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原创“亮剑”服务,展鸿担保逆市破局记
&亮剑&服务,展鸿担保逆市破局记
&&& 常言道:**者迷。
&&& 其中这个&局&字,原本指在棋局上所下棋子的形势。而对广东展鸿融资担保有限公司来说,眼下正处于整个行业危危可及的&多事之秋&、不知路在何方的迷罔之&局&中&&
&&& 就说去年,称得上是&中国版&的信贷危机年。下半年后,受厦门、温州、鄂尔多斯、河南等地民间借贷危机的影响,担保全行业被卷入了信用危机的漩涡之中,展鸿也属&殃及池鱼&。
&&& 2011年年底,临近冬至。展鸿公司请来一位老师给全员上了堂《服务决胜力》的内训课。
&&& 老师如是说：&在市场低迷状态下,更得反市场周期&操底&运作。不但要想方设法降低成本,竭尽全力创造利润,千方百计讨好客户;还应在同行竞争已完全同质化之时,以服务差异化来&绝地出击&！这也是重新崛起的天赐良机:即当同行们还在梦想着靠&经营创造利润&之时,你要迈向&服务创造利润&的关键转变！也就是说同行正在靠依赖&舔刀片式薄利&之际,你则应当向服务的&微笑曲线高端&攀爬。为此,你要做好外张内敛的流程化担保、模块式管理、服务型营销、开辟第二战场等一系列优化自己&洗牌&的转型准备。&
&&& &千方百计讨好客户！&公司老总仔仔细细地记下了老师的这句话,并决定以此切入。
&&& 课罢,在招待老师的晚宴上,老总举杯力邀老师过了春节来公司:&为明年全面导入CS优质服务体系,干杯！&
&&& 可老师却婉拒:&还是等到庆功之日,再开怀畅饮吧&&&
&&●迷局:从大处着眼,不谋全局者难胜一役
&&& 这位坚持&不干杯&的老师,就是我。
&&& 今年春节一过,我接手了这个全面导入CS经营咨询项目后,本着&站在行业高度,把握全局脉博&,以期打造展鸿在全行业的先锋服务品牌宗旨,首先专程对川、渝、沪、苏、浙、京、粤等西、东、北部的一些省市的担保行业,进行了为期20天的由点到面的重点考察。
&&& 此行,印证了我的判断。一路走来,可谓忧喜交加。
&&& 忧的是从西到东、由北向南,所见担保企业身在典型的服务行业,却不花心思去研究客户需求和发展服务力,而在寻找那些&人找钱&的什么盈利模式,这几乎成了所有担保企业一窝蜂追逐同质化的红海。可以说担保全行业还未形成一家在服务上有所突破的垄断品牌,整个行业的服务现况不佳,仍处于急着追逐&圈钱模式&的离散状。而喜,也就正从这忧中而来。正因为众多担保企业轻服务重赚钱,也就为展鸿担保展现出一个独有的、以先赢得客户心,再通过优质服务取胜&钱找人&的、独具差异化的、尚未开垦的服务蓝海。
&&& 由此我形成了一个策划思路:这就是确立展鸿&不做担保业池中的规模小鱼,只专注做担保池中的服务大鱼&,即将服务做先、做透、做足。以此作为切入口,将会成为展鸿展翅搏长空,做领飞担保服务的&头雁&的战略转折点,形成服务&雁阵&。
&&& 当发现了展鸿这一急待开崛的&服务大蛋糕&基利空白市场后,怎么样早着先鞭尽快在整个担保行业做优、做强、做大,做出全新的服务模式？是我在回程路上苦苦思索的一个大问题。
&&& 可没承想,回到广东正准备按计划开始进行内部诊断,当天与展鸿公司老总一见面,就听到一个坏消息---
&&& 广东担保业界的&大佬&华鼎融资担保公司(下称&华鼎&) 突然&出事&:陷入资金链崩盘的困局,引发公司老板&跑路&事件,其资金链问题可能涉及多家企业。而且华鼎在各大银行据传在保余额多达51亿元,危及客户达446家。这不啻是整个担保业的&大地震&！受这一事件影响,广州90多家融资性担保公司有五成以上已停止业务,展鸿公司所在的佛山竟有40多家融资性担保公司一半断炊。据悉,有18家银行受华鼎牵连。一位广州某银行内部人士透露:&现在我们差不多已中止了与担保公司的合作,即使已作授信的,也不给贷&&&
