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传统商业银行如何应对互联网金融冲击
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稿件来源：《群众o决策资讯》&&&&
作者：刘啊燕&&&&
随着互联网技术和电子商务的迅猛发展，互联网金融模式应运而生。互联网金融在业务经营、客户渠道、融资定价等方面对传统商业银行都产生较大冲击，使我国传统的商业银行面临巨大挑战。
一、互联网金融对商业银行的冲击
当前，互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速布局，以不断高涨的态势逐步改变银行独占资金的格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融，对传统银行的核心业务与盈利能力带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响。
互联网金融冲击商业银行支付中介
从理论上讲，金融脱媒滋生互联网金融参与金融市场竞争，互联网金融创新符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭遇到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。
互联网金融冲击商业银行融资格局
一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户，削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易，消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足客户特别是小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击着以商业银行为主的传统融资格局。
互联网金融冲击商业银行客户渠道
互联网使用者访问的数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业拥有多样的金融产品与展示平台，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。
客观上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，但多形式的互联网金融逐步显示出对传统金融模式的替代效应，其侵蚀态势引发银行业的“多米诺效应”；从短期来看，互联网金融新势力的变局尚不会颠覆传统银行业。从长远看来，移动互联交易规模的日益壮大以及监管的日益严格，互联网金融势力必将逐步完善信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对传统银行业产生根本和深刻的影响。
二、互联网金融时代商业银行的应对策略
从当前发展态势看，互联网金融的崛起正改变着金融业态，并将引起商业银行的深刻变革。面对互联网金融侵蚀势态，从发展战略的高度审视互联网金融业态，重视大数据的开发利用，主动推进互联网技术与金融的深度融合，实现经营理念、管理模式、组织架构、产品创新、业务流程、数据技术、风险防控等领域的全面调整和深度转型，并将其作为调整结构转型发展的有效抓手，灵活应对，不断强化核心竞争力，提升金融资本的运营效率与盈利能力，在适应调整中以竞争求发展，是传统银行适应时代要求的重要选择。
树立互联网思维做实用户体验
在运营思维上谋变，实现传统网点产品推荐与移动互联用户体验的有机结合。对于传统银行而言，应战互联网金融的步步侵蚀，重要的是从经营理念上谋变，运用互联网思维做实用户体验，提高用户黏性。针对客户群体金融需求的快速变化，传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以在诸多移动金融服务中自主选择个性化服务，从而优化用户体验。
应用互联网营销拓展服务渠道
互联网企业已深入支付结算和信贷这两项银行核心业务，不甘退居后端的银行为增进客户粘合度，也向电商、移动支付等领域发展。一方面，个人和企业客户开始在网上或手机终端办理业务，电子钱包、网上银行渐渐代替传统柜台业务；另一方面，银行自营电商平台或与传统电商平台合作，销售银行金融产品，并介入面向个人的在线信贷服务和面向企业的全产业链融资服务及其他增值服务，如建行推出的“善融商务”，囊括了个人和企业两个平台，为他们提供全方位的金融服务。实现传统物理网点营销与新型移动互联营销的有机结合。商业银行应对互联网金融的营销渠道侵蚀同样可利用互联网模式，深度挖掘互联网整合力，将传统银行的核心业务与移动互联对接，拓展线上营销与服务渠道，密切前后台联动，推进集约化管理。传统银行拓展营销服务渠道关键是充分发挥自身资金实力、社会认知、基础设施、物理网点等各方面的优势，提升联动运营能力，将客户营销、产品应用、风险管控、数据处理等集中于信息技术层面统一设计，最终形成以物理网点与虚拟网络并行，线上与线下同步的客户开发，谋求双倍的盈利。
转变思路服务好中小微企业
互联网金融实质上揭示了中小企业融资难的问题，揭示出银行业产品供应不足的弊端，所以就需要进一步对我们的客户细分，对我们的服务细化，进一步完善我们的流程。传统银行业应转变思路，着力于更好地服务中小微企业。一直以来，传统商业银行更喜欢将信贷资源投向上市公司、龙头企业、房地产、地方融资平台等领域，而对广大中小微企业的融资需求却顾及甚少。而互联网金融企业则能更多地向中小微企业或个人贷款倾斜，这样既可盘活社会存量资金，又可弥补商业银行存在的不足。所以传统银行业在模仿、跟进互联网企业的同时，也要在中小微企业融资业务上争取主动权。
运用互联网技术夯实数据管理
