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编辑：随心[])
如果你一直纠结余额宝的收益越来越低，现在是主动出击投资理财的时候了！
最近全球知名财经媒体《福布斯》在调查《2015中国大众富裕阶层财富白皮书》中指出，互联网金融具有门槛低、操作便捷等优点，逐步受到大众富裕阶层的青睐。互联网货币基金、P2P理财参与度最高。
这里的大众富裕阶层是指个人可投资资产在60万至600万人民币之间的中国中产阶级群体和高端人士，目前全国有1500万左右。
不管你在不在这1500万人中，不可否认的是，现在不参与互联网金融真有点OUT啦，君不见，阿里、腾讯、百度、京东都推出了自己的互联网理财客户端，以及各自的大指数股票基金？
恰好，今天京东金融APP 3.0正式上线，提供包括传统的基金理财，以及短、中、长期等形式的理财产品。而就在不久前，阿里推出了蚂蚁聚宝APP、腾讯推出了微众银行APP，三者巨头都在向互联网理财发起冲击。
那么这几款移动理财APP那个更适合投资者呢？我们不妨让之同台PK一下：目前三款产品都集成了货币基金、指数基金，这也是理财新手最容易触碰的产品，我们就从这里开始吧。
什么是货币基金（自己话说的）：简单来说，就是把人们的钱集中起来借给银行，因为资金量比较大，可以在银行钱荒时起到救急的效果，所以比你活期存款的利率高的多，而且借给的银行，风险几乎为0。但收益吗？真的很一般，余额宝此前飙到6%算是超高了，现在只有3.x%，算是正常范围。
什么是指数基金：跟踪债券的就不说了，这里主要是追踪股票指数，相当于买了一篮子股票。比如人们常说的大盘就是上证指数，从5000多点跌倒如今的3000，指数接近腰斩，如果你在5000点买进，现在只有哭的份了，所以指数基金的风险是比较大的。当然高风险的背后很可能是高回报，在行情好的时候，指数基金一天涨个5%跟闹着玩一样，一天就能赚你余额宝一年的收益，所以对很多人的吸引力是相当大的。
一、先来看三者的货币基金：
京东小金库&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 阿里余额宝&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 腾讯活期+
反正没多少钱，这里就不隐藏金额了，京东、阿里、腾讯三家APP的货币基金分别叫京东小金库、余额宝、活期+（只有一款产品，暂时这么叫），年化收益分别是3.39%、3.25%、4.48%。
考察货币基金主要考虑三个要素：安全性、流动性、收益率。
1、至于安全性，相比大家对这三家的信心还是有的，其后对接的都是鼎鼎有名的大基金公司，只要不出现全球核战争，安全性不用担心。
2、第二是流动性，也就是申购赚收益和赎回到帐的时间：
申购：目前三家都是15:00前买入，当天有收益，15:00后，第二天才开始计，考虑到周末，你一定要在周四15:00点前存入才有周末的收益。
赎回：目前京东小金库和余额宝都做到了2小时到帐，而腾讯活期+则是即刻到帐。
3、第三考虑的收益率，本来货币基金的收益率都差不多，所以本着怎么方便怎么来，如果你经常在京东、淘宝买东西，不妨放在小金库和余额宝中；如果不急着用，放在腾讯活期+中收益更多一些。
二、再来看指数基金
就像股票一样，指数基金也是多的数不清，大家选择一个或几个比较好的就行。不过作为理财平台，我们当然希望其提供的基金种类越多越好了；另一方面，指数基金的流动性也是需要考虑的，目前业界的普通赎回到帐时间遵循T+3或T+4规则（T是交割日，后面的数字代表3、4个工作日）。
其实申购费率是指数基金比较重要的方面，但目前三家APP的申购率都是0.6%，这里就不再过多比较了。值得一提的是，阿里蚂蚁聚宝APP时不时推出免申购费活动，可以关注下。
1、基金申购赎回到账时间对比:
蚂蚁聚宝APP
京东金融APP
