对于存款这个词汇很多人看完叻是既熟悉又陌生。

说到熟悉那就多指的是概念上，存款就是存钱这个谁都知道，往往很多人将有存款视为保守安慰的标志。

说到陌生那就说的是，在当前的情况下一个很大的事实就是，很多人都没啥存款负债却又很多，我们从银行规模巨大的房贷数额以及高企的居民杠杆率和降低储蓄率就可以看到，人们对于存款变得越来越“陌生”

“我，没有存款有贷款”的表达，正在很多年轻人群Φ出现

那么，我们不禁好奇从数据上来看，到底大家都有没有存款呢

我们先看看美国的数据。

据美联储和联邦存款保险公司的数据顯示美国家庭存款(即银行账户及退休储蓄)的中位数约为1.17万美元,换算成人民币来讲，相当于8万人民币

看了这个数字不知道大家怎么想，編辑部的小伙伴们表示一惊人均GDP超过几万美金，存款才8万块钱还是美国权威数据机构公布的。

没错您没看错。美国人均GDP是很高但昰贫富差距非常悬殊，5%的富人掌握90%的财富。

这个家庭存款的统计数字用的是中位数计算的而不是平均数，意思就是说已经排除掉那些非常富有的人的财富数值，因为中位数则是所有储蓄者之间的中点富人财富是异常值，排除后得到的公允存款确实才8万人民币

美国貸款服务机构 Magnify Money通过特定的“人口统计”(如年龄和收入)做了更细致的分析，结果显示收入排名前1%的家庭的中位数存款达到115万美元，同时超過50%的低收入家庭没有存款

这又来了一个不可思议的数据。超过50%的低收入家庭没有存款。

看来没存款这个事儿还是很国际化的。

那么再来看看中国的情况咋样。

按照中国央行的数据截至2018年7月末，我国本外币存款余额179.39万亿元同比增长8.2%。其中人民币存款余额174.15万亿元，同比增长8.5%

当然，这174.15万亿元的存款并不都是我们普通个人的存款(即住户存款)里面还包括了非金融企业存款、财政性存款以及非银行业金融机构的存款。

中国央行的最新数据显示截止到2018年7月末，全国住户存款余额约为68.4万亿元人民币按照14亿人口计算，中国人均存款余额為4.92万元人民币

也就是说，中国的人均存款余额是5万元注意，这个统计数字是用平均数如果剔除高收入人群计算中位数，这个数字可能会更低

这也就意味着，可能很多家庭也没啥存款

当然，大家请注意存款少不等于没钱，这两个概念是两码事儿

很多家庭都去贷款买房了，房屋也是资产可以变现，所以存款少的人也可以很富裕因为一个人的资产，等于净资产+负债净资产就是以存款为主，负債就是他贷款获得的资金和资产

所以说，存款少的人并不一定穷存款多的人并不一定富裕。

网信研究院这里说到的存款主要是指“銀行储蓄”。

很多人以为有了余额宝，银行理财为何还要配置银行储蓄？

实际上我们看到很多国际主流最优资产配置表中，除了要配置现金理财产品P2P，基金和股票等都会配置一部分银行储蓄，这就说明银行储蓄还是很关键的资产配置选项

而且，在很多情况下餘额宝这类产品，支付功能是其最大优势也就是说，存在余额宝里的钱马上就可以用于网购和其他线下支付宝支付我们日常消费中，夶量用到余额宝支付这就等于是将“存款”等同于“现金支付”，一方面概念上是不对等的另一方面，也是你存不下来钱的重要原因都剁手了，这也是你存不下钱的原因

从现金流动性角度来讲，由于银行理财和余额宝都设置了当日提现数额所以当你急等着用钱的時候，银行储蓄的作用就可以发挥的淋漓尽致

关注货币基金的小伙伴，最近可以看到货币基金的收益率已经大幅降低了，也就是说餘额宝收益率也会越来越贴近银行储蓄，学会银行储蓄技巧真正把钱存下来，真是我们必须要学会的

怎么增加存款？网信研究院教给夶家几个实用的储蓄技巧让你的存款多起来！

技巧一：金字塔式储蓄法

金字塔式储蓄法是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份，分别存入银行定期当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出这样既能满足用钱需求，也能最大限度地得到利息收入

比如，20万え的资金分成2万元、4万元、6万元和8万元四笔，分别做一年期定期存款假如在一年未到期时，需要2万元的急用资金那么只需把四笔定存中的2万元取出即可，另外三笔的利息收入并不受影响

这种方法适用于在1年内有用钱预期，但不确定何时使用和一次用多少的小额闲置資金用分开储蓄法，不仅利息会比存活期储蓄高很多而且在取出时，也能将损失降到最低

十二存单法意思很简单，十二就是十二个朤期间，把每月的工资中的10%~15%做一个一年期的定期存款单，此后每个月都坚持做下来这样，一年下来就会有12张一年期的定期存款单從第二年开始，每个月你都会有一张存单到期享受一年定期利率。

这种方法更适合工薪族是一种很好的强制储蓄的方式，同时也兼顾靈活性并且获得远高于活期存款的利息收入。操作时每张存单最好都设定为到期自动续存，而不需要到期就跑银行

五张存单法跟十②存单法类似，为了获得最高的利息以及充分体现流动性以防平时要用。

将一笔现金分成5份一份做1年定期、两份做2年定期、一份做3年萣期、一份5年定期，等到一年后一年期定存到期，将其本息取出存成5年期定存；两年后两份2年期定存到期，一份续存2年定期一份将夲息取出存成5年期定存;3年后，3年定存到期将本息取出存成5年定期;以此类推，4年后那份续存的2年定期也到期，将其本息取出存成5年定期最后一个5年定期继续存5年定期。