&&& 雪上加霜！
&&& 好在展鸿老总决心已定,策划按原计划进行。
&&& 先是随公司项目经理,对申保客户的经营现场随访,客户反映他们十分看重担保公司的服务质量,但因刚受到&华鼎事件&的影响,最担忧的是担保公司的信用问题。许多申保客户同时也尖锐地指出急需改进的服务问题。比如对担保公司效率太慢,三番五次的要资料、要证明、要核实而深感不解。认为这是在服务上不专业、不规范的表现,为何要反复几次？太耽误企业时间。随访中,我发现中小企业融资难,难就难在企业不怕麻烦,也不怕成本高,而最怕慢（这也是为何民间融资成本虽高,却以它手续简单速度快而存活的足够理由）。针对这一问题,我采取两招:一是合并展鸿现有15道业务流程中重复的繁琐工序,把以往的&步骤化&工序,进行&并行化&流程再造简化成5道流程;二是减少不必要的程序环节,推行模块管理。
&&& 而内部诊断则以与业务部门座谈进行。经理们反映,业务部门在跑项目过程中后勤保障&不给力&,业务部与管理部在沟通中&配合难&的问题上。为此,专门建立360度沟通机制。
&&& 与此同时,我又对担保企业和银行,开展了CS顾客满意度七项服务指数问卷调查:
&&& 1.企业形象的感觉如何？2.办公环境的印象怎样？3.展鸿人服务态度怎样？4.为您办事的效率如何？5.业务配合主动性如何？6.交往中易难度如何？7.承接业务周到度如何？
&&& 结果,共向122家企业发了CS问卷,有半数62家回复,平均满意度61.9%,属&较满意&;向18家银行发卷,有17家回复,平均满意度86.2%,属&满意&。下一步是诊断综合分析。
&&&&在分析中,我一直在关注一个至关重要问题:发掘展鸿能为客户创造全新价值的卖点。
&&& 功夫不负有心人！这个卖点,终于在一次现场随访客户的谈话中&浮出了水面&&&
& ●变局:在小处落笔,战略推进要靠战术突破
&&& 那天,我原本是随项目经理对佛山盐步一家准备申保的服饰集团,做企业现场调查的。
&&& 谈话中,这家集团的董事长说到:现在产品出口形势不好,他准备开发内销市场,先从长沙做起。我问了一句:为什么不选择武汉？他说因为自己的老家在湖南。
&&& 于是,我告诉他从市场布局考虑,应当选择武汉,它比长沙更具战略制高点的区位优势。 就说小小的武汉鸭脖子休闲食品,几乎一夜之间铺满大江南北,即得益于&货到武汉自然活&的地利。因为武汉自古有&九省通衢&之称,它处在京广线与长江航线的交汇之处,半径1000公里范围内包括了中国的主要城市,其拥有便捷的铁路交通运输（尤其高铁开通,纵贯南北, 横畅东西）、网络化的公路体系、发达的水路航运,纵横交错的空港体系,对外物流的潜力极其巨大。近年来,有不少产品都是从武汉走向全国的,有些总部不在武汉的公司,也纷纷在此&安营扎寨&,此地已成开发本土内销市场必争之地。特别是些以招商为主的公司,武汉简直就是&大本营&了,远的如昊盛集团,春天股份,近的如海名威,新甘道、巢之安,哪个不是响当当的名扬全国。比如香港丝宝国际集团公司,1989年进入中国大陆发展实业,就首选把国内管理总部设在武汉,它的护发美发丽花丝宝、舒蕾、美涛、洁婷、理舒达等品牌皆由此而兴。武汉,简直成了全国众多商家的产品推广试验田,可谓得武汉者得天下！目前,已有东风汽车、富士康、中芯国际、IBM、NEC等3000余家境内外企业、研发总部均落户于武汉。
&&& 董事长当即接受了我的建议。
&&& 事后,他对展鸿项目经理说:&真没想到,在我所接触的担保公司中这是从未有过的。只有你们公司为我们企业考虑得真周到,不但帮着融资还请专家来指点迷津。&
