没弄清楚这几个潜规则，千万别碰P2P！
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没弄清楚这几个潜规则，千万别碰P2P！
最近好买哥听见不少小伙伴在问：P2P现在的平均收益也不怎么高了，跑路的也不少，这个资产配置咱们还要吗？确实，自2007年P2P出现以后，中国网络资产的生长速度暴增。然而经过年各种“伪P2P平台”对国人财富的疯狂洗劫，大家终于对P2P的热情由以往的盲目投资趋向于观望。如今，网贷行业整体情况变成啥样了？好买哥先给大家看几组数据：截至2017年2月，全国共有4778家网贷平台，其中主动关闭、提现困难、失联跑路问题平台等累计2456家，在运营平台1866家。同比下降28.97%。这是自2016年8月份《暂行办法》划定13条监管红线后，17年2月份在运营平台数量达到历史最低值。运营平台数 数据来源：网贷天眼研究院全国问题平台中，以山东省问题平台数量最多，总计为485家，广东省累计问题平台数量478家，位列第二位，其次排名依旧为上海、浙江、北京。全国问题平台分布图 数据来源：网贷天眼研究院看见这个数据，大家是不是觉得网贷行业已是在走下坡路了吧？那好买哥再给大家看另外一组数据。截止到2016年底，全国P2P网贷参与人数日均45.86万人，比2015年上升98.83%，创历史新高。而贷款余额达8750.48亿元，环比增长3.30%，是去年同期的1.72倍。而2016年全国P2P网贷平均综合年利率仅为9.06%，创历史新低。月收益率 数据来源：网贷天眼研究院网贷公司减少、网贷平台利率屡创新低、人气却创新高。这是不是有点意外，怎么和想象的不一样？好买哥觉得会出现这样的情况，主要原因：第一是现在低门槛的固定收益类资产利率的走低；第二是安全稳健的投资渠道变窄；第三是监管层从2016年也不断出台文件，从资金池、担保到风险准备金等方面，对网贷行业逐步做出细化的监管规定。这些事情都在提醒我们，P2P的野蛮生长将成过去式了，以后对收益的期望值也要相应的放低了！但是这个行业由于入门坎不高，所以还是鱼龙混杂的，虽然已做好了收益降低一半的准备，但是收益降低也有误入伪P2P平台的可能。可几千家P2P公司要好买哥给大伙一家家的给大家测评也是不现实的。所谓授人以鱼不如授人以渔，所以好买哥干脆手把手教会大家如何辨别和评选P2P平台。一、辨别清楚平台是否有资金池、是否存在自融资金池和自融问题，是P2P行业的老生常谈，也是区别真伪P2P平台的重要衡量指标之一。有资金池或进行自融，很容易就会走上非法集资和跑路的道路。要查平台是否存在自融或资金池，可以从是否存在资金存管制度、标的借款人的分析、平台信息等方面来分析，好买哥给大家举两个例子:平台信息：平台信息要注意几个方面：第一是平台团队信息是否真实，核心成员是否有足够的金融从业经验，这个可以通过平台提供的高管履历抽丝剥茧的查下去；第二是通过登录全国企业信用信息公示系统（http://gsxt.saic.gov.cn/）进行查询。比如好买哥随手查阅了业内比较大的P2P公司，这家公司成立于2014年，经营范围基本符合官网上的特征，在最近几次抽查中，也并没有违规记录，公司股东稳定，关系简单，法人在3年中也没有反复发生变更。为防止广告嫌疑，关键信息已马赛克再通过搜索引擎以及各大贴吧查询，发现该平台以获C轮融资，是一家融资能力较强的公司，在历史上，几乎没有逾期的记录。这种平台，总体来说是比较靠谱的。资金存管：存管的目的就是为了将投资者的钱与P2P平台的钱分开，杜绝平台自融和挪用用户资金的可能，是保障用户资金安全的有效措施。之前绝大部分跑路的平台，就是几乎没有资金存管，从而将用户资金和平台资金混合，一旦出事，卷起资金即可跑路。现在出台《网络借贷资金存管业务指引》，规定P2P平台应指定唯一一家商业银行（不含外资银行、城市信用合作社、农村信用合作社、村镇银行等）作为资金存管机构。这就意味着正规的网贷平台必须有银行存管，而银行为了保障自身声誉，会提高对p2p平台的审核门槛，是个双向考核的过程。（图例是好买哥在某平台做资金存管的开户流程）当然，资金做了存管的也并不意味着就完全安全了，因为银行虽然接受平台的委托，但不承担借贷违约责任，现在也规定了P2P平台不允许借用存管银行来做宣传，这样做的目的其实就是让投资者区分开银行和平台之间的关系。此外，平台活期存款一直是平台吸引新客的利器，也是很多人撸羊毛的基本，但是平台含有活期产品，那本身就说明其存在资金池的可能性比较大，所以羊毛党们可不要只关注活期产品的那点利息从而忽视了真正的风险。