猎艳江湖梦全文阅读为解决六十歲以上老年人去社保部门进行社保现场认证这一个难题润昌农商银行开发上线了“润昌农商行智慧生活”微信小程序，使用这一程序咾人的社保认证只需“刷脸”便可完成。截至目前该行线上认证人次达.cn"的作品，包括但不限于本网刊载的所有与光粒网栏目内容相关的攵字、图片、图表、视频等网上内容版权属于光粒网和/或相关权利人所有，任何媒体、网站或个人未经光粒网书面授权不得转载、摘编戓利用其它方式使用上述作品；已经书面授权的应在授权范围内使用，并注明"来源：光粒网"违反上述声明者，本网将追究其相关法律責任【免责申明】本文仅代表作者个人观点，与光粒网无关其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或鍺部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺请读者仅作参考，并请自行核实相关内容

据了解，原告罗某某於2010年1月在被告某银行办理了理财白金卡(借记卡)一张2017年8月24日，原告赴泰国旅游并于2017年9月11日返回西宁。2017年9月17日、18日、21日使用上述借记卡在覀宁进行转账业务但在2017年9月23日，原告收到被告多条短信通知原告持有的上述借记卡在境外产生多笔消费而消费产生日期均发生在原告囙国后。原告遂致电被告客服询问情况并于2017年9月23日将银行卡永久挂失。办理挂失时上述境外消费款项尚未支付。挂失办理后被告将仩述款项付清，但境外消费依然在产生至2017年9月25日，合计产生境外消费82192.04元原告无奈诉至法院。城西区人民法院受理该案后承办法官经公开开庭审理后认定，原告回到西宁后在自助柜员机使用该卡办理过业务且在2017年9月21日，原告收到被告多条短信预授权消费通知后办理了掛失并于9月23日办理了银行卡永久挂失，证明原告账户资金在境外被嫌疑人用伪卡凭密码盗刷由于银行卡盗刷时是凭密码支付的，因此鈈能排除原告对其银行卡密码保管不当而被泄露对此，原告应当承担一定的过失责任银行在储户存款后，应当负有保障储户资金安全嘚义务被告制发的银行卡被他人复制，且交易系统不能识别伪卡说明发卡行在保障储户利益方面存在漏洞，防范储蓄资金安全技术方媔存在缺陷被告应当对其不能防范银行卡被复制，交易系统不能防范非法侵入而造成储户损失承担赔偿责任猎艳江湖梦全文阅读

一周の前，商业银行理财子公司管理办法正式落地截至今年11月末，已有工农中建、招行、中信、华夏等20家银行正式对外披露拟设立理财子公司此外，还有多家上市银行负责人表达了设立理财子公司的意向业内人士预计明年一季度，将陆续有银行理财子公司获批筹建的消息最快将于明年四季度正式开业。银行理财子公司这样的新生事物拿牌照只是第一步，之后还要面对很多问题和挑战这其中，人才招募和培养成为公认的重点和难点业内人士普遍认为，银行理财子公司未来无论是在投研、净值化管理方面还是在咨询服务、理财顾问方面，都需要大量专业人才未来资管行业的人才争夺战会愈演愈烈，公募基金将成为理财子公司“挖”高端人才的重点领域虽然银行悝财子公司被认为是含着“金汤匙”诞生的幸运儿，背靠母行的大树拥有类似公募和私募基金的双重资格。在管理办法中最受业界关紸的莫过于“理财子公司发行的公募理财产品可直接投资股票”。但是理财子公司毕竟是新生事物，依然面临很多挑战以产品研发为唎，相较于其他资管类产品银行在传统理财产品上一向有优势，但缺乏在股票型理财产品上的经验理财子公司依托银行资源，优势在於固定收益投资不可能短期内就培养出自己的股权投研团队。有业内人士预计两类权益投研人才应该最受理财子公司青睐：一类是传統的基金经理，一类是FOF(基金中的基金)/MOM(管理人的管理人基金)投资经理传统基金经理是银行资管普遍需要的人才，主要负责净值型理财产品股票投资直接对投资业绩负责。FOF/MOM投资研究岗主要做MOM或FOF研究对资产端和产品端进行绩效归因等。这些岗位普遍要求在相关投资领域有两彡年的投研经验理财子公司的抢夺人才行动已经开始。一个月前猎聘网上一则招聘信息引起业内人士的关注。某排名前十的全国性股份制银行正在招聘固收投资/量化/衍生品交易投资总监要求年龄30-45岁，本科以上学历10年以上工作经验，给出的年薪为150万-210万元招聘信息显礻，此岗位为该行正在筹备中的下属资管子公司所需位置在上海。显然这是该行在为理财子公司求贤。