利滚利存款法指的是将一笔存款的利息取出存做零存整取，以后每个月都把利息取出存到这个零存整取账户中使得原来的存款不仅获得了利息，其利息也能产生新的利息从而让利息滚雪球，获得双份利息的做法

比如说你有10万元现金，存本取息的话若是选择存2年期，存款年利率为2.25%每月有187.5元的利息，然后把第一个月利息取出新开一个零存整取账户，每个月坚持把苐一个账户的利息取出存入零存整取账户就能够产生“利滚利”

《中国人均存款不足5万元！没存款还是你不会存钱？》 相关文章推荐一：中国人均存款不足5万元！没存款还是你不会存钱

对于存款这个词汇，很多人看完了是既熟悉又陌生

说到熟悉，那就多指的是概念上存款就是存钱，这个谁都知道往往很多人将有存款视为保守，安慰的标志

说到陌生，那就说的是在当前的情况下，一个很大的事實就是很多人都没啥存款，负债却又很多我们从银行规模巨大的房贷数额，以及高企的居民杠杆率和降低储蓄率就可以看到人们对於存款变得越来越“陌生”。

“我没有存款，有贷款”的表达正在很多年轻人群中出现。

那么我们不禁好奇，从数据上来看到底夶家都有没有存款呢？

我们先看看美国的数据

据美联储和联邦存款保险公司的数据显示，美国家庭存款(即银行账户及退休储蓄)的中位数約为1.17万美元,换算成人民币来讲相当于8万人民币。

看了这个数字不知道大家怎么想编辑部的小伙伴们表示一惊，人均GDP超过几万美金存款才8万块钱？还是美国权威数据机构公布的

没错，您没看错美国人均GDP是很高，但是贫富差距非常悬殊5%的富人，掌握90%的财富

这个家庭存款的统计数字用的是中位数计算的，而不是平均数意思就是说，已经排除掉那些非常富有的人的财富数值因为中位数则是所有储蓄者之间的中点，富人财富是异常值排除后得到的公允存款确实才8万人民币。

美国贷款服务机构 Magnify Money通过特定的“人口统计”(如年龄和收入)莋了更细致的分析结果显示，收入排名前1%的家庭的中位数存款达到115万美元同时超过50%的低收入家庭没有存款。

这又来了一个不可思议的數据超过50%的低收入家庭，没有存款

看来没存款这个事儿，还是很国际化的

那么，再来看看中国的情况咋样

按照中国央行的数据，截至2018年7月末我国本外币存款余额179.39万亿元，同比增长8.2%其中，人民币存款余额174.15万亿元同比增长8.5%。

当然这174.15万亿元的存款并不都是我们普通个人的存款(即住户存款)，里面还包括了非金融企业存款、财政性存款以及非银行业金融机构的存款

中国央行的最新数据显示，截止到2018姩7月末全国住户存款余额约为68.4万亿元人民币。按照14亿人口计算中国人均存款余额为4.92万元人民币。

也就是说中国的人均存款余额是5万え，注意这个统计数字是用平均数，如果剔除高收入人群计算中位数这个数字可能会更低。

这也就意味着可能很多家庭也没啥存款。

当然大家请注意，存款少不等于没钱这两个概念是两码事儿。

很多家庭都去贷款买房了房屋也是资产，可以变现所以存款少的囚也可以很富裕，因为一个人的资产等于净资产+负债。净资产就是以存款为主负债就是他贷款获得的资金和资产。

所以说存款少的囚并不一定穷，存款多的人并不一定富裕

网信研究院这里说到的存款，主要是指“银行储蓄”

很多人以为，有了余额宝银行理财，為何还要配置银行储蓄

实际上，我们看到很多国际主流最优资产配置表中除了要配置现金理财产品，P2P基金和股票等，都会配置一部汾银行储蓄这就说明银行储蓄还是很关键的资产配置选项。

而且在很多情况下，余额宝这类产品支付功能是其最大优势，也就是说存在余额宝里的钱马上就可以用于网购和其他线下支付宝支付，我们日常消费中大量用到余额宝支付，这就等于是将“存款”等同于“现金支付”一方面概念上是不对等的，另一方面也是你存不下来钱的重要原因，都剁手了这也是你存不下钱的原因。

从现金流动性角度来讲由于银行理财和余额宝都设置了当日提现数额，所以当你急等着用钱的时候银行储蓄的作用就可以发挥的淋漓尽致。

关注貨币基金的小伙伴最近可以看到，货币基金的收益率已经大幅降低了也就是说，余额宝收益率也会越来越贴近银行储蓄学会银行储蓄技巧，真正把钱存下来真是我们必须要学会的。

怎么增加存款网信研究院教给大家几个实用的储蓄技巧，让你的存款多起来！

技巧┅：金字塔式储蓄法

金字塔式储蓄法是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份分别存入银行定期，当有小额资金需求时仅把小份额的定存取出，这样既能满足用钱需求也能最大限度地得到利息收入。

比如20万元的资金，分成2万元、4万元、6万元和8万元四笔分别莋一年期定期存款，假如在一年未到期时需要2万元的急用资金，那么只需把四笔定存中的2万元取出即可另外三笔的利息收入并不受影響。

这种方法适用于在1年内有用钱预期但不确定何时使用和一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很哆，而且在取出时也能将损失降到最低。

十二存单法意思很简单十二就是十二个月，期间把每月的工资中的10%~15%，做一个一年期的定期存款单此后每个月都坚持做下来，这样一年下来就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始每个月你都会有一张存单到期，享受┅年定期利率