大数据是连接平台、用户、金融的重要工具，运用互联网技术夯实数据管理是银行转型发展的重点。一是夯实数据仓库建设。除了银行账户、交易记录、协议签约等信息，传统银行应拓展信息渠道，广泛搜集用户商品在线订购、商户经营、物流配送、信用评价等非金融信息，进行结构数据和非结构数据的标准化处理，建立数据仓储库。二是提高信息融合水平。根据客户消费习惯与金融诉求建立涵盖客户条件与产品条件的综合信息查询系统，并以此作为数据模型的参考体系，提高目标客户属性与产品特征要素的匹配度。
借助互联网创新加强风险防范
从风险防范上谋变，实现网络业务创新发展与交叉金融风险防范的有机结合。传统银行所面临的金融风险并不会因为网络金融业务与产品的创新而消失，更应借助互联网金融创新，提升风险防控方法与手段，实施风险分类管理。针对利率市场化进程中的风险，实施差异化灵活定价方法及时化解；针对平台客户违约风险，加大线上线下的双重违约惩罚，降低客户信用风险；针对全电子操作流程中的技术风险与操作风险，提高管理人员的风险意识，给予用户线上操作演示与风险提示；针对互联网效率所提升的风险发生、转化、蔓延速度，完善风险预警以及突发事件处理机制，加大风险处置机会，降低风险传染概率。
从目前来看，互联网金融的侵蚀力量尚未达到颠覆商业银行市场地位的程度，相反从积极方面看互联网金融成为倒逼商业银行转型发展的重要外部推动力。传统银行发展互联网金融重要的是要运用互联网金融思维，构建全新开放的商业银行网络运营体系，以全系统数据营造良好的金融生态系统，联合互联网品牌企业以及千万金融服务需求客户，在“竞合”关系的维系中，共同筑造互联网金融新蓝图。
（作者单位：江苏省紫金农商银行）
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互联网金融对我国商业银行冲击及对策分析
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互联网金融对我国商业银行冲击及对策分析
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近年来，互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战，银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力，已成为其迫切需要解决的问题。浅略分析其给商业银
近年来，互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战，银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力，已成为其迫切需要解决的问题。浅略分析其给商业银行带来的影响，并针对这种情况提出了几点应对策略，以供大家探讨。
一、互联网金融的概念和特征
随着金融技术的不断创新，&互联网金融&已成为当前的热门词汇之一，顾名思义，互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物，是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。除了具有传统商业银行的信贷、支付、交易中介等多种功能外，互联网金融服务还包括第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资、网络搜索五种形式。与传统的金融服务相比，互联网金融信用数据更丰富、信息更透明、交易更便捷、用户参与更深入、资源配置效率更高。
二、互联网金融对商业银行的影响
一是冲击商业银行的传统领域。据相关统计显示，2015年9月网贷行业整体成交量达1151.92亿，环比8月上升18.19%，首次单月成交量千亿大关。这些数据再次证明了网贷行业的火爆。一方面，以支付宝为代表的交易笔数在2013年&双十一&就为1.7亿笔，总金额超过350亿元，大大分流了银行支付结算客户；以余额宝为代表的第三方支付平台更可提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，以e租宝为代表的互联网金融+融资租赁创新模式在日，累计成交超过420亿元；以上这些新兴互联网金融交易平台由于具有门槛低、赎回快、风险收益稳定等特点，吸引了不少客户和资金的投入。及国务院最近出台融资租赁创新发展市场细分将使融资租赁成为互联网金融时代新蓝海；还有以点名时间为代表的众筹模式，不到两年的时间上线项目就达到了近700个，项目成功率接近50%。互联网金融交易平台的应用，拓宽了客户贷款途径，对银行冲击甚大。
二是削弱商业银行的服务角色。与传统的金融服务模式相比，在互联网金融服务中，客户的需求和体验更受到尊重，消费者能够自主选择金融产品和服务，客户追求多样化、个性化、差异化的服务要求和快捷、方便、互动的体验诉求得到显现；互联网金融强调服务产品的灵活性，主张交易过程中的信息对称，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。互联网金
融中发生的交易一般是通过第三方平台实现的，在这个过程中，客户没有跟银行发生接触，从而疏离了客户跟银行的关系，使得客户的忠诚度下降。在金融业务日益推进的大背景下，商业银行没有针对客户多样化需求及时作出相应调整，使得商业银行传统价值创造和体现方式被彻底颠覆。
三是减少商业银行的收入来源。互联网金融发展最直接的结果是减少银行的营业收入来源。互联网第三方支付企业已具有移动电话支付、银行卡收单等银行具有的业务功能。以第三方支付为代表的非银行机构凭借其掌握的大规模客户入口、强大的信息整合能力，使得商业银行在结算业务收入上分少一杯羹。随着互联网贷款平台的逐步优化完善，小微企业可在互联网上实现融资需求，因此银行流失了很大一部分的中小型企业贷款客户，利息收入进一步收窄。随着互联网技术的进一步应用，更多的公司会依赖互联网金融，这都将严重影响到银行的利差收入来源。如今商业银行的利润来源渠道正在一步步被互联网金融所挤占。