二、是否已获得知名风投的投资网贷行业在前期，其实是一个非常烧钱的行业，类似于E租宝、大大集团这类仅依靠平台本身的发展成为行业“领先”但是却完全没有风投关注的平台，本身就说明了一定的问题。把风投作为一个评选标的，主要是因为风投的主要目的就是追求超额收益，在投资一家企业之前，风投会对公司的经营情况、管理团队、运营模式、现金流和财务状况等进行仔细评估，这个过程其实就是帮普通投资人做了一遍扫雷。但现在也是城会玩，有的平台为了吸引新客，自己将自己包装成风投，比如曾经被查的三农资本，上咸Bank等，均是左手倒右手，自己投钱自己花。对待这样的情况，求稳的人可以死抓一个道理：只有知名风投才是值得参考的风投。什么是知名风投，就是曾经投资过很多知名项目，在业内口碑好有一定权威性的。那些投一个死一个的“疯投”，好买哥也就笑而不语了。三、借款比较大的标的务必谨慎借款标的的小额分散被普遍认为是P2P借贷平台的主要特征和风控手段，如果借款过于集中，当大客户出现逾期或坏账时，平台的垫付压力极大，有可能影响到自身的正常运营。另外，借款过于集中也意味着平台可能存在着自融等不规范经营的情况，其中的某个甚至某几个大额借款人可能就是平台的“马甲”。现在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对小额分散也提出了明确的要求，即：个人单一平台借款额度不能超过20万，企业不能超过500万。虽然有点一刀切，但是设置借款人借贷金额和募集期上限，禁止平台将期限与资金错配对我们普通投资者来说还是有利的。判断这条很简单，看一下平台的人均借款额度就好。一般来说，有了上述几条，虽然好买哥不敢百分百说安全，但是至少跑路的可能性比较小。反观一些倒闭、提现困难、跑路的P2P，它们共同的特征无非是拍这胸脯承诺高收益、风控不严、大量短标虚假标、未注明资金托管、假风投假上市等。而这些，全部是利用了投资者对P2P的误读，即---网贷行业人傻钱多收益高。事实上，从2016年下半年开始，网贷行业逐步会从“信用中介”向“信息中介”回归，P2P将会回归到信贷中介的本质，即根据借贷双方的需求，通过风险评估、法律咨询等审核后，发布至平台，如果最后借款方出现逾期或者欠款，只要提供的信息是真实、确切的，则平台也没有赔付的责任。这就和银行理财产品一样，要打破刚性兑付了。最后好买哥一定要叮嘱大家一句：大家在投资过程中，也不要抱着一劳永逸的态度，毕竟金融风险是随着时间不断变化的，原本一些好的平台，也可能会在风险失控或是其他不可控因素变成坏平台，大家一定要阶段性的检查风险。此外一定要远离线下P2P（指的是客户上门签合同，直接在公司交钱）这个大坑，大家千万不要入！！更多内容记得关注好买商学院微信号，好买商学院是好买财富旗下投资者教育平台，专业、好玩的理财学习和交流社区。
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风投半年20亿元砸进P2P平台 宣称“挣钱不着急”
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频频发生的网贷跑路事件，不仅没有吓退新来的掠食者，反而引来了实力强大的银行、券商、保险等机构分羹。而凭借其强大资本、敏锐嗅觉、独特眼光，早已率先布局、围猎P2P平台。未来，他们收获的是真金白银，还是满地鸡毛，只有时间才能给出我们答案。对“无利不起早”的风险投资机构而言，P2P网贷行业早已是它们的猎物。据《证券日报》记者不完全统计，今年上半年共有10家P2P网贷平台受到风投的青睐，获得了近20亿元的融资。而这仅仅只是开始，“在资本市场层面上，已经有很多 先行者 盯上了这个行业，看到了其中的机会，所以出现了这样的现象”，网贷之家首席运营官石鹏峰谈道。对整个P2P网贷行业而言，在平台跑路事件频发的雾霾笼罩下，风投的光顾无疑如一股清风袭来。然而，风投在把大笔资金投向P2P平台后，却很少谈及回报，在本报记者采访中，多家得到风投投资的P2P公司&表示，风投并没对公司提出间和要求，希望先把公司风控做好、规模做大，“挣钱不”。10家网贷平台获风投融资人人贷创单笔融资额之最2014年刚过半，就有人人贷、积木盒子、拍拍贷、易贷网、微贷网等10家P2P网贷平台宣布获得了风投的融资，合计金额20亿元。这其中，最引人注目的莫过于在今年1月率先宣布获得1.3亿美元融资的人人贷，及在4月完成B轮融资的拍拍贷。