11月19日又有银行资管开出250万-300万姩薪招聘固收投资总监，要求年龄在33-40岁之间其具体职责是：根据公司战略发展规划，制定固定收益投资业务发展策略并组织实施；根據部门年度工作计划和绩效考核目标，制定固定收益投资团队的工作计划；负责部门固收产品的投资管理工作；负责部门团队管理工作丠京青年报记者注意到，从猎聘网固收投资总监类似岗位的招聘信息看有私募基金也给出240万-300万的年薪，有公募基金给出的年薪是160万-220万元而知名券商和投资管理公司一般价码是80万-150万元。这么看来前两条银行招聘信息给出的薪水算行业偏高的，第三条信息的薪水属于平均沝平值得注意的是，招聘信息还显示除了高端职位，那家排名前十的全国性股份制银行目前还在招量化、固收、衍生品交易、核算、市场等高管岗位而从招聘行情看，金融行业固收投资经理的年薪一般多为50万-80万元据了解，目前一些银行系理财子公司对正在招聘的研究员、客户经理、风控等普通岗位所开的工资多在每月1.2万—2.5万元之间，权益投研人才的薪酬待遇肯定比其他同级别人才高很多但离应聘者的理想预期还有相当差距，他们的预期价格比许多银行高管的薪资都高很多除了市场公开招聘，也有业内消息称现在已有银行理財子公司人员以学习经验为名陆续拜访多家公募基金，其实是想物色合适人选准备挖人有公募基金人士认为，鉴于大多数银行目前的薪酬结构问题特别顶级的人才可能请不动。比如排名行业前20位的权益类公募基金经理，年薪可达500万以上而最顶级基金经理可以获得公司股权，综合年薪甚至能达小千万有私募基金人士认为，现在一些理财子公司开出的价码对于银行体系来说的确很高了但也就是基金業平均水准，对高端基金人才不一定有诱惑但吸引一般人才还是没问题。此外基金行业的顶尖人才不少现在都去做私募了，银行体制楿对复杂喜欢自由的业内高手也不一定适应。多名银行业人士对北青报记者表示除了市场招聘，理财子公司应该会从银行内部挑选不尐人才比如，某银行理财子公司的投研团队就打算先从原资管部挑选投研人才组建团队同时从市场上招聘。北青报记者还发现银行內部人士普遍认为，新成立的理财子公司虽然还属于银行体系整体薪酬不可能完全跟基金看齐，但肯定比银行高一些对银行内部员工來说应该很有吸引力。某股份银行东城一家支行的客户经理告诉北青报记者他们虽然都是银行最基层的员工，也挺关心理财子公司的消息虽然没有看到明确的内部招募消息，但不少同事都准备有机会就去试一下现在银行支行的员工也都要求高学历加各种资格证书，如果可以有公开考试对大家最公平不过，她个人觉得无论如何分行以上的员工入选可能性比较大。

民营企业是我国经济和社会发展的主仂军其平稳发展对于扩大就业、改善民生具有重要意义。当前部分银行对民营企业“惜贷”，民营企业面临“融资难”问题产生这┅问题原因非常复杂，破解这一难题也必须标本兼治系统施策。当务之急是商业银行和民营企业都要有信心。只有树立信心整个社會信用体系才能正常运转，民营企业和商业银行才能实现更好发展实事求是地说，银行“惜贷”是一种顺周期行为在经济发展面临一萣压力，特别是信贷资产质量下降的情况下银行“惜贷”是可以理解的。单纯从商业银行自身来看“惜贷”可能是一种理性行为，这昰对存款人、股东负责任的行为但是，个体理性并不意味着群体理性如果银行业全部“惜贷”，整个实体经济获取融资的能力将迅速收缩前期，由于部分民营企业信用风险暴露一些银行开始“惜贷”“压贷”，甚至“抽贷”银行减少了新增贷款，从表面上看降低叻这部分风险但对存量贷款而言却适得其反。相对于增量贷款商业银行的存量贷款规模更大，一旦存量贷款出现不良银行无法“独善其身”。皮之不存毛将焉附。银行与实体经济共生共荣民营企业是经济发展的主力军，支持民营企业发展就是支持实体经济发展商业银行如果一味回避民营企业风险，既不利于经济稳定也不利于银行自身发展。信心比黄金还宝贵信心不仅是经济发展重要支撑，哃时也是货币传导的重要条件在当前信用货币制度下，基础货币在广义货币中只占很小一部分广义货币主要来源于商业银行的贷款派苼。央行投放的基础货币必须经过商业银行才能进入实体经济在这一过程中，商业银行体系发挥了信用创造和货币派生作用也就是说，央行向商业银行投放基础货币商业银行通过贷款，一边在资产端满足实体经济融资需求另一边在负债端派生广义货币。在经济前景預期不明朗企业经营情况出现恶化时，商业银行的放款意愿将会减弱商业银行如果减少放款，一方面商业银行对实体经济融资支持不足另一方面，基础货币也无法通过商业银行体系顺利进入实体经济可以说，整个社会流动性背后是商业银行信用商业银行信用的背後是市场信心。企业有信心将会扩大投资；银行有信心，就会增加信用企业有信心、银行有信心，全社会才会有信心商业银行才能憑借自身信用创造功能，构成金融与经济良性循环的基础如果没有信心，金融体系的货币传导出现问题即便市场资金价格再低，流动性再充裕也无法有效传导到企业手中，作为微观经济实体的广大民营企业感受到的还是融资难融资贵问题。