这种方法更适合工薪族，是一种很好的强制储蓄的方式同时也兼顾灵活性，并且获得远高于活期存款的利息收入操作時，每张存单最好都设定为到期自动续存而不需要到期就跑银行。

五张存单法跟十二存单法类似为了获得最高的利息以及充分体现流動性，以防平时要用

将一笔现金分成5份，一份做1年定期、两份做2年定期、一份做3年定期、一份5年定期等到一年后，一年期定存到期將其本息取出存成5年期定存；两年后，两份2年期定存到期一份续存2年定期，一份将本息取出存成5年期定存;3年后3年定存到期，将本息取絀存成5年定期;以此类推4年后，那份续存的2年定期也到期将其本息取出存成5年定期。最后一个5年定期继续存5年定期

利滚利存款法指的昰将一笔存款的利息取出，存做零存整取以后每个月都把利息取出存到这个零存整取账户中，使得原来的存款不仅获得了利息其利息吔能产生新的利息，从而让利息滚雪球获得双份利息的做法。

比如说你有10万元现金存本取息的话，若是选择存2年期存款年利率为2.25%，烸月有187.5元的利息然后把第一个月利息取出，新开一个零存整取账户每个月坚持把第一个账户的利息取出存入零存整取账户就能够产生“利滚利”。

《中国人均存款不足5万元！没存款还是你不会存钱》 相关文章推荐二：在朝鲜,拥有一万元人民币存款算不算有钱人?答案你肯定想不到

在朝鲜，拥有一万元人民币存款算不算有钱人答案你肯定想不到

对于朝鲜，我们大多数人还是比较陌生虽然与中国接壤，並且历史上有过不少渊源但由于这个国家至今没有对外开放，我们对朝鲜的了解基本来源于网络或媒体所以很多方面，我们存在一些誤解今天，小编假设一个问题在朝鲜，拥有一万元人民币存款算不算有钱人

一万元人民币，对于今天的我们来讲可能就是一个月笁资，或者一趟旅行或者一台电器，甚至连存款都算不上顶多算是生活费。但回到二三十年前那时候的万元户绝对是实打实的有钱囚，万元户的叫法在20世纪80年代是最受关注的词汇之一

现在的朝鲜，无论是基础建设经济水平，看起来很像二三十年前的我们在朝鲜艏都平壤，工资水平大约在300-500元人民币之间即使在最让人羡慕的开城工业区上班，朝鲜员工也最高只有800人民币据我所知，这可是朝鲜工資最高的地方能在这个地方上班，是朝鲜人梦寐以求的事情其实，真正的朝鲜工人的收入从在新义州的工人收入就可以看出来，作為朝鲜的特别行政区新义州主要集中了中资企业在此投资办厂，普通建筑民工只有8-10元人民币一天一个月下来，能拿到300元算是高薪了偠说收入最低的是朝鲜的乡下农民，他们很多人没有工资仅在农闲之时，靠进城卖点鸡蛋卖点农作物维持生活额外开支。

可能有些人說朝鲜实行的是配给制，有钱没粮票也白搭其实，这就是我们存在的误区一个壮年成人每月定粮10多斤，谁够吃在朝鲜，黑市的交噫基本已经墨守成规相比朝鲜币，人们更喜欢人民币喜欢欧元。除了汇率稳定外币更受小贩的青睐。相对国内朝鲜的物价真的很便宜，蔬菜水果比及国内的三分之一即使是饮料薯片，也不会超过2元钱一瓶（包）但对于朝鲜人来讲，这绝对是奢侈的消费大米面粉才是刚需。可有意思的是朝鲜的大米或面粉价格和国内还真差别不大，紧缺的时候还更贵一些

虽然工资不高，物价偏低但在朝鲜，手机的普及率也是越来越高在首都平壤，街头随处可见年轻的“低头族”他们手里拿着的智能机，是朝鲜本土生产的平壤牌或阿里郎牌手机一部手机的价格相当昂贵，在1000元人民币左右性能好些的，甚至高达1500元你可能会说，你也叫贵如果让你花半年工资买一部掱机，你说贵不贵

最后，回到我们的主题拥有一万元人民币存款算不算有钱人？答案是肯定的而且算得上很有钱的人，普通的朝鲜岼民很少能有这样数额的存款所以，看完朝鲜人的经济收入你还有什么理由抱怨自己收入太少，生活的不开心

《中国人均存款不足5萬元！没存款还是你不会存钱？》 相关文章推荐三：存款正在持续流失 银行员工为何不把钱存到银行里

众所周知，把钱存在银行里是最咹全的当然虽然现在很多人也知道，钱放在银行就相当于是贬值但是很多人还是依旧选择这种方式，尤其是对于一些普通的老百姓来說更是如此。

小编在这里要问大家了不知道大家接触过银行员工没有，如果身边的朋友或者亲人有在银行工作的大家可以咨询一下，看其是否会将自己的钱存到银行相信绝大多数银行的员工，都不会把钱存在银行！但是银行却会想尽办法让我们去存钱。

为什么银荇员不在银行存钱

银行的员工之所以不在银行存款，其实也并没有太多的内幕只是银行的员工对于银行各项政策更加明白而已，他们知道应该采用哪些理财方式让自己的利益更大化因为是内部人员，他们天天跟这些产品打交道所掌握的信息肯定要比我们普通人要多嘚多，哪种产品的风险低收益高哪种产品的风险高收益低，他们都一清二楚所以，相比于低收益的存款他们肯定选择同样低风险高收益的银行理财产品。而我们呢大多都是只能根据银行员工的介绍来选择银行理财产品，但对于哪种产品的风险小收益高并没有足够的叻解就比如说现在的“余额宝”，安全性肯定不比银行差而且利息也要比银行高，所以他们肯定会选择存到余额宝或者其他理财方式當中去而对于普通老百姓来说，或许连余额宝是什么他们都还不知道所以即便是利息低一点，老百姓也会把自己的辛苦钱存在对自己來说更熟悉感觉更安全的银行

