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2014年互联网金融异军突起，P2P网贷尤受瞩目。在金融市场化改革背景下，网贷对于打破银行业对金融资...&>&&>&财富聚焦
股市走牛引燃了整个市场的投资热情。沪指上周五一举突破4300点，再次刷新七年以来新高。股票市场的火热也引爆了P2P股票配资业务，多家P2P平台蠢蠢欲动，而不少已经推出股票配资的P2P平...
谈互联网金融创业面临的法律问题，从三个角度阐述此问题。一个是从公司面临是具体事务;另一个是公司需要聘请的法律人员种类作用等;三是法律顾问的作用。P2P公司具体面临的法律事务首先假设从初...
2015年势必是中国互联网金融飞速发展的一年，在北、上、广、深等一线城市，P2P理财几乎已经家喻户晓。对于多数投资者来说，P2P是一个全新的领域，还有许多的未知等待着我们去学习发现。首...
近日，天弘基金更换董事长一事吸引了业内的众多目光，对于其控股股东蚂蚁金服来说，这无疑进一步让自己完善了在天弘的话语权。而对于拥有互联网基因的天弘基金公司来说，与蚂蚁金服的这种亲密关系则...
P2P在风险管理上要面临缺乏央行征信、信贷数据有限，以及政策不确定性的挑战。目前已有包括积木盒子、拍拍贷、好贷网等在内的网贷平台正式发布基于大数据的风控模型。一边是监管政策落地预期的逐...
在2013年经历爆发式的增长后，P2P从去年冬季开始降温，不仅从鼎盛时期的4000余家减为目前的1600家，期间更有平台集中跑路。为了让投资人安心，越来越多的平台谋求与险企合作，拉上财...
一般来说，经营金融就是经营风险，银行储蓄都有风险，更何况充满了变数的P2P网贷，平台的风控能力决定着平台的生死存亡，风控是P2P行业竞争的一大核心，谁能够做好风控，谁才具有真正的行业实...
纽约时间4月14日上午8:30(北京时间20：30)，全球顶级P2P网络借贷行业峰会LendIt 2015在美国纽约隆重召开，超过40个国家和地区的人参加了本次大会。如LendIt20...
尽管发达国家在供应链金融领域的实践已相当成熟，形成由物流企业、生产链条的核心企业和商业银行主导的三种业务模式，但农业试水供应链金融的尝试并不多。目前主流的三种模式包括农业供应链企业与P...
4月14日，主营P2P网贷系统定制的融都科技在杭州宣布，其获得恒生电子和其关联法人宁波云汉投资管理合伙企业(下称云汉投资)的6600余万元的战略投资。恒生电子董事长彭政纲4月14日对2...
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您尚未登录网站，请先登录再认领中国根本不存在纯粹的P2P_金融_界面新闻都说P2P不靠谱，是个大忽悠，似乎理论依据也很简单明了，你看年底这么多跑路的，这要是踩到了地雷，可真是人财两空啊！对于这样的新生事物，还是应该谨慎谨慎再谨慎，千万捂紧口袋，不能一时冲动！其实这话没错，投资确实有风险，入市怎么也得需谨慎，但要说这P2P是新生事物，恐怕就得两说着了。至少这玩意儿很早就出现了，当年不叫P2P网贷，而是叫做民间小额借贷，也就是一些小的金融公司左右逢源，进行资金拆借的生意。这东西在咱们国家始终游走在法律的边缘，说好听了，您是民间金融借贷，说不好听了，那就是高利贷，搞不好还要扣上个非法集资的罪名，拉出去直接就毙了。直到2005年，国外开始出现了一个东西叫做P2P，于是迅速被中国人拿进了国内，很多人都是老黄瓜刷绿漆，重新包装，谁再说我是民间小额借贷，我跟谁急。人家现在叫做P2P了，从此就是高科技了。顿时就从土肥圆变成了科技精英，从法律的边缘成为了先进生产力。
P2P是什么？这个问题我们不止一次地给大家解释，就是peer to peer&，一个人有钱要增值，另一个人缺钱但有项目，通过互联网技术把他们俩勾兑在一起，让他们各取所需。就是这个简单的模式，P2P的核心一览无余。第一，P2P是个信息中介，换句话说，他就是个传话儿的，不负责收益，更不负责保本。第二，P2P也不能碰钱，有钱的你得直接把钱打给借钱的人，而且还得通过互联网来完成，没有收条，也没有字据，还本付息全凭人品。可以想见，真要是按照这套纯P2P的思路去搞，那么赔钱跑路的数字恐怕还要多出10倍不止。中国人有这个传统，别谈钱，谈钱伤感情。连亲戚朋友之间都尚且如此隔阂，更别提陌生人之间的借贷了，在我不了解你之前，你就等同于骗子。
