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我爱卡客服手有闲钱5万元明年理财能干点啥
2014年，黄金涨涨跌跌，股市在年底迎来一波大行情，基金在全年也交出了较好的成绩。央行11月底的降息，虽然让银行存款利息降低，但是所有银行却主动上浮存款利率应对。银行理财在今年依然是主流投资渠道，至于互联网“宝宝”们，则因收益持续降低，完全成为投资鸡肋，遭遇投资者大批量逃离。2015年，如果你手中握有5万元的闲余资金，那么这5万元理财能干点啥呢？
不要当成主要投资渠道 投资占比别超过20%
今年一二季度金价反弹上涨，三季度急转直下，四季度继续下探。9月份，西安部分金店金饰价跌至300元/克以下。10月份最后一个交易日，国际金价创下四年来新低。
兴业银行贵金属分析师蒋舒表示，中国需求对全球金价影响较小，更多的还是受欧美和美联储两大全球经济体的影响。美元走强是大势所趋，所以明年金价偏空。
究竟实物金条还能不能作为保值增值的选择？蒋舒表示，从长远看，黄金很难大幅战胜通胀，更不容易获得高额回报，主要功能还是灾难来临时可避险，因此不建议普通工薪家庭作为常规投资工具。即便作为闲钱投资的配置，占比适合控制在10%到15%，不要超过20%。他说：“目前美元走强迹象明显，未来国际金价还将有下跌空间，恐慌性抛售可能进一步打压金价。买黄金消费可以，但尽量不要当成主要投资渠道，更不要有太高收益预期。”
互联网宝宝
面临资金搬家窘困 2015收益或将降至3%
2013年以前，在银行理财产品几乎一统天下的时候，零散资金似乎除了银行活期，别无他路。在此时，资金周转灵活同时收益可观的各路互联网“宝宝”火爆网络，一度还引发了“银行大量存款将搬家”的广泛讨论，“宝宝”类互联网理财产品可谓风光无限。
2014年，“宝宝”类互联网理财产品收益持续下滑，徘徊在4%左右，根本无法满足冲着高收益而来的网民的胃口。日前，调研数据显示，“宝宝”类互联网理财产品已经有明显的资金流出现象，互联网理财产品在风光一年后，也面临资金搬家的窘困。预计，2015年，宝宝收益降至3%或不可避免。
初次投资网贷可选那些跑路成本比较高的平台
2014年，互联网金融又经历了迅猛发展的一年，P2P网贷作为其中最重要的组成部分得到越来越多人的认可。和其他理财渠道相比，P2P理财具有门槛低、收益高、灵活性强的优势，50元就能投资，年化收益远远高出银行存款，小钱也可以创造大收益，但P2P是风险爱好者的战场。
下半年以来，宝宝军团的收益不断下降，P2P收益愈发抢眼，投资者源源不断，P2P平台数量也随之越来越多，其中不免有一些滥竽充数者，行业的风险也开始暴露。
网贷之家华南区负责人李锡表示，预计明年，P2P监管政策将会落地，这带给P2P平台的影响会有两个方面，一是净化行业，一些运作不规范的P2P平台会被清理，现有风险防控模式也会发生一些改变；另一方面，网贷产品收益会趋于理性。对于投资者，李锡建议，如果是初次投网贷，或者对网贷不太了解的投资者，建议选择具有国资背景、上市企业背景的平台，即选择那些跑路成本比较高的平台；另外，可以多看看网贷投资者的论坛，那里汇集了很多投资者的实战经验，是货真价实的投资箴言。
明年股市机遇不少可关注股票型基金
2014年，基金市场新发产品303只，首募资金3531.75亿元。从总体情况来看，截至2014年3季度末，基金市场共有产品1804只，资产净值合计3.82万亿元。
从基金的收益来看，今年年初截至12月11日，各类型基金普遍盈利颇丰，股票型基金和债券型基金的平均累计净值增长率均超过16%，混合型基金的平均累计净值涨幅为12.93%。今年以来，累计净值涨幅最高的20只基金中，以分级基金B类份额为主，涨幅最高的基金累计净值涨幅高达220%。
金元证券投资顾问徐传豹认为，基金今年是“股债齐飞”，都是上升趋势，收益可观。其中可转债基金，有股票特性的偏股型基金和股票型基金，收益排名都比较靠前，在降息预期下，表现强势。
徐传豹认为，2015年，跟利率负相关的债券型基金是比较安全稳妥的选择。而在一系列政策利好的情况下，股市可能会迎来不少机遇，可以选择一些评级较高的股票型基金。至于货币基金，虽然收益偏低，但流动性好，比较适合年轻人。
保守投资者替代银行存款的最佳选择
2014年9月，银监会等三部委联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确规定，银行月末存款偏离度不得超过3%，银行通过发行理财产品以达到月末、季末“揽存”的做法行不通了。11月底，随着央行降息的影响，银行理财产品收益的下降也是不言自喻的。
数据显示，今年3月最后一周，所有到期理财产品的实际年化收益率6%及其以上的占比为22.34%，而10月其占比仅为8.13%。银率网认为，银行理财产品的平均收益会继续下行，预计将跌破5%。事实上，今年以来，银行理财产品的平均收益率一直呈下滑趋势。
普益财富研究员叶林峰表示，2015年，保本型银行理财产品的收益率与一年期存款利率之间的差距，很有可能缩窄至不足1%，而这也是利率市场化所带来的必然结果。
5万刚刚达到银行理财产品的门槛，虽然收益会下降，但却不失为保守投资者替代定存的最佳选择。
5年期存款利率仍将具有吸引力
日晚，在揽储压力巨大的年末，央行的一道降息令，给本就“没落”的银行存款又浇了一瓢凉水。22日，股份制银行一溜烟将存款利率上浮到顶，四大国有行虽有上调，但却留下了10%的余地。然而，12月上旬未过，四大国有行终究还是扛不住压力，亦将存款利率上浮到顶。
目前，银行存款唯一具有吸引力的应该是5年期存款利率，在银行理财产品收益持续缓慢下降的趋势下，个别银行给出的5.4%的回报还算可以。
总体来说，对于5万元该如何理财，业内专家分析认为，5万元金额太小，不适合分散投资，买理财刚够，炒股也就是小散户，分散投资可以说会两头都顾不上。如果风险承受能力很差，又不想存定期，老年人可以购买银行理财产品，可关注债券型产品。中年人有相对充足的资金，承受能力最强，近期股市利好比较多，如果有炒股经验，不妨拿出这5万元做股票。股市中的优质股是比较好的投资标的。至于工薪阶层和年轻人，手头的资金是经常要用的，所以不必急于炒股，可以买一点理财产品。
华商报记者 陈蕾 黄涛
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