&&& 歪打正着！我将错就错地想:这不正是担保客户的需求所在吗？把常规性业务手续做成咨询式增值服务,这是展鸿有别于同行的差异点,也是能为客户创造全新价值的卖点。由此,我联想到可否像医院的专家门诊和酒店的名厨料理那样,为申保企业提供顾问式服务？
&&& 如何提供这种顾问式服务呢？我在两个晚上为展鸿公司全员强化服务意识的培训中,先从端正担保业务的产品观入手。我说:展鸿公司的产品,就是对客户的&担保服务的全过程&;而在整个过程中,展鸿的项目经理如果能够向客户提供更多些的顾问咨询,让客户在全过程增添了对展鸿担保的信赖感;这样的过程好,客户自然才会感到展鸿的担保产品&质量高&。所以展鸿不是卖担保的,而是帮客户通过担保而成功融资的。并且,展鸿所推行的是大服务,是指服务必须贯穿于从始至终,而非仅仅停留在最终售后的&诉后服务&上。因此,展鸿的服务要对客户实现全程化呵护,并把服务分三个阶段,以形成规范、便利的服务&新干线&：
&&& ●保前呵护服务---提高客户的信赖,增加担保融资的成交机会。
&&& ●保中援助服务---达到提高客户满意度,以增加附加价值和超额融资担保的可能性。
&&& ●保后贴心服务---为提供客户更多的保障,增加重复担保融资的机会,或创造更佳的口碑,通过转介绍产生新的客户&回头客&。
&&& 也就是说,保前服务是基础,保中服务是关键,保后服务是保障。在这三个阶段的服务过程中,展鸿要从目前的业务式销售尽快转向顾问式服务。这也是近年来,倍受客户欢迎的营销方式---顾问式营销,其实,在本质上这也是服务营销的一种,只不过它是一种更高层次上的服务;展鸿的项目经理大多来自银行,凭据他们对银行内部流程的熟悉和专业经验,完全能够以企业的咨询顾问、经营参谋、管理专家等角色,提供指导申保企业的融资运作顾问式服务。
&&& 思路一开,我的展鸿全新服务模式框架&雁阵服务模式&也逐渐形成。（见图示）
&&& 这样一来,在向申保企业提供顾问式服务过程中,比如,针对担保企业的行业特点,对其发展趋势、经营创新、管理方法等提出合理化的建议,帮助他赚取更多的利润,通过这种从产品指点客户策略,到帮助客户营销,再到指导教会客户销售;这种服务形式可以更好获得客户信赖,最终实现从交易型关系转为合作伙伴关系,由你我的关系,转变为我们的关系。这也是一种新型的服务盈利模式,即在服务过程中对服务进行增值提升、更新换代、疑难解答等来产生盈利。目的主要是将服务过程当成是一种载体,业务已不是展鸿盈利的主要内容,后边的服务过程则可成就展鸿更大更持久的市场,形成客户服务依赖。比如为申保企业提供财务管理、行业趋势分析、资产风险控制等,以服务的集成达成客户全新的体验和服务能力。
&&& 但是,应了佛语中的一句话:&往前走,好事坏事一块来。&
&&& 正当我的&雁阵服务模式&开始在展鸿公司全面推行之际,因&华鼎事件&而引起的全国担保行业的清理整顿也紧锣密鼓地展开了。先是各地对融资性担保机构四大风险:资本金不实、挪用或占用担保客户保证金情况普遍、实际控制人模式和关联交易的严重问题,以及以委托贷款等方式掩盖代偿风险进行排查;银行业也被要求协助此次排查,填写相关表格,反映各行银担业务情况;对一些违法违规的担保公司进行严肃处理,视违法违规程度,或处罚,或限期整改,或除牌。据了解,仅河南省现有的1383家担保机构就被减少到839家,近四成担保机构或被移交、或重组、或变更、或注销&&
&&& 局势逼人,时不我待。我当机立断,突然向展鸿公司老总献一急策:在这风口浪尖的时刻,举办一场展鸿&雁阵服务模式&亮剑誓师大会,并且要以迅雷不及掩耳之势尽快召开！
&&& 这么短的时间！怎么可能？老总非常震惊也很疑惑。
&&& 我说:到了该&冲刺&的时刻！目标决定方法,这个超常方法就是&会议集成营销&。
&&& 老总问:&怎么个超常集成法？&