所以，纯粹的线上P2P是根本不存在的，要说非得算一个的话，拍拍贷可能算个特例，长得跟纯粹的P2P比较像，而其他的，基本都是变种了。所以理想很丰满，现实却无比骨干。最早干P2P的几家，也都是各村有各村的高招儿，用尽了自己的优势，争取把这个谎话给他编圆了。于是，各种各样的风控模式、赔付模式遍地开花，只为了两个字，增信！这就是一种跑得了和尚跑不了庙的P2P模式，为了达到这个目的，有两个思路在从不同的方向努力着，一个是以互联网人为代表的线上派，他们更在乎手段。而另一拨儿人是以金融人为代表的线下派，他们重视的主要是资源。
线上手段有哪些呢？
首先，网贷的线上资源风控，很简单就是保证金模式，每笔交易提取一定数量的保证金放在账上，一旦有标出了问题，就先用保证金偿付，&保证金&的作用就是保证平台标的出现逾期、坏账的时候刚性垫付给投资人的那部分资金。&风险保证金&既要满足风险的覆盖性，又要满足资金成本最小化的特点，同时要随着标的地增加或减少动态变化，所以怎么算，算法是什么很重要，最大的问题，在于过于乐观，目前P2P网贷平台留存所谓&风险保证金&额度的流行说法是待收总额的10%。这个比例的来源是根据所谓各地民间借贷的综合逾期及坏账数据，大家可粗略地认为在7%左右，觉得有10%攥在手里，基本就妥妥的了。但如果突然坏账出现了15%，那么就只有吹灯拔蜡的份儿了。而这种风险保证金的模式，其实一点儿也不新鲜，就是金融机构，甚至是银行的惯用伎俩，他们把这套东西，原封不动地搬到了P2P上面，而所谓的风险保证金，其实就是从投资人收益中卡掉的那一部分。用大家的钱来保证大家的收益。
另外，想必大家也很清楚，就是小额分散，好比你有1万块钱，让你买1个标，万一出了问题，那你还不得跟他玩儿命？于是他想了个办法，把1万块，给你拆成了100份，让你分别买100个标，万一出问题了，你损失的只是1%，你会主动安慰自己，大不了少挣一点，这其实和巴菲特倡导的，不把鸡蛋放在同一个篮子里，是一个意思。问题的关键，或者说最大的风险在于，万一十几个标同时出事儿了，那就神仙难救了。
至于什么大数据，云计算？那都是蒙人的玩意儿，随便喊两句吓吓人还行，让他具体介绍算法和数据的时候，通常平台就都会装傻了。真正能够做到有数据可用，也有这个挖掘实力的，恐怕也就只有阿里和京东了，更多的人都是混子。连注册用户都没有，连用户行为都抓不到，就别谈什么大数据分析，更别谈什么大数据风控了！
线下资源又有哪些呢？
说到线下，才是P2P这些公司的主战场，因为线下本就是很多网贷平台的大本营，这些公司原来就是做财富管理和民间借贷的，线上那部分本就是个幌子，真功夫都用在了线下。
首先，这些公司利用自己的渠道优势，在线下吸引客户，无论是口碑也好还是活动也罢，甚至直接就有很多的用户积累，一些公司的前身甚至就是财务公司，连接的都是大客户和企业客户。还有的公司，根本就是扎根于本地，与本地的金融机构对接，帮助一些银行和小贷公司处理客户的理财需求。
其次，本地化融资，像刚刚被联想拿下的翼龙贷，就是渠道下沉的典范，一个地方只做本地融资，对于当地的企业和个人轻车熟路，利用线下的优势，进行风控。另外，像积木盒子也四处出击，跟当地的担保公司合作，进行区域化的产品设计。红岭创投更是在当地直接开设了分公司，至于宜信，干脆就是在线下做债权转让起家的。还有一些平台，根本就是源于地方政府为了当地企业融资，而特殊设立的。所以本地化的标签十分明显。深耕本地化有个好处，就是能让信息更加透明，风控也能更加有的放矢，特别是也能跟当地政府取得相应的联系，获取更多有价值的数据。
第三，势力割据，既然原来就是民间小额金融，原来就在线下跑业务，很自然就产生了势力范围。有融资需求的客户越做越熟悉，这几个小伙伴，老找我借钱，自然对他们的家底儿了如指掌，而这些公司跟当地的银行、保险、担保公司，更是有着千丝万缕的联系，有的干脆就是以前地方某金融公司的职员，带着关系出来单干了。这种现象在地方上非常明显，比如大的融资性担保公司，都跟这些有关系的平台建立了联系，而人家的理由也很简单，知根知底儿。所以从融资、投资、担保、风控等几个角度来说，扎根本地都会安全得多。把一个地方做扎实了，才能去抢别人家的地盘。