微众银行APP
基金申购赎回到账时间越快，对于投资者而言，就越有利的。尤其在投资者人急需用钱或者抄底股票时。目前，蚂蚁聚宝最短，为T+1；京东金融、微众银行，为T+3、T+4。
2、基金产品类型和数量对比
基金产品类型越丰富，数量越多，投资人的选择也就更多，投资组合策略也更科学。
蚂蚁聚宝APP&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 京东金融APP&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 微众银行APP
对比之后可发现，蚂蚁聚宝的基金产品类型和总数最多。据此前报道称,首批接入蚂蚁聚宝的基金数量超过900只，包括货币型、股票型、混合型、保本型、债券型、指数型等基金产品类型。京东金融APP上的基金产品类型与蚂蚁聚宝差不多，但总数暂无法统计。而微众银行产品还比较初级，总数为8只，包括货币型、股票型、混合型、保本型、QDII基金，在产品形态和总数方面，远不如前两者。
3、不能不提的风险测试提示
对于基金投资者而言，尤其是&新基民&，买基金之前做风险测试是非常有必要的，它有助于投资者清楚了解自己的风险偏好类型。而购买基金时的风险提示，能够让投资人清楚，自己的风险偏好与所购基金风险等级是否相匹配。风险测评+风险提示，能够有助于基民在选购基金时做出正确的决策。
蚂蚁聚宝APP&&&&&&&&&&&&&&&&& 微众银行APP&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&京东金融APP
目前，微众银行APP、蚂蚁聚宝APP的风险测试和风险提示比较到位。投资者购买基金前，会被要求先进行风险测试，回答一系列如职业状况、收入水平、投资经验等问题，得出投资者的风险偏好类型，如保守型、进取型等。在投资者选定一只基金并准备购买时，APP会弹出提示框，提示投资者的风险偏好类型与这只基金的风险程度不符，建议投资者谨慎考虑风险。
京东金融APP并没有要求投资人做风险测评，买基金时也没有相应的风险提示。投资者在点击购买后，输入手机验证码即购买成功。&
整体来看，三家都是非常适合新手投资的理财平台，首先安全性大家都比较放心。
货币基金方面，微众银行收益略高，不过京东金融和蚂蚁聚宝都能直接用于消费，大家可根据自己需求选择；
指数基金方面，蚂蚁聚宝和京东金融在种类上优势较大，另外，蚂蚁聚宝在赎回速度上很有优势。不过京东没有风险提示，对于有一定风险的投资产品来说，大家且买且留心。
最后，京东金融内还有一些P2P项目，收益率还行吧，这里先不展开说了，大家可以自己去研究研究。
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用合作网站帐户直接登录财经讯 北京时间11月28日上午消息，据《华尔街日报》报道，竭尽全力保护一些有钱客户的秘密。而英国监管部门称，它的保护过度了。英国行为监管局周四对巴克莱银行处以7200万英镑（约合1.09亿美元）的罚金处罚，原因是巴克莱银行在一笔为一些有钱客户安排的价值18.8亿英镑的交易中未能进行有效的反洗钱控制。尽管这笔交易并没有牵涉到任何金融犯罪行为，但是该监管局仍指控巴克莱银行“未能最小化其2011年至2012年为部分有钱客户设计的一款金融产品的风险”。英国金融市场行为监管局指出，巴克莱银行并没有将这笔存在问题的交易录入电脑。这笔交易的协议还包括了一个条款，内容为如果签了协议的客户的名字被公开，那么巴克莱银行将支付给这些客户3770万英镑。相关文件被锁在了一个专门的保险箱中，仅有少数巴克莱员工知道这些文件的存在。英国金融市场行为监管局还称：“就这笔交易而言，巴克莱银行进行了比其制度规定的更低水平的尽职调查。”而这些客户都是政界人士，巴克莱银行应该对其进行更高水平的调查。