您在这里 &/&&/&从产品和技术角度思考“闪付”
近期，支付行业中一个重要的新闻，想必就是“银联开始大力推广联机闪付产品”这个话题了。看到这个新闻，笔者最大感触就是经过多年的尝试和修正，依靠着行业先辈们前赴后继的努力，闪付又找到了新的方向。作为闪付产品成长过程中的亲历者、见证者，也是一名推动者，笔者觉得应该写点东西，算是对自己参与闪付产品多年发展工作的总结，也算是对笔者第一段支付行业经历的总结吧!本文是整个系列的第一篇，尝试从产品和技术的角度梳理一下那些年闪付曾经踩过的坑。
一、卡组织为什么要做近场小额支付(非接支付)
银行卡已经渗透进入了我们生活的方方面面，减少了消费者携带现金的麻烦。然而并不是在所有的场景下，银行卡支付都是最合适的解决方案，尤其对于一些消费金额不高但频繁的场合，比如便利店、咖啡厅、快餐店等场合，使用现金仍然不失为一种远胜于银行卡的支付方式。对于卡组织来讲，提高持卡人对于其卡品牌的黏性是一项重要的工作，因此，在抓住了日常大额消费的场景以后，小金额、高频率的支付场景就成为了卡组织的必争之地。这也就成就了“闪付”——这种不需输入密码且交易速度更快的支付方式。
在接触到闪付这款产品，并与Visa、万事达等卡组织的脱机支付产品进行比较之后，笔者脑海里浮现第一个疑问是：银联闪付产品是有圈存的，而其它快速支付产品是没有圈存的。为什么其它卡组织的非接支付产品没有圈存概念? 这个问题一直伴随着笔者，在与闪付邂逅之后的这五年里，笔者遇到的所有问题，似乎都是在为为这个疑问的解答提供着思路和素材。
二、脱机闪付存在的两大问题
从产品本身来说，脱机的闪付产品存在着一些体验上的问题，把这些问题进行总结归纳后，分为如下两个方面：
(一)对于持卡人来说
1. 圈存习惯难以养成
脱机闪付产品最大的问题是需要圈存，它采用了主账户和电子现金脱机账户两个概念，类似于公交卡，需要先把钱从银行卡主账户圈存到电子现金账户，或者需要使用现金充值的方式，将资金充入电子现金账户，然后才能进行消费。我们知道公交卡这种产品，是在一个相对封闭的环境中使用，而且用户对于公交卡先充值再消费的方式更是习以为常，但是对于银行卡来说，要求需要先充值再消费，而消费者早已经习惯了银行卡中只要有存款或信用额度，拿来就能使用，现在突然需要先去银行ATM机或柜台做一个“圈存”或“充值”操作才能消费，增加了消费过程中的麻烦，这就导致消费者把这个功能束之高阁。
2. 强需求和弱需求
公交卡的充值使用是强场景和强需求，而闪付并非非用不可，因为可以受理闪付的终端必然是可以受理银行卡和现金的，被替代性很强。
3. 圈存方式的缺乏
脱机闪付的产品模式决定了必须铺设大量可以圈存的设施。和公交卡圈存设备可以仅在地铁站点等地进行布放、费用由交通卡公司承担的模式不同的，闪付圈存设施布放的成本如何分摊就成为一个重要的课题;加之银行卡网络是一个开放性网络，有着发卡、收单等多种参与者，解决跨行圈存中的利益分配问题也是一个需要努力的事情。尽管银行可以通过柜台进行充值，但是因为柜员每天需要处理的业务很多，也有未培训到位的情况，加之为了充值五十块钱必须去柜台排队的事情屡次发生，持卡人的耐心也逐渐被磨没了。
4. 安全和效率的平衡
作为一款金融产品，安全从一开始就成为闪付必须考虑的问题，为了确保安全，人为了很多认证方式，但是忽略了安全和效率其实是一张纸的两面：太过于注重安全，就降低了效率，导致交易速度下降，或者交易流程复杂导致引起交易失败可能性的提高，都影响了实际闪付使用的效果。关于这一点，笔者还将在下一篇文章中继续展开。
5. 兼容性问题
