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> 分期乐：中国最大年轻人互联网消费金融平台如陈科屹、张颖、龙宇、周受资等投资人在深夜都被一个电话吵醒了，打电话的人是分期乐创始人肖文杰。8月31日深夜11点多，深圳华中科技大学B栋6楼灯火通明，现场一片忙碌，有匆匆在座位间送夜宵的工作人员，有在楼道中狠狠抽烟提神的人，而更多的人将头凑在电脑前，瞪大眼睛屏息凝神。9月1日零点刚过，突然有人爆发出欢呼：100万!这个数字点燃了所有人，大家跟打了鸡血一样兴奋。这家在开学季第一天就卯足劲儿通宵奋战的公司，叫分期乐，是一家面向大学生和年轻人的分期购物平台。分期乐创始人肖文杰坐在电脑前，紧盯着后台跳动的数据。这个圆脸、个子不高的年轻人眼神闪亮，心里却隐隐担心服务器的承受能力。在暑假期间，分期乐2000多人团队就在为&首届大学生分期购物节&做准备，200多个城市、2000多个校园、6000多家校区，无一例外被&购物节&的粉色海报铺满。9月1日零点开始，订单蜂涌而来，比平时高了20倍的流量瞬间冲击向服务器。所幸，这支腾讯背景的创业团队顶住了服务器的流量压力，订单节节高升。25分钟后，订单金额突破500万。从9月1日凌晨到深夜，偌大的办公区不停有人高喊刷新的数字，20:50分，当有人高喊出&1亿&时，所有人都沸腾了!在这个市场上，分期乐独家占据了市场60%的份额这一天，也是肖文杰32岁生日。所有加班奋战的同事在会议室给他过了一个热气腾腾的生日会。单日破亿的销售额，是上线不到两年的分期乐一个重要里程碑，这也是互联网消费金融创业公司的单日最大销售额。它是给肖文杰最好的生日礼物。从成立以来，分期乐相继获得K2VC(险峰投资)、经纬、DST、贝塔斯曼、京东的投资，一路顶级风投追随，去年的估值已达数亿美元。这家从大学生分期购物作为切入点的互联网消费金融平台，由于爆发式增长，引领了业界分期购物创业的热潮：2014年市场上出现了上百家大学生分期购物创业公司，而在2015年，更多品类的互联网消费金融创业公司冒了出来，比如装修分期领域的家分期、小窝金融;租房领域的斑马王国、会分期;农业市场的农分期、可牛金融;针对蓝领消费人群的买单侠等&&和传统电商业务不同的是，互联网消费金融公司的业务重心在金融服务。它们往往和电商网站以及各消费入口合作，自己不进行精细化的商品供应链整合，而是为这些消费用户提供商品贷款及分期还款等金融服务。在分期乐的示范效应下，如果说2014年是互联网消费金融的萌芽期，那么随着2015年更多品类的消费金融创新涌现，真正的互联网消费金融元年到来了。打通商品供应链尽管创立以来一直高速奔跑，作为互联网消费金融第一家创业公司，分期乐仍然经历了各种严峻挑战。当9月2日分期乐向外传出日销售额1亿多时，同样感到自豪的，还有京东商城大客户部华南项目经理王超。不过，他也感到了略微紧张。&分期乐是京东资产系统的大客户，平常我们的系统对接很顺畅，但是从未在单日迸发过这么大的订单量，这对我们的系统承载能力是考验。&王超是90后，2011年加入京东商城，从2013年11月和分期乐进行业务对接以来，王超从一个人到带领一个团队支持分期乐的业务，见证和经历了分期乐的飞速发展，在京东合作的超过1万家大客户中，分期乐已经成为京东最大的大客户。王超还清晰记得，分期乐起初在京东上是用注册企业用户前台的形式手工下单，这种方式每天订单10多单时还可以，但很快就撑不住了，采购效率极低。2014年3月，分期乐和京东的业务对接系统升级，多订单情况下，分期乐可以在京东批量化瞬间下单，这是分期乐迈过的第一个坎。&订单增长很快，不到两年时间，分期乐在京东的月订单已达到数十万单了。&王超介绍，京东大客户部和区域分部都给分期乐很大资源支持，目前有两个团队在支持分期乐，一个是王超带领的运营团队，从研发、产品、运营和采购体系上对分期乐给予支持，另一个团队在宿迁呼叫中心，京东专门建立了一个分期乐的售后团队来支持退换货问题。也就是说，从分期乐的售前、售中、售后，京东进行了全方位支持。&在京东总部，各部门对分期乐进行了资源上的协调。&王超说。京东商城大客户部华南项目经理王超是90后，因为分期乐，他成了2014年京东大客户部销售部冠军。地推创造流量入口分期乐创立时，肖文杰遇到的不仅仅是商品供应链的挑战，还有如何建立地推团队的挑战。创立分期乐之前，肖文杰是腾讯财付通产品总监，曾带领团队将财付通交易量做到千亿规模。跟随肖文杰创业的早期团队清一色是腾讯系的产品和技术，对于这样一个互联网基因的团队，如何从0到1建立地推体系，是不小的挑战。起初并不是没有试过互联网推广。