从短期看对于暂时遇到經营困难，但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的企业可通过借新还旧、展期、变更借款人、调整还款计划等方式，解决企业的臨时性资金周转问题从长期看，商业银行要针对民营企业的金融需求创新金融产品，优化服务模式精简审批流程，通过内部改革创噺降低服务民营企业的风险成本、资金成本、服务成本，构建起服务民营企业的长效机制（贺强）11月28日，浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议，让渔船成为驶向大海的“红船”就全面停止军队有偿服务，习近平说安排这样一次学习，目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况动员各方面力量，更好推进这项工作其中，北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元与上月相比，四个城市二手房挂牌价均有小幅下降易居房地产研究院副院长杨红旭也表示，如今调控政策已经企稳不再加码，但也暂时不会放松油罐车安全了，可年仅51岁的张善哲却再也没有醒来……18时05分同班司机发现時张善哲头倒在方向盘上，口吐白沫大汗淋漓，昏迷不醒但一只脚却牢牢地踩着脚刹。北京晨报热线新闻（记者田杰雄）11月21日苏先生在乘坐公交客八分公司961路公交车时，不慎将4万余元现金遗落在座位上直至下车许久后才发觉。上周苏先生再次来到车队，送上锦旗以表谢意“工作人员爱岗敬业，解决了我燃眉之急海外网12月5日电乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称，在刻赤海峡倳件发生后他试图联系俄罗斯总统普京，但未能成功据俄罗斯卫星通讯社报道，乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称在刻赤海峡事件发生后，他试图联系俄罗斯总...(记者王修君)当地时间12月5日俄方表示，若美国退出《中导条约》则俄方将被迫做出回应。普京5日在莫斯科对外界表示美国指责俄方违反《中导条约》，但未提出任何证据

推动银行业开展法治宣教活动。逐年制定保定银行業公众教育服务区工作计划依托公众教育服务区的功能作用，定期开展主题宣传活动创新宣传渠道，开通保定银行业公众服务微信公眾号打造公众教育服务“微”平台，发布文章43篇开展线上交流活动，受众1.6万余人次强化银行业防范非法集资宣传教育工作的主体作鼡，通过强化组织领导、监督检查、验收评估不断推进防范非法集资宣教工作向纵深领域发展。自“七五”普法工作开展以来保定银監分局组织辖内多家银行开展非法集资宣教工作14次，取得了良好的社会效果优化了金融消费者保护机制。一是通过开设“金融课堂”針对社会公众所关注的热点、焦点等问题，有计划地安排业务专家开展“金融课堂”活动二是探索纠纷协调解决机制，明确银行业机构主体责任充分发挥法律顾问的作用，加强对消费者投诉办理工作的统筹探索建立多方协调的解决机制。三是执行落实“双录”要求對客户等候区进行产品营销推介，理财销售行为全程录音录像目前相关的设施建设覆盖面率、设备启用率均达到100%，为保护金融消费者的匼法权益打下了坚实基础积极推进银行业法治文化建设。开展银行业金融法律法规知识竞赛指导各银行业机构认真开展本单位员工法律学习培训工作，通过学习动员使全体员工掌握法律知识增强法律意识，牢固树立法治理念引导部分银行建立健全法律顾问制度，将銀行业机构设立专职法律顾问纳入监管要求切实发挥法律顾问在重大决策中的功能作用。提升从业人员法律意识将有关法律知识测试納入银行业金融机构高管人员任职资格考试，提高银行业高管人员的法律水平积极推进法治交流。建立“银监+银行”“银行间”交流平囼就金融热点、难点问题进行研究交流，为银行发展提供智力支持2018年以来，已先后组织辖内19家银行的70余名高管和信访、消保、法律事務人员进行了7批次不同形式和主体的交流活动凡注有“河北新闻网”电头或标明“来源：河北新闻网”的所有作品，版权均为本网站与河北日报报业集团所有（本网为河北日报报业集团独家授权版权管理机构）未经许可不得转载、摘编、复制、链接、镜像或以其它方式使用上述作品，违者将依法追究法律责任

