地下金融公司“野蛮生长” 滥放贷攫取高额手续费
南昌新闻网讯 国家明文规定大学生禁止办理额度超2千元的信用卡，于是很多大学生通过网络和实体金融公司，以大额购物零首付分期的方式，满足自己购物欲望。随着学生贷款资金增多，滋生了一些怪现象：一些大学生为了购买心爱的苹果手机，不顾父母的反对，办理分期，让父母付款购买；贷款后还不起贷款的大学生，被金融公司逼着去拉下线还贷。
记者连日对互联网借贷平台进行了调查，发现一些不具备金融从业资质的公司，根本不考虑大学生是否具有还款能力，为了赚取高额的手续费，疯狂地在多个线上和线下平台进行套现。
父母不许买苹果6 儿子先斩后奏
小蔡是昌北一高校的大四同学，看着身边的同学中很多人都用上了苹果手机，小蔡内心十分羡慕，心里一直梦想着能购买一台苹果6，然而高昂的价钱却让他望而却步。小蔡把内心的想法转达给父母，希望父母能把苹果手机当做生日礼物送给自己，可是父母考虑再三还是拒绝了这个提议。
家里的条件不差，父母为何不肯帮自己买手机，小蔡的内心十分痛苦，心里却更加想要得到一台苹果手机。一次偶然的机会，小蔡在网上看到可以零首付，分期付款的形式购买一台苹果手机。
“一台苹果6总价5000元，不需要任何首付款，只要每个月偿还400元分贷款，就可以得到心爱苹果手机。”小蔡抱着试试看的态度，在网站上注册了自己的身份证和银行卡的信息后，果然成功的取得了贷款，把苹果6拿到了手里。
可是小蔡每个月的生活费只有千余元，在勉强偿还了两个月的贷款后，小蔡感到十分吃力，只好向父母摊牌。得知小蔡的举动，父母十分生气，可是又没有办法，父母对小蔡进行了一顿严厉的批评后，还是帮他偿还了剩余的贷款。
大四学生漂白身份贷款购买摩托车
前不久，青云谱交警在坛子口立交桥进行改装摩托车整治，一名外貌显得稚嫩年轻男子被民警拦下。因为南昌限摩，小伙害怕警察把他按无牌无证拘留，泪水挤满了眼眶。
经询问，驾驶员小雷是南昌一高校的一名大四的学生，所驾驶的摩托车刚从一家车行购买没几天。交警问其车辆是否有相关手续时，小雷支支吾吾地说自己没有摩托车驾照。原来小雷是一名摩托车爱好者，十分喜欢趁着深夜在马路上风驰电掣的感觉，享受摩托车马达发出的轰鸣声。
据了解，小雷购买的摩托车价值近7千元，小雷每月的生活费不到1千元。为了购买心爱的改装摩托车，经过省吃俭用，好不容易凑集了2千元的首付款。原本小雷由于大学毕业，只能贷款10个月，每个月还贷500余元，负责办理贷款的工作人员帮忙为小雷办理了一份兼职的证明，成功地将学生的身份变成社会人员的身份，将贷款时间变成了24个月，每个月只要还260余元。
得知民警要对改装摩托车进行暂扣时，小雷的泪水止不住往下流，因为他不仅无法重新领回爱车，每个月依然要偿还贷款，这让他后悔不已。
还不起贷款被金融公司逼去拉下线
在金融公司贷款后，偿还不起贷款的大学生除了小蔡，还有许多同学，其中在红角洲一高校读大三的小张因为还不起钱，差点放弃学业。
小张通过一网络贷款金融公司进行贷款，由于无法偿还第一笔贷款，他又在该金融公司办了第二笔贷款，以此来偿还第一笔贷款，结果导致第二笔贷款也无法偿还。小张先后在该金融公司前后借款9次，金额达到了5万元。小张还通过另一网络平台金融公司进行取现交易，前后通过网络贷款平台借款总额达到了68880元。
小张所欠的债款如同雪球般，越滚越大。借款金融公司平台在多次催款无效的情况下，逼小张发展下线，要求他介绍身边的同学在该平台进行贷款，用来抵消所欠的债务。在强大的经济压力下，小张不忍将同学也拉入到该陷阱之中，整日无精打采，无心上课。
为了躲避借款金融公司的催债，小张内心产生了离校退学的想法，并向家人表示要放弃学业。学校了解情况后对其进行安抚，并对外发布警情通报。
多数大学生对贷款消费态度谨慎
为了了解南昌高校大学生贷款的情况，记者在江西师大随即采访了十余名在校大学生，在采访到的大学生中，大部分学生对于信用贷款持谨慎的态度。“毕竟大学生还在学习期间，没有固定工作，没有自己稳定的资金来源。”廖同学说，但是他知道身边还是有一些人喜欢贷款消费。
一些同学对信用贷款十分排斥，他们认为没有必要靠分期贷款购买苹果手机和高端电脑，不仅增加了每个月的负担，用的也不是自己的钱。并且对于金融公司的真实性，存在怀疑，“如果有人向我们贷款，还会怀疑是不是诈骗。”
当然，也有部分同学会选择信用贷款，不过大部分人选择使用蚂蚁花呗、趣分期等面向大学生提供分期消费的网络金融服务平台，主要是以购买手机居多。张同学告诉记者，“可以接受5000元以下的消费，是自己接受能力范围内，最好是没有利息或利息很少，因为每月上百的利息对大学生来说还是比较有压力的。”
办理贷款需要提供“两证两卡”
记者走访了几所高校，发现在学校的贴吧，都发现了张贴提供贷款的广告。记者通过贴吧联系了一家名为“多多宝首家大学融资平台”，在广告宣传标语中写着，“旅游、创业、助学、购物、谈恋爱，大声说出您需要的金额，我们来帮您！学生证+身份证+银行卡可办理额度5千——10万”。