&&●拓局:以集成营销,借会议一石激起千层浪
&&& 我说:&会议集成营销&顾名思义,是指将会议集成起来进行营销,采取的方式是把一定数量的客群在某一时段集中在某一场位,而不是呈自然分散的社会生活形态,从而产生&营销集群&。其好处:一来分摊成本,使营销运作降低;二来可以令我们有效地把被动性营销转变为主动性营销,更好地实现专业推介;三来能够产生一种互动的&趋众&轰动&场&效应。
&&& 按照我的策划:这次展鸿的&雁阵服务模式&亮剑誓师大会,采取三合一形式召开。即领导、展示、新闻,一个也不能少。领导,必须要从北京请到中央部委官员到会;展示,即在会议现场以图文声并茂展览形式聚焦;新闻,要使电视台、电台、报纸与网络媒体全方位报道。
&&& 谋定而后动,三管齐下,会议以7月21日召开为时限&倒计&进行,紧急筹备。
&&& 我先带老总从广东直飞北京。借助我以前在国务院科干局和科技日报工作过,所建立起的政府人脉关系,&跑部&前进。很快,就邀请到国务院发展研究中心、国家工信部、国家财政部、国家税务总局、中宣部等部局领导参加大会。
&&& 会场布展顺利,通知媒体报道也已落实,一切都在按部就班进行。
&&& 可风云突变！担保界的危局又在继续恶化&&
&&& 就在我们的大会即将召开前几天。7月中旬,从担保业发达省份浙江传来告急消息:杭州有600家知名民营企业联名上书向浙江省政府紧急求助,恳请政府帮助它们渡过因银行催贷、抽贷而面临的难关。据悉,事件是因各大银行对浙江民企集中催收贷款所引发的---
&&& 掀起这场风暴的&蝴蝶&,是一家名不见经传的建筑公司浙江天煜建设有限公司(以下简称天煜建设),其注册地为浙江东阳。日,天煜建设下属江苏分公司经理因非法集资被法院立案,天煜建设全部账户和房产陆续被法院冻结查封。很快,火烧连营到了家具制造企业嘉逸集团有限公司(以下简称嘉逸集团),因为嘉逸集团与天煜建设存在互保关系。&互保&是指互相担保,也就是企业之间对等为对方保证贷款,当对方还不上时需承担还款连带责任。浙江企业之间互保非常普遍,还有更多的采用&联保&,就是三家或三家以上企业自愿组成担保联合体,所有成员为其中任何一家的贷款承担连带责任。十余天后,嘉逸集团及其关联公司陆续被建设银行、宁波银行等八家银行&挤兑&,被收贷1.15亿元,导致出现1.2亿元贷款逾期,风暴由此迅速升级。据称嘉逸集团互保圈有六大集团,涉及企业超过30家,互保金额总计4.18亿元,资产逾55亿元。一个月后,因与嘉逸集团有互保关系,家具行业&大哥&荣事集团被北京银行率先收贷3000万元。为保障企业正常流动资金,荣事于5月3日出现第一笔贷款逾期。同处第二级担保圈的两家企业同样遭遇银行收贷,而另一家互保公司高盛集团于3月初出现资金链断裂,董事长洪汉民出逃加拿大。而跟上一波去年民间借贷潮中许多企业是因老板**、炒房、放高利贷而出现资金链问题不一样,这次的担保信贷危机波及的企业,许多都是专注实业的公司,甚至不少是像虎牌控股集团这样的行业明星企业。
&&& 危情不断,大会筹备与时间赛跑！唯有遵从&战斗打响,再看分晓&拿破仑的名言啦。
&&& 万幸的是,大会如期举行。效果如何呢？有&腾讯大粤网&报道为证:
& 《广东展鸿担保建立服务标准化体系创行业之先》
&&& 面对当前担保行业的寒冬,7月21日上午,广东展鸿融资担保正式启动&服务标准化&仪式,并首推&雁阵服务模式&,为小微企业融资排忧解难。来自北京的国务院发展研究中心、工信部中小企业司、中宣部新闻局、国际关系学院等领导和广东省、佛山市有关部门领导以及展鸿担保的合作银行、企业客户500多人,现场见证了这一启动仪式。国家发改委原中小企业司司长、中国产业发展促进会中小企业专业委员会主任王远枝,在启动仪式上就全国中小企业融资担保工作情况,宣讲了国家有关中小企业融资以及担保工作相关政策。下午,由国务院发展研究中心原副主任鲁志强主持,继续围绕&以服务创新促进信用担保行业健康发展&为专题,进行了调研与研讨。