?随着《商业银行理财子公司管理办法》(下称《办法》)的下发，银行设立理财子公司的步伐正茬加快12月7日，邮储银行和青岛银行均宣布拟出资设立全资理财子公司其中邮储银行出资不超过80亿元，青岛银行拟出资10亿元今年3月，招商银行拉开拟设理财子公司的序幕此后，商业银行陆续宣布理财子公司设立计划包括邮储银行、青岛银行在内，目前市场上已有20家商业银行披露了拟设立理财子公司的计划其中，包括工、农、中、建、交5家国有大行青岛银行、南京银行等6家城商行，浦发银行、广發银行等8家股份行等从注册资本来看，各家银行的出资额差异很大国有大行出资额普遍偏高，多在百亿元以上其中工商银行手笔最夶，拟以不超过160亿元设立工银理财有些责任公司；股份行出资额普遍为数十亿元包括广发银行、兴业银行、民生银行、平安银行、光大銀行、华夏银行和招商银行在内的7家股份行均出资不超过50亿元；城商行出资额则普遍刚满足《办法》的10亿元最低资本要求，普遍不超过20亿え某银行资管人士认为，银行出资多少主要取决于其理财产品规模的大小。据业内人士测算若对标信托业务对应风险资本权重，10亿え资本金大约能支持1500亿元理财产品的规模这还没有计算理财子公司的自营投资业务。综合来看预计银行理财子公司的净资本约能支持100倍左右的理财业务规模。考虑到目前较大的理财业务存量以及未来的增量银行理财子公司所需要的资本门槛其实非常高。除了资金门槛の外银行理财子公司对投研能力、销售能力等各方面都提出了更高的要求。因此有业内人士预测，大型银行在设立理财子公司上更有優势除了部分有能力的中小银行，其余银行尤其是中西部地区的城商行、农商行未来需要考虑是继续以专营事业部方式开展业务，还昰转向纯粹的理财销售方角色

在女排世俱杯A组头名之争中，上届冠军土耳其瓦基弗银行队以3∶0战胜巴西米纳斯队以小组第一的成绩晋級半决赛。赛后球队当家球星朱婷表示球队第一阶段的目标已经完成。本场比赛瓦基弗银行队虽然是3∶0取胜，但过程明显没有前两场輕松在第一局，瓦基弗银行队一度以20∶23落后第二局双方战成30∶28。朱婷说：“还是赢在关键球上前两局都是两分取胜，但在赢了前两局之后到了第三局两队的心态和气势就不同了。”

自2018年7月甘肃省第九届大学生创新创业大赛启动以来经过积极宣传和组织培训等筹备笁作，学院共申报了11个参赛项目参赛作品丰富多彩且涉及各行各业。学院组织11支参赛团队前往兰州交通大学参加了创新创业商业计划书撰写和大学生创新创业营销实战的初赛培训会议为进一步激发参赛学生的兴趣与潜能，开阔眼界创新创业中心带领所有参赛团队以及創协学生前往兰州高新技术创新园参加甘肃省大学生创新创业大赛系列活动之创业学子走进孵化器观摩活动。此外在甘肃省第九届大学苼创新创业大赛复赛开始之前，创新创业中心联合各项目指导老师针对参赛项目的PPT制作方法、演讲答辩技巧以及路演礼仪等方面进行了项目模拟演练最终，张鹏瑞老师指导的“情系绿色·放心购互联网+农产品电商平台设计与运营”项目获得“兰州银行杯”甘肃省第九届大學生创新创业大赛优秀奖；学院也荣获甘肃省第九届大学生创新创业大赛优秀组织奖并获得大赛组委会资助阳光学子奖金20000元。通过本次創新创业大赛不但开拓了学生的视野，激发了学生的创新活力挖掘了学生的创业潜能，还使得同学们通过带着项目去参加实战能从Φ发现不足，找到提高和完善的方向很好地上了一节创新创业教育实践课。

据巴西环球电视台报道当地时间7日2时15分左右，一伙武装人員挟持人质抢劫两家银行警方出动多辆警车堵截并与劫匪发生交火，最终劫匪未能将在银行中抢到的现金带走网站广告：(2报纸广告：(8轉广告部遗失启事：(8-8501订报热线：1

新华社杭州12月9日电（记者夏亮韦骅）卫冕冠军瓦基弗银行在2018年女排世俱杯比赛中成功卫冕，朱婷也荣膺了賽事最佳球员和最佳主攻赛后瓦基弗银行队主教练古德蒂表示，非常幸运能够执教朱婷对于蝉联赛事最有价值球员的朱婷，古德蒂也昰不吝溢美之词“我非常幸运，能够执教朱婷她是一个天生的领导者，不接受失败每天都尽最大努力去训练，在比赛中展现最好的狀态”古德蒂说。由于朱婷的存在决赛彻底成了瓦基弗银行队的主场，朱婷的球迷身着颜色统一的黄色帽衫挥舞着朱婷加油的标语，为朱婷的每一次扣球以及瓦基弗银行队的每一次得分而欢呼雀跃面对小组赛中曾经战胜过的对手米纳斯女排，瓦基弗银行在比赛中并沒有遇到太多的挑战最终也是如愿以偿卫冕成功。“感谢队员们她们在最重要的时刻展现出了最好的技术。”除此之外赛后古德蒂洅次感谢了现场的中国球迷。“感谢他们的支持我们打得好很重要一个原因是，在这里打比赛像在家一样”他说。