在公开声明中，巴克莱银行表示：“英国金融市场行为监管局并没有发现巴克莱银行的这笔交易促成了任何金融犯罪案件，或者参与了这笔交易的客户存在任何金融犯罪行为。”据悉，多年来这笔交易一直向其客户支付红利，而巴克莱银行也获利了5230万英镑。巴克莱银行已经把这笔利润拿出缴纳罚金。在公告中，英国金融市场行为监管局称，这笔交易涉及到对由潜在的认股权证和第三方债券支持的票据的投资，而这些票据在巴克莱银行为高净值客户提供的产品中占据了最大比例。尽管英国金融市场行为监管局认为把大量文件锁在保险箱中并没有任何问题，但是该监管局因巴克莱银行内部很少人知道这个保险箱的存在或其具体位置而对巴克莱予以谴责。英国金融市场行为监管局还表示，批准这笔交易的程序并不缜密且被不当处理了。“为了满足客户需求巴克莱银行的行为已经到了无法接受的程度。”在前任鲍勃-戴蒙德的领导下，巴克莱银行的结构性团队因开发高利润且复杂的金融产品而声名鹊起。该银行还和大量知名中东投资者建立了密切联系。早在2012年英国严重欺诈办公室曾就“在筹集数十亿英镑资金过程中是否履行了披露义务”问题展开了调查。而消息人士称，周四英国行为监管局公布的处罚和2012年的调查无关。（晴天）更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：财经（financeapp）。一点资讯正在帮你跳转到原文巴克莱银行
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巴克莱银行
信用指数：
摘要：银行知识入门-特点-分类篇:对巴克莱银行的发展历程.风险管理的特点及其对国内商业银行的启示的介绍.以下内容由买购网整理.提供给您参考.
巴克莱银行　 英国四大私营银行之一，也是世界上最大的银行之一。1896年由巴克莱o贝文o特里顿o兰萨o布尔弗里公司等银行合并成立巴克莱公司股份银行。以后不断兼并其他银行，规模越来越大，1917年改现名。经营广泛的金融业务，包括票据交换、投资、保险、租赁、出口信贷、财产管理等。是伦敦六家票据交换银行之一，1966年在英国首先发行信用卡。拥有巴克莱国际银行、巴克莱金融公司等多家子公司，在国际上设有多家分支机构，并投资于西班牙、百慕大、比利时等地的大银行，形成庞大的国际银行财团。在国内，与造船、航运、机器制造等产业及报业托拉斯关系密切。总行在伦敦 日与荷兰银行控股公司达成合并协议,从而成为英国第二大银行,市场地位直逼汇丰和花旗集团.业务范围达53个国家,集团客户多达4700万个,旗下员工拥有21.7万人 公司发展历程 The Barclays Group is based in One Churchill Place, Canary Wharf　十七世纪晚期，尽管伦敦的街道上没有铺设黄金，但是伦敦城中满是银行家，为皇家和商人提供资金。其中的一家这样的企业是John Freame和他的合作者Thomas Gould创立的，位置在伦敦的Lombard大街。“巴克莱”的名字是1736年以John Freame的女婿James Barclay命名的。　 该企业在世界实验室（World Brand Lab）编制的2006年度《世界品牌500强》排行榜中名列第三百四十四，在《巴伦周刊》公布的2006年度全球100家大公司受尊重度排行榜中名列第四十七。该企业在2007年度《财富》全球最大五百家公司排名中名列第八十三。 巴克莱银行的风险管理 一、巴克莱银行的风险管理： 　　 1、风险管理分工明确，职责清晰 　　 巴克莱银行风险管理的特点之一是分工明确，职责清晰。基本的职责分工贯穿于整个集团组织内部。具体分工如下： 　　 ◇ 董事会需要管理保持一个合适的内部控制系统，并检查它的有效性；批准风险偏好，并监控相对于偏好的集团风险轮廓（Risk Profile）。 　　 ◇ 业务条线负责人负责识别和管理其业务条线的风险。 　　 ◇ 在集团首席执行官和集团财务总监的授权下，风险总监负责有效地进行风险管理和控制。 　　 ◇ 分类风险主管和他们的团队负责建立风险控制框架，并进行风险监控。 ◇ 在业务风险主管的管理下，业务风险团队负责协助业务条线负责人识别和管理他们总体的业务风险，并实施正确的控制。 　　 ◇ 内部审计负责独立地对风险管理和内部控制环境进行检查。 　　 此外，在巴克莱银行内部还有许多专业委员会来负责相应的风险管理职责。 　　 2、建立风险偏好体系，强化经济资本应用 　　 风险偏好是巴克莱银行选择的平衡收益与风险的方法，自20世纪90年代中期以来一直在巴克莱银行内部使用。确立集团和各业务条线的风险偏好，建立风险偏好体系，首先能够保证集团的业绩表现；其次，能够识别无用的风险容量，提高盈利能力；再次，能够提升管理信心，统筹考虑集团的整体风险轮廓；最后，能帮助高级管理层提高不同业务风险程度的控制和协调。 　　 巴克莱银行确立风险偏好的方法主要是，通过未来三年的业务规划估计收益波动的可能性及实现这些业务规划的资本需求，并将这些与目标资本比率、红利等因素相对比，将这些结果转化为每个主要业务板块规划的风险容量。风险偏好的数值要通过估计集团对宏观经济事件的敏感性来进行验证，而这种估计是利用压力测试和情景模拟来完成的。 　　 风险偏好体系为每个业务条线配置风险容量提供了基准。巴克莱银行的风险偏好体系考虑了信用风险、市场风险和操作风险，并通过两个方面的观察设定来进行实施。一个是收益波动（Earnings Volatility）。在战略规划的偏好设定下（包括分红保证以及保证巴克莱银行在极端环境下的评级水平），考虑每年的预测财务表现的潜在波动。在巴克莱银行内部，一般采用四个较有代表性的水平来对其资产组合进行分析。（1）预期表现水平，这主要是根据多年历史数据来度量的平均损失水平。（2）中度压力水平（即不经常发生的情况，如宏观经济周期的影响）下的损失。（3）严重的压力水平（即不太可能发生的情形）下的损失。（4）极端但几乎不可能发生的压力水平下的损失，这往往用来决定集团的经济资本。另一个方面是授权和规模（Mandate and Scale）。这主要是设定业务层面的授权和限额规模来保证单个的风险构成处于一种适当的平衡状态。通过设定限额来控制可能由组合集中度而造成的不可接受水平的损失，目的是将非预期损失控制在集团的可接受范围内。 　　 3、建立规范统一的风险管理程序 　　 巴克莱银行针对不同类型的风险制定了一套由五个步骤组成的风险管理程序，所有风险统一按照此套程序进行管理。 　　 （1）指导（Direct）：主要包括理解实现集团战略的主要风险，建立风险偏好体系，沟通建立包括职责、权限和关键控制的风险管理框架。 　　 （2）评估（Assess）：包括建立识别和分析业务风险的程序，批准和实施计量和报告的标准以及方法。 　　 （3）控制（Control）：建立关键控制程序和操作，包括限额结构、资本补充标准和报告要求；监控控制的进展、风险的动向和限额；提供与偏好或控制相背离的早期预警；确保风险管理的操作和条件与业务环境相符合。 　　 （4）报告（Report）：解释和报告风险暴露、风险集中度以及风险承担的结果；解释和报告风险的敏感性和关键风险指标；与外部群体的交流。 　　 （5）管理和分析（Manage and Challenge）：检查和分析集团总体风险轮廓的各个方面，评估新的风险与收益机遇，建议优化集团总体的风险轮廓，检查分析风险管理的操作实践。 　　 4、严格按照风险管理程序，科学有效地对各类风险进行管理　 &&& 虽然巴克莱银行对其内部风险的分类已经超过了巴塞尔新资本协议中的要求，并为各类风险配置经济资本，但对于巴克莱银行来讲，对三大风险的管理仍是其主要任务。在规范统一的风险管理程序指导下，巴克莱银行对三大风险的管理卓有成效。 　　 信用风险仍是巴克莱银行最大的风险，大约有三分之二的经济资本被配置到各业务条线的信用风险上。