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互联网金融时代对银行的冲击和挑战
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你可能喜欢　　摘要：信息技术的进步使互联网金融蓬勃发展，形成了一股新的金融势力，从而给我国的银行带来挑战。本文分析了互联网金融对商业银行的金融中介地位、支付中介职能、经营理念和经营模式及收入来源方面带来的冲击，提出商业银行应该实施互联网金融活动战略，转变经营理念及经营模式，拓宽业务渠道的应对措施，以增强商业银行在互联网金融背景下的竞争实力和持续发展能力。
　　关键词：互联网金融；商业银行；影响；应对措施 　　一、互联网金融及其现状 　　（一）互联网金融的概念 　　随着互联网技术的发展，移动支付、搜索引擎、社交网络、云计算等技术得到广泛运用。而这些技术与金融服务相结合，催生出互联网金融这一新的概念。从广义上讲，互联网金融是指互联网技术与金融服务的融合和相互作用；从狭义上讲，第三方支付平台，P2P融资，基于大数据的金融服务平台，众筹，网络保险和金融理财产品网络销售等都是互联网金融的模式。 　　（二）互联网金融在我国的发展现状 　　首先，与互联网相关的技术在国内取得巨大进步，网速的提高及网络安全性加强为国内互联网金融的发展提供了强有力的支持；其次，传统金融尤其是商业银行在为中小企业及个人融资提供金融服务方面的能力较为薄弱，为互联网金融的发展提供了契机；再次，在更好的促进中小企业发展这样的社会大环境下，以及国家相关的政策和改革红利都体现了国家监管对互联网金融的支持。 　　二、互联网金融对我国商业银行的影响 　　商业银行的主要业务有负债业务、资产业务和中间业务。负债业务是商业银行的资金来源；资产业务是其资金运用，收入来源；中间业务形成银行非利息收入。互联网金融具有基于大数据的网络信息平台，快捷的支付系统及灵活的产品设计等特点，使得互联网金融的融资模式，结算模式和支付模式等对传统商业银行的负债业务、资产业务、中间业务造成巨大影响。 　　（一）互联网金融弱化了商业银行的金融中介地位 　　商业银行服务于实体经济主要是以资金融通体现的，其在传统的金融业务中处于金融中介地位。首先，商业银行具有融资中介的职能。商业银行吸收存款、发放贷款连接了资金的需求方和供给方，实现了资金盈余部门向资金短缺部门的流通，同时商业银行的规模优势和专业化降低了融资成本，使得商业银行成为间接融资平台。其次，商业银行又具有信息中介的职能。商业银行在为客户办理业务过程中，其有较强的能力收集、处理、分析客户信息，能够匹配资金供给者和资金需求者的信息，能够缓解两者之间信息不对称的。正是由于商业银行具有融资中介和信息中介的职能，其才能够扮演金融中介的角色。然而，互联网金融的产生及发展，弱化了商业银行的金融中介地位。 　　具体来说，互联网技术的发展使得信息的获取变得容易，资金的供求双方不再通过商业银行来匹配，而是通过互联网企业提供的搜索平台快速便捷地找到双方，不对称的市场信息和交易成本将大大降低，此时商业银行的信息中介职能被弱化了；在后续的资金交易过程中，由供需双方通过互联网平台完成资金转移，而脱离了商业银行这一融资平台，从而商业银行的融资中介职能也被弱化。互联网金融使得商业银行金融中介功能边缘化。 　　（二）互联网金融冲击了商业银行的支付中介功能 　　商业银行依赖于债权债务活动中人们在时间上的不匹配或者空间上分离而具有支付中介的职能。互联网金融模式下的第三方支付模式是以移动支付为基础，通过移动通讯设备、无线通讯技术来转移货币和清偿债权债务，从而商业银行不能再垄断线下支付，其垄断收益将被分流。