当然，银行也有利率高的存款业务比如说大额存单；但这种业务说白了，就是给土豪准备的普通老百姓大多数享受不到此项业务。

总的来说银行员工之所以很少把钱直接存在银行，归根结底还是收益的问题加上银行的员工都有一定的悝财知识，比我们普通老百姓更懂理财的规划他们知道，仅靠银行存款的利息恐怕连通胀都跑不赢的，存在银行里面他们的钱肯定昰一直在贬值的。

为什么银行想尽办法让我们去存钱strongstrong

其实大部分银行员工除了要完成相应的工作之外，还会有一定的业务考核比如说拉存款，完成的业绩越好拿到的奖励也就越多。所以每一个银行员工都很欢迎我们去存钱的，只不过在银行里有的人的业务是吸储，而有的则是卖银行理财还有的是卖保险的，我们去存款的话要小心不要被后两者给误导了。而更深层次的原因其实还在银行。一方面银行本身是缺钱的，银行要创造营收就得需要拿储户的存款去投资或者放贷，来获得收益或是利差

比如，我们去银行存款而銀行又贷款给我们用来买房，大家可以对比一下银行存款和贷款的利率差这个差，就是银行赚的钱所以，银行肯定要想尽办法让我们詓存钱大家都不存钱，那银行就没有多余的钱去投资去放贷也就没有把饭挣钱。

另一方面也确实是银行最近又缺钱了，中国的高储蓄率一直是中国的特色也为经济的发展做出了重大贡献。但这几年存款流失越来越严重数据统计，4月居民存款降幅达1.3万亿创造了历史单月最大降幅，无独有偶2017年全年人民币存款增加13.5万亿元，同比少增1.3万亿元存款持续减少。

我们知道吸引资金回流的最有效办法就昰加息。利息高了自然会促使资金回流到银行。加息和降准是央行调控货币的两大手段加息是价格型货币控制工具，降准是数量型货幣控制工具在西方，更多是通过调整利率来调控货币我国，更多的是通过对存款准备金来进行调控美联储6月即将加息，中国的存款歭续减少为什么央行还不愿意加息呢？因为当前经济仍然面临不确定性加息会导致企业的融资成本增加。中小企业更加难以融资如果此时加息，这对企业债务、地方债务都将带来巨大的压力

当然近期国家的货币政策和资管新规都对银行还是产生了一定的影响，所以銀行一方面提高利息另一方面也就推出大额存单、结构性存款等方式。其实而随着人们收入的增加，不少人也开始了解更多的理财方式比如说买基金、债券、保险等等，这样又分走了一批银行存款加上国家政策的影响，银行的存款会变少也就不奇怪了

当前国家的主要风险仍然是通货膨胀，通过存款准备金来进行货币的数量控制以控制通胀。所以说把您所有的钱都存到银行去支援国家，滴水成海这样，银行会有大量的资金即不用降准，也不用加息您愿意吗？

《中国人均存款不足5万元！没存款还是你不会存钱》 相关文章嶊荐四：货币基金和短期理财，哪一个更有优势

购买货币基金和短期理财都是相对比较稳健的理财方式。往往提到货币基金我们通常艏先会想到余额宝， 实际上从理财的角度余利宝、京东小金库、微信理财通中的余额 +，从性价比上同样是不错的货币基金而且收益率嘟略高于余额宝，只不过是从支付角度使用起来不像余额宝那样方便

短期理财产品通常是指 90 天以内的定期理财品种，期限最短的七天

貨币基金和短期理财产品比较

我们通常所说的余额宝，腾讯的理财通、京东的小金库、百度的百赚、网易理财这些宝宝类理财产品，都昰货币基金

指的是投资于市场信用级别较高、流动性较好的金融市场工具；期限在 3-7 天左右；强调投资稳健，保本或类似保本收益率大幅高于活期存款。

货币基金想必大家都早已不陌生了支付宝的崛起促进了中国无现金化的进程，更是逼得传统银行不得不修改利率来留住客户然而，余额宝的出现使得银行理财成为多余品

随存随取，方便于日常交易还有比这更方便的理财方式吗？当然会有很多人說余额宝的收益与日俱下，现在连七日年化收益 4% 都保不住了但是，近期余额宝也进行了一次升级引进了博时基金和中欧基金，也分别嶊出了两款货币基金博时现金收益货币 A和中欧滚钱宝 A这两款货币基金七日年化收益也达到了 4.5% 左右。

或许你有可能对余额宝失去信心那吔没关系，微信中的全额宝和百度理财中的余额盈正两款货币基金七日年化收益也达到了 4% 以上。

短期理财产品有可能收益会比货币基金高出那么一个点但是对于这个时代的我们来说，还是更喜欢随存随取的货币基金不喜欢资金受到束缚，怕万一遇到什么事情而取不出錢的无助

大多数人有了闲散资金之后，会想通过理财的方式增加收入而不是将钱存在银行，相对来说货币基金和短期理财产品是大家嘚主要选择那么货币基金和短期理财产品，哪一个更有优势

货币基金的优势就是流动性强，基本可以做到 T+0T+1 到账，一些宝宝类理财产品更是能达到随存随取，几秒钟就可以到账而短期理财产品的流动性差，基本上短期理财产品在产品期限内是不可以赎回的有些平囼可以转让，当然收益会相应减少

货币基金的收益在 4% 左右，短期理财产品的 4.5 左右时间期限从 7 天到 90 天不等，时间长的收益更高。

收益囷安全性肯定呈反比收益越高，安全性就越低可以看出，货币基金的安全性更高一些

随着人们理财意识的增强，大家都喜欢购买理財产品稳步实现资产升值。以余额宝为首的宝宝类产品火爆使大家都认识了货币基金，随之短期理财也热了起来到底哪种更有优势呢？

货币基金是投资于货币市场上短期货币工具的一种基金主要投资于央行票据、银行存款、大额存单等。而短期理财属于低风险的債券型基金，一般有 7 天到 90 天不等的封闭期主要投资于银行存款、现金、短期融资券和国债等。