2013年，一个电商或者金融类的购买用户成本已经达到200元左右。流量基本被巨头垄断，如果没有新的流量入口，用户获取成本将是一笔不小的支出。肖文杰决定试试地推。当时身边的朋友都觉得不可思议。作为一支腾讯系团队，为什么不用&互联网思维&去网上推广，而是去构建像外卖体系一样的地推团队?肖文杰执意包下了广州大学城的食堂桌面一年，&当时包下上百张桌子，一年的费用才9万。&肖文杰回忆，这里是大学城客流量最高的地方，每到中午就很热闹，大家都能见到分期乐的海报并且上网看看。同时，分期乐也在广州建立了第一支地推团队，在广州摸索清楚地推模式后，再迅速推广到全国。&在广州起步做地推时，难度不小，之前的一些东西是想象的。&分期乐华南区运营负责人陈华说，最开始他们先去学校精选了一些学生作为校园经理，他们兼职做分期乐的地推。起初预想会声势浩大，没有料到的是，学生还是以学业为重，难以完成KPI。试了半个月，肖文杰和陈华尽快上了全职地推团队。地推团队有几种角色，一是校园经理，底薪制，每做一单提成;二是小时聘请的兼职人员，以小时计费发送传单;三是校园代理，只负责宣传，每单拿提成。校园团队全面接受校园经理的管理。另外，每几个小区会有片区经理，他们驻扎在城市的营销中心。每个城市设立城市经理，&新开市场的时候，需要的角色一下子就出来了。&陈华说。目前分期乐5个节点城市是广州、上海、重庆、武汉、北京。搭建地推团队工作从2014年4月开始，到6月底正式运营，地推团队帮助分期乐线下政策落实，风控管理及物流配送。目前地推团队全职1000人，兼职2万人左右。经过地推团队的精细化运作，目前分期乐的流量成本达到一个较低的水平。&分期乐线上每个订单转化成本大概是232元，若看注册转化，每个注册用户成本则为95元;线下每个订单转化成本大概为42元，若看注册转化，每个用户成本是30元。&分期乐运营总监魏建伟透露。他是分期乐核心创始团队成员之一，从京东的业务对接，到线下团队的管理、校招，他都参与过，对数据了如指掌。拓展资金通道分期乐的第三道坎是资金供应链，这也是其早期遭遇的最大瓶颈之一。作为一家互联网消费金融创业公司，分期乐的核心价值是个人消费资产小额分散，风险较低，这样能以较高的资产评级去获得低成本资金。并且通过3C数码等消费分期场景可以更加精准获取客户，降低获客成本。&我们在A轮之后遇到的第一个资金上的坎比较严重，大约是2014年6月，那时候订单量飙升，但是我们却没有钱帮助用户去支付货款。&肖文杰回想起来还心有余悸。当时分期乐在北京、上海、深圳、广州等城市开了站点，由于地推力度大，订单量骤然上升，可是合作的资金渠道未按预期提供充足的资金。分期乐采购货物需要很大的资金量。用户不断的涌入但是债权却消化的慢，最长的时间欠着用户的货20多天都发不出去&那时候每天晚上都睡不着觉，醒来第一件事就是看看昨天回款多少，还有那些资金渠道可以拓展。&肖文杰回忆。为了救急，险峰投资和经纬联合给分期乐提供了数百万美元的过桥贷款，算是临时解围但是也仍然满足不了分期乐业务增长对资金的需求。可这也不是长久之计。&必须要拓展自己的资金渠道，获得低成本的债权销售渠道。&肖文杰认为这是金融的壁垒之一。正值酷暑，肖文杰和分期乐副总裁乔迁在北京和上海去跑各理财端、资金端，大家对于分期乐这个新生事物都持观望态度，而且很多理财端同样是创业公司，对于创业公司潜在的风险也比较谨慎。最早和分期乐合作的是玖富和信融财富，它们为分期乐打开了最初的资金通道，解决了燃眉之急。接下来经过多次沟通，分期乐和有利网、积木盒子等都进行了合作。但这还不够。如果仅仅依赖于第三方的资金通道，在短期内很难解决批量化的资金来源。肖文杰决定自建债权销售渠道，以确保稳定的资金来源。2014年8月，分期乐旗下的P2P平台桔子理财上线，和其他P2P平台相比，其资产来自于分期乐的债权，每个标的大约3000 - 4000元，非常分散。目前桔子理财的资金来源占据了分期乐资金通道的一半以上，据桔子理财周年公布的数据月交易额都接近十亿元，累计成交已达60亿。就这样，从商品的供应链到构建线下流量入口体系，再到建立自有的资金通道，分期乐迈过了创业中最难的几道坎。依靠强大的地推团队，分期乐创造了自己的流量入口不断变迁的护城河对于互联网消费金融创业公司来说，真正的护城河是什么?这个问题，从创业以来，肖文杰就不断问自己。去年下半年的一天，险峰投资的陈科屹、经纬的张颖、贝塔斯曼的龙宇、DST的周受资(现小米CFO)、京东的常斌等投资人在深夜都被一个电话吵醒了，打电话的人是肖文杰。他说需要和投资人尽快开一个电话会，讨论在竞争对手降价的情况下，分期乐是否要跟进。