银行与P2P平台由竞争转合作 陷阱还是机会？
来源：搜狐证券
　　搜狐报道 随着互联网金融日益崛起为中国金融市场不可忽视的力量，其与传统金融机构之间剑拔弩张的关系也被悄然改写。近日P2P圈里发生的一件大事，便为这一新型关系提供了生动的注解。
　　2月10日，人人贷等P2P企业携手民生，实现网络交易资金全
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面托管，用户与平台的资金有了真正意义上的隔离层。而网络交易平台资金托管系统的上线，则为更多P2P平台的加入开启了闸门。2015年，伴随监管脚步的临近，“银网合作”的新浪潮即将来临。
　　牵手民生银行 人人贷开启资金托管时代
　　作为P2P行业的大哥级企业，人人贷的每一步大动作往往被嗅出象征性意味。10日，人人贷等P2P企业与民生银行签署战略合作协议，后者将为其提供网络交易资金托管服务。意味着平台交易资金托管大权由此前的第三方支付机构转交至银行手中，未来，人人贷用户注册新账号时，将自动生成民生银行虚拟个人账户，投资人和借款人的密码输入，资金存入、提取等交易指令均跳转至银行端实现，客户平台与平台自有资金实现真正意义上的隔离，从系统上避免了用户资金被挪用的风险。
　　人人贷的资金托管依托于民生银行推出的“网络交易平台资金托管系统”，这是国内首个由银行研发的、专门服务于P2P企业的资金托管系统。该系统为平台、投资人、融资人、担保人分别开设了独立的账户体系，全过程的资金往来都处于银行的监控之下，逻辑不合规的交易指令将被自动识别。
　　该交易系统如同一个集合接线板，为多种P2P模式预留了“插口”，支持主动投标、自动投标、转让等玩法，这使得未来与更多的P2P企业的合作提供了可能。
　　资金托管，P2P风控的必行之路
　　近年来，伴随着互联网金融的狂飙突进，P2P网贷平台也迎来爆发式增长，层出不穷的P2P平台让投资小白们享受到财富增值的同时，频频发生的平台跑路、倒闭浪潮又使其饱受争议。今年1月，知名P2P平台里外贷跑路风波还未平复，红岭创投7000万坏账再次使行业蒙上阴云。
　　私设资金池、期限错配、信息不透明被指P2P平台频频暴雷的三大元凶，而归结到一点，即第三方存管机构缺失的背景下，P2P公司对交易资金拥有支配权，用户的资金安全完全取决于平台自身的运营控制和道德约束，风险可见一斑。
　　因此，随着互联网金融监管原则的轮廓越来越清晰，“P2P资金需要由第三方托管”已成业内共识。此前，第三方角色大多由第三方支付平台扮演，但由于第三方支付机构暂未取得托管资质，行业鱼龙混杂，并不能真正担当起托管重任。且第三方支付的资金本身也要在商业银行进行托管，“二层托付”容易造成风险传递，数倍放大行业风险。
　　相比于第三方支付机构，银行在风险控制与投资人信任方面无疑具有先天优势，不过此前与之合作的P2P平台却屈指可数，“资金由银行托管”更多的是作为网贷平台宣传的噱头，要么是故意和“资金存管”偷换概念，玩文字游戏；要么仅停留在风险准备金的托管阶段，交易资金的托管却鲜有涉及，而由银行发起，搭建适配多个P2P平台的资金托付系统可谓开创了行业先河。
　　“不过，资金交由银行托管并不意味着银行进行风险背书。”人人贷董事长杨一夫提醒，资金托管提高了用户资金的安全级别，但并不意味着风险的根除。资金托管能消除大部分的欺诈风险，但却不能解决市场风险和平台自身的风险管理能力问题。投资者在甄选P2P平台时，仍需全面考量。
　　监管将至，银行加速跑马圈地
　　伴随P2P平台的频频暴雷，将资金交由银行托管已成为业界共识，但由于P2P行业风险较大，且在硬件建设、系统搭建方面需要高成本投入，银行涉足该领域动力不足。不少P2P公司曾主动寻求与银行合作，但多数无功而返，只能退而求其次地投奔第三方支付怀抱。
　　而伴随着监管层多次吹风，第三方资金托管与去担保化、不得建立资金池逐渐成为默认的原则被业内认可。不少银行大佬嗅到了这一领域的广阔前景，纷纷赶在监管细则出台之前跑马圈地，抢占市场。
　　除了监管风向的指引，传统金融机构与互联网金融企业的竞争需求也使得二者的合作势在必行。面对互联网金融崛起引发的资金分流效应，银行等传统金融机构遭遇了前所未有的挑战。大佬们再也无法作壁上观，纷纷触网谋求转型，于是平安“陆金所”、民生银行“民生易贷”、江苏银行“融e信”等银行系网贷平台不断涌现，与白手起家的P2P平台分庭抗礼。
　　而随着竞争的白热化，P2P领域面临的同质化危机和创新瓶颈日益严重。在此背景下，资金托管作为分食互联网金融蛋糕的新途径，逐渐被银行察觉。托管业务本身利润丰厚不说，不少优质P2P平台的客户资源，对商业银行来讲也是宝贵的财富，双方后续合作想像空间巨大。
　　展望:托“银网”合作新浪潮即将启幕
　　P2P平台与银行在资金托管领域的合作，不仅能有效推动P2P行业发展迈向规范化轨道，同时也是在传统金融机构与互联网金融机构优势互补、创新合作的样本。随着这一模式的完善和推广，是否引入商业银行资金托管机制将成为衡量P2P平台是否安全稳健的重要指标。由此推想，随着监管原则的逐渐清晰，未来会有越来越多的P2P企业寻求与银行的合作，也会有越来越多的银行向P2P资金托管敞开大门。
　　由势不两立、激烈竞争，再到如今的握手言和，共生共赢，互联网金融平台与传统金融机构的关系不断被改写。而这一过程，也是我国金融创新、构建多层次金融服务体系的必由之路。
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(责任编辑：张彬)
原标题：银行与P2P平台由竞争转合作 陷阱还是机会？
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