&&& 承办这次活动的广东展鸿融资担保公司,作为佛山市信用担保行业协会副会长单位,成立六年来,以高效、优质的服务得到政府、银行、中小企业的一致认可和好评,并已发展成为广东省业务品种较齐全、合作银行范围较广、受中小企业信赖较高的大型专业担保机构之一。今年年初,展鸿公司针对华鼎事件后,部分银行与企业对担保公司的信用度产生负面影响的情况,敢于亮剑打服务牌,专门聘请我国第一个CS（顾客满意）经营运作专家严世华教授,对公司的业务流程进行了标准化改造,并推出雁阵服务模式:内容包括担保服务标准、客户服务中心、六大以客户为尊承诺、八个超越客户期望附加值等。目前,展鸿的服务模式已初步建立,最大特点是各项服务公开、透明、规范,让银行更放心、企业更便利、服务更周到。
&&& 会上,严世华教授向来宾形象生动地演示展鸿的&雁阵服务模式&时说：&服务,不仅仅靠一句口号、一个部门能做好;它必须要凭借一整套全新的服务模式完成,一个好的担保服务模式就像盖房子,是项系统工程。比如&一个中心&就是房子的镇宅地基;而从&两个满意度、三个服务阶段、四个流程化管理、五个服务衡量指数、六个以客户为尊承诺至七个行业服务形象创新&即墙体;最后这个&八个超越客户期望附加值&,则是房子的屋顶了。&
&&&& 中国中小企业国际合作协会副秘书长、工信部宋新力处长,在研讨会上指出:展鸿尊重知识、注重发挥专家的作用;对标准服务体系的建立出资邀请专家的策划,在这方面做的非常到位。而且还投入资金请专家到行业内的机构考察,到上下游、银行、企业调研,有着重要的启示意义。希望展鸿有信心将公司的服务标准跨体系,由企业标准,逐步充实完善形成区域内的行业标准;从而由区域的行业标准,再到全省,直至形成全国标准。
&&& 据悉,此次由严世华教授首创的CS经营、经广东展鸿担保导入进而推出的&雁阵服务模式&,在全国担保行业尚属首例;更为巧合的是,1988年风靡欧美的CI（企业形象统一战略）先从我国改革前沿广东地区传入,并以广东太阳神集团的首先导入,标志着我国企业进入CI新时期,随后在我国沿海地区及广大内地推广开来&&二十四年后的今天,再度风行国际的CS（顾客满意经营战略）,又一次沿着同一条路线在广东登陆。
&&& 此外,新华社、人民日报、新浪财经、和讯网、中国金融网、中国广播网、人民网、东方财富网、广西新闻网、中国证券网、网易财经、金融界、云南信息港、广佛都市网、重庆商报、羊城晚报、南方日报、广州日报、珠江商报、佛山日报、赢周刊、广东卫视、广州电视台等全国各地几十家媒体也对本次大会予以报道。
&&& 一时间,展鸿&亮剑&服务,创行业之先的新闻,在全国好评如潮&&
&&& 两天后,展鸿老总专门设宴盛情招待开篇那位&不干杯&的老师。
&&& 老师主动请酒:&拿瓶干红来,我们今天谁也不许金樽空对月！&
&&& 酒足饭饱后,众人一再追问：&当初为何那么紧急地谋划这场大会？&
&&& 老师点了枝烟,不急不徐地说:你们谁见过冲浪？高手总会在波涛汹涌的海浪中,趁　涨潮前进场,而在退潮前离场,这也叫逆市运作。这半年来,担保业危机事件如浪潮跌荡、险情不断,每当危局事件爆发正像涨潮般,也是我们进场的绝佳时机！一边担保出事,一边却异峰突起开大会,照常人看是步险棋。但此时此刻我们在浪潮之巅敢亮剑服务,勇于担纲行业之责,进而营造了极反差的关注点。岂不更以四两拨千斤昭彰了&沧海横流,方显英雄本色&吗？
&&& 当然,还有一个更深远的意义是:我们借势第一个推出雁阵服务模式,这也就拿到了行业最高之争即规则之争。别小视这个&第一&,有句话咋说来着？先来者为王,后到者称臣&&&
