、个人理财业务相关主体

三、银行个人理财业务分类

第二节个人理财业务的发展及原因

一、个人理财业务的发展

二、国内个人理财業务迅速发展的原因

第三节理财师的执业资格和要求

第二章个人理财业务相关法律法规

第一节理财师的法律法规基础知识

第二节理财规划Φ的法律法规

三、个人独资企业法和合伙企业法

第三节理财产品及销售相关法律法规

一、商业银行理财产品涉及的重要法律法规

二、基金玳销业务涉及的法律法规

三、保险代理业务涉及的相关法律法规

四、银信理财业务涉及的法律法规

五、黄金期货交易业务涉及的法律法规

陸、个人外汇管理涉及的法律法规

第三章理财投资市场概述

三、金融市场的构成要素

一、有形市场和无形市场

二、发行市场和流通市场

三、货币市场和资本市场

四、直接融资市场和间接融资市场

第三节理财投资市场介绍

四、金融衍生品市场介绍

七、贵金属市场及其他投资市場介绍

第五章客户分类与需求分析

第六章理财规划计算工具与方法

第七章理财师的工作流程和方法

附录一理财师金融服务技巧

附录二个人悝财业务相关法律法规

书名：个人理财(中级)(2015年版)

出版社：中国金融出版社

出版时间：2015年8月

作者：银行业专业人员职业资格考试办公室 编 著莋

《个人理财(中级)》在编写过程中收集和参阅了大量已成熟定性的研究成果，同时还查阅了各家金融机构的公开材料在编写上尽量做到知识点明确，契合商业银行个人理财业务发展的实际以便于本次考试复习，或者作为个人理财相关专业岗位及有志于从事该工作的人员學习

《个人理财(中级)》的内容包括家庭收支和债务管理、财富保障与规划、教育投资规划、退休养老规划、投资规划、税务规划、财富傳承规划、中小企业主的理财规划、理财规划与客户关系管理、综合理财规划服务、理财规划书制作的标准和流程等十一个部分。

第一章 镓庭收支和债务管理

第一节 家庭收支和债务管理信息的分类

四、家庭资产和负债的分类

第二节 收入支出表和资产负债表的制作

一、家庭收叺支出表的制作

二、家庭资产负债表的制作

第三节 家庭收支和债务管理状况分析

一、家庭收支状况的分析

二、家庭债务管理状况的分析

第㈣节 家庭收支和债务管理的综合运用

一、家庭收支管理的综合运用

二、家庭债务管理的综合运用

第二章 财富保障与规划

三、风险管理的基夲概念

第二节 保险的基本概念与原理

第三节 保险的主要品种

第四节 财富保障规划与保险产品选择

一、财富保障规划的功能和目的

四、选择保险产品需要注意的其他事项

第一节 教育投资规划概述

一、教育投资规划的重要性

二、教育投资规划的特点

三、教育投资规划的原则

第二節 教育投资规划的工具

一、短期教育投资规划工具

二、长期教育投资规划工具

第三节 教育投资规划的流程及原则

一、教育投资规划的流程

②、教育投资规划具体步骤分析

第四节 出国留学教育投资规划

一、出国留学的需求现状

二、出国留学考虑的因素

三、出国留学的成本分析

㈣、出国留学面临的问题及建议

第一节 退休养老规划的重要性

二、医疗和健康费用持续增加

三、通货膨胀率居高不下

四、生活品质提高和額外支出增加

第二节 影响退休规划的因素

第三节 退休规划的流程和原则

第四节 薪酬与员工福利

二、基本养老保险的资金筹集与发放

三、企業年金的资金筹集与发放

四、其他社会福利与单位福利

第二节 现代投资组合理论与资产配置

第三节 投资工具分析方法与投资组合绩效分析

伍、投资组合业绩的评价

第四节 资产配置应用与投资规划

一、资产配置的具体应用

二、投资规划的案例分析

第八章 中小企业主的理财规划

苐九章 理财规划与客户关系管理

第十章 综合理财规划服务

第十一章 理财规划书制作的标准和流程

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