记者谎称今年已经大四，需要购买一台7千元的笔记本电脑，可是手头有些紧，对方立即表示可以帮忙办理贷款。不过，要求记者前往位于胜利路胜利名座1775室一家名为江西省会浩科技有限公司面谈(以下简称“会浩”)。
赶到该公司办公地点时，看到公司仅有两三名员工，房间是一两居室的简单公寓。一名陶姓工作人员首先询问记者是否曾在网络平台做过贷款，记者表示否定后，对方表示，只需要提供身份证、学生证、银行卡和电话卡就能办理，不过银行卡和电话卡必须是本人的身份证办理。
办理一笔贷款收取12%至18%不等的手续费
陶姓工作人员说，记者是大四的学生，若办理一笔5000元的贷款，必须要在1年还清，每个月需要偿还416元，加上每个月40多元的利息，一年除了本金还需要偿还10%的利息既500元的费用。“如果是大一、大二的学生，还款的期限可以延长至三年或者四年。”
难道会浩是一家金融公司？该名工作人员称，他们是一家正规的公司，从事十余个平台的代理，可帮大学生贷款。“我们类似一个中介机构，帮忙从这些平台内取钱出来给你。”该名工作人员进一步解释称，若记者单独从网上金融平台进行分期贷款，只能得到手机、电脑等电子产品，并不能直接得到现金，而他们就可以利用在每一个平台的内部关系，把手机转换成现金的方式拿给记者。
“我们在内部都有关系，确保你百分之百拿到现金，最快一天就能办成！”该名工作人员胸有成竹地说道，若学生自己单独去办，不仅拿不到现金，还要等待1个星期至3个月左右的时间，才能拿到手机。当然作为中介机构，那么中间的介绍费肯定是少不了的，该名工作人员表示，若申请人贷款5千元，他们会收取18%的手续费，扣掉900元后，只能拿4100元给记者，“1万元收16%，贷款的金额越多手续费更低，最低是12%。”
坦言从事的是违法套现行业
尽管收取的手续费价格很高，可是该名工作人员表示，南昌依然有许多大学生前往该公司办理贷款，数字已经达到数百人，并表示记者贷款5千元还是数额比较小的，大部分的贷款金额都超过一万元，多的达到三四万元。说着该名工作人员从抽屉里拿出一本笔记本，随手翻了几页，向记者展示他所登记的客户名单。记者看到名单上清楚着记录着学生的学校，名字和联系电话等信息，满满记载了好几十页。
一家网络平台只能提供五千元的上限分期贷款服务，就算套现也只是五千元，这家公司有什么能耐居然可以贷款数万元？该名工作人员有些自豪地说，因为公司与每一个平台都是合作关系，可以利用一个学生的信息在多个网络平台和线下的实体金融公司完成套现，为一名同学贷款几万元不是难事。“前几天，南昌一学校的同学因为家里有人生病，我们帮他做了一个5万6千元的套现，收了12%的手续费！”
如此高的贷款一名学生哪里有能力进行偿还？该名工作人员表示，他们只是中介机构，催收贷款的事情并不是他们的事情，而是平台负责催收。“这个学生借钱给家里人看病，以后家人会帮他还钱的。”该名工作人员说，若出现学生无法偿还的贷款的问题，平台会进行催收，通知家人并收取一定的滞纳金，最后由平台把学生告上法庭，影响个人征信，以后不能在银行贷款。
该名工作人员承认，这个模式几乎就是换种方式进行信用卡套现呀，他也知道所从事的行业确实是违法的行为，“做这一行风险很大，很多公司都关门倒闭了”。
市金融办：
会浩从事非法套现
记者在会浩公司时，发现墙上挂着的营业执照名称是东湖区融海电子产品经营部，经营范围是“电子数码产品销售”，根本与金融没有半点关系。记者通过全国企业信用信息公示系统查询得知，江西会浩科技有限公司日成立，经营范围：计算机软硬件的技术开发；国内贸易（以上项目依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动），同样与金融没有任何关系。
南昌市金融办的相关负责人介绍，会浩帮助大学生从事套取现金的行为，是非法的行为，更不可能在金融办进行备案，这就表明会浩公司不能从事金融相关的业务。“会浩公司明显已经处于超范围经营的情况，应该由注册当地的工商部门以及公安机关进行处理。”
而对于网络金融公司的监管情况，该负责人认为，若网络金融平台存在违规的行为，应该向网络金融平台所注册地的银监局进行投诉举报，由注册地的银监部门进行管理。
佰仟金融总公司：
受线上平台冲击大学生业务量下滑
目前，南昌涉及大学生分期消费业务的主要是各类线上分期付款平台趣分期、分期乐、爱学贷等等，大大小小几十家，也有部分线下公司如达飞、恒昌等。记者联系上了深圳市佰仟金融服务有限公司（简称佰仟金融公司）公关部夏经理。据他介绍，他们主要为打工族、年轻白领、青年夫妇等具有稳定收入，也有消费融资需求的人群提供小额分期付款服务。对于大学生群体，会有所涉足，但一般会进行严格的审核流程和还款能力评估。“大学生办理分期业务，通常需要提供身份证、银行卡、校园卡和学信网等资料，只有通过业务员的当面审核之后才会办理。”夏经理说，公司都有比较严格的面签制度，有利于杜绝套现情况的发生。
“大学生的销量占公司业务规模不足3%，初略估算整个南昌市场大约为上百名大学生提供了金融借贷服务。”夏经理说，由于受线上学生分期平台的冲击，线下消费金融公司学生单在整体业务中的占比有所下滑。