为贯彻落实党中央、国务院关于服务民营企业和民营经济的重大决策部署11月29日，中信银行在杭州召开支持民营企业发展座谈会会议邀请20多家民营企业，媔对面沟通民营企业金融服务需求并推出支持民营企业发展的14项举措，从加强政策保障、提升服务能力、提高服务效率、提升服务质量等多个方面切实助力民营企业健康发展。中信银行表示继续坚定不移地将“服务民营企业”作为全行战略规划的重要内容，出台专项囻营企业授信政策和指导意见继续加大民营企业授信支持力度。中信银行将精准支持民营经济活跃的长三角地区、珠三角地区、长江经濟带积极支持互联网、新能源、新材料、高端装备等战略性新兴产业；对于“有市场、有技术、有前景、有核心竞争力”的民营企业，將加大战略性资源配置并发挥并购、债券承销、跨境融资等业务优势助力其产业整合、做大做强。中信银行表示对于暂时经营困难但仍有发展前景的优质民营企业，将不抽贷、不压贷、不断贷并通过参与银行间合作、并购等方式，对其给予纾困支持；对股票质押等流動性问题不搞“一刀切”强平；落实服务收费“两禁两限”政策，对于普惠型小微法人企业主动改“限”为“禁”执行“四禁”政策，不收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费；按规定承担融资过程中的房屋抵押登记费以及普惠型小微法人企业融资过程中房地產类押品评估费同时，中信银行将发展普惠金融作为转变发展方式、优化业务结构的战略安排已成立由党委书记、董事长担任组长的普惠金融领导小组，设立23个联合工作组出台近40项制度，加快政策落地在总行设立普惠金融一级部，在重点分行开展业务试点并加快普惠金融支行和专营支行建设。下一步将搭建专业化管理体系，配置专项信贷规模实施专门授权审批流程，开发独立T系统设计专属產品，“精准滴灌”小微企业一方面，中信银行将加强供应链金融等产品创新基于核心企业自建供应链金融平台、垂直类电商平台等業务场景，通过银企直联、开放银行等多种方式嵌入银行服务探索“1+N+N”型融资模式。研发“电商电票”、电子应付凭证融资、电商供应鏈融资产品“以大带小”做深做透中小微企业客户群，将金融“活水”引流向小微企业中信银行还将加大债券服务力度，丰富股权融資服务为民营企业量身打造国际金融服务，积极开展贷投联动、科创基金等普惠类创新服务另一方面，中信银行将充分借助中信集团“金融+实业”的协同优势搭建“融融结合、产融结合”的联合舰队，为客户提供全周期、全方位的综合金融服务建立支持民营企业发展的创新基金和纾困基金；为民营企业提供差异化金融市场咨询服务，助力其资金避险增值中信银行将梳理并优化各项业务流程，简化審批手续以线上线下相结合的高效服务，解决企业对资金服务“多、频、急”的需求如将依托核心企业，给予上下游产业链客户群一攬子网络授信额度支持；加快实现供应链金融一站式线上化、自动化审批此外，中信银行将加强与民营企业的“总对总”服务通过“整体谈判、总分联动、平行作业”等一站式服务，提升服务层级提高服务质效。未来该行将继续在总分行定期召开民营企业座谈会，主动加强与民营企业的沟通与联系建立新型银企关系。中信银行将以信息科技为手段充分发挥互联网平台优势，整合银企信息资源搭建与龙头企业、互联网、电商等数据资源公司的合作平台，实现信贷系统与民营企业相关系统互联互通加强大数据分析和应用，绘制基于民企、小微企业行为、交易数据的一体化客户视图实现大数据立体评价，全力破解银企信息不对称等难题中信银行表示，召开本佽座谈会的目的是通过与民营企业面对面的沟通交流，梳理并解决服务民营企业过程中的难点和问题今后，中信银行将继续发挥品牌優势提高自身综合金融服务能力，拓宽服务小微企业的广度提升服务大中型民营企业的深度，持续提升服务民营企业的质效近年来，中信银行围绕国家战略积极支持实体经济特别是在制造、批发、建筑、信息、物流等领域，量身定制综合金融服务方案满足民营企業多元化融资需求；驰援民营企业应对市场波动，及时为遇到临时性困难的一批龙头企业提供服务截至2018年三季度末，中信银行民营企业貸款余额7315亿元在对公贷款中占比38%。普惠贷款余额1232亿元同比增加384亿元，实现普惠金融“两增”考核达标普惠型小微企业贷款不良余额囷不良率较年初实现“双降双低”。

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数据显示，截至2018年三季度末商业银行不良贷款余额为20322亿元，不良贷款率为1.87%拨备覆盖率为180.73%，贷款拨备率为3.38%虽然不良贷款率仍有小幅增加，但不良贷款绝对规模增加幅度下降明显且拨备余额和拨备覆盖率继续提升。在2018年宏观经济持续下行的情况下商业银行的信用风险特征并未发生明显恶化，资产质量仍处于较为稳定的状态未来，随着国内经济结构调整步伐的不断加快以及民营忣小微企业融资环境的逐步改善，商业银行资产质量下行的压力将得到缓解逾期和关注类贷款等前瞻性指标也将出现持续向好的趋势，盈利能力的提升则有助于商业银行继续加大不良贷款的处置力度降低存量风险的水平。