有一个常见的闪付问题叫做闪卡，就是由于过早把卡从读卡器上拿开，持卡人发现电子现金账户中的资金已经被扣，但是POS机提示交易失败的情况。出现这个问题的原因是与闪付的交易流程有关，就此引申出来的一个问题，就是非接触界面下交易的复杂性，业内也称作兼容性问题。笔者个人总结，因为非接触界面下交易很容易受到磁场强度、电场强度，还有像是卡片和终端之间硬件兼容性等物理特性的影响，如果交易过程中卡片和终端交互的流程再设计得过于复杂，会导致许多意想不到的问题。笔者曾经参与过一期国内大规模闪付使用情况的调查，在同各家终端厂商交流的过程中，也间接印证了兼容性问题对于闪付受理产生的各种不利影响。
6. 圈提的困难
前面提到了圈存环节的困难，事实上如果已经把钱充值到闪付对应的电子现金账户以后，如果想把这个钱取出来，难度也是非常之大。一般情况下需要去柜台申请，然后需要等一段时间以后钱才能退回主账户，而且大多数情况下银行柜员是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到过为了圈提一笔钱出来，手把手指导银行柜员的情况。
7. 多币种的问题
前面说的问题，仅仅是在国内使用的情况，但请注意，这还仅仅是在国内人民币支付的环境下产生的。如果在国外使用闪付交易，困难就更多了，最明显的一个问题就是闪付账户是人民币的，而国外的终端交易币种是非人民币的。按照现有的技术方案，这张闪付卡是无论如何也用不了的。虽然存在多种解决此问题的方案，但总体来说效果不是特别理想。这些方案或者是需要在持卡人这边增加更多复杂的申请操作，或者是需要商户对于终端进行大规模的改造，无论何种形式都增加了使用障碍。
(二)对于受理闪付的商户来说
1. 培训工作难度大
闪付对于收银员的收银技能有着更高的要求，收银员既要懂得如何发起一笔闪付交易，还得清楚一些特殊情况下如何处理异常的交易。对于收银员这样一个流动性很强的行业，这些高要求显然是过于苛刻了。
2. 结算效率不高
说到结算，又是一个有趣的问题。一般来说，我们使用POS机器的商户在每天营业结束以后，是需要在POS机上发起一个批结操作，其作用大概就是要把POS机记录的交易同交易系统记录的交易做一个对账。理论上讲必须要经过批结，商户才能拿到相应的款项。银联卡的技术体系采用的是一种叫做“单信息”的业务模式，这种模式下，联机授权交易和清算交易在一笔交易就可以完成了。加上在闪付出现之前，银联的所有交易都是通过联机方式进行的，对于商户来说，是否在POS机上做批结并不会影响商户拿到应得的款项。于是乎商户们自然而然的认为，每天交易过后，不需要额外做什么就可以同收单行结算了。
但是闪付的出现为结算增加了一系列的繁杂流程，由于闪付是脱机交易，交易系统里是不会有闪付交易记录的，因此批结的重要性就体现出来了，商户需要通过“批结”操作，来通知收单银行和银联发生了脱机交易,需要完成清算。然而人的惯性是很难改变的，大家还是沿用了以前那种不批结的方式。这导致了很多闪付交易最后没有得到清算，商户把东西销售后却不能正常结算，这也让商户对于闪付业务的积极性就大大降低。
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知名安全公司火绒今天发出警报，恶性木马病毒“小马激活”加速蔓延，每天感染数万台电脑。该病毒以修改首页倒卖流量为目的，会主动攻击安全软件，让用户电脑完全失去保护。
是不是有钱就可以任性？互联网和航空业，这是看似毫不相干的两个行业，那么，究竟是什么原因能够吸引精明的互联网大佬们冒着“烧钱”的风险，不惜重金杀入，在陌生的领域甘当一名“创业者”呢？
因企业字号、注册商标被注册为计算机域名，认为注册人系恶意抢注却不使用而是待价而沽，侵犯商标权并构成不正当竞争，内衣品牌“维多利亚的秘密”将注册人王女士诉至法院。朝阳法院近日一审认定王女士恶意抢注行为构成不正当竞争。