当时的背景是，由于分期乐、趣分期、优分期等大学生分期购物平台纷纷获得投资，市场上涌现出来上百家同类公司，创业者的背景有做过团购的、做过校园推广的，做过电商的，貌似这个领域进入门槛很低，只要在校园发个传单，谁都能分个期来挣服务费。当时分期乐在市场上的毛利超过20%，也就是说，一台手机，电商平台赚5%的毛利，而通过分期，可以获得20%以上的毛利。如此丰厚的利润让市场变得拥挤起来。第二天一早，诸位投资人都准时接进了电话会议。电话中，肖文杰介绍了最新的市场格局，提到近期竞争对手突然降价，肖文杰需要做一个决策，是否紧紧咬住跟进，还是暂时观望。这些投资人是各家基金的合伙人，每位都有着传奇的投资背景，他们的勋章就是各自投资的独角兽公司们。无一例外，他们身经百战，都比较冷静地先倾听肖文杰的策略是怎样。肖文杰说，在过去的观察中，分期乐发现用户并不是价格敏感型，因此想先做一个月的用户调研，看看在竞争对手疯狂降价的情况下，分期乐如果不降价，用户是否会流失;如果用户很敏感，分期乐立即启动降价。一周后，肖文杰再次召集各投资人开电话会议，来讨论最终的决定。&经过一周观察，我们的用户增长曲线仍然和前几个月一样，并没有丢订单，但是分期乐仍然决定降价，而且降得比竞争对手的幅度还要大，争取更大的市场份额!&肖文杰说，全公司已经准备好了降价策略及推广，凌晨全面启动。第二天晚上，肖文杰在股东群告诉大家，订单增长了一倍!在市场前几名大幅度降价下，其他的创业公司很难再抬头，最终这个市场上，仅剩下前几家成为巨头，而分期乐则独家占据了市场60%的份额。也正是因为这件事，令肖文杰长期地思考，怎样才能让互联网消费金融的护城河更深，分期乐如何建立壁垒?在降价狂潮后，肖文杰做了几件事。一是进一步巩固稳定的资金来源和渠道，并且在自有的渠道上推出多样化金融理财产品，来提升投资用户的黏性。目前分期乐与玖富、积木盒子、有利网等市场主流理财端都建立了长期稳定合作，并且和传统金融机构也开展了合作。&稳定、低成本的资金来源是绝对的护城河。&这一点肖文杰深有体会。二是建立规模化的风控审核体系。分期乐每天的订单数万笔，9月1日当天更是突破了10万笔，当建立规模化的订单来源后，如何高效地处理订单，也是分期乐建立起来的一个壁垒。肖文杰透露，从分期乐创立的第一天起，就强调用系统来处理订单和审核，不能全部靠人工，早期的审核时间是10分钟，后来减少到几分钟。在过去的两年时间里，分期乐不断升级后台系统，提升系统自动化审批，目前分期乐有一半订单都是系统自动化审批完成的。三是构建更多用户场景。一方面，分期乐获得了京东大力支持，在商品供应链上有了稳定来源;另一方面，分期乐正在开放两端的能力，即信用支付能力和品类能力，让想做年轻人生意的商户到分期乐的平台上来做生意。比如和锤子手机的合作，在前不久的锤子手机发布会后，不到1小时，分期乐的5000台锤子手机销售一空。近期分期乐还与饿了么达成战略合作，在饿了么订餐也可以使用分期乐信用钱包支付，先吃饭后付款，让消费场景更加丰富。目前分期乐的平台上不仅有3C数码商品，还有服饰、钟表、轻奢品等品类。&我们现在有200万注册用户，购买用户过百万。但是还不够。&肖文杰认为，要构建金融生态，需要足够的用户、足够的场景、足够的商家。分期乐正走在这条路上，它的经历，应该可以给到互联网消费金融所有创业者以借鉴。&友情链接 合作伙伴这是个机器人猖狂的时代，请输一下验证码，证明咱是正常人~祝各位周末过得愉快，下个周末还有各种大作等着我们，不要走开，下周再见。
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[ 代问 ] 堂妹昨天买了一台联通定制版iphone6，合约月付期间能换移动卡吗？
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昨天堂妹通过朋友在长沙一联通营业厅买了一台深空灰的凤6，下午发货，今早上就到了永州，现在拿到机子了。还是8.1的版本。之后妹妹9问我能不能换自己的联通卡，我到网上查了一下，没有想要的结果。合约期内，能换上自己的卡吗？机子是月付的。顺便再问一下，合约的月付，是通过手机卡产生消费还是银行卡分期？
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<p id="rate_50821" onmouseover="showTip(this)" tip="&a
href=&forum.php?mod=redirect&goto=findpost&ptid=8653872&pid=&fromuid=1&&&span &沙发加分。为什么不可以啊？&/span&&/a&&人气 + 3
