卡牛信用管家有那些特别的用户体验呢？ - 知乎4被浏览218分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起易观：2018年第1季度卡牛信用管家活跃用户达542.5万
2018年1季度，金融市场延续去年监管风格，发布多项配套文件补充监管空白，从银行、信托、基金、私募等多个维度规范理财市场，但经历了长期市场强监管之后，投资理财市场已逐步规范，监管新政对市场活跃度影响较小，在1季度工作日较少的情况下，投资理财领域的活跃用户规模仍小幅增长，带动记账理财类应用用户活跃度提升。随手记以1101.9万活跃用户稳居行业第一， 51信用卡管家和卡牛信用管家分别以599万、542.5万活跃用户规模位列行业二、三位。记账理财领域用户规模差距较大，榜单尾部应用因用户规模较小，排名竞争激烈。
规律记账有助于用户整理个人财务数据，理清资产状况，培养预算习惯，提高消费控制能力，进而增加财务留存，市场中有很大一部分人有记账需求。在记账活动完成移动化迁移之后，上游记账需求带动了下游理财需求，记账类应用借助高频记账工具为用户提供理财服务。当记账类应用向记账理财类应用发展时，投资者信任显得极为重要，2018年1月，随手记在集团总部举办了开年首场客户开放日活动，邀请了深圳多名用户到随手记参观，从合规、风控、运营、服务等方面介绍了随手记的发展情况，并就用户最关心的问题进行解答，一方面让投资者了解公司运营状况，增强投资信心；另一方面深度了解用户需求，以提供更优质的服务。今年3月，51信用卡正式向香港交易所递交了招股说明书，集团上市和定期披露经营信息无疑会大幅度增强投资者信任。挖财战略收购圈子账本、贝多多和微记账，继续强化在记账理财领域的市场竞争力，并从技术和管理体系两方面入手，建立了全面的用户信息安全保障体系，提高用户认可度。
对于记账理财企业而言，内部风控能力和用户运营能力是核心竞争力，随手记从机构准入、资产审核到投后管理等一系列流程，都严格把控并设置了多维度指标验证，其金融机构合作通过率低于5%，严苛的产品选择保障随手记已经稳定运营8周年；挖财记账将产品审查细分为包含线下尽调等12个步骤，对每个项目的每个步骤都有严格的标准和流程要求，并在3.15互联网金融理财风险防范论坛上联合签署了保护投资者权益倡议书，宣誓行业自律；网易有钱、口袋记账等机构也相继提高产品接入门槛，加强投资者保护。在金融服务相对自由化的今天，只有提高自身风控能力才能规避违规风险和经营风险。
使用时长方面，随手记以692.9万小时排名第一，51信用卡管家和卡牛信用管家分别以283.4和226万小时排名第二、三位。
用户使用时长既能反映用户规模，也能体现用户粘性，各机构在1季度做出了不同的优化。随手记完善了账本社区功能，支持账本共享和流水共享，丰富用户间的交流方式，并将账单数据可视化展示，用户可以清楚看到自己的资金收支趋势，了解资金收支走势；卡牛信用管家优化了卡券中心信息展示、储蓄卡还款流程和社保结果页，上线账单流水全新分类，提升分类准确度；挖财新增公积金账户，帮助管理个人公积金，优化了首页导航样式，新增了固定资产，支持录入个人房产信息。
记账行为与资金转移流程直接相关，所以记账类应用与支付类应用分时启动次数高度趋同，都在上午8点-12点、下午4点-8点启动次数最多，贴合用户消费场景的应用才能进一步拓展市场。在记账理财市场格局已经确立的今天，记账类用户有两大需要仍待满足，一类是账单自动导入，一类是智能记账。事实上，几乎每个人都有账户资金管理需求，在用户授权的前提下，整合包括支付宝、银行等众多消费账单，再通过可视化视图输出个人的所有资金记录，能够有效降低记账门槛，扩大记账领域的用户规模；而智能记账能够满足记账深度用户的需求，用户的记账行为是有规律可循的，应用内启动时间和地点的结合能够判断用户将要记录某种账单的概率，进而自动推送账单记录类别，而每一个用户都有不同的消费习惯和消费场景，采用智能技术能够贴合用户的消费偏好推送千人千面的账单记录类别，提高记账效率。
目前，各记账类应用正在加快布局金融科技和智能应用，技术发展有望将存量市场再次转变为增量市场，记账类机构在更系统化满足用户记账需求的同时，也在深度挖掘用户投资理财需求。