“现在在网上平台，不需要出门，只要简单提供身份证等证件，很多大学生就可以贷款消费，这让人觉得方便快捷，都不会来门店进行分期付款了。”新大地一门店的负责人熊先生说，最近一个月，店里已经没有为一名大学生办理分期付款。
“线上平台虽然办理很快捷、方便，但是采取不见面而是网签的形式，会在资料审核方面存在很大的安全隐患，可能会造成贷款无法收回的情况。”夏经理分析说。
金融公司看好大学生贷款市场
若大学生无法还清贷款，公司会如何处理？夏经理介绍，为了避免客户冲动消费，正规店的公司会为客户提供15天的犹豫期，即客户签订合同后15天内申请解除合同并退回本金的情况下，不收取任何费用。如果有需要，也可以帮助协调商家进行退货。同时为了避免客户由于一时经济拮据无法按时还款，有些机构还为客户提供了“随心还”产品，即选择此产品的客户，可以根据需要变更其还款周期、还款日期等，不再收取额外的费用。
通常正在还款日前几天，会为客户推送提醒短信，如客户未能及时还款，会再次推送短信，后续还会有客服人员专门致电，提醒客户珍惜信用记录，按时还款。
“大学生的还款能力和意愿都很不错的，大学生很注重在学校的声誉和个人信用记录，即便是一时还不上，还是会努力想办法还上。目前我们公司在南昌还未出现大学生欠贷不还的情况。”夏经理说，尽管目前大学生市场并非公司的战略重心，可是他依然对大学生的分期付款市场未来的发展十分看好。
业内人士：
央行放开信用端口助推行业良好发展
一名业内人士坦言，网上金融平台的兴起确实对以实体店为主的金融公司有不小的影响。不过一些网上平台的审核由于没有面对面与客户签单，因此存在很大的风险，一些客户甚至可以使用假的资料就能办理，以至于出现了网络平台套现的情况。而正规的金融公司通过场景时的服务，安排业务员与客户直接面谈，降低了贷款的风险，避免了套现的情况。“但是也不排除个别公司的销售人员为了冲业绩，弄虚作假，帮助大学生伪造身份以获得更高金额的贷款额度”。
“线上和线下平台的监管是一个大问题，现在政府提倡和鼓励，金融企业创新，监管的力度不是很严，估计行业在发展到一定的阶段之后，政府会发力，加强监管。”该名业内人士表示，尽管现在网络平台做的很出色，但是未来政府一旦加大监管力度，未来依然很难说。
如何才能避免一名大学生，在多个平台进行借贷，让行业的发展更加规范？该名业内人士坦言，除了政府部门加强监管力度，希望政府能把央行的信用端口开放，让大家都能通过信用端口，掌握每一个人的信用情况，同时，各个网络借贷平台的系统进行互联，才能助推行业能向好的方向发展。
经济专家：互联网借贷短期内难有发展空间
江西省社科院经济研究所所长麻智辉认为，互联网借贷属于一个新兴的突破模式，发展领域比较广泛，由小到大不断拓展到各个领域，目前国家没有相关政策出台，也导致其发展受限类似于小额贷款业务，想做大做强一方面需要政府出台政策引导扶持，一方面也要加强监管维护市场秩序。
麻智辉表示，在一定程度上，互联网借贷对银行冲击很大，现在有很多银行也在助推这块业务。当互联网借贷走入人们的生活，以此按揭某些产品，减少了消费主体负担，在方面人们的同时其也存在一定风险性，一个源自于技术方面的安全考虑，还有就是业务员为消费者违规操作，制造虚假信息最后完成借贷流程。因此，有效监管对互联网借贷市场的发展尤其重要。
“互联网发展模式不断地创新在促进经济发展的同时，还需要国家政策专门针对互联网借贷进行引导。”麻智辉说，目前互联网借贷没有很好的政策模式处于自然发展状态，特别是大额贷款方面，面对法律障碍和中国人民银行管制，短期内很难有发展空间。
律师：超范围经营严重可吊销营业执照
江西赣兴律师事务所刘芊律师发表看法，从该公司登记的经营范围来看，是不包含金融中介服务的，那么，该公司自称作为中介机构，提供贷款中介服务并收取中介费用的行为属于超范围经营。根据《中华人民共和国公司登记管理条例》第六十九条：公司登记事项发生变更时，未依照本条例规定办理有关变更登记的，由公司登记机关责令限期登记；逾期不登记的，处以1万元以上10万元以下的罚款。其中，变更经营范围涉及法律、行政法规或者国务院决定规定须经批准的项目而未取得批准，擅自从事相关经营活动，情节严重的，吊销营业执照。
金融中介服务和所谓的P2P网贷平台都应归口于银监会监管，但遗憾的是，至今仍然没有相应的政策出台，目前主要靠行业的自律。当前，只要资金中介公司不触及自融，非法放贷，虚假借贷等红线，有关部门对此类公司不会过多的干涉。
大学生属于一个特殊的群体，一方面他们具有完全民事行为能力，订立的民事行为合法有效。另一方面，他们又没有稳定的收入来源，经济上主要靠父母支持。所以，建议监管部门出台政策对大学生的放贷应当予以适当的限制。此外，大学生自身也应当慎重，以免因信用问题影响日后的工作和生活。
政协委员：大学生应树立正确价值观人生观
那么作为借贷主体之一的大学生群体，他们本身就没有问题吗？南昌市政协教卫文体文史委员会主任张恒立认为，大学生自身要培养良好的品格，懂得合理规划支出。