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原则上是不能的
<p id="rate_50821" onmouseover="showTip(this)" tip="板凳加分。能说的详细一点吗？&人气 + 3
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板凳加分。能说的详细一点吗？
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有些说不可以回1楼醉爱冰咖啡于2 分钟前发表的: 可以的。......
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原则上，是机卡锁定不能分离，合约到期就可以。唯独就是手机丢失，去警局报案开个手机丢失条子，去营业厅申请解除绑定，就可以机卡分离。
<p id="rate_50821" onmouseover="showTip(this)" tip="估计营业厅不会解除合约了，谢谢你的讲解。&人气 + 3
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估计营业厅不会解除合约了，谢谢你的讲解。
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好像合约机机卡绑一起了。回楼主Huiew于7 分钟前发表的: 昨天堂妹通过朋友在长沙一联通营业厅买了一台深空灰的凤6，下午发货，今早上就到了永州，现在拿到机子了。还是8.1的版本。之后妹妹9问我能不能换自己的联通卡，我到网上查了一下，没有想要的结果。合约期内，能换上自己的卡吗？机子是月付的。顺便再问一下，合约的月付，是通过......
<p id="rate_50821" onmouseover="showTip(this)" tip="应该是的。&人气 + 1
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应该是的。
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可以。我以前用合约机，说是和IMEI绑定，如果每个月没有一次记录的话，下个月不给反话费，后来手机出问题，售后换机了（IMEI肯定变了，新机），我还想着去联通更换那个绑定呢，结果服务单我给扔了，联通说换不了，我想着算了吧，不要那个话费了。结果下个月一样给我反话费，现在都半年多了，还一样给我反呢。我已经换iPhone 6了，还用那张卡，照样反话费。
<p id="rate_50821" onmouseover="showTip(this)" tip="&a
href=&forum.php?mod=redirect&goto=findpost&ptid=8653872&pid=&fromuid=1&&&span &会不会很麻烦这样子弄的。我妹妹她在医院上班，自身本来就是个嫌麻烦的人。。.&/span&&/a&&人气 + 3
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难得碰到手机出问题啊，呵呵，不关机序列号还是照样绑定在一起。回6楼q于3 分钟前发表的: 可以。我以前用合约机，说是和IMEI绑定，如果每个月没有一次记录的话，下个月不给反话费，后来手机出问题，售后换机了（IMEI肯定变了，新机），我还想着去联通更换那个绑定呢，结果服务单我给扔了，联通说换不了，我想着算了吧，不要那个话费了。结果下个月一样给......
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难得碰到手机出问题啊，呵呵，不关机序列号还是照样绑定在一起。
你没明白我的意思，我仅仅是想表达：“手机卡不放在绑定的IMEI机器里，一样给反话费。”
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可以，只要认识人给他姓名电话+手机串码就能机卡分离了，要不会不返话费的
<p id="rate_50821" onmouseover="showTip(this)" tip="认识人是什么意思啊？联通的同学？&人气 + 1
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认识人是什么意思啊？联通的同学？
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