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天煜建设有限公司江苏分公司 简介：主要经营许可经营项目：无 一般经营项目：房屋建筑工程、建筑装修装饰工程、市政公用工程、地基与基础工程、水电安装、公路桥梁工程、建筑智能化工程施工；建筑机具租赁。
，我们始终坚持用户至上，用心服务于客户，坚持用自己的服务去打动客户，公司秉承“保证一流质量，保持一级信誉”的经营理念，坚持“客户第一”的原则为广大客户提供优质的服务。欢迎来电洽谈业务！
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自从2011年9月温州大规模爆发跑路潮以来，资金断裂企业名单就一直在不断刷新。中江控股、高盛科技、康辉铜业、广业钢铁……少数企业的资金链紧张，如何引发了这场大面积的危机？担保圈信贷危机如何像黑洞一般，卷进越来越多的企业？由于对外担保也被视同为债务，使得一些原本负债率已经居高不下的企业，面临更大的财务压力，“一个老板失踪，一堆企业倒掉”。这也导致，当下一些浙江的银行前往企业收贷时，多拿着一张巨大地图，实质就是单个企业和其他企业的关联图。一家公司的危机，经由互保链，迅速放大扩散至其外围的数级担保圈，风暴由此升级。
银联信分析：
“互保”是指互相担保，即企业之间对等为对方保证贷款，当对方还不上时需承担还款连带责任。浙江企业之间互保非常普遍，还有更多的采用“联保”，即三家或三家以上企业自愿组成担保联合体，其中一家企业向银行申请贷款后，联保体所有成员都需承担还款连带责任。正是这一贷款模式，将浙江600家企业拖入债务深渊。
一、浙江几百家企业遭遇担保圈风险
1、导火索——天煜建设破产。掀起杭州“联保圈“风暴的蝴蝶，是一家名不见经传的建筑公司浙江天煜建设有限公司，注册地为浙江东阳。2011年12月，天煜建设下属江苏分公司经理因非法集资被法院立案，天煜建设全部账户和房产陆续被法院冻结查封。
2、风暴升级——家具业多企业被拖累。由于家具制造企业嘉逸集团与天煜建设存在互保关系，天煜建设出事十余天后，嘉逸集团及其关联公司陆续被建设银行、宁波银行等八家银行“挤兑”，被收贷1.15亿元，导致出现1.2亿元贷款逾期。由于嘉逸集团互保圈有六大集团，涉及企业超过30多家，互保金额总计4.18亿元，资产逾55亿元。风暴由此迅速升级。一个月后，与嘉逸集团有互保关系，家具行业的“大哥”荣事集团被北京银行率先收贷3000万元。荣事于5月3日出现第一笔贷款逾期。另一家互保公司高盛集团于3月初出现资金链断裂，董事长出逃。
3、被担保拖累。3月26日，担保链上体量最大的虎牌控股集团因与荣事的互保关系，被多家银行相继收贷1亿多元，银行上门收贷之时，恰逢虎牌由于此前的一次收购而处于流动资金吃紧的状况之中。虎牌因此流动性枯竭，风暴由此升级。至此，风险沿着虎牌控股担保链从建筑行业的小公司蔓延到家具行业、输配电行业，并继续向化工、纺织等其他行业迅速扩散。
二、银行坏账陡然增加
在这个并不完整的“联保企业关系图”上，已经出现了天煜建设、中江控股、高盛科技、中科迈高等数个断点。随着这些断点的出现，被银行收贷的担保圈正逐层扩散开来。如天煜建设一月初资金链开始出问题，第一层担保圈被收贷发生在3月份初，第二层担保圈被收贷发生在3月中旬，第三层担保圈被收贷则是4月初。紧接着是第四层担保圈、第五层担保圈……而层层担保圈下来，所涉及的企业面越来越大，牵涉的资金面也越来越大。银行也被牵连到坏账之中。来自浙江银监局的数据显示，浙江省2012年4月底不良贷款为637亿，比年初增长145亿，增幅近30%。截至6月20日，这次联保直接波及62家企业，按照每家企业1亿元的担保余额计算，担保的总额大概在60亿元；而按照不良资产处理，这些担保抵押的资产只能够按照三折计算，则银行要损失60%以上。由于企业联保、互保造成的坏账过多，今年浙江银行业的不良贷款余额与不良贷款率出现罕见的“双升”。