上周末，移动互联网市场研究公司AppAnnie发布的报告显示，2016年一季度，中国苹果软件商店AppStore的收入第一次超过了日本，目前居第二位，但是距离美国的收入，仍有明显的差距。
据报道，有关部门在3月24日发布《关于跨境电子商务零售进口税收政策的通知》，从日起，中国将对跨境电商进口零售商品执行新税制，要点是提高了海淘商品的进口税率。
流通领域是与互联网接触最早、融合最深、成效最明显的领域之一。
4月27日，工业和信息化部正式发布《机器人产业发展规划（年）》。
我们不仅要向世界输出最好的中国制造，更要向世界输出最好的技术创新。
中国提出“互联网＋”，是要在西方模式外找到更适合国情的跨越发展机会。
他们不是中国人，但也选择了在这个时代来中国创业。[]
８日上午，一年一度的国家科学技术奖励大会在人民大会堂举行。中国互联网治理需要新思路_新华每日电讯
中国互联网治理需要新思路
日 07:59:07
　来源： 新华每日电讯3版
【字号 】【】【】【】
■每日一评
　　唯有不断探索互联网行业治理的新思路,未来中国互联网的创新驱动能力才更加强劲
　　回顾2014年的网络大事,11月在乌镇召开的世界互联网大会,堪称一个标志性事件。100个国家和地区的千余名嘉宾参会,微软、谷歌、阿里巴巴、腾讯、百度等互联网企业共襄盛举。这次盛会表明,中国互联网在经历多年的“野蛮生长”之后,已经开始有意识地寻求更多共识、规范与合作。
　　2014年是中国接入国际互联网的第20个年头,中国互联网行业的发展如今正渐趋深入。互联网早已不是简单的传播和表达工具,而越来越演变成一种与人们的生活相联系、灵活满足人们实际需求的平台。比如,互联网金融的蓬勃发展,就顺应了人们在线支付和小额灵活理财等方面的需求；打车软件的出现,则较好地实现了公众用车和出租车寻找生意之间的方便对接；融合了游戏化元素的微信红包,让人们在进行社交的同时,通过“抢”获得了更多乐趣；而可穿戴设备在这一年也逐步走入人们的生活,为人们的安全、健康带来更多新变化。
　　互联网企业的这些一点一滴的小创新,正在推动中国社会经济的大变革。一方面,受到一些新型模式企业“抢食”威胁的传统行业,开始积极寻求转型,或者联合其他企业寻求合作与共赢的可能性。比如,银行、保险、券商等传统金融机构,开始向互联网金融方向转型,网上银行、直销银行、消费金融、微银行和非接触“闪付”等成为努力重点；越来越多的传统媒体,也在努力发掘自己的互联网基因,媒体融合的可能性和路径,成为学术界和业界共同探索的方向。
　　另一方面,产生于互联网行业的一些核心思维模式,其影响力已渗透到社会其他层面。比如,以开放、民主、参与为特征的“互联网思维”一词,就在诸多场合被反复提及。光明网的文章《互联网时代的领导思维》就认为,领导在进行社会管理时应借鉴互联网的“众包”思维,群策群力,让网民出主意；树立“免费”思维,共建共享；树立“共赢”思维,共治善治。这些思维,正越来越多地体现在社会治理中。比如中纪委网站开通“曝光专区”收集线索,并安排网站编辑24小时值班与网友互动,这就充分体现了群策群力、开放参与的网络精神。
　　不过,互联网相关行业企业不断创新的商业模式,也给相关管理工作提出了挑战。比如,作为互联网金融形式之一的众筹,虽说在2014年总体上渐趋理性,但其在很多方面都饱受争议,尤其股权众筹仍然徘徊在法律边缘。世界银行的报告显示,中国众筹行业的市场规模,未来可达500亿美元,然而,在国内却没有关于众筹的明确的监管规则。再比如,滴滴打车和快的打车的补贴大战从年初“斗”到年末,而且一直未能摆脱涉嫌“非法营运”的质疑,到底应如何监管?
