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出门在外也不愁70后有存款80后有贷款90后有… 理财真的差很多
来源：财经综合报道
作者：理财周刊
　　网络上有个流传甚广的段子：70后说，我们有存款；80后说，我们有贷款；90后说，我们有爸妈。
　　70、80、90后在上，真的有这么大的差别吗？近日，本微信公众号特地做了一个关于70、80、90后理财的网络小调查。通过对调查结果的分析，大致能勾勒出70、80、90后在理财方面的一些共同特征。
　　同样积极的财富态度
　　调查结果显示，绝大多数的年轻人对待理财的心态都比较健康。86%的70后、92.54%的80后和90.05%的90后都认为，理财能让财富稳健增值，实现财务目标。
　　选择“钱够用了，不需要理财”、“理财改变命运，一夜暴富”、“理财有投机成分，有风险，不安全”和“理财是有钱人才会考虑的问题”选项的人群，在三个年龄层中占比都不到10%。
　　70后、80后和90后的大部分人都会通过网络或阅读来了解理财资讯，从不主动了解的只是少数人。
　　专业咨询是长辈们的偏爱。50%的70后会向银行或其他金融机构工作人员求助，有同样举动的80后和90后只有38.1%和29.4%。愿意跑腿去参加讲座或培训的70后占25%，而有兴趣参与这类活动的80后和90后们仅17.2%和11.3%。
　　图1 通过哪些途径了解理财方面的知识
　　年纪越小越无所适从
　　然而大家还是在如何理财的问题上状况连连。最常见的问题是“期望投资却无从下手”。46%的70后、57.1%的80后和58.8%的90后都遇到了这个困扰，显然年龄越小在理财方法上越无所适从。
　　90后们的生活和消费方式被很多人评价为“游戏人生”。我们从调查显示，确实年龄越小的人群越容易对余额缺乏管理。有35.7%的90后对多余的钱不作规划，80后中也有31.3%的人有此习惯，而在70后当中只有22%会这样。
　　于是，落入月末或期末财务危机的情况也在年龄小的群体中比较高发，还未等到下一轮进账就先把手中“余粮”给啃光了。从数据看，只有16%的70后会遇到这个问题，80后和90后当中有高达31.3%和 39.4%的人面临这种境遇。
　　“姜还是老的辣”，27%的70后没有发生以上情况，而能做到这一点的80后和90后只有16.4%和11.3%。
　　图2 是否遇到过以下情况
　　80后靠贷款，90后靠爸妈？
　　在借钱问题上，70、80、90后的态度大体一致。70后当中有53%的人偶尔借钱，38%的人从未借钱，9%的人经常借钱。80后中62.7%偶尔借钱，经常借钱的只占3.4%。60.2%的90后偶尔借钱，经常借钱的占5.9%。
　　再来看看大家喜欢选择什么样的借钱途径。有个流传甚广的段子是这样讲的：70后说，我们有存款；80后说，我们有贷款；90后说，我们有爸妈。事实真的是这样吗？
　　图3 有没有借钱的经历
　　从数据来看，48%的70后会选择银行贷款，其次是信用卡贷款和向亲友借钱，都占20%。80后最喜欢的方式也是这三种，比例差不多，28.4%的人爱用信用卡贷款，27.6%的人爱用银行贷款，向亲友借钱的占23.9%。
　　然而，高达33.9%的90后最主要的借钱途径是向亲友伸手，常用信用卡贷款的占23.1%，选择向银行贷款的只有1.2%。90后“我们有爸妈”的说法似乎还真的有点道理。
　　图4 贷款的主要途径
　　而80后真是背着贷款的房奴吗？从开支项中“还房贷”一项的排序情况，我们也能看出，70后、80后和90后三代房贷压力区别。26%的70后把还房贷开支排在第一位，29.8%的80后把还房贷支出排在第一位，而在90后当中，这一比例只有8.6%。把还房贷开支排在最后一位（很可能没有房贷）的人数占比，70后是39%，80后是34.7%，90后是55.2%。
　　值得注意的是，花呗、京东白条等互联网借钱方式有着明显的年龄层差异，年纪越小的人群越喜欢互联网平台上的工具。21.3%的90后表示，主要贷款途径正是这些新兴产品；80后当中，这一比例为10.1%；至于70后，只有2%的人会去用这些产品。
　　年纪大的爱买
　　年轻人总给人“不管不顾”的感觉，对保险嗤之以鼻。数据显示，年龄越大的人群越有保障的意识。70后当中，41%的人多次购买商业保险，80后当中多次买保险的只有17.2%，会这么做的90后仅占3.6%。
　　图5 有没有购买商业保险的经历
　　曾经饱受舆论抨击的80后们现在年龄大多处于奔三或30岁出头，要么准备结婚生子，要么刚刚组建家庭，无论事业或者家庭都处在重要的成长期。80后们已经渐渐成为家庭的顶梁柱。但是从数据来看，80后对保障问题还不够重视。而同样身处“上在老下有小”围城里的70后们，家庭和事业已经步入稳定的上升期，平均收入也和80后拉开了差距，在保障性投入上游刃有余。
　　总的来说，70后主打稳健风格，90后新潮，80后则稍显“痛苦”。从数据分析的结果来看，似乎都与所谓的传说中的印象相去不远。
　　关于70、80、90后在投资、消费方面的不同之处，我们将在近期做连续的报道，敬请留意。
　　【声明】
(责任编辑：陈大伟 UF065)