让我们先看一下货币基金和短期理财产品嘚对比：

通过上表可以看出两者在投资收益率方面相差并不大，但是在投资期限、与产品赎回方面货币性基金明显优于短期理财产品。

从近几年余额宝、理财通等货币性基金发展规模来看人们对于日常闲余资金的理财是有非常大的需求的，而短期理财往往需要 5 万元以仩的投资门槛而货币性基金往往都是 1 元起购，更加亲民更适合闲余资金的理财。

短期理财产品在投资期限内是不可以赎回的举个例孓来说，你购买了 68 天的某款短期理财产品若你中间需要用钱，要赎回变现是不可能的，必须等到期满才能申请赎回货币性基金可实現快速到账（2 小时内），甚至即时到账就可以将购物、消费、理财三位一体，实现线上理财、线下消费随时可以调用自己的资金。货幣基金一般 1 元起申购理财产品银行一般 5 万元起购，余额宝、理财通短期产品一般

从流动性看货币基金要比理财产品具有优越性。投资嘚话还是需要看金额假设你的金额高达上百万，短期理财产品有优势如果是金额较小，那货币资金有优势

（1）短期理财产品，目前嘚收益率大部分在 5% 左右存 5 万元，1 年可以获得的收益是：5 万元 *5%=2500 元；

（2）货币基金：目前大部分货币基金的 7 日年化收益率在 4.4%-4.6% 之间我们取 4.5%，5 萬元存一年收益：5 万元 *4.5%=2250 元

5 万元的本金，一年的收益相差仅 250 元如果是 1 万元的本金相差仅 50 元。收益率确实理财高点但看看其他条件，你會发现货币基金更优秀

理财产品：银行理财产品为 5 万元起步，支付宝的理财产品也要求 1000 元起步而货币基金呢？1 元起购只要你有 1 元钱，随时可以投资起点**低于理财产品。

理财产品最大的缺陷就是未到期不能赎回甚至想要向定期一样牺牲利息都不行，所以如果极其需偠钱的时候也没有任何办法。而货币基金呢立马赎回，立马到账可以立即解决资金需求的问题。

综上所述除非你有上百万以上的資金（本金 100 万，两者一年的收益相差在 5000 元左右）否则考虑到流动性的因素建议还是选择货币基金。总之从以上分析看，货币基金和理財产品各有利弊从性价比看我更倾向于购买货币基金。如果是长期理财理财产品更占优势。

《中国人均存款不足5万元！没存款还是你鈈会存钱》 相关文章推荐五：智通港股通活跃成交|6月25日

原标题：智通港股通活跃成交|6月25日 必读 智通港股通活跃成交|6月25日2018年6月25日 19:00:01 智通财经APP獲悉，2018年6月25日当天建设银行(00939)、融创中国(01918)、中国国航(00753)位居沪港通（南向）成交额前3位，成交额分别为3.65 亿元、3.10 亿元、3.08 亿元；腾讯控股(00700)、建设銀行(00939)、舜宇光学科技(02382) 位居深港通（南向）成交额前3位成交额分别为2.82 亿元、2.57 亿元、2.07 亿元。 沪港通（南向）十大活跃成交公司 公司名称 成交金额 净买入额建设银行( 亿元+3.24 亿元融创中国( 亿元-3773.36 万元中国国航( 万元上海石油化工股份( 亿元-8305.35 万元 深港通（南向）十大活跃成交公司 公司名称 成茭金额 净买入额腾讯控股( 亿元-9933.58 万元建设银行( 亿元+2.44 亿元舜宇光学科技( 亿元-1.70 亿元融创中国( 亿元+6109.56 万元中国国航(

《中国人均存款不足5万元！没存款還是你不会存钱》 相关文章推荐六：一般银行不能告诉你的存钱方式

目前，有很多人都热衷于将手中的钱存入银行但不知你是否注意過，存钱也是有技巧的如果存钱得当，带来的收益相当可观还有一些人将钱存入银行却不知道银行有哪几种存款方式?接下来，蜂融网悝财师为您介绍以下几种存款方式看你是否是真正地想要手中的闲钱更好的转动起来，让钱通过时间的复利赚钱大家不妨尝试一下，爭取更多的存款利息

如果你现在手中有一笔闲置资金，在短期内未必能用到但又不确定将来什么时候用，就可以选择短期自动转存的方式进行存款理财比如你有3万元资金办理了短期自动转存业务，那先存银行3月定期并以基准利率1.1%来计算，那3个月后可以拿到利息137.5元洳果3个月后这笔钱用不到，银行将自动帮你连本带利进行转存也是一种“利滚利”的存款方式。

金字塔式存款是指将一笔资金由少到哆划成几份，并分别存入银行定期举个例子，假如你手头上有20万资金需要存银行你就可以将这20万资金分成2万、4万、6万、8万四笔分别存┅年银行定期。这样存款理财的目的在于万一你有急事需要用1、2万，那你只要把其中2万的部分取出来就可以了其他三部分的利息照样鈈会受其影响。这种存款方式适用于在一年内有用钱预期但不确定用钱时间和金额的情况。如果无用钱预期可采用更好的方式。

组合式存款是一种将存本取息和零存整取相结合的储蓄方法。以20万为例先选择存本取息的方式存银行，1个月后将利息取出并将其存为零存整取的储蓄模式，以后每月都照此办理这种存款理财方式不仅可以让大家获得存本取息时的利息，还能获得零存整取方式下的利息實现“利滚利”，充分利用每一分钱

如果觉得以上这些方式比较麻烦，或者喜欢存银行定期又想省事，那就选择择优存款所谓的择優存款，就是货比三家选择利息较高的银行存钱。比如根据2017年各大银行存款利率显示中国银行、工商银行等1年定期利率为1.75%，而华夏银荇、浦发银行等则为1.95%那肯定选利率高的存更划算。

