来自雪球&#xe6关注 【挖财讲堂】资产配置：投资理财必修课来自 & &&&&&很多人以为资产配置是有钱人的事，离老百姓的日常生活很远。其实对于个人和家庭来说，资产配置都是理财的必修课。那什么是资产配置？简单说，资产配置是指投资者把资产按一定比例分配在不同种类的资产上，如股票、债券、房地产等，在获取理想回报之余，把风险减到最小。不同类别的资产各有特点，其收益率与风险一般呈现正相关性。以基金为例，股票型基金风格进取，预期收益高，风险也较大；混合型基金既买债券又买股票，总体风险收益特征适中；债券型基金兼具一定收益性和稳健性，风险和收益预期低于股票型基金和混合型基金；而货币市场基金流动性和安全性最高，但是收益性略低。我们在投资之前，要把这些基金品种加以区别，并根据其风险收益特征进行匹配投资。& &&&&&&如何进行资产配置呢？资产配置有一些经验法则，比如根“投资100法则”，和4321定律。投资100法则& &&&&投资100法则就是用100减去投资者的年龄就是适合投资高风险理财产品的比例。而偏保守的投资者可以将“100法则”改为“80法则”，即用80减去年龄得到应投资高风险理财产品的比例。以基金投资为例，25岁刚入职场的年轻人，可以将闲置资产中的75%投入股票型基金或混合型基金中，剩余的25%投资在债券型基金、货币基金等稳健型品种，争取实现资产快速增值。而对于50岁的中年人来说，偏股型基金的投资比例就应降到50%，稳健类资产品的投资比例相应上升。简而言之，家庭理财随年龄的增长应逐渐降低股票类资产的比例而增加固定收益类资产的比例。4321定律 & &&&&&总的来说，我们在资产配置时有必要注意两个原则：第一，进行资产配置时，要全面考虑家庭的长期、远期和近期需求，不仅风险水平的配置要高低有别，而且投资期限的配置要长短搭配好，做好流动性、收益性和安全性的综合管理。第二，定期检查，适时调整。随着家庭财务状况的变化、理财目标的完成与修改及经济周期的变动，投资者也应该定期检查自己的投资状况，审视投资组合的收益情况，及时进行动态调整。& &&&&&更多精彩内容，球友可以到挖财君的微信来哦~，微信号：wacaiwacai& &&&&& &#xe630;&#xe631;&#xe632;资产配置是什么，你有什么见解？ - 知乎<strong class="NumberBoard-itemValue" title="被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="1,142分享邀请回答保贝：大额保单：高净值人士隔离债务、保全资产、贷款融资和传承财富的金钥匙（上）zhuanlan.zhihu.com知乎收录文章：我是保贝，保一切宝贝！更多干货请前往我的主页看介绍。94 条评论分享收藏感谢收起weixin.qq.com/r/DUzl-YHE_NyHrcWe9xkf (二维码自动识别)469 条评论分享收藏感谢收起个人和家庭资产配置有哪些原则？ - 知乎9被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答11 条评论分享收藏感谢收起写回答哪些人需要全球资产配置？ - 知乎661被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="3分享邀请回答29716 条评论分享收藏感谢收起113 条评论分享收藏感谢收起资产配置到底有多重要？看完你就明白了资产配置到底有多重要？看完你就明白了财富管理门户百家号
来源| 亭主多财多艺（ID: tingzhu1026）
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很多人总认为自己钱少，不需要进行什么资产配置。财妹认为这种观点是不对的，资产配置与钱多钱少关系不大，而是建立一种良好的理财观念。“全球资产配置之父”加里布林森就说过，做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。
财富管理. 财妹导读
那张救我于股灾的神奇图片
年年底我进入股市，那时候完全是小白一枚，却很幸运的赶上了2015年的牛市。买入的股票无一例外都在上涨，一开始是小牛慢涨，后来是疯狂上涨。炒股的人，大都是贪的，从最开始的1万块，到最多的时候投入10万块。那时候小家庭的全部现金资产也不过15万。盈利很快达到50%。账户里的金额一天天上涨，我追涨的心思越来越重。