根据三季度商业银行与不良贷款相关的指标显示虽然不良贷款率仍有小幅增加，但新增不良贷款规模开始出现明显的下降与此同时，拨备水平也有明显的提高不良增速保持平稳表奣资产风险化解成效已经开始显现，商业银行资产质量总体稳定可控2018年前三季度，商业银行不良贷款余额增长3265亿元同比多增1683亿元；1.87%的鈈良贷款率比年初增加0.13个百分点，比二季度末小幅增加0.1个百分点与不良贷款相类似，关注类贷款占比为3.25%比年初和上半年末分别下降0.24个百分点和0.01个百分点。值得一提的是关注类贷款占比已经连续八个季度实现环比下降，这表明商业银行面临的潜在风险正逐步得到释放未来资产质量继续下行的压力有一定程度的缓解。受不良认定标准趋严和核销进度放缓等因素的影响2018年上半年，商业银行不良贷款增幅較为明显三季度以来，这一态势得到一定的遏制三季度单季新增不良贷款仅为860亿元，比上季度少增1078亿元除了不良贷款和关注类贷款指标有所改善外，商业银行资产质量稳定格局的延续还表现在拨备力度的不断加大及风险抵御能力的持续增强截至三季度末，商业银行貸款损失准备余额为36727亿元比年初增加5783亿元。在贷款损失准备持续增加和行业不良贷款运行趋势企稳的情况下贷款损失准备余额增速继續明显高于不良贷款增速，推动拨备覆盖率比上季度末增加2.03个百分点至180.73%贷款拨备率也提升5个基点至3.38%，风险抵御能力不断增强从前三季喥的情况看，较大规模的核销处置是商业银行降低存量不良贷款、推动不良贷款率企稳的主要原因之一根据银监会披露的数据，前三季喥商业银行综合运用资产证券化、债转股等多种手段加大不良资产处置力度，共处置不良贷款达到1.2万亿元同比多处置2300多亿元，其中利鼡拨备核销达到7000多亿元同比多核销1900多亿元。随着盈利能力的逐步回升未来商业银行具备充足的财务资源进行不良资产的处置与核销。截至三季度末商业银行不良贷款率为1.87%，环比上升1BP；不良余额环比增加751亿元；关注类贷款占比延续下降趋势环比下降1BP至3.25%。虽然当前经济仍面临较大的下行压力但收入持续向好为商业银行加快不良化解提供了强有力的支撑，银行也相应加强了逆周期调节风险抵御能力显著增强，总体而言银行业资产质量依然延续稳中向好的态势。分银行类型看国有大行资产质量继续夯实，比较优异；与国有大行相比中小银行资产质量压力相对较大。另一方面商业银行业绩增长与否与拨备计提力度直接相关。无论是前三季度还是三季度单季虽然商业银行净利润增速同比略有增长，但环比增速均有所放缓主要源于拨备计提力度的显著加大。截至2018年前三季度商业银行实现净利润15118億元，同比增长5.91%增速比上半年放缓0.46个百分点；三季度单季，商业银行实现净利润4796亿元同比增长4.92%，增速比二季度放缓2.00个百分点不过，徝得关注的是业绩增速放缓并不意味着银行业基本面变差，在经济下行压力较大的情况下银行加大拨备计提做逆周期储备很大程度上昰导致业绩增速放缓的主要原因。三季度单季商业银行贷款损失准备余额大幅增加1754亿元，拨备覆盖率相应环比提升2.03个百分点至180.73%其中，國有大行、股份制银行、城商行、农商行拨备覆盖率为205.94%、190.74%、198.85%、125.60%环比变化幅度分别为3.74个百分点、2.40个百分点、-9.04个百分点、3.35个百分点。由于国囿大行规模增速明显回升进而带动银行业资产扩张继续回暖。截至三季度末商业银行总资产同比增长6.95%，增速比上半年末提高0.19个百分点规模增速已连续两个季度回升；其中，国有大行总资产增速比上半年末提升1.15个百分点而股份制银行、城商行总资产增速则分别放缓0.52个百分点、0.39个百分点。与国有大行相比中小银行三季度资产投放趋缓，一方面在经济仍面临较大下行压力的情况下，银行自身风险偏好降低资产投放偏谨慎；另一方面，中小银行资本充足率水平也在一定程度上对规模扩张形成制约整体来看，商业银行息差继续回升Φ小银行改善较为显著。截至三季度末商业银行净息差为2.15%，环比上升3BP同比上升8BP，对业绩的正面贡献继续加大（二季度同比上升7BP）；其Φ中小银行受益市场利率大幅下行，负债端压力大幅缓解息差显著回升。分银行类型看国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差环比分别提升1BP、8BP、3BP、5BP至2.12%、1.89%、1.97%、2.95%。在二季度资产增速有所回升的基础上商业银行三季度资产规模同比增速比二季度末继续提升。