现在很多大学生除了学杂费还要出游、访友，并不是所有家庭都能满足孩子的需求，或者家长不愿意让孩子无节制的开销，这样就形成了想花钱没钱花，再想办法搞钱的局面。
“我上周在外地一所大学调研大学生经济消费，有的学生在双11当天购物上万元。”张恒立告诉记者，这名同学买了手机、吉他、平板电脑等物品，“便宜和需要是两码事，大学生即将步入社会，无论是学校还是家庭，都要在孩子的成长方向上给予正确引导，树立正确的价值观人生观，以学业为主。
张恒立建议一次性打款的家长切勿图方便最好按月给，让孩子自己规划如何使用，“钱在孩子手中他们很难控制自己的花费，习惯大手大脚没了就问家里要，缺钱时更容易误入歧途。”（记者 陈盛）
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作者：新华日报&&&&&&日
　　又到大学新生入校季节南京珠江路上电子产品商店迎来一拨拨大学生数据显示大学生消费市场规模接近亿元去年起大学生分期消费网站进入爆发期随之而来的问题也逐渐暴露高费率不透明等市场亟待规范监管
　　只要学生证和身份证
　　南京华海C商场一楼主要是手机笔记本电脑摄像器材等电子产品也是大学生购买力较集中的楼层一处角落发现两个大柜台坐满了人墙上贴着各种分期广告柜台上散落着借款人填好信息的申请表这间不足平方米的店面内竟然有达飞金融佰仟金融捷信金融分期乐心仪贷中关村在线等家分期消费金融公司五六个业务人员在柜台内忙活柜台外坐满了顾客
　　一名自称是佰仟金融的钟姓客户经理坐在柜台前不停地接电话基本是咨询预约电话一般不接受直接上门申请贷款的人要经过电话预约后才能到店面来办贷款与一般贷款不同借款人需要先支付一定的款然后从分期公司拿到商品每个月直接还款给他们她说学生申请贷款除了提供一张还要身份证和学生证贷款额度在—元
　　张艳(化名)正伏在柜台前填表她是南京某高校的大三学生在张艳的申请表上除了本人基本信息还有父母一个姐姐和一个同学的联系电话换一台Iphone首付元每个月连本带息还多元就可以了很方便她说
　　学生证加身份证是大多数分期消费的公司要求大学生申请贷款提供的证明此外金陵分期趣分期等分期网站还要求班级辅导员宿舍等更多证明南京壹零壹营销策划公司也是一家从事大学生分期消费的公司除了基本信息外还要在学信网上查看期末成绩是否从其他平台上贷过款成绩差的比如一个学期挂科门以上不贷
　　低门槛背后是高利贷
　　从年月起大学生分期消费网站迎来了爆发式增长一年之内出现几十家分期网站平台目前比较知名的有趣分期分期乐爱学贷喵贷等从网站内容来看低息免息线上审核等各家旗号不同不仅在网上做推广还穿梭于大学校园疯狂推销
　　仔细比较发现这些针对大学生的消费贷款产品大同小异主营业务为手机平板电脑等商品全部支持在线销售分期付款可提供的最高额度元分期数一般不超过个月月费率在%左右高的可达%以上由于年化综合费率高达%以上不少人指责分期平台是在向学生放高利贷
　　先消费后还钱的理念身份证和学生证就可贷款的低门槛看起来方便又划算却暗藏着各种猫腻一些网站平台只注重宣传和夸大分期产品现金小额贷款的低门槛零首付零利息免担保等却弱化了高利息高违约金高服务费的分期费用
　　大学生贷款背后都是父母的隐性担保平台在审核过程中以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力如果大学生不能按期还款平台会找到其父母为其买单
　　此外费率不明晰更是隐藏较深的猫腻%的被调查平台费率不明确有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额并不直观公布收费标准逾期费用方面也没有给出明确数值逾期后每日费率最高与最低相差达倍之多除了每期收取利息有的平台还加收其他费用如金豆分期收取的账户管理费平台服务费以及预收咨询费每笔最高可达元
　　野蛮生长之后将迎来整合期
　　据测算全国在校大学生约为万潜在的市场规模近千亿元七成以上为消费类贷款且占比呈快速上涨趋势在某些二三四线城市消费信贷的申请占比甚至超过%以后后的年轻人群为主
　　庞大的市场旺盛的消费欲望使得大学生分期网站平台频频获得风险投资的青睐月日趣分期获得蚂蚁金融亿的投资至此该网站在不到一年半的时间内获得了超过亿美元的融资
　　电商巨头们也越来越看重这一市场京东白条和蚂蚁花呗均有天的平均月费率%－%左右远低于网站分期平台%甚至%的月费率
　　分期网站平台的出现填补了大学生消费的市场空白但由于缺乏监管大学生可能在不同平台间多次分期贷款蕴藏着巨大的坏账风险有的网站已经意识到这一问题开始在系统中引入排他性设定大四学生王晓婷在趣分期上注册成功后却始终没有认证成功经咨询才知道一个手机号一个身份证号仅对应一个账号由于她在其他网站注册过因此该网站就不能通过认证
　　经过年的井喷时期分期网站平台的商业模式和竞争格局基本定型今后将进入整合期在这段过渡期资金实力不强信息透明度低的平台将被淘汰预计三年内%的平台将在整合中消失
　　大学生要仔细对比各家平台产品信息了解所有附加费用尤其是在签订合同之前要看清和违约条款以及条约
