11月17日，北京凌云吉信信息技术有限公司举办了互联网金融创新与屌丝文化暨一起一起投产品研讨会。一起一起投是凌云吉信旗下的互联网金融交易平台，据凌云吉信董事长凌一准介绍，&一起一起投&是一个以&顾问式的互利共生&为核心理念的互联网金融投资理财平台。其运营团队是由一群80后的年轻人组成，平台创建的初衷是希望能够通过结合最新的互联网技术，联合移动互联网的运营方式和金融创新，在满足用户最优化投资理财需求的同时，帮助用户探索真正安全、便捷的&移动化&个人投资理财解决方案。目前，一起一起投平台主要有四款产品：屌丝宝、信满盈、资胀通和金多宝。屌丝宝是为年轻的小额用户定制打造，用户可以享受100元起投，预期收益是5%为起点的增加型产品，用户可以自由的选择3、6、9、12个月的投资期限，根据期限的增加，预期收益可以由5.5%增加到8%-11%。信满盈对接信托产品，资胀通对接基金子公司资管类的产品。信满盈和资胀通的起投金额按照不同的项目有1000元到5000元几个门槛。金多宝对接有限合伙的产品，大概1万元到2万元的起投门槛。&目前市场上的信托类产品是以100万起投，有限合伙类产品是以50万或100万起投，相比下，我们的产品大大降低了用户参与的门槛。&一起一起投的相关工作人员如是介绍，&我们核心的目标是大幅降低投资门槛，帮助普通大众进行投资理财。&为什么要做一起一起投?凌一准在研讨会上表示：&金融理财是一种生存能力，但中国绝大多数人没有这种能力，因为我们的社会从来没提供这样的教育。我们命名为一起一起投，就是说从孩子到老人都应该培养自己的投资能力，都应该为自己的财富负责，都应该为自己的财富传承负责。那为什么这里还要讲屌丝文化呢?&凌一准先生提出了这样几个问题：一、中国有2000多家P2P公司，上线人数为62万人，大家可以算一算每个P2P平台究竟有多少会员?二、这里面的金额其实百分之六七十已经被拿走，剩下的还能够真正募集到多少钱?三、据考察，互联网的平均投资金额实际上是5000块。而目前能投资的人都是45岁以上，他们不爱玩电脑，不相信手机和电子支付;而能够接受互联网文化和教育模式的人都在35岁以下，他们正在供房、买车。而这些人正是未来互联网发展的真正的潜力军生力军。这群正供房、买车的35岁以下的人，他们绝大多数人都认为自己是屌丝。凌一准说：&否认这些屌丝就是否认这个时代。&他认为，屌丝一词在现代年轻人的眼中早已不再被视为一个贬义词，更多的是代表一种年轻人特有的面对生活中的困境和压力，所体现出的勇敢、积极、乐观的精神。而正是由于这种屌丝精神的存在，一起一起投以及更多的年轻人的创业团队，才会敢于不畏现实工作与生活中的艰难选择去创业，不断地坚持和追逐自己的梦想，最终改变着这个世界。如此，也就有了屌丝宝，一个戴着墨镜、调皮可爱的黄色小兔子，正是一起一起投平台旗下，一款专门为年轻消费人群量身打造的入门级成长型金融投资理财产品的品牌形象。不同于以往的小额投资理财产品，屌丝宝尝试兼顾了投资理财与娱乐两种特性，是一起一起投为新生一代探索创新的&快乐投资&方式的第一次尝试。与其他互联网金融平台相比，一起一起投有什么特点呢?首先，一起一起投团队拥有有丰富项目经验。据一起一起投的技术负责人介绍，平台的技术团队有将近20多人，团队从三年前转做移动互联网金融。此前，团队从事过芯片级开发、操作系统级开发、嵌入式开发、移动客户端，具有丰富的项目经验很丰富，拥有将近20项专利，多项专利写进了行业标准。其次，一起一起投平台具有五层安全保证：第一层是信息安全，公司与美国的赛门铁克公司、汇付天下等企业合作，确保信息安全; 第二层资金安全，所有的投资人和用户的资金的变动都需要由投资人自己进行密码输入，所有的资金都是定向打向产品方的账户里;第三层是流程安全，业务后台把所有的业务分成权限和模块。另外，所有的投资操作和业务人员的审核都是记录在案，且在线下所有投资人的信息及其投资资金流动在合同里都会有双备份;第四层是产品安全，团队拥有十多年的理财经验，在产品的风控和筛选上有非常独到的经验;第五层是法律安全保证，一起一起投平台提供400万资金给投资人，一旦发生任何利益的问题，将动用这笔资金为投资人保障利益。最后，在互联网金融平台的风险控制上，一起一起投有三个方面措施：第一，选择与国内知名大型的金融机构合作，选择它们旗下产品，或者和这些机构进行合作来共同的开发产品；第二，平台的产品需通过产品经理、产品总监、风控委员会、投资委员会多方检验；第三，一起一起投是顾问式的平台，需要经过理财顾问的筛选后才会正式的到用户进行购买。