同时，第三方支付除了能够为客户提供收付款服务，还能够提供自动分账、转账汇款、充值及代缴等服务，并已经张有很大份额，对商业银行的支付中介职能造成巨大冲击。 　　（三）互联网金融倒逼商业银行改变经营理念及模式 　　互联网金融的特点及功能使其具有独特的竞争优势，这将对商业银行的经营理念和经营模式造成严重冲击。网络平台、信息技术和数据处理技术是互联网金融企业的竞争基础，可以使客户的需求、期限、风险和定价等业务流程变得简单。在互联网金融模式下，客户不再满足于标准化金融服务，其消费习惯、投资方式和价值诉求发生改变，要求差异化和个性化服务；同时，随着年轻一代逐渐成为对消费具有影响力的群体，其更加倾向于快捷、方便、参与和体验的互联网金融模式。客户需求的改变倒逼商业银行改变其传统经营理念和经营模式。 　　（四）互联网金融威胁到商业银行的收入来源 　　商业银行的收入来源主要有利差收入和中间业务收入。然而，网络借贷公司是非金融机构，其贷款利率不受中国人民银行的管制，和其成本较低的特点使得商业银行的客户流失；第三方支付牌照的发放和其在电子商务领域的广泛运用使得其有机会在商业银行的业务中分一杯羹，影响了商业银行的中间业务收入。互联网金融的崛起凸显价格发现功能，推动利率市场化，加剧了商业银行之间的竞争；同时，互联网金融的高效、便捷、低成本将商业银行的客户吸引过去，对商业银行的盈利状况有严重影响。 　　三、面对互联网金融商业银行的应对措施 　　在短期内，互联网金融在交易金额、资产总量、市场地位等方面难以动摇商业银行的地位；但长期来看，联网金融的发展必将倒逼商业银行进行由上至下、由内而外的改革。商业银行必须高度重视互联网金融带来挑战和冲击。 　　（一）实施互联网金融发展活动战略 　　面对互联网金融的发展，商业银行要有危机意识，立足自身实际情况和竞争优势，改变目前相对零散和迟钝的应对方式，有分布实施互联网金融行动计划，确定参与互联网金融市场的竞争策略和战略定位，快速抢占互联网金融市场的先机。 　　（二）转变商业银行经营理念 　　商业银行应该时刻关注互联网金融的发展方向，转变经营理念。一方面，商业银行的高层管理人员应该高度重视互联网金融对商业银行未来发展带来的挑战，全面认识技术变革带来的影响；另一方面，商业银行的所有层次和整个系统，都要改变对互联网金融的认知，要将互联网金融作为核心业务来开展，积极开拓新用户。 　　（三）调整商业银行经营战略 　　商业银行面对互联网金融带来的巨大冲击，应该及时调整自身的经营战略来积极应对。在战略规划和战略定位方面应进行调整，并且考虑是否要和互联网金融达成战略联盟，同时还要考虑到传统商业银行经营模式的改变是否应该结合互联网金融的思维和经营模式。 　　（四）拓展商业银行业务渠道 　　互联网金融挑战了商业银行的金融中介地位，也会对商业银行的收入来源造成影响，因而商业银行要拓宽业务渠道，提高客户服务质量，加强业务水平在支付方式、服务功能、服务渠道和运营平台等方面进行创新，在银行业发展互联网金融这一战略中占有优势。 　　四、结语 　　综上所述，商业银行应该深入了解和认识互联网金融，积极调整发展战略，转变发展观念，提高服务质量和水平，适应互联网金融给自身带来的冲击，以获得新发展。同时，结合互联网金融技术发展核心业务，形成互联网金融业态下的共赢局面。（作者：天津财经大学） 　　参考文献： 　　[1]宫晓林.互联网金融模式及对商业银行的影响[J].南方金融，2013（05）：86～88. 　　[2]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（07）：47～51. 　　[3]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）：66～70.