对于信用风险的管理，巴克莱银行主要利用五步风险管理程序和基于COSO的内部控制体系来进行管理。利用自己的内部风险评级系统来对借贷者、交易对手以及零售客户进行评级。对于内部评级，巴克莱银行主要利用自己的历史数据和其他外部信息，通过自己内部开发的模型来进行。当然，巴克莱也采用了一些外部开发的模型和评级工具，不过这些工具在引入前都要经过相关的验证。 　　 对于市场风险来讲，巴克莱银行将市场风险分为三大类，分别是交易市场风险、资产和负债风险、其它市场风险。在巴克莱银行内部，风险管理委员会批准所有类型市场风险的风险偏好；市场风险总监负责市场风险的整体控制，并在风险总监和风险监控委员会的授权下，在市场风险偏好范围内设定限额管理体系。市场风险总监的工作由专门的市场风险管理团队和业务条线的风险管理部门来支持协助。每天都要形成一份巴克莱银行整体市场风险的报告，主要是相对于许可限额的风险暴露。另外，业务条线的负责人在业务条线风险管理部门的协助下，负责与其业务相关的所有市场风险的识别、度量和管理。同时，业务条线还要考虑与业务相关的流动性风险。 　　 巴克莱银行在市场风险管理方面采用了日在险价值（Daily Value at Risk）、压力测试、年在险收益（Annual Earnings at Risk）和经济资本等方法和技术。DVaR采用历史模拟法，利用两年的历史数据进行计算，同时利用返回检验（Back-testing）方法进行校验。 AEaR主要度量年收益对市场利率变动的敏感性，置信区间为99%，时间跨度为一年，主要用来度量结构性利率风险和结构资产管理风险。 　　 对于操作风险来讲，巴克莱银行已经建立了集团范围内的操作风险管理体系，并在所有风险识别的重要区域设立了最低控制要求。对操作风险的度量和管理主要包括风险评估、风险事件数据的收集与报告、报告、以及经济资本配置四个方面。在风险评估中普遍采用了情景分析和自我评估技术来作为风险识别和评估监控能力和控制有效性的工具。在风险事件数据的收集与报告中，巴克莱银行建立了一套标准的程序用来收集、评估、分析、报告整个集团范围内的风险事件。另外，巴克莱银行还利用了一个外部的公共风险事件数据库来支持风险的识别和评估。对于经济资本的配置，巴克莱银行是采用历史数据来进行估算的。 　　 二、对国内商业银行的启示 　　 1、强化分工，在风险管理部门建立分类风险管理团队 　　 在巴克莱银行内部风险管理分工比较明确，风险管理部门中设有专门的风险管理团队负责分类风险的管理，职能团队与业务条线职责界定清晰，有利于风险管理的高效运作。目前，部分国内商业银行的风险管理主要是针对信用风险的管理，风险管理部门的内部设置没有按照风险的分类进行设置。市场风险和操作风险的管理在风险管理部门内部并没有设置功能性的专业团队来进行指导和监控，这不利于对各类风险在集团层面的监控和协调。 　　 2、建立风险偏好体系，加强风险限额管理，强化经济资本运用 　　 巴克莱银行集团信用风险总监安德鲁·布鲁斯认为，巴克莱银行风险管理成功的最主要原因就是最近十几年来通过建立风险偏好体系，加强限额管理，强化了经济资本在集团内部的运用。这也是国际活跃银行风险管理成功的普遍经验。目前，国内商业银行虽然启动了此方面的相关工作，但与国际活跃银行的成熟做法还有些差距，还应继续深化此方面的工作，科学设定集团和各业务条线的风险偏好，确立相应的限额管理体系，根据要求为分支机构、产品线和业务条线配置经济资本，并结合风险调整后资本收益率RAROC等指标进行绩效考核。 　　 3、树立资产组合管理理念，对资产进行初步的组合管理 　　 通过国际活跃银行的风险管理可以看出风险管理的三个层次，最底层的是业务品种的风险管理，中间层面是风险种类的职能风险管理，最高层面是资产组合的风险管理。对商业银行整体资产组合的风险进行管理，从资产组合层面实现风险与收益的均衡，是商业银行风险管理的最终目标，它有助于解决商业银行风险集中度等问题，降低银行的整体风险，节约经济资本。