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行业专家揭秘互联网金融平台的消费金融模式
更新时间： 15:15:45&&&来源：零壹财经&&&编辑：全商联盟
　　在过去的一年里，互联网金融行业大事频出，一些网络平台的无序借贷导致诸多纠纷，互联网金融如何规范化发展也引发业界思考。
　　事实上，2016年政府工作报告中特别强调，要加快改革、完善现代金融监管体制，规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融，实现金融风险监管全覆盖。
　　而随着国家积极推进对互联网消费金融的政府扶持，越来越多的互联网平台纷纷转型消费金融领域，普惠金融掀起了一股新的风潮，甚至成为了许多家庭管理资产的手段之一，财富管理不再为高净值人群所专有。
　　消费金融市场为什么对互联网金融企业有巨大的吸引力？这片待开发的蓝海中有哪些风险？又应该配套怎样的监管措施？藉此，本次财经记者训练营特别邀请了有着20年的金融服务执行及管理经验的平安普惠副总裁倪荣庆，来从行业实操层面发表对消费金融的独到见解。
　　同时训练营嘉宾还包括中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融创新与风险治理研究中心筹建负责人杨东；国浩律师事务所合伙人、华麦控股创始合伙人黄才华；主持人由零壹财经内容总监雷群涛担任。
　　向消费金融转型的原因
　　伴随着互联网金融行业的快速发展，各平台对资源的争夺已不仅仅满足于流量、用户等资金端，对平台核心竞争力&&优质资产的需求，正成为互联网金融平台关注的热点。
　　在此需求推动下，互金平台开始着手转型，多种方式扩大资产端来源,消费金融成为互金平台争夺的资产圣地。
　　此外，国家宏观政策也深深地影响着互金行业的发展。杨东教授就表示，事实上，消费金融与供给侧改革密不可分。
　　他认为，供给侧改革这个话题最近一直很热，而供给侧改革无非包括两方面，第一方面，要提供好的商品、要提供好的服务。&不能怪老百姓(603883,股吧)去日本买日货，因为我们没有生产出足够好的东西。&
　　第二方面，要有钱去购买商品和服务。&这时候就需要提供相应的金融服务，而消费金融服务在这里是核心&，杨东说。
　　所以不论国家对互联网金融的大力整治，还是对消费金融的提倡和鼓励，都跟供给侧结构性改革是密不可分。
　　对此，倪荣庆进一步阐释：&比如年轻人买房，可通过房贷的形式解决他的消费需求，这也正是现在最典型的一种情况。再有就是针对买房后的装修需求，除了银行以外，还有很多平台和各种各样的提供商提供装修贷款。甚至拍婚纱照或购买一些结婚制品的时候一旦发现现金有所短缺，就可以通过手机可以实现贷款，贷款金额可以从几千到几万乃至几十万元。&
　　可见，消费金融已成为人们日常生活中各个场景和环节的重要组成部分，并且具有很强的可延伸性。
　　而对于消费金融的未来发展趋势，倪荣庆认为，美国是一个典型的消费社会，低储蓄，高负债，而中国正好相反。如果将房贷这部分去掉，中国在消费市场中的GDP占比仍然较低，但这也正预示了增长潜力巨大。
　　闭环+开环的模式
　　事实上，目前消费金融形成了两大主流形态，一个是现有的互联网金融平台，和传统的金融机构，比如银行；另外一类是以电商为代表的消费金融业务。
　　而对于互联网消费金融来说，其发展路径并不是孤立的，互联网消费金融的发展，与电商的成长路径密不可分。那么互联网金融平台做消费金融相对于电商做消费金融，有什么区别和优势呢？