监管部门的数据显示：截至今年4月，建行不良贷款率为1.78%，较去年底上升0.45%；中行不良率0.91%，较去年底上升0.34%；广发银行不良率为
2.89%，比上年末上升1.13%；深发展不良率为2%，比上年末上升0.9%；浦发银行不良率1.25%，比上年末上升0.61%；民生银行不良率为1.3%，比上年末上升0.59%。
三、银行抽贷增加担保圈风险
此次担保圈风险的迅速扩散，与银行抽贷导致企业资金链断裂不无关系。以这个担保圈中规模最大的企业虎牌控股为例，这家坐拥35亿资产的大型企业，银行一亿多元的抽贷似乎不会对其造成重大影响。但是，在银行收贷时期，恰逢其斥资7.98亿元完成一起收购，收购款的一半来自自有资金，剩下的3.82亿元由浙商银行提供并购贷款，但是由于股权质押进行的并不顺利，导致银行方面未提供足额资金，1亿多元资金缺口由企业承担，再加上抽贷的一亿多元，很快将虎牌储备的转贷资金抽干——长期的高速增长中，制造业短贷长用成为常态，大量银行贷款已经沉淀到设备和材料中，无法迅速变现。有信息显示：银行收贷之后，仅虎牌、荣事、正邦、新世、嘉逸、朗华和正见7家公司，其在29家银行或信用社的贷款余额就高达35.8亿元，并涉及共32家互保公司这还不包括这些互保公司扩散开去的担保圈。
若只是一家银行对企业收贷，那么还不足以对企业造成重大创伤，但如果所有提供贷款的银行集体收贷，对于企业而言，无疑抽干了其所有的流动资金。而银行集体疯狂收贷的背后，是它的生存逻辑。对于一家企业而言，往往与多家银行有贷款关系，一旦企业受到其他企业的拖累，一家银行如果不抽贷，则害怕其他银行先行抽贷而将企业资金抽空，不先抽贷的银行最终兜底坏账。
四、浙江担保圈危机的处理及启示
&& 1、避开同行业担保圈
&&&在商业银行风险分散策略上，往往要求贷款不要集中于特定的一两个行业，而造成相对较大的行业集中度风险。将行业风险分散策略应用到担保圈风险控制上，商业银行可以在具体受理担保贷款业务时，避免让同一个行业的企业进行互保，以避免一个行业出问题，整个联保链条崩盘。切忌再次出现如杭州担保圈内家具企业联保过大而出现的惨状，根据杭州家具商会的统计，由于互保圈扩散，牵涉关联行业内企业100多家，债务金额超过100亿元。
2、担保方式置换的注意事项
如果互保企业出现问题，银行从保全资产安全的角度，肯定是先下手为强。当担保圈中保证人保证能力不足，保证人出现偿债能力问题时，商业银行应考虑采用其他的风险缓释手段，将部分担保圈保证贷款置换为合法、足值、有效的抵质押担保贷款，由“人的担保”向“物的担保”方式转化，实现担保方式由高风险向低风险转变。此外，如果企业“物的担保”不足或者有其他原因而只能采取其他企业担保的方式，那么可以要求企业寻找的互保公司不存在任何担保或者被担保行为，以防止担保圈扩大化。
3、对于互保、连环担保关系复杂，融资总额较大的担保圈，商业银行应绘制担保圈保证关系示意图，厘清担保关系，对形成担保圈的主要保证链条进行切割，实现“大圈化小”，风险降低，或对担保风险传导的高危环节进行预警，建立起有效的“防火墙”，尽快隔离风险，防止风险的传导和扩散。
4、在面对企业联保及互保问题上，同一地区的商业银行间可以建立信息沟通机制，对承担较大担保责任或者直接贷款额度的企业予以重点关注，在贷款中尽量避免与担保额度较大或者担保贷款额度较大的企业发生直接的担保或者债权债务关系。
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