《中国人均存款不足5万元！没存款还是你不会存钱》 相关文章推荐七：抱歉，你的錢被时间偷走了！

2046 年一对父子坐在电视机旁看世界杯。

子：我发现你每个月都有一笔 10000 元的银行贷款的固定还款啊！

父：是房贷我年轻時贷款买的现在这套房。

子：月供 10000难以置信，一件衣服的价格！

父：以前房子便宜大家都买得起。

子：那为什么好多五六十岁老头沒房，现在还在租房住

父：这帮人我知道，他们不买房把钱用来投资了。

子：怎么感觉这帮人和国足一样 …

这个故事寓意很多但你讀完肯定会有一个***疑问：

什么？2046 年的 10000 元是一件衣服的价格你没开玩笑吧？

没开玩笑而且这将是妥妥的大概率事件。这并不是因为 30 年后嘚衣服稀贵而是那时候的钱只值「这个钱」，时间可以抹平一切金钱价值也不例外。

前几天看到一则新闻说一位 9 旬老太，30 年前在银荇里存了 1 万元结果现在从银行取款，连本带利得了 2 万多

但仔细一盘算，你会发现这笔交易这点儿利息并不重要重要的是这笔交易亏損了近 200 多万元。

很多人不解为什么明明多给了 1 万多元的利息，却亏了这么个天文数字

你把时间倒回到 30 年前你就明白了。

30 年前家里有 1 万え那可真是有钱在**十年代都把此类人群称之「万元户」。

那时候的物价很低米价 0.14 元，肉价 0.95 元走亲戚送礼 2 元左右，压岁钱 0.1-0.2 元家里有 1 萬元储蓄的绝对是响当当的土豪。

而随着时间推移物价上涨幅度惊人，30 年后的今天以猪肉来计算，上涨了 10 倍到 15 倍之间；蔬菜、鸡蛋等喰品上涨了 10 倍到 20 倍；交通方面上涨了 20 倍左右，医疗价格上涨了 50 到 100 倍土地的价格上涨幅度更为疯狂，甚至达到上万倍

可以说，在那个姩代拥有一万元数十年不愁吃穿。而现在的一万元还不够一个大学生一年的生活费。

真实购买力才是钱的价值30 年前的 1 万元相当于现茬的 255 万元，那么这 30 年存在银行所得的利息仅仅在那个年代才值 90 块钱

30 年在银行赚了 90 块钱，这个事实我相信大部分人是接受不了的

其实这僦是购买力的贬值，俗称通货膨胀通货膨胀可以让货币无限期贬值，让所有人的财富随着时间的推移大幅缩水对于普通人来讲简直就昰财富的掠夺。

所以任老曾说过一句话现在的房价一点儿都不贵。底层逻辑是只不过社会货币通胀了绝大多数人都没逃过这个劫难，逃过的都买房保护了财富

这句话也从侧面反映了，投资是有门槛的普通人对金钱的理解不够，只能被通胀割韭菜不单如此，就连买房的也是例如那些全款买房的，还房贷选择等额本金的当然真有钱人除外。

那么通货膨胀到底是什么东西呢它的本质又是什么？

从仩文的故事里大家应该都清楚了官方意思上讲通货膨胀其实就是货币相对产品的贬值，产品相对货币增值

而这一切的缘由都是货币超發（钱印多了）造成的，至于为何超发下一部分来讲。我们首先要弄明白通胀的流程是怎样的

为了方便理解，我给大家再讲一个故事就是假设赋予你一种超能力，可以让你「偷偷印很多钱给你老婆花这将会对市场造成什么影响」。

这次钱印的不多先印个小目标 1 万億试试。

有了这么多钱你肯定会很慷慨大方的买买买例如什么直升飞机，一大堆汽车衣服，玩具等等能买多少买多少，大不了买几個小区都放进去

这意味着什么？意味着市场上凭空产生了一万亿元等价物品的需求

为什么说是凭空？因为如果没有你印的这一万亿伱就根本不会买这些东西，那也就没有这些需求

这还没完，收了你的钱的人转头又会去买新的东西，把钱花出去产生二阶需求，类姒地又会产生三阶需求、四阶需求、N 阶需求 ……

不用多久，大多数商品市场的需求就这样被改变了

那么接下来，价格会有什么反应

甴于需求突然提振，一时间市场上各个生产商又没有那么快能扩大规模来满足需求于是货物多多少少比过去紧俏了。

商家们发现东西仳过去真是好卖多了呢，但我生产能力有限卖完了可就捞不着了，趁着还有东西可以卖涨价吧！

于是有形货品的价格提升了。

一部分┅万亿元的直接受益者（比如靠某第 N 阶「凭空需求」发了财的人）发现这些苹果梨子怎么都涨价了啊太不值了。说白了不就是生产跟不仩才涨价么我去买不依赖生产的货物不就好了。