1月9日，人人贷母公司人人友信集团宣布，已于2013年底完成A轮融资，领投方为挚信资本，投资总额为1.3亿美元。不得不说的是，这不仅创下了互联网金融行业迄今为止最大规模的单笔融资，也是近年中国互联网业最大一笔A轮融资。在三个月后的同一天，拍拍贷在北京宣布完成了B轮融资，光速安振中国创业投资领投，红杉资本、跟投。据知情人透露，此次融资金额在5000万美元左右。当然，已获得B轮融资的不仅拍拍贷一家平台，在去年11月获得软银A轮1500万美元融资的有利网，在仅时隔7个月后又再次宣布完成了数千万美元的B轮融资，投资机构为晨兴资本。在去年投资了有利网的软银中国资本的身影今年也再次出现，不过这次的投资对象换成了易贷网。5月29日，软银中国资本执行董事周晔和易贷网董事长任海华在平台的总部所在地成都签署千万美元级战略合作协议。资本在今年也频频出手，先是领投向微贷网注资亿元人民币，随后在7月又向爱钱帮投资千万元人民币，而此时距爱钱帮上线仅两个月。近日，365金融、投哪网、雪山贷也相继宣布获得了来自不同风投机构的融资，金额为亿元人民币、千万美元不等。此外，花果金融和翼龙贷近期也将公布A轮融资的消息。尤其值得一提的是，记者此前获悉，翼龙贷此轮融资资金超过10亿元人民币。如果平台成功完成此次融资，那么这也将再度刷新互联网金融行业单笔融资榜单。高回报与巨大市场前景点燃风投机构热情据记者了解到，去年P2P网贷行业共有16起融资案例，融资总额约为1亿美元。而盘点今年上半年获得风投投资的P2P网贷平台便会发现，虽然截至目前融资案例数量还相对较少，但单笔融资额以及融资总额较去年有大幅提升。这也就意味着，风投对P2P网贷行业的热情在去年被点燃，而在今年烧得更加旺盛。为何风投机构会将目光锁定P2P网贷平台？“我认为风投会投我们主要有三点”，投哪网副总经理李志刚在接受记者采访时谈道，“第一是团队。我们创始人的学历都比较高，几乎都是北大、清华毕业的。而且都具有金融背景，首先学的都是金融学，工作后都任职于证券、基金等金融机构。第二是模式。我们的模式可以总结为八个字——小额、分散、抵押、直营，这种模式的发展虽然相对比较慢，但是十分稳健，这与的理念比较契合，他们也比较追求这种稳健的发展；第三是风控。我们的坏账率等指标相对控制得比其他机构更好一些”。上述理由或许能给出一些风投机构选择平台的依据。但是疑问仍然存在，特别是在经历了去年年底的倒闭潮之后，今年上半年也不断传出平台“跑路”的消息，为何风投机构的热情不减反增呢？对此，石鹏峰向记者阐述了他的想法。他认为平台倒闭、行业洗牌是网贷行业发展的正常过程，而行业未来的发展空间和平台倒闭是完全没有冲突的。“这个行业未来是个蓝海市场，有着巨大的发展空间。实际上，目前整个行业才刚刚发展了不到1%的进程，在这个过程当中，不合适的、有问题的平台遭到洗牌其实是一个很正常的过程。风投希望投到的是有前景、有未来的平台，所以和这并不矛盾。不过，频频出现的风险事件，会使不了解这个行业的人或是风投来产生一些担忧，但是如果做一个仔细的调研的话，应该不会影响专业的风投的判断”。另外，在他看来，今年还有一个消息刺激了风投进入——美国P2P平台Lending&Club近期传出即将启动上市。“如果真正敲定之后，我相信会有更多的风投进入这个行业。”中投顾问金融行业研究员边晓喻也有自己的见解。“P2P网贷平台仍处于 野蛮生长 阶段，行业标准、法律法规的不健全意味着灰色利润更高，企业获得暴利的可能性增加，风投敢于冒险进入这一 处女地 主要是看中了较高的回报率”，她对记者说道。融资主要用于三方面马太效应将显现风投机构未来能从所投资的P2P网贷平台上得到多少回报目前还不得而知，不过对受到风投机构垂青的P2P网贷平台而言，所获得的融资却能即时运转起来。在今年2月获得银泰资本千万美元投资的积木盒子创始人兼首席执行官董骏表示，积木盒子获得的融资将会用于扩大市场份额、巩固团队品质、加强风控方面。李志刚对记者表示，投哪网对于上月所获的亿元级融资将主要用于人才的招聘、引进，IT系统的建设，营业网点的开设，平台的营销、推广。石鹏峰将平台的资金用途总结为三个方面。第一，人才。“在互联网金融方面，人才是很欠缺的。其实，互联网行业人才薪酬本来就比较高，金融行业也是。这两者结合后，就需要他们既懂互联网又懂金融，融合得特别好的人才是非常缺乏的。因此，人才引进是比较大的一部分投入”；第二，技术。“P2P网贷平台实质是一个金融交易系统，其技术要求和安全级别应当是网银级别的，所以在技术上的投入也很关键。