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出门在外也不愁在长春市，一家鱼庄正在装修外墙，墙上挂满了“鱼”。
作为家中的独生女，父母虽不舍，但依然支持她的决定。
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　　少数派财经报告之三十二
　　作者：董广宇（@闻道_wendao）
　　（一）
　　这几天，我一直在思索，为什么主流金融理论界人士会有“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”这样一个观点？凡事都有缘由。
　　思来想去，我感觉只有一种可能性，是一个奇怪的现象触动了他们：
　　――你向银行贷款100万，经审核后，银行同意发放贷款，于是你账上多了100万，注意，这个时候，整个社会上其他所有人的账上的钱都没有减少，也就是说，与发放贷款之前相比较，整个社会上的钱的总额多了100万，贷款创造存款。
　　（这个现象我已经写进了《一句话提个醒（四）》一文，本公众号对话框界面，回复“20”，可获得推送）
　　现在可以明白了，因为他们发现了这个现象，所以，为了解释这个现象，提出了“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”；在他们看来，因为储户原先的存款没有减少，而向银行申请贷款的客户的账上多出100万存款，所以，“银行不需要存款就可以发放贷款，而贷款又形成了新的存款”。
　　诚然，这个观点从表面上看，可以解释上面那个奇怪的现象，但仅仅只能解释这一个现象！而对于其他现象却都解释不了，因为支撑这个观点的背后逻辑是错的！（至于为什么会出现“贷款形成存款增加”这一事实，我在文末会给出一个完全不同于他们的解释）
　　（二）
　　一套理论的正确与否，还要看是否可以解释其他连带的现象，比如，对于“为什么银行会拼命揽存”这个重要现象，此观点解释不了：
　　――大家都知道，贷款是银行的重要收入来源，也就是说，银行喜欢发放贷款，为自己带来利息收入，并且贷款利率越高越好；相反，存款是银行的一大块成本支出，存款利率越高，银行的经营成本越大，也就是说，银行喜欢降低存款利率。
　　――如果，银行可以在不需要存款的前提下，就能发放贷款，也就是说，银行可以在无需成本支出的情况，就可以为自己带来收入，那么，为什么银行要拼命揽存呢？而且，还是拼了命地以尽可能提高存款利率的方式揽存！难道说银行喜欢拼了命地自己为自己增加成本？难道说银行喜欢自己折腾自己？
　　――所以，这里面只有一个解释，因为储户的存款是银行发放贷款的资金来源，而贷款是银行的重要收入来源，因此，银行为了尽可能多地发放贷款带来收入，所以要拼命地揽存、并且不惜提高成本地揽存。
　　――还有一个季度存款指标考核的现象：如果银行可以在不需要存款的前提下，就能够发放贷款，那么，银行完全可以在季度末到期时，在存款不增长的状态下（甚至在没有存款的状态下），通过发放贷款形成新增存款，从而轻松完成存款增长指标，银行何必去拼命揽存呢？明明有轻松完成指标的方法，为什么要使用艰难的方法？
　　“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”这个观点也无法解释其他更多的现象，这在上一篇文章中都已经详细论证了，本公众号对话框界面，回复“37”，即可获得推送。
　　（三）
　　对于一开始提出的那个存款增加的奇怪现象，我的观点很明确：银行在用储户的存款进行放贷，但是在货币的双重所有权作用下，银行的放贷并没有使得原先储户的存款出现减少，反而使得向银行申请贷款的客户的账上出现新增存款，因此货币总额增加，即银行贷款创造存款。
　　什么意思呢？就是：储户存在银行里的这笔钱，既属于储户又属于银行（货币的双重所有权），因此，银行将这笔钱用于发放贷款时，储户并不会减计自己的存款金额，也就是说，银行发放贷款时，储户原来的存款不会减少，而获得银行贷款的客户的账上出现了新增存款，所以前后一比较，存款总额增大，货币总额增大。
　　看到这里，读者一定会问：那为什么“储户存在银行里的这笔钱，既属于储户又属于银行”？其中的具体原因，详见《“熟悉又陌生的存款”与“通货膨胀的根源”》一文，本公众号对话框界面，回复“6”，可获得推送。
　　（四）
　　关于“银行不需要存款就可以凭贷款创造存款”这个观点，这一段时间经过查证，发现其来源于一个挺著名的金融某论坛，该论坛里的核心人物大多都是重要金融机构的研究员且具有高学历，所以，不难想象，他们的观点会有这么大市场。
　　当下的主流经济学理论可以说是充满着谬论，为什么这么说？一个很简单的逻辑：如果奉行的主流经济学理论是正确的，那为什么总是会不断出现经济危机、金融危机？其实，说到底，不是我们的经济出了问题，而是，经济学理论出了问题、出了危机。
　　作者简介：
　　董广宇，新浪ID：@闻道_wendao，货币金融研究者，倡导建立一套诚实健康自由购买力稳定的货币系统，从业于商业银行，著有《被忽视的货币真相》一书，经营有“少数派财经报告”公众号。
　　著作权所有，转载请注明作者（董广宇）与出处（微信公众号：少数派财经报告，wendaofinance）
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