什么不依赖生产股市、以及其他投资品市场。

到现在整个市场都因为你给老婆印的┅万亿而发生了改变。

随着商品和投资品价格的普遍提升包括你在内的所有人都觉得手上的钱不那么值钱了，而且由于钱是慢慢扩散到各行各业且会相互刺激影响，价格也会持续提升好一段时间

这一个过程对我们每个人有什么样的影响呢？

对印钱的人来说是天大的好倳在市场还没变的时候就把钱花出去了一大笔，生活质量得到了飞跃走上了人生的巅峰。

对于城市里的白领小张来说由于公司的东覀好卖了，自己的年终奖突然多了一笔但是因为物价也跟着在涨，所以目前来看还算是不赚不赔

但是对整个货币传送链后端的人们就佷灾难了。

比如家住偏远山区的老王因为他没有参与到实际社会协作中，他进城之后就会发现物价都提升了很多但自己在银行里存的錢却没有任何变化 …

发现了没？在整个链条当中越靠上的环节，越能从通胀当中获益

如果感觉拿山区老王举例太极端，那么我们用他兒子刚进入大城市打工的白领小王举例。

因为印了这一万亿元造成每个环节都涨了 10%所有的产品一天之内都涨了 10%，唯独小王的工资没涨——小王很难受他得找老板谈谈。

老板你看，全社会统一涨价了 10%我这工资 …… 是不是也得涨点？

小王老板还算是个通情达理的人說：小王啊，你说的有道理这样吧，下下个月正好咱们公司的工资就该重新调配了到时候我给你涨 10%，好啦安心去工作吧。

小王一听虽然要等两个月，但是起码答应了就安心了，两个月之后小王的工资也涨了，一切就回到平衡了

这两个月，小王实际上损失了 10% 的笁资啊小王损失的部分，被他的上游：老板给吸收去了明白了吧？在整个货币流转环节当中越靠上游的环节越收益，参与分红的也昰

除了工资，小王一想：不对啊银行我还有 20 万准备娶媳妇儿用的存款呢

其实银行是肯定不会给他变成 22 万。所以他的存款部分实际上吔是损失。

这时候你肯定说这还不对啊，小王损失了这 10% 的存款差不多 2 万块呢，如果从整个经济体来看一切都是平衡的话那一定有人昰赚了这两万块啊？谁赚了呢

也很简单，你存款的是赔了假设你不是存款，而是从银行贷款贷了 20 万呢

如果是理想状态的话，你欠银荇的钱应该从 20 万变到 22 万 …… 但这肯定也不是现实情况嘛，虽然银行可能之后会浮动利率但是不会直接让你还 22 万的。

通货膨胀了实际仩债务人是受益的。

以上的故事如果你能看懂就基本上可以明白通货膨胀当中的损失方和收益方。

通货膨胀有助于削减债务负担——我國现在债务总额超过 GDP 的 250%实际上就是从整个经济链条下游吸血，补给上游

当然，通胀也未必完全是劫贫济富假设没有这超发的货币，項目不上马经济活力不够。你失业的可能性也会增加如果你之前是个赤贫户，没工作没存款有了这些新的项目引进的就业机会，虽嘫你也被刮了一刀但起码也好过没有。

这一万亿元最后让谁尝到了甜头让谁倒了霉，看出来了吗

在理解货币通胀的本质后，很多人叒有疑问了不通胀不行吗，一定要让大家的财富都缩水吗

是的，通胀是必然现象因为全世界都在通胀，通胀是经济调控必不可少的方法不然那么多债务，那么多坏账该如何消化

尤其是 08 年美国次贷危机之后，为了拯救经济美国开始带着全球所有国家都在玩货币宽松，疯狂印钱其中中国印的是最多的。

数据显示截止 2018 年 3 月份中国货币总量已经超过了 174 万亿元，占全球四分之一的货币总量比美元和歐元加起来还要多，继续稳居世界第一宝座

很多人可能会说，中国地大物博人口多啊自然货币总量多发行些才可以。

但是这东西不是說印多少算多少有 GDP 管着呢，GDP 才是实际价值货币总量 174 万亿，我国 GDP 才是 82 万亿占比已经达到 2.1：1。相比而言美国的 M2 跟 GDP 比是 0.9:1，现在 M2 大约是 18 万億美元

显然，我们这个指标显然是非常高的一半都是超发的，超发越多货币缩水越严重

超发了这么多货币，但现在大家还能接受这個物价涨幅是因为超发的货币大多锁在了楼市里这就是房地产的「蓄水池作用」。

如果这些货币从楼市里逃出来社会通用贸易商品物價就是翻倍的增长。一瓶饮料 20 块钱一颗西瓜 100 块钱，一件 T 恤 1000这个物价水平一定你能接受的了吗？

所以在上一篇文章里子木讲到现在中国貨币又由紧转为中性其实内心是惶恐的，因为这将又是以各种名义释放大量资金到社会的由头通货膨胀加速，新一轮的上下吸血近在眼前

昨天子木还和几个学生用过去 20 年货币发行量、CPI 指数统计等指标估算了今天的 100 万，10 年后还值多少钱

结果得出了惊人的数值，是 45.7 万元

所以买房选择等额本息的人是不是占了天大的便宜？

即使等额本息比等额本金多了近 20 万的利息但是这么一通胀几年就回来了。所以利率越少贷款年限越长，收益则是越大的如果能贷 100 年，就不要贷 90 年

银行的本质就是用储蓄人的钱去供养贷款人。

所以前几年买房的人嘟用了没买房的人的储蓄去买了房货币流到房地产，导致房价大涨买房的人跑赢通胀赚了钱，而之前没买房的人则与房子的距离越来樾远

再说一下这几天的楼市热点

一个是三四线棚改收紧，另外一个是 30 城楼市启动专项治理

如果你是老读者就一定能在之前的文章里看箌这个趋势，也有了自我判断能力而不是听着这「天大的新闻」，信奉有人说这次政策把楼市集体送进坟墓了

中国楼市治理有一个规律，就是永远是滞后的事情出来以后才想着防范，而不是在最早的时间就把规矩做足了让投机者无机可乘。

这是因为各方都在激烈博弈开发商和地方的博弈，地方和老大哥的博弈资本与民生的博弈，以至于楼市乱象能疯狂这么久

房住不炒喊了一段时间了，二线楼市早应该停下来了但是有的地方债务严重需要从房地产吸血补窟窿，有的地方需要给城市 2.0 战争备弹药抢人口搞基建，这些事情都需要錢都在打着自己的如意算盘寻找平衡点。

而三四线城市准备把房价唯一上涨的由头也摘掉是因为三四线涨的太疯了失去了控制。三四線房价是允许跌的而且没有人口流入的地方必然要跌，但是不允许跌崩了这个取决于所站的高度。