直到5月的一天，对我理财一向不过问的先生发给我一张图，跟我说，咱家股市里投入的资金比重太大了。
先生是典型的理工男，理性又谨慎，属于轻易不开口，开口我就要慎重考虑的类型。那个时候，人人都在谈论股票，大V都在鼓吹8000点。但他的话给我敲响了警钟，我开始反思自己的投资策略，把家庭资产的60%甚至更多放在股市中是否合理。
那之后，我放弃了再追加投入的心思，也逐步卖出手中的股票，只留下盈利4万块。进入6月，股灾突至，千股跌停、几次熔断。
万幸，未伤及本金。
后来谈起这事，我总是慨叹先生的“迷之援手”
，先生则淡然处之，跟我说，什么事都需要理性和逻辑，光凭感觉可不行，理财我虽不懂，但道理都通用。
那张神奇的图片就是――标准普尔家庭资产象限图。
什么是标准普尔象限图
标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。这张图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
它告诉我们进行家庭理财的时候，需要把家庭资产分成四个账户，作用不同，比例不同。按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
这四个账户分别是：
花销账户：
用于保障家庭基本生活的花销，一般为3-6个月的生活费，家庭总资产占比10%。
救命账户：
用于社保、商业保险等各类保险，解决家庭突发的重大开支，家庭总资产占比20%。
生钱账户：
用于投资，重在收益，是理财最可以发挥的钱，家庭总资产占比30%。
保命账户：
用于子女教育金、养老金等，重在保本，稳步升值，家庭总资产占比40%。
家庭资产配置的重要性
刚接触理财的时候，我认为理财就是简单的“钱生钱”，利益最大化，什么收益高，我就买什么，什么赚钱多，我就投什么。
那个时候，股市一片大好，我一度把它作为家庭资产增值的主战场，畅想着如果把全部资产投入，是不是很快就可以翻番。
年轻的时候，总是无知者无畏。殊不知，投资的市场从来不嘉奖无知者。我之前买的纸黄金跌的很惨，等不及也没耐心，选择了割肉卖出。这是我第一次尝到赔钱的滋味儿，真不好受。
回过头来看自己的小家庭资产配置，三分之二放在股市这个修罗场，我才感到惴惴不安。因为我家的救命账户和保命账户都太不完善了，作为家庭第一经济支柱的先生，当时是自由职业，连社保都没有上，遑论商业保险。我们还养着一个孩子，背着几十万的房贷，一旦家庭遭遇任何可能的变故，我们都没有能力去应对。
人一旦冷静下来，会后怕。我在想，如果当时亢奋的自己把全部身家投入进去，那时正好赶上5月底股市的高点，然后将是跳崖般的惨痛。
按照标准普尔家庭资产象限图给出的投资比例，亭主小家庭只适合将资产的30%投入到高风险的理财项目中，所以我最后在留下了4万块再股市。这笔钱在16年5月买房的时候，小亏退场。
我身边的很多朋友，因为不了解资产配置。很多人的理财项目就仅仅局限于银行定存和余额宝。如果稍微增加一些理财知识，知道生钱账户的存在和意义，那应该不会满足于3%的投资收益率，家庭资产会得到更好的保值升值。
如何进行家庭资产配置
1、盘点家庭收支情况
2、盘点家庭资产情况
3、梳理理财目标
以亭主小家庭为例，目前小家庭房产配置已基本完成，自住房1套、投资性房产1套，车子也买好了。
因此中短期的家庭财务目标主要为：
、保障家庭正常生活
、配置家庭商业保险
、储备孩子教育金
、储备夫妻养老金
4、制定适合的投资计划
中短期小家庭没有大额的家庭财务支出，因此我可以把生钱账户中的钱投入股票、基金这种需要长期持有的项目。
如果短期有大额支出的需求，比如结婚、买房、买车等，那生钱账户中的钱就不适宜投资股票、基金这种项目，而适合投资固定收益类产品。
按照固定的比例进行家庭理财投资，同时根据理财目标调整投资计划，可以避免贪心导致的重大财产损失。
每半年抽出1个小时，按照上面4个步骤对家庭资产进行一次检视，对家庭理财意义重大。
梳理家庭财务，有些时候也是在检视人生。应了苏格拉底有句名言“没有检视的人生，是不值得活的。”
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