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【腾讯财经报道】“现在供给侧已经发生了这么大的变化，个人需求侧的信用服务也需要提升。”11月8日，中国人民大学教授吴晶妹在深圳表示，目前市场上就缺这样一个综合个人信用管理服务机构。
据中国人民银行日发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》统计，截至第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，人均持有信用卡0.34张；银行卡应偿信贷余额为4.69 万亿元，银行卡卡均授信额度2.09 万元，授信使用率43.24%。
作为信用卡之外的另一种满足用户需求的信用产品，信用贷近年来在中国录得强劲增长。其中，仅互联网消费金融一项，据艾瑞《2017中国消费金融洞察报告》，其交易规模就从2013年的60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率达到了317.5%，预计2017年互联网消费金融的交易规模将达到约1万亿元。
吴晶妹著有《现代信用学》，是信用管理学科带头人。她曾研究了1959年到现在60多年时间里14个国家的数据，发现无论是发达国家还是发展中国家，整个社会都在信用化，而在这种信用化的背景下，个人信用管理的需求就是爆发式的发展。
以美国为例，它从1959年以后一直到现在，其个人信用全方位需求就是借贷、商品和服务，从1979年开始明显出现一个拐点，即美国信用化经济拐点。
吴晶妹认为，中国个人信用管理领域首当其冲的第一个趋势就是，个人信用管理服务一定会蓬勃发展，“不管信用经济到来脚步是怎么样的，也不管现金贷他们的前景是怎样的”，个人信用管理服务一定是存在并且蓬勃发展的，因为它不仅背靠金融，还要背靠大的商业化市场，而这个商业化市场是和人类多元化需求，满足个人生活美好这个需求并存的。
“美国信贷人口渗透率超过80%。”随手数据服务公司副总裁王孝之表示，目前来看，中国信贷人口渗透率约在三成左右，但不管是信用卡还是信用贷都显示出了强劲的增长势头，处于个人信用市场爆发的前夜，“这也是我选择回到国内发展的基本逻辑”。加入随手数据公司之前，王孝之在美国信贷行业拥有10多年的工作经验，曾任职于上市公司、全球500强，以及全美最大住宅抵押贷款处置机构等的信贷业务部门。
随手数据服务公司是随手科技旗下负责卡牛APP的业务运营的全资子公司。11月8日，卡牛启动品牌升级，发布了新版品牌标识，并将品牌全称从“卡牛信用卡管家”升级为“卡牛信用管家”。
“尽管只有一字之差，背后却是中国个人信用市场和信用经济蓬勃发展的深刻写照。”随手科技CEO谷风表示，卡牛自2012年推出以来为超过8000万用户提供信用卡管理服务，随着普惠金融尤其是信用贷的发展，“信用不止于卡”已经成为趋势，今后卡牛将为用户提供包括信用卡、信用贷在内的更广泛信用管理服务。
作为随手科技旗下的旗舰品牌，卡牛此前的核心业务是面向中国庞大的信用卡人群和准信用卡人群，提供信用卡申请、账单管理、还款提醒、信用卡代还等领域的技术服务。此次卡牛信用管家品牌升级，是随手科技今年9月完成KKR领投的C轮系列融资之后公布的第一个重大动作。
“个人信用管理型一定会形成信用产业链。”吴晶妹表示，信用作为资本，它一定要有定价，要有流通市场，有市场退出，也就是我们所说的二手市场，“现在我们有什么？个人信用资本定价有吗？只有四分之一的样子。个人信用交易市场有吗？基本上没有成型的”。
在吴晶妹看来，个人信用管理的空间巨大，从目前来看，信用产业链尚在形成之中。而且，个人信用管理不能政府大包大揽，也不能全交给市场机构，市场和政府两者缺一不可。
“在我们看来，个人信用的外在表现就是一种借贷能力。”谷风表示，这种能力之前主要承载于信用卡，授信机构主要是银行，受信人群主要是城市白领等相对高端群体；而最近几年来，“信用不止于卡”的趋势越来越明显，信用贷作为新兴载体迅速在中国勃兴，授信机构既包括银行等传统金融机构，也包括新兴的金融科技公司，受信人群则更加下沉，覆盖面越来越大。
谷风透露，早在2017年2月，卡牛后台的数据就显示，卡牛用户中信用卡用户和信用贷用户的占比已经平分秋色，而在一年前，两者的比例还是7:3。
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