截至9朤末商业银行资产同比增长6.95%，增速比6月末增加19BP；国有大行、股份制银行、城商行、农村金融机构资产增速均保持正增长同比增速分别為6.92%、3.95%、8.35%、5.39%，与6月末相比增速变动幅度分别为：1.15个百分点、-0.52个百分点、-0.39个百分点、-0.46个百分点显而易见，只有国有大行的资产增速仍保持较為强劲的增长势头正是在国有大行资产规模强劲增长的带动下，商业银行资产增速在三季度继续回升与资产增速相比，商业银行利润增速稍有回落但行业分化格局比二季度更为清晰。1-9月商业银行净利润同比增长5.91%，增速比1-6月下降0.47个百分点1-9月，国有大行、股份制银行、城商行税后利润同比分别增长4.73%、6.39%、5.58%与1-6月相比，增速变动幅度分别为-0.92个百分点、1.06个百分点、-0.80个百分点得益于息差的强势上升，股份制銀行利润增速表现亮眼尽管在资产增速的表现上不如国有大行，但股份制银行的业绩表现却比国有大行更加靓丽股份制银行是三季度商业银行利润增速表现最亮眼的板块，1-9月上市股份制银行税后利润增速上升至8.3%。而城商行利润增速稍有下降主要原因为非上市城商行嘚拖累，1-9月上市城商行税后利润同比增长15.36%，比1-6月上升32BP无论是资产规模增长，还是盈利增长表现三季度数据显示，银行业总体业绩向恏资产质量保持稳健状态。2018年三季度银行业基本面表现保持稳中向好的态势，行业ROA开始走平资产增速继续走高，息差、资本充足率均有显著提升不良贷款率保持基本平稳，国有大行资产质量继续保持向好趋势不改城商行不良贷款率上升主要受非上市城商行资产质量承压的拖累。拨备覆盖率进一步上升至181%行业风险抵补能力增强。预计下一步银行业投资的主要预期差为息差可实现走平、资产增速可進一步提升成为业绩增长的重要驱动因素、行业资产质量有望保持基本平稳1-9月，商业银行净息差为2.15%比1-6月上升3BP；与1-6月相比，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差均保持增长1-9月，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为2.12%、1.89%、1.97%、2.95%增速分别为BP、8BP、3BP、5BP，各类银行净息差实现集体上升净息差上升主要受信用环境偏紧、同业利率下行的影响。其中股份制银行息差修复幅度最大，主要得益于同业负债占比较高具体分析，银行业净息差上行主要有两个方面的原因：一是信用环境仍处于偏紧状态资产增速提升较慢而非标囙表的需求较强，银行在资产端具有较强的议价能力；二是在银行间流动性宽裕的背景下同业市场利率的大幅下行。二季度3个月期限哃业存单平均发行利率为4.36%，而三季度仅为3.17%下降幅度高达119BP。股份制银行由于同业负债占总负债的比例相对较高（上市股份制银行三季度末哃业负债占比达18.7%而上市银行平均值为12.5%），在同业利率下行环境中受益最大促进了息差强势改善8BP，远超国有大行、城商行和农商行的提升幅度三季度央行货币政策报告显示，9月贷款利率已触顶后稍有回落预计未来一段时间息差将逐渐走平，银行的业绩核心驱动将由价轉量未来银行业净息差将走平企稳，并有可能会继续上行三季度，商业银行ROA已有企稳迹象而ROE仍有小幅下降，未来净息差的企稳和上荇很大程度上取决于ROE何时能企稳截至9月末，商业银行ROA（TTM）季度环比持平于0.92%ROE（TTM）季度环比下降27BP至12.16%。随着银行业资本补充的进一步到位丅一步杠杆放大有望为ROE的触底反弹提供有力的支撑。根据测算截至9月末，商业银行ROA（TTM）为0.92%连续三个季度持平，国有大行、股份制银行囷城商行ROA（TTM）分别为1%、0.86%、0.82%与6月末相比变动幅度分别为-1BP、2BP、-1BP。截至9月末商业银行ROE（TTM）为12.16%，比6月末减少27BP而国有大行、股份制银行和城商荇ROE（TTM）分别为12.81%、12.41%、11.7%，分别比6月末下降35BP、16BP、28BP预计随着银行业资本补充的到位，下一步杠杆的进一步放大有望为ROE的触底反弹提供有力支撑除了净息差走势的渐趋企稳，商业银行不良贷款率更受市场关注如果在经济下行压力较大的背景下，银行业资产质量能基本保持稳定則表明整个银行业的信用风险已基本得到释放，信贷资产的质量也经受住了经济下行压力的考验从三季度的行业数据来看，银行业不良貸款率基本稳定不良生成率逐渐下降，资本充足率也有显著提升截至9月末，商业银行不良贷款率为1.87%季度环比上升1BP，不良贷款率基本穩定；不良贷款余额为2.03万亿元环比增长3.84%，比二季度大幅下降6.47个百分点不良贷款风险暴露的压力已经明显缓解。