　　当然,维护良好的网络秩序需要监管,但互联网时代的管理模式必须有所创新,如果像过去一样出现新问题就“一刀切”,不仅无法有效规范市场,还有可能影响市场正常运转,甚至还会阻碍社会创新的发展。这就需要政府对社会治理机制进行整合和调整,凸显管理智慧,走出一管就死、一放就乱的怪圈。唯有不断探索互联网行业治理的新思路,未来中国互联网的创新驱动能力才更加强劲。
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但也有网友提出反对意见，称这种换零钱的方式太老套，还要跑到指定地点取，并不方便，还是普及闪付更实际。　 　那么，什么是闪付呢?　 　闪付(Quick Pass)简单来说就是金融IC卡的非接触式支付产品应用，具备小额快速支付的特征。 相当于我们平时使用的公交卡，持卡人无需输入密码和签单，轻松一挥便可快
　　最近，福州和珠海各银行推出10元ATM机的消息受到网友的广泛关注，大家纷纷求普及，更有的哥说，有人坐车常需要换零钱，而夜间银行没有开门，设立这种专供10元钞票的机子，方便了不少!但也有网友提出反对意见，称这种换零钱的方式太老套，还要跑到指定地点取，并不方便，还是普及闪付更实际。　　那么，什么是闪付呢?　　闪付(Quick Pass)简单来说就是金融IC卡的非接触式支付产品应用，具备小额快速支付的特征。相当于我们平时使用的公交卡，持卡人无需输入密码和签单，轻松一挥便可快速完成支付。　　被誉为新兴支付方式的闪付其实早在2011年就开始出现，针对的就是那些希望能不带钱包和银行卡就出门的懒人们，不用输密码、不用签名，在POS机上轻轻一挥便能轻松消费，持卡人在超市、商场、公交车和出租车等地方均可使用。看到这儿你可能会问，自己的身边很少有人或地点可以使用闪付，为何这么便捷的支付方式时隔四年都还没有普及?　　最大的顾虑扔然是安全问题，使用闪付功能需要将部分金额圈存到指定的电子钱包，持卡人在ATM机或者使用银联迷你付等产品都可以完成圈存，一般最高限额不超过1000元。不过，虽然具有闪付功能的银行卡可以挂失，但圈存进闪付的钱却无法挂失，也就是说卡丢了，闪付里的钱也就付之东流。所以，小编建议每次圈存的金额不要过多，以免卡片丢失而来带损失。　　另外，我国的闪付功能还有很大弊端，使用者在初次尝试时经常会遇到问题而无法支付，加上服务员对闪付的了解也知之甚少，导致流失很多闪付的初次体验者。例如小编在拍拍贷论坛看到有网友反应：他在使用工行闪付卡时，不知道为什么仍然提示需要输入密码，在一番周折后发现是因为开通了自动圈存功能，比如你卡上电子现金有110，自动圈存阀值开的是100，你买的东西是20，拍卡的时候，低于你设置的自动圈存阀值100，就会使QPASS功能实现联机消费，也就会提示你输入密码。所以，在使用闪付卡时设置成不自动圈存，圈存额度设置为0比较好。　　虽然我国闪付功能的普及率还比较低，但还是可以预测到闪付将成为主要支付方式的大趋势。在几年前，上海、香港、宁波、长沙等地都开始推广闪付应用，上海大部分出租车都可使用闪付来支付车费。而中央银行也在日宣布，从日起，全国性商业银行均要发行金融IC卡。日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。近日工行也统计出，早在2012年推出 的闪酷卡发卡量已超过500万张，达到518万张，较年初增长了36.8%，由此看来，用户使用闪付功能的意识在逐渐加强。　　卡友们，闪付的时代即将到来，你们期待吗? 拍拍贷() 中国领先个人金融门户，银行授权信用卡申请合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问拍拍贷网在线申请通道：/　 【拍拍贷网原创内容声明】凡注明 拍拍贷网来源作品(文字、图片、图表或音视频)，在未经授权情况下，任何媒体及个人不得全部或者部分转载，文章中所载的信息材料及结论仅供用户作参考。
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