积极主动的资产组合管理是商业银行的成熟表现，在此环境下，符合资产组合要求的业务才会获准许可，同样，随着资产组合的变化，当资产组合与设定风险偏好不相符合时，也要通过市场不断进行调整，使其最终保持与风险偏好相一致。目前，国内商业银行还普遍处在单项资产的风险评估阶段，还没有对商业银行的风险从整个资产组合的层面进行考虑。当然，真正意义上的资产组合的风险管理不仅需要对银行总体资产组合损失分布曲线的拟合，高级内部评级法以及先进的贷款定价等技术条件，还需要相应的市场环境和制度安排。比如，对于信贷资产而言，国内缺乏贷款的二级市场，就不能实现对信贷资产组合的灵活快捷调整。因此，目前资产组合管理对于国内商业银行来说还是比较难以实现的，不过加强资产组合的限额管理，实施以限额控制为核心的组合管理是商业银行逐步走向资产组合管理的前奏。 　　 4、借鉴成熟的市场风险管理经验，加强市场风险管理 　　 巴克莱资本（Barclays Capital）在巴克莱银行内部是一个投资银行部门，专门负责交易市场风险。巴克莱银行近年的快速成长离不开巴克莱资本业务的快速稳健拓展。同样，对于国内商业银行来说，除了零售银行业务，投资银行业务和资产管理业务也都是银行利润的新的增长点。这两项业务的开展需要具备较强的市场风险管理能力，就目前的国内金融环境来讲，利率市场化和汇率形成机制改革的不断深化，利率衍生产品的推出以及金融衍生产品交易所的建立都为国内银行业的快速发展提供了一个良好的环境平台。国内商业银行应及早加强市场风险管理方面的工作，组建专业的市场风险管理团队，学习先进的市场风险管理技术，开发或引进先进的市场风险管理系统，为资本市场业务的拓展奠定坚实的基础。 　　 5、重视国家风险，加强国家风险管理研究 　　 国家风险对商业银行安全的重要性已经在亚洲金融危机中充分显现。随着国内商业银行规模的不断扩大和业务的快速拓展，越来越多的业务需要不仅考虑贷款对象的信用风险而且还要考虑其国家风险，国家风险对国内商业银行的风险管理提出了更新和更高的要求。在巴克莱银行内部有专门的国家风险研究团队，每个重要的国家都有专门的国家风险经理具体负责，而且经过验证构建了自己的国家风险评级模型，并开发了专门的内部国家风险评级系统，该系统与信用风险管理系统整合在一起，任何跨境的交易都会提交给该系统，产生相应的评级和相应的经济资本配置要求，评级越低，要求配置的经济资本越高。虽然目前国内商业银行所涉及的境外业务相对于国际活跃银行还比较少，但从长远的发展战略来看，应该及早着手此方面的研究准备工作，逐步将国家风险纳入自己的全面风险管理体系，探索建立内部国家风险评级模型和系统，合理设定国家风险限额和国别限制，为相关业务的拓展提供支持。 　　 6、强化IT系统的规划整合，增强系统的实时性 　　 风险管理的高效运作离不开IT系统的支持。加强IT系统的规划整合，增强系统的实时性益处有三：一是能够使风险管理部门迅速对所有业务条线和部门的风险信息进行汇总、分析、控制、报告。二是能够加强对分行风险的整体控制，目前国内商业银行的分行普遍还是以利润中心的形式存在，IT系统规划整合后，只要分行前台部门的交易一经产生，就会传到总行的管理系统内，并且实时更新，与管理信息系统相连接产生一系列的报告，保证交易数据及时转化为管理数据。三是有利于银行业务的快速拓展。对于新开设的分行而言，只要接入系统就马上可以营业，分行的一切业务活动和风险都能掌握在总行层面，可实现由过去的分行定期向总行进行汇报，变为总行定期向分行发送报表，分行进行确认。
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巴克莱信用卡手机APP增加基于HCE的NFC移动支付功能
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