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商业银行如何灵活应对互联网金融的冲击　　改革开放以来，我国经济得到迅速发展，商业银行成为我国金融市场上越来越重要的一个经济主体。作为支撑实体经济持续发展的资金池和输血泵，商业银行在稳定经济运行和满足企事业单位、居民的日常消费、投资需求中扮演着不可缺少的重要参与者的角色。
　　商业银行核心业务主要包括负债业务、资产业务和中间业务。负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，资产业务是商业银行进行资金运用和获得收益的主要途径，中间业务主要包括支付清算、汇款等业务，是商业银行利用自身所拥有的客户资源和信誉提供服务赚取手续费的业务。据环球网统计，2013年我国已经成为全球储蓄金额最多的国家，人均居民储蓄超过3万元，居民储蓄率超过50%，是全球储蓄率最高的国家。由此可见，人们为了防范风险增加储蓄的意识越强，商业银行的重要性就越得以体现出来。
　　商业银行就像一个巨型大坝，将吸收的储蓄存款、协同存款等贮藏起来，而现在这个大坝出现了一个缺口，始作俑者就是互联网金融。互联网金融，顾名思义，就是通过互联网进行资金融通的金融模式，它是一项技术创新，将传统的交易方式与新型的网络平台相结合。
　　一、互联网金融概述
　　互联网金融发展历程。互联网金融早在2005年之前就已经存在，它的出现是为了帮助金融机构把业务从线下搬到线上，但是在一开始并没有得到广泛实行。2005——2012年随着网络的大众化与广泛化，互联网金融慢慢地渗透到人们的日常生活之中，人们开始慢慢接受这种崭新的依赖网络的业务处理方式，互联网金融也开始向金融业态发展与渗透。随着支付宝、网络购物的盛行，给互联网金融的发展提供了一个契机，以阿里巴巴为主要代表的电子商务集团提出P2P网络借贷平台等各种网络交易平台，依靠自身积累的客户数据与资料迅速进入到金融领域。而2013年—“互联网金融元年”，在这一年中互联网金融得到了迅猛发展，第三方支付平台、P2P平台得到迅速发展，众筹平台开始起步。据统计，工商银行有大约73%交易量来自于互联网，远远超过3万个营业厅的业务规模，证券业网上交易(含移动证券)产生的交易量也占到了全部交易量的85%以上，个别证券公司甚至可达95%以上，金融互联网化已经成为一种不可阻挡的趋势。
　　二、互联网金融主要包括以下几种模式：
　　互联网的信用业务。以P2P为例，P2P信贷是互联网金融的典型形式，是一种通过互联网技术脱媒实现投资方和融资方跨域物理界限点对点直接借贷模式。只要借款人和出借人对金额、期限、利率等方面达成一致，经过P2P信贷公司对借款人信用状况进行评估过后，就可达成交易。据统计，截止2012年年末，全国P2P信贷公司超过300家，贷款交易量在500亿-600亿元之间。虽然不断有P2P信贷公司卷款逃跑或者倒闭的消息传出，但是P2P信贷平台的交易量还是持续增加，截止2014年6月，P2P网络信贷全国交易量达到818亿元，接近去年全年的全国交易量，由此可见，P2P信贷的广阔发展空间。
　　第三方支付体系。随着互联网技术的发展与电子商务的活跃，为了响应人们对于便捷支付的需要，互联网支付得到多元化发展。而伴随着互联网网上支付发展历程的是第三方支付平台的出现。在第三方支付平台中，将货与款的交易路线进行分离，将直接付转改为间接汇转，由此将支付结算变得更加科学规范以响应市场需求。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计，2014年上半年，我国手机支付用户规模半年增长率达到63.4%，使用率由2013年底的25.1%增加至38.9%，以支付宝为代表的第三方支付平台开始迅猛发展。其中，以80后为主的人群消费主体使用人数最多，人均年消费过万元，至今支付宝已经拥有超过6.5亿的注册账户。
　　众筹融资。众筹融资是利用互联网进行传播，向投资者筹募资金的金融模式，是互联网金融的重要组成部分。我国的众筹平台主要包括综合型和垂直型两种，有回报众筹、债券众筹、股权众筹、捐赠众筹四类，在我国多层次市场还不健全的情况下，众筹融资有着广阔的发展空间。根据《中国众筹商业模式月度统计分析报告》数据显示，至今年5月份，国内各种众筹平台募集资金总额大约为2053.67万元，其中股权类众筹平台募集资金金额为1112万元，约为募集总额的54.15%，奖励类众筹平台募集资金940.67万元，约为募集总额的45.85%。越来越多的初创企业将众筹融资平台作为企业发展过程当中的一个重要部分，众筹融资是继P2P信贷之后的又一个互联网金融飞速发展的行业。
　　三、互联网金融对商业银行业务的冲击