虽然目前大部分平台对技术方面的重视程度和成本投入并不是很高，但未来在技术方面的投入应该会是一笔很大的开支”；第三，宣传、营销。“对一个平台来说，如果它要开拓市场，就需要投入大量的广告费，需要花费大量精力、人力和资金，这部分投入甚至可能成为风投资金进入后最大的开支”。同时，他认为风投资金大量涌入P2P网贷行业首先会提振市场的信心，“风投可能代表了资本市场的认同，对投资人来说，会增强他们对网贷行业的信心和信任感；第二，有一部分马太效应。获得了风投的一部分平台会更多去做推广，发展速度更快，对整个行业也是有提升的。但是目前还没有到非常严重的市场竞争的时候，市场空间还非常大，所以每个平台都有自身的发展空间”。边晓喻也认同风投的青睐能够帮助网贷平台迅速做大做强，不过也有所担忧。她认为这同时也会将行业中蕴藏的巨大风险释放出来，“P2P网贷平台在我国尚不具备大发展的基础，盲目扩张的结果会重走团购平台的老路。”而在李志刚看来，“之前P2P行业相对比较草根化，现在一些大的资金进入后，会使行业中的一些公司脱离草根化”。那么，对投资者而言，风投注资是否意味着P2P网贷便可以放心、大胆地去投呢？这一点是否定的。“风险和安全是相对的。既然叫做风险投资，本身就是有风险的”，石鹏峰谈道，“得到风投投资平台肯定是由于某一方面被风投所认可，说明在某些方面比较好，但这只是一种维度的认可，并不代表它百分百安全。对投资人而言只是一种参考，投资人还应理性看待”。&&人人贷&&&&&&1月9日&&&&&挚信资本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1.3亿美元积木盒子&&&&2月24日&&&&银泰资本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&千万美元拍拍贷&&&&&&4月9日&&&&&光速安振中国创业投资领投，红杉资本、诺亚财富跟投&&&&数千万美元易贷网&&&&&&5月29日&&&&软银中国资本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&千万美元365金融&&&&&6月&&&&&&&&华信股权投资有限公司&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1500万美元微贷网&&&&&&6月&&&&&&&&盛大资本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&亿元人民币有利网&&&&&&6月19日&&&&晨兴资本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5000万美元投哪网&&&&&&6月30日&&&&广发信德投资&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&亿元人民币雪山贷&&&&&&7月&&&&&&&&G&Z&SHARES&MPANY&LIMITED&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1550万美元
爱钱帮&&&&&&7月16日&&&&盛大资本&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&千万元人民币
本文来源：证券日报-资本证券网
作者：刘 琪
责任编辑：王晓易_NE0011
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所有内容为投资人对于平台的质疑
再次曝光另一个涉嫌盗取用户资金的P2P平台：小牛在线
事情经过：由于对于新手奖励的优惠力度很小，所以要求注销账号。客服是同意了，但是发了一个表格让我填，上面居然也要我提供身份证号以及身份证正反面图片。这事情和有所不同，同样的原因，我在红岭只提供了账号就注销成功了。为什么小牛在线非要这样做？我能不能怀疑小牛在线看到新用户跑到其他平台去了，出于某种原因下，利用注销得来用户的个人信息对用户的银行卡非法操作呢？
我的观点：凡是要提供身份证正反面图片的都存在盗取资金的隐患。最简单的例子，小牛在线获得我的身份证正反面图片和银行卡卡号，再弄个假的身份证（天朝造假的地方很多，你们懂的），然后去银行进行挂失，那么，这样做成功的机率是多少呢？到时小牛在线会承担我的损失吗？他们肯定会说，他们是最安全的，百分百保障用户什么什么的， 这事和他们无关。