总之，大家之前就是这么干的，也过得优哉游哉，而如今只不过把线下的资源对接出来一个网站，其他的都没有变。现在所谓的P2P，只是过去小额贷款公司的一个变种而已。现在不是流行讲O2O吗？互联网的网贷也是一样，只是区别在于，人家都是线上到线下的连接，而网贷行业刚好相反，是从线下往线上连接。先有渠道下沉才能放眼全国。这大概是金融人闯荡互联网金融江湖的主要思路。也是走得相对平稳安全的一条溜光大道。金融人相比于互联网人，更在乎安全，更厌恶风险，做起事来也保守稳健得多。
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美国前财长：网络借贷是全球经济的新希望
&4月15日，全球顶级P2P网络借贷行业峰会LendIt 2015迎来了一位重量级嘉宾，美国经济学家劳伦斯oHo萨默斯(Lawrence H. Summers)。萨默斯曾在克林顿时期担任第71任美国财政部部长。因为研究宏观经济的成就而获得约翰o贝茨o克拉克奖。并且在2001年至2006年成为哈佛大学的第27任校长。2009年，他被美国总统巴拉克o奥巴马任命为美国国家经济委员会主席，负责金融海啸后美国经济的复苏政策。
劳伦斯o萨默斯在做“新经济之新借贷(New Lending for A New Economy)”主题演讲时，毫无保留地力挺网络借贷行业，认为新兴的借贷形式将会对经济健康起到重要作用。
萨默斯指出，过去几年中，美国经济遭遇了严重的动荡，随后的一系列经济环境变化导致世界范围内的超低利率水平。低利率也意味着市场资金的相对过剩，资金没有被有效地配置到投资中去。投资减少意味着增长减缓，而较低的增长反过来又意味着更悲观的经济预期。
他认为，现代金融的一个重要功能是连接，将多余的资金引导到需要资金的地方去。但金融危机后，银行系统在这方面做的却并不成功，他们有时候连最基本的“提供信贷”服务都做不好。一方面市场上有大量的资金需求者不能获得贷款;另一方面银行的储蓄者只能获得极低的收益，更悲剧的是某些银行的投资人获得了负100%的收益率——他们在金融危机中损失了所有的钱。传统金融系统没能服务好储蓄客户，没能服务好贷款人，也没能服务好股东。
萨默斯随后讲到了信息技术与金融的关系。他认为金融是一个信息密集型的行业，所有的金融都与信息有关。直到最近，以P2P网贷为代表的新技术才被主流金融系统重视。萨默斯认为未来技术还有更多的潜力，可以补充金融的基础功能。
他说到了技术带来的改变就是连接，把大家都链接到一起。互联网技术对于金融的改善体现在多个方面，比如大规模数据应用可以提高信用审核的准确性;网络借贷可以缩减中间环节，降低借贷成本。
萨默斯认为，分散化的金融系统有天然优势，在各种危机下表现得更加稳定。网贷没有传统银行系统的那种将不适当风险集中的问题。P2P网贷是不需要资金集中化的系统，不会发生“大到不能倒”情况，也不会发生各种传统金融机构因为集中化存在的弊病。另外P2P网贷的用户体验更好，他在对比LC和传统银行时提到，如果你把钱存在银行，只能拿到2%的收益，但是如果你从银行获得信用贷款，就要支付17%的利息。
作为曾经的政策制定参与者，萨默斯也谈到了他对于P2P借贷监管政策的一些看法。提到了新生的技术成长需要空间，监管要遵循市场的反应，而不要随意的去改变市场规则;另外监管应强调信息的公开透明，让投资者有足够信息做出判断;还有一方面就是监管的公平性，对于线上线下的借贷机构都要有类似的判断标准，对于不同运营模式的网贷平台也是如此，不应有不适宜的歧视性禁入条款。
萨默斯说：“当我们期盼改变时，它可能迟迟不来;但变革一旦发生，就会以超乎人们想象的速度发展。”目前的网贷行业就是这种情况。LendIt 2015的规模、活力、议题内容层次都让他看到了希望——对未来P2P、对未来金融、对全球经济的希望。他相信随着时间推移，信息技术将让世界范围内的经济更高、更安全、更稳定。这也是为什么他本人如此看好网络借贷行业的原因。
会议期间，劳伦斯o萨默斯特地来到中国专区与中国的P2P代表进行交流。
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