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[责任编辑：张乾]
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& 分析：互联网对银行造成了怎样的冲击？
分析：互联网对银行造成了怎样的冲击？
&&日10:13&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)做强互联网金融。　　这是麦肯锡公司最新发布的银行业转型创新系列中提到的银行业八大重要发展机遇之一。　　21世纪经济报道记者从多名零售业务领域的银行人士处了解到，近期银监会向银行调研成立直销银行子公司的意向，而不同银行对此态度不一。　　一名股份行电子银行部高管表示，直销银行子公司更大的价值，不是去卖理财，更不是做信贷业务，而是把支付结算的功能做到极致，因为这意味着带来了极度便宜的资金。　　互联网究竟对银行造成了多大的冲击？银行互联网转型的路径又是什么？且从麦肯锡公司中寻找灵感，从银行人的思考中寻找启发。　　存、汇业务受最大冲击　　互联网究竟多大程度上对银行造成了冲击？　　麦肯锡最近报告显示，银行传统存贷汇业务中，存款和汇款受到了更大冲击。　　具体来看，存款方面，回顾2015年存款搬家达到2万亿元，较2014年的9000亿元增长超过1倍。其中，的规模两年内却增长3倍，达到6207亿元，占到2014年全年储蓄存款增量的9.5%，2015年储蓄存款增量的6.8%。　　汇款方面，第三方支付全面抢夺银行阵地。2015年第三方网络支付超过11.8万亿元，移动支付超过9.3万亿元，总计占全系统银行卡消费额的38%。　　贷款方面，2015年P2P网络贷款的交易规模已超过1万亿元，占全年银行系统小微企业贷款增量的35.6%。　　麦肯锡资深董事合伙人曲向军表示，贷款业务回报率相对较低，约为6%，除消费金融和小微企业贷款，互联网对银行的影响还很有限。对银行产生更大影响的，是包括理财、支付和消费信贷在内的中间业务。这些业务占银行业收入达46%，且回报率高，可达22%左右。　　随着互联网的发展以及智能移动终端的普及，线上支付和移动支付被越来越多人接受且习惯。　　麦肯锡报告显示，全球范围内，2015年移动支付交易量超过4000亿美元，较2013年增长了2倍以上。在，以数字方式进行现金或支票付款比例，两年内增长了5倍。全球数字渠道同比增长5%-10%，领先的数字银行在2015年客户渗透率已经达到92%，即92%的客户已转为通过数字化渠道办理银行业务。其中手机银行渗透率为61%，网上银行渗透率大于80%。　　以银行为例，今年电子银行分流率已经从50%上升到近80%。也就是说，通过电子渠道办理银行业务，包括存贷汇及相关查询的比例，已经接近80%。　　&电子渠道发展要优于物理渠道发展，物理渠道有撤销，也有调整，要优化内部格局。&谈及如何应对互联网的挑战，银行董事长金煜告诉21世纪经济报道记者。　　直销银行发展路径探索　　目前来看，银行业内电子银行或是直销银行产品，公认做得最为成功的，要属招商银行的&掌上生活&。比起一般银行&理财超市&式的手机APP，&掌上生活&更贴近于和，具备更多消费场景。这无疑得益于招行前期对零售业务的大量资源倾注。　　&就做一个自己的闭环，招行在银行里面无疑已经做到极致了。他们现在已经达到一个边际效应的临界点，再吸收更多低端的客户，对于他们整体收入并不会有帮助。其他银行也很难在同样的层面超越招行。&一名股份行电子银行部高管向21世纪经济报道记者表示。　　对于成立直销银行子公司，上述股份行电子银行部高管表示&很有价值&。但不同于招行打造自己的闭环生态圈，其规划中的直销银行子公司，实际更看重的是支付结算中带来的资金沉淀。　　&关键是资金成本。&该股份行电子银行部高管表示，直销银行更大的价值，不是去卖理财，更不是做信贷业务，而是把支付结算的功能做到极致，这就意味着带来了极度便宜的资金。　　前述股份行电子银行部高管向21世纪经济报道记者举了一个例子，假设一家机构将学费预付和优惠结合，消费者先预缴一笔5万元的学费，每上一套课程，从预缴中扣减该课程学费，对价是可以享受更大的学费优惠。对于银行而言，与机构达成合作，意味着大量学员客户除了学费，还可以进一步开发他们的其他支付结算需求。　　不过，对于直销银行子公司，不同银行显然有着不同的看法。　　据21世纪经济报道记者了解，某银行内部对此存在一定分歧，一种声音认为互联网战略应以子公司的形式推进。另一种声音则认为没有必要成立子公司，在银行母体就可以进行业务创新。还有银行则计划先行成立消费金融子公司。　　曲向军表示，从已有经验来看，要推进银行互联网化，不管是独立架构，还是在银行内设立团队，都需要打造好的客户体验，并跟进提高风控技术。　　就做强互联网金融，麦肯锡最新报告指出，具体可重点关注四方面机遇：以客户为中心的多元化服务，随时随地的客户体验，全面数字化的银行运营，以及&金融+非金融&生态圈。(来源：中国投资咨询网；编选：中国电子商务研究中心）
&&&&近日，中国电子商务研究中心启动“直击黑五”行动（详见专题: ），通过平台调研、用户调查、专题直击、现场探访、网购预警、电商快评、系列报告、媒体评论、投诉维权、社群直播等多元化、立体化方式，对洋码头、网易考拉海购、寺库、小红书、达令、波罗蜜、丰趣海淘、走秀网等专业跨境电商平台，以及亚马逊海外购、天猫国际、京东海外购、淘宝全球购、唯品国际、苏宁海外购、全球速卖通、敦煌网、聚美优品等涉足跨境的综合电商平台，展开持续跟踪、监测、研究、评论、评测、监督，为大家揭秘跨境版的“双11”全貌。
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