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问父母给的购房首付款算夫妻共有财产吗？
&&已解决的问题起底：校园贷是如何“套牢”大学生的？
来源：财经综合报道
图示制作/潘[
　　招学生干部“地推” 最快3分钟审核 推分期购物节 实际年利率超20%
　　校园贷是如何“套牢”大学生的？
　　不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？对此，北京青年报记者展开了调查。
　　个别校园贷平台申请人已超75万
　　申请者三本院校和高职居多
　　方明（化名）是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元，学校发的生活补贴1500元，基本上只够还分期，都快毕业了找父母要也不合适，找点兼职做呗。”方明自嘲说，“再买必须要剁手！”
　　随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。北青报记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。北青报记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。
　　高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与方明“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”
　　2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
　　对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的，北青报记者对此展开调查。
　　第一步
　　金融平台招聘学生干部地推
　　拉同学装机月入5000元
　　这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？
　　“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP&装机量&举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”
　　王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍&刷楼&，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”
　　第二步
　　不用视频网签
　　部分网贷只需学生证即可办理
　　据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。
　　某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”
　　北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。
　　采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。
　　第三步
　　鼓励大学生借款超前消费
　　甚至推大学生分期购物节
　　那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。
　　因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”
　　随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。
　　曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”
　　“铁打的营盘，流水的兵”，这形容校园的信贷市场再合适不过。2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，、、、中信实业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间，不少同学刷卡“冲动”消费，一不小心就沦为“卡奴”，有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。正因大学生没有固定工作和稳定的收入来源，成为了校园信用卡业务的“高危人群”。
　　2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务，其他银行则也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。
　　月息0.99%存猫腻 实际年利率超过20%