　　杨东谈到，电商有上下游自营的业务优势，同时电商也可以充分利用他对消费者数据的把握。&比如京东白条，从内部审核、到监管数额、到费用，包括分期三个月、半年、一年、两年这样的模式，应该说分期服务的费率还是非常科学的。&
　　倪荣庆则表示：&电商大部分是做闭环类的客群，而互联网金融平台更多地是闭环+开环的。&
　　所谓的闭环是指，一个用户在网络上有大量的上网痕迹，或者说是基于消费平台的消费。
　　因此，倪荣庆提到：&消费次数、用何种方式付款、送货地址有没有变化等，都涉及到一个人生活的稳定性，而这种稳定性是金融评价当中非常重要的内容。&
　　除了消费，有的互联网公司还掌握某些用户的社交信息，投资理财信息、红包信息，然后把这类非金融数据做成金融模型数据，以便作为信用的决策。传统意义上的银行信贷或者小额贷款信贷，更多的是用IPC技术。即信贷员要依靠对客户的访谈、实地调研、填一些表格来作出决策。
　　&这种方式在互联网时代就很不太适用，效率低，成本高而且受地域限制。& 倪荣庆说。
　　而对互联网金融平台来说，由于技术的革新，比如通过不断的抽样调查，人脸识别的准确率已经达到了99.5%，再加上GPS的定位技术等基于其他方面留下的网络指纹，都大大提高了信用决策的便捷程度。
　　因此，倪荣庆总结到：&在大数据风控里面有一句话，你可以欺骗某一个人，但是你很难欺骗所有人；你可能在某一个时间骗人，你不可能在所有的时间骗人。&
　　具体到平安普惠，倪荣庆说，公司的定向和目标首先就是&普&字，就是让更多的人、每一个人、绝大多数人享受到金融服务；&惠&的意思就是很方便、很实惠的得到金融服务。具体来讲，我们有着专业的服务、审慎的风险、创新的态度。
　　产品设计对风控的重要性
　　尽管消费金融的发展空间广阔，但对于金融发展的安全问题，始终是绕不过去的命题。外部的信用环境、法规制定、支付安全等，均对消费金融的发展进程影响深远。
　　在谈到大家都关心的风控问题时，倪荣庆说，近期很多P2P公司出了问题，但绝大多数问题企业是伪P2P公司，而真正的那些P2P公司其实对互联网金融的发展作出了很多尝试和贡献，特别是在资金来源方面，他们不像银行那样在业务层面有相对严格的限制。&但现在的问题是，P2P公司发展太快，大家的风控水平品质差别很大。&
　　国浩律师事务所合伙人、华麦控股创始合伙人黄才华认为，包括人脸识别、语音识别，以及通过大数据去筛选出一些信用等级高、有偿付能力的人作为消费金融服务的客户，是一种很好的方式。
　　此外，黄才华谈到：&还应该有对客户群体的甄别，比如一些金融、律师、公务员、医生、大学教授等职业群体，相对来讲他们违约的风险是比较低的，如果我违约，我的诚信就不行了，会影响我的职业。因此，群体细分这方面可以是很好的一个风控点。&
　　同时，他认为也要做好相关的产品结构设计，如P2P或众筹，&一个产品推出来，什么样的架构能够让这些本身有偿付能力的人愿意去偿付，甚至让没有偿付能力的也愿意想办法去偿付，从主观和客观上让他及时的分期偿付。&
　　可见，产品结构设计也是风控的一个重要方面。
　　实现资产证券化的前提条件
　　做互联网消费金融的时候，怎么能购帮助消费金融公司有更多的融资渠道，以便扩大消费金融公司的规模，也成为了本次活动中专家讨论的话题。
　　杨东认为，消费金融公司有更大的规模才能有更多的数据，才能形成良性循环。如果单纯做传统的线下消费金融，规模恐怕做不大，所以必须给消费金融公司插上&互联网+&的翅膀。
　　这里面就涉及到监管的改革问题，由于只有银行才能够进行融资，其他的非银行金融机构不能够向公众吸收存款，所以只能是通过发行债券或者是ABS资产证券化等方式进行。
　　&但这个是需要金融牌照的。在没有金融牌照的情况之下，能不能通过互联网+来进行运作呢？能不能搞P2P呢？严格来说，还是具有一定风险的。&杨东最后补充说到。
　　蓝鲸财经记者训练营，是以当期财经热点事件为切入点，邀请财会、法务等领域专家对财经记者进行培训，旨在提高财经记者的综合素质。蓝鲸传媒的宗旨是为记者服务，因此训练营对财经记者全程免费。首期开营后，蓝鲸财经记者新闻实战训练营已在全国范围内推广。}