我提出的解决方法（小牛在线的客服要么无视，要么就找其他借口，就是非要你的身份证图片，给我一种得不到誓不罢休的感觉）：
1、处公证。
2、签订承诺无条件赔偿的协议。
3、向我身份证所在的公安局索取我的身份证号。
4、提供ppmoney老板的身份证正反面图片以及银行卡卡号给我。
5、通过我注册的账号和手机号进行电话注销。
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力！
有帐号，有注册手机号，有认证邮箱，不能注销才不正常。
今年5月份才从招财宝 京东小银票转p2p的。羊毛当是什么？我非要呆在奖励少的平台投资而不去多的？最近又没下雨，难道你那里下大雨了？平台第一印象很重要，小气的平台没什么前途。象易贷网除了收10%管理费外，还收取全球最高的百分比提现费，你怎么不进去投？同样是VIP，投哪网只要充值50元+认证就可以获得，信融财富稍好一点，单笔5W也可以，红岭非要充180才可以。那我为什么不选前二者？我现在主要资金投在可溯贷和投之家二级市场。投之家二级市场虽然只有4.16元的新手奖励，但是收益高，风险低啊。
就算你说的，那认证邮箱呢？换句话说，你把你的身份证正反片图片以及银行卡卡号给一个陌生人，别人弄你的假身份证，去挂失你的银行卡，有这种可能吗？
我只是提醒大家，不管在哪个平台，只要在网络上，个人隐私不要轻易泄露给任何人。你的意思刚好相反，认同可以随意把自己的个人隐私告诉任何人。你不是小牛在线的托就是传说中的2到家了。
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余额宝、零钱通、P2P…… 互联网理财还靠谱吗
人工智能朗读：
临近岁末，年终奖快到账了吧。（等等，你先去确定下你有没有年终奖吧！）闲钱多了，放哪里又安全收益又高？这两年跑路的P2P平台不少，一些产品收益率下滑，颇受欢迎的互联网理财还是不是“闲钱”的好去处？
临近岁末，年终奖快到账了吧。（等等，你先去确定下你有没有年终奖吧！）闲钱多了，放哪里又安全收益又高？这两年跑路的P2P平台不少，一些产品收益率下滑，颇受欢迎的互联网理财还是不是“闲钱”的好去处？
这是互联网金融整顿的结果
也是网贷行业回归理性的过程
行业收益率下降、平台数量减少等，是近年监管部门对互联网金融整顿的结果，也是经历前期野蛮生长后，网贷行业回归理性的过程。
就像易观高级分析师马韬说的，“这两年互联网金融行业一直在整改，其实行业是向合规方向发展的，市场上理财平台的整体质量有所提高。”
去年国务院办公厅印发“互联网金融风险专项整治工作实施方案”，把整治P2P网络借贷等行业行为上升到国家层面，时至今日，互联网金融整顿就没停过。
12月1日，监管部门联合下发“关于规范整顿‘现金贷’业务的通知”，对银行业金融机构参与“现金贷”业务进行规范，还要求完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理等。
这些措施都正在或即将促使行业走向合规。
“卖者尽责、买者自负” 只要是投资，必然有风险
理财需谨慎，投资有风险。哪有那么多的百分百放心和安全。
日前发布的“关于规范金融机构资产管理业务的指导意见”征求意见稿中就明确向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。
这就是告诉你，自己要对自己的钱负责，买什么理财，就要承担什么样的风险。
专家说了，大型、有资质、信披完善的平台靠谱点
互联网理财门槛低、操作灵活，几块钱、一部手机就能参与，可以满足一部分人的理财需求。
马韬等业内人士认为，买互联网理财要认真甄别，选择大型、有资质、信披完善的平台，要看平台有哪些风险控制措施，还要看选择的产品流动性是不是和你的需求匹配。
（深圳晚报综合报道）
中国金融纠纷调解网试运行
我国金融消费纠纷调解进入智能化时代了。据悉，中国金融纠纷调解网日前试运行。中国金融纠纷调解网打破了时空限制，集成了全国120多家金融消费调解组织的调解员、专家和案例资源，实现联盟间的资源共享，当事人在线上即可完成申请、举证、调解、协议生成的全过程，极大地实现了调解的便利性和高效性。而据了解，作为全国首个线上金融消费纠纷调解系统，它包括了“金融消费纠纷调解网站”及“金融消费纠纷调解APP”两大平台，具有跨地域、全时段、不受环境约束的特点，实现了金融消费纠纷调解领域的多个突破，对金融消费关系起到了“减压阀”和“润滑剂”的作用。
[责任编辑：苏晓敏]}