　　据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间”，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中，大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品，最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，因为平台扣除了2000元的咨询费，最终拿到手的8000元，当时客服说，如果不逾期，这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元，感觉这很不划算！”
　　照方明的说法，北青报记者通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。随后，北青报记者将结算结果截图向从事财务工作的人员请教，多位财务人员表示，“每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%啊。”
　　这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？财务人员进一步解释：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。”
　　针对这贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”
　　而在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%，“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”
　　还款难的学生冒险
　　“拆东墙补西墙”
　　不仅如此，北青报记者还发现，还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可，北青报记者致电某平台咨询业务时，得到的回答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。
　　在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”
　　“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”――再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得&子债母偿&，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。
　　P2P借贷目前监管主体缺失
　　对话人：中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士
　　针对目前校园网络贷款，尤其是P2P领域存在的行业乱象，北青报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。
　　北青报：此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的？
　　孟祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任？你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。
　　北青报：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。
　　孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。
　　北青报：调查中，我们发现“最低月息0.99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。
　　孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。
　　北青报：对此的监管，目前是由哪个部门来负责？
　　孟祥轶：我们国家实行的是分业监管。像你提到的P2P，目前是由银监会来监管，但此前下发了《指导意见》，尚未正式监管，出来的仅是意见稿，还没正式实施，目前的监管主体是缺失的。但借贷上，《合同法》等法律上有一些条文的规定。
　　北青报：大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统？
　　孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。本版文/本报记者 刘旭
(责任编辑：杨明)
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