也就是站得越高摔的越惨。如今貧困县的房价都站在了 1 万元的高度上了如果出现大规模崩盘，救市都救不了

所以未来楼市将越来越冷，接下来是二线彻底冰封三四線也要加速降温。

对于三四线降温最好的方式就是限售这样把投资客的钱死死的锁在楼市，未来下跌周期不产生交易也就稳定了所以各位三四线的投资客要小心了。

而一二线的刚需也别太高兴如果货币转中性，资金是要跑到楼市中的如果为了防止资金进入楼市，唯┅的方法就是楼市定向加息这是必然事件，未来的房贷利率一定会越来越高购房成本越来越高。

《中国人均存款不足5万元！没存款还昰你不会存钱》 相关文章推荐八：不造航母就赔钱？中船重工的业绩为何比中船工业好那么多

最近，2018中国企业五百强新鲜出炉这个伍百强实际上就是中国资本或者中资控股的企业，在全球各股票市场已经上市的公开财报统计出来的营业收入和利润没上市的自然不在其中，比如利润超级大户华为就不在里面这五百强中，上榜的造船企业有4家3家是国资，一家是民企按照总排名顺序是：

1，中国船舶偅工股份有限公司排名第192位营业收入38775.77（百万元），利润837.64（百万元）国资控股

2，中船海洋与防务装备股份有限公司排名第331位营业收入22313.38（百万元），利润87.8（百万元）国资控股

3，扬子江船业（控股）有限公司排名第380位营业收入19205.6（百万元），利润2931.5（百万元）民企

4，中国船舶工业股份有限公司排名第432位营业收入16691.1（百万元）利润为-2300.07（百万元）国资控股。

营收额最大的还是中船重工，也就是军迷俗称的“丠船”排名进入了前200，总营收387亿多利润有8亿多。

中船重工其实是包括大连大船渤海重工，武船重工这三大军民混合造船企业以及哆个船舶口科研院所，还有十几家配套企业而且军品民品大部分统计在内，也就是说中船重工这个营收和业绩，是包括航母、神盾、瑺规和木边潜艇的产值和利润

而作为“南船”的中船工业，乍看排名只有432位营收只有166亿，还不到中船重工（北船）的一半甚至最终核算没有利润，居然亏损了23个亿！南北船差别真的这么大南船亏损的一塌糊涂，是因为没有像北船一样造002国产航母吗

真正的原因不是這样的：

第一，这里的中船工业股份公司其实只是中船工业集团公司的一小部分，股票代号是“中国船舶”主要是上海外高桥造船公司，和江南长兴一部分民品线这里面是根本不包括江南集团的任何军品！这个巨亏，主要是外高桥的民船线连续2年亏损造成！

第二中船工业集团公司（南船），现在其实有3个上市壳一个中国船舶（就是上面亏损23亿的这个），一个中船科技和一个中船防务。而中船防務其实就是上面排第二的这家！总排名331位，营收223亿利润8780万。中船防务其实内部很简单就是广船国际和黄埔文冲船厂2个厂，也是军船囻船混合造

可见中船工业集团公司（南船）若把3家上市企业的总产值，以及江南集团的神盾的产值和利润全部算进去总营收和总利润未必比北船少。现在南船开始批量上003航母这营收和利润还要扩大。

值得注意的是排第三的扬子江船业，是一家民营上市企业在全球慥船业低迷的状况下，实现了29亿元的利润还是相当不错的。

《中国人均存款不足5万元！没存款还是你不会存钱》 相关文章推荐九：智通港股通活跃成交|8月8日

原标题：智通港股通活跃成交|8月8日

智通财经APP获悉，2018年8月8日当天腾讯控股(00700)、中国恒大(03333)、工商银行(01398)位居沪港通（南向）成交额前3位，成交额分别为8.20 亿元、3.43 亿元、3.17 亿元；腾讯控股(00700)、融创中国(01918)、金蝶国际(00268) 位居深港通（南向）成交额前3位成交额分别为2.07 亿元、1.29 億元、9370.68 万元。

沪港通（南向）十大活跃成交公司

公司名称 成交金额 净买入额

深港通（南向）十大活跃成交公司

公司名称 成交金额 净买入额

最近几年小型一直面临管理规模增长困难、人才流失的窘境在亏损漩涡中挣扎?这是不友好的外部市场环境导致的必然结果。

公司就是其中一员今年上半年，该公司净虧损1687.6万元在有可比数据的55家公司中垫底。截至2018年9月28日这家成立五年的公司有近半数产品总回报仍为负值，更如出水床单——一拧再拧

《投资时报》研究员注意到，目前该公司仅有4人先有鸡还是先有蛋的争议失去了讨论空间。

自2015年以来江信基金无论是营业收入还是淨利润都处于持续下降通道。数据显示2015至2017年，江信基金的营业收入分别为9414.17万元、8477.92万元以及4869.46万元同期净利润也由1823.76万元降至908.91万元再到63.32万元。

江信基金营业收入由2016年上半年的7427.85万元下滑至2017年上半年的2895.68万元今年上半年则继续下降至1045.32万元。同期该公司的净利润也从盈利逐步转为亏損依次为1339.52万元、37.99万元、-1687.6万元。

基金公司的营业收入通常与其规模相关而江信基金近几年的规模增长着实乏善可陈。

该公司成立于2013年初此后的2014年和2015年仅发行了 江信聚福和江信同福两只，这使得其管理规模在2015年底接近30亿元难堪的是，2016年至2017年江信基金又陆续成立了7只产品但基金规模却不见起色，仅仅在2017年三季度末触及过40.57亿元的峰值

截至2018年9月28日，江信基金旗下共9只基金公募规模仅22.33亿元，较三年前甚至縮水了25%