　　第三方支付平台对商业银行吸储能力的影响。2013年着实让“余额宝”类理财产品火了一把，同时也加了快互联网金融倒逼银行业改革的步伐。依据长尾理论，传统的商业银行将业务重心放在需求曲线的头部，也就是资金力量雄厚的客户身上。互联网金融的出现使得同质市场粉碎为无数个小市场，充分挖掘长尾客户碎片化理财的巨大需求，为消费者提供多元化、个性化的金融服务。“宝宝类”理财产品不仅具有“T+0”的支付模式，流动性和银行存款相当，货币基金3%——4%的预期收益也明显高于银行存款利率，这对商业银行的存款业务造成一定的分流。数据显示截至2013年末，中国银行业金融机构负债总额达141.18万亿元，增幅为12.99%，同比下降4.8个百分点。
　　网络借贷一定程度上削弱商业银行融资能力。大数据、云计算等互联网应用技术使得在无金融媒介参与的情况下，小微企业和个人投资者可以直接通过网络平台完成借贷。P2P对接的是中低端理财市场，相对于以前中小企业“融资难、融资贵”，如今阿里小贷、人人贷就可以解决他们资金周转和资金匮乏的问题。与商业银行不同，P2P网贷公司不受资本充足率和杠杆率的要求，低门槛、低成本、风险分散、高收益等特点，不仅吸引了大批投资者，更导致商业银行信贷客户的流失和利差收入的减少。互联网技术的发展已经动摇了商业银行生存基础，长期享受低成本吸收资金的制度优势已经一去不复返。
　　互联网金融不仅试图在商业银行存贷款、理财、支付结算等传统领域分得蛋糕，更对商业银行对的服务思维和经营理念造成深刻影响。在以往很长时间，商业银行依靠垄断优势和政策红利获得巨额利润，站在金融生态的顶端，而如今渠道单一、产品固化的经营模式已经无法让商业银行再笑傲群雄。
　　四、互联网金融浪潮下商业银行的应对与谋变
　　涉足电商领域，积极建设自有数据平台。现如今，第三方支付平台、电信运营商、互联网企业等，都在凭着技术和商业模式的创新，蚕食本属于银行的业务领域，银行必须转变其盈利方式，着力发展中间业务。银行跨界做电商，正是意识到在决定未来竞争胜负的核心要素在于获取客户信息。借助电子商务这一低成本、大规模、高效率获取客户信息的渠道，银行将线上交易和线下金融产品和服务无缝对接，增加客户黏性，拓宽中间收入的渠道来源。
　　面对小微和个人融资需求，试水P2P业务。目前已经有多家银行试水P2P网贷平台。作为一家地处西部的城商行，重庆银行推出直销银行进行产品直销、将传统的柜台业务全部互联网化，以谋求未来在互联网金融竞争中处于优势地位。银行进军P2P，短期内并不是奔着盈利去的，更多是为了加强渠道建设，对未来互联网金融布局。与众多草根网贷公司跑路形成强烈反差的是，银行系P2P虽然收益率并不高，但是很受投资者欢迎重要原因在于银行在风险控制上拥有绝对优势。
　　直销银行大招发力，成本、风控优势明显。所谓直销银行，就是没有实体网点，不发放银行卡，所有的产品和服务均通过互联网来完成的金融服务模式。直销银行借助电子化营销渠道可以降低运营成本、招揽顾客，另一方面用户也可以享受到更优惠、多样化的金融产品。基于大数据的基础上，商业银行可以开展精准服务和营销。商业银行在互联网时代通过直销银行业务巩固现有的金融格局，增强竞争力，是对互联网金融的一记重拳。
　　在笔者看来，互联网金融和传统商业银行并不是站在对立面。大数据、云计算、搜索引擎等互联网技术的伟大变革为金融生态系统多加了一名新成员，增添了新的活力。互联网金融从客户需求出发，为商户创造优良的客户体验，基于大数据挖掘客户深层次、多元化的需求。互联网金融的出现为客户按需定制个性化产品和服务提供了可能，力求打造多层次的服务平台。商业银行若是可以“放下身段”拥抱金融互联网化，融入自身风险控制、产品管理、资金供给、客户基础等优势，相信商业银行会迎来一个更好的时代。
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互联网金融对商业银行业务的冲击
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一定程度上削弱商业银行融资能力。、等应用技术使得在无金融媒介参与的情况下，小微企业和个人投资者可以直接通过网络平台完成借贷。P2P对接的是中低端理财市场，相对于以前中小企业“融资难、融资贵”，如今阿里小贷、人人贷就可以解决他们资金周转和资金匮乏的问题。与商业银行不同，P2P网贷公司不受资本充足率和杠杆率的要求，低门槛、低成本、风险分散、高收益等特点，不仅吸引了大批投资者，更导致商业银行信贷客户的流失和利差收入的减少。互联网技术的发展已经动摇了商业银行生存基础，长期享受低成本吸收资金的制度优势已经一去不复返。互联网金融不仅试图在商业银行存贷款、理财、支付结算等传统领域分得蛋糕，更对商业银行对的服务思维和经营理念造成深刻影响。在以往很长时间，商业银行依靠垄断优势和政策红利获得巨额利润，站在金融生态的顶端，而如今渠道单一、产品固化的经营模式已经无法让商业银行再笑傲群雄。
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