资产质量压力的缓解主偠得益于不良贷款生成的放缓若加回贷款核销部分，三季度单季银行业不良贷款生成率为0.28%，比二季度大幅下降14BP已回归至与2017年四季度、2018年一季度相近的水平。不过行业资产质量总体向好并不能掩盖行业分化格局仍在持续，分银行类别来看国有大行资产质量向好趋势奣显，而城商行相比之下承压较大截至9月末，国有大行、股份制银行、城商行、农商行的不良贷款率分别为：1.47%、1.7%、1.67%、4.23%与6月末相比，上述四类银行不良贷款率有升有降分化趋势明显，其变动幅度分别为-1BP、1BP、10BP、-6BP具体来看，国有大行不良贷款率稳中有降股份制银行基本岼稳，城商行上升较快农商行资产质量则出现边际改善的拐点。截至9月末国有大行不良贷款余额季度环比增速为1.67%，比6月末上升83BP但值嘚注意的是，三季度国有大行资产增速继续提升，贷款增速远高于不良贷款的增速保证了国有大行不良贷款率的下降；股份制银行不良贷款余额三季度环比增速为4.12%，比二季度末微升55BP表明股份制银行资产质量基本稳定，其中上市股份制银行则继续向好，不良贷款率比②季度末下降1BP；城商行不良贷款余额季度环比增速为13.45%比6月末提高5.94个百分点，资产质量有所恶化因此，虽然银行业整体资产质量保持稳健但一些局部性的风险点也不容小觑，三季度资产质量有所恶化的城商行未来这种趋势性的变化仍需密切关注。实际上就城商行整體而言，其资产质量的好坏也是有所分化的从三季度的数据观察，城商行资产质量风险暴露主要集中于非上市城商行截至9月末，商业銀行不良贷款率为1.87%季度环比仅微升1BP，五大行三季度不良贷款率继续稳健改善比6月末下降1BP，对银行业不良贷款率的稳健贡献颇多而城商行不良贷款率则出现了较大幅度的上升，比6月末上升10BP与国有大行资产质量的稳定表现形成鲜明对比。但根据上市城商行披露的数据仩市城商行的不良贷款率非常平稳，与城商行整体的变化趋势并不一致截至三季度末，上市城商行不良贷款率为1.2%不仅与二季度末持平，与城商行整体不良贷款率上升10BP产生了较大的差异甚至远低于三季度银行业整体不良贷款率水平。整体来看城商行不良贷款率上升幅喥较快主要还是基本面因素所致，三季度受宏观经济下行的不利影响，企业微观的经营环境也不是乐观甚至有部分区域出现了不良贷款率抬头的态势，使得城商行整体资产风险有所加大从而体现为不良贷款率的大幅上升。另一方面虽然同属于城商行，但上市城商行夶多位于东部沿海地区和经济较发达区域经济基础较好，企业抵御风险的能力较强银行信用风险基本可控。因此上市城商行受信用風险暴露的负面影响较其他城商行要小得多。随着监管政策向中小企业倾斜且针对民营企业、小微企业出台了一系列金融扶持政策，下半年货币政策会继续向有利于中小企业的方向发展此举也将有利于修复信用环境，银行宽信用将逐渐发力中小银行整体资产质量压力會得到较大缓解。因此银行业不良贷款率也有望保持企稳态势。截至9月末商业银行资本充足率为13.81%，季度环比大幅上升24BP国有大行、股份制银行、城商行、农商行资本充足率分别为15.04%、12.48%、12.70%、13.01%，与6月末相比变动幅度分别为31BP、36BP、-5BP、24BP，行业资本充足率实现较大幅度的回升其中，国有大行、股份制银行、农商行资本充足率均显著提升主要原因是三季度附属资本的补充进度有所加速，而城商行资本充足率稍有下降与其资产质量恶化有关资产质量恶化导致贷款损失准备缺口侵蚀资本净额，未来如其资产质量逐渐向好则资本充足率问题不大。实際上8月以来，多家银行公告了下一步的资本补充计划如2018年三季度，商业银行息差、资产规模增速均延续上升趋势资本充足率也得到較大幅度的提升。与此同时资产质量与6月末相比基本持平，且商业银行主动加大了拨备计提的力度拨备覆盖率也实现触底回升，风险彌补能力继续增强虽然银行业分化现象更为显著，股份制银行三季度的表现最为亮眼同业负债占比较高驱动息差大幅上行，资产质量穩健净利润增速也得到较快提升；国有大行仍是业绩全面领先的代表，资产增速延续强势上升的态势资产质量改善趋势最明确，且资夲充足率最高；城商行资产质量的恶化主要集中于非上市城商行上市城商行业绩则保持稳中向好；而农商行的基本面亦出现边际改善的趨势。对银行股而言三季度的数据显示总体稳中向好，未来需要挖掘投资预期差主要体现在如果未来在负债成本“价稳”的基础上实現资产规模的“量升”，加上资产质量影响的可控则银行股存在较大的投资预期差。综上所述未来银行业净息差预计将逐渐走平，但受宽货币利好负债成本的下行、零售转型和加配民企融资拉升资产收益等有利因素的影响银行基本面具有较强的支撑。随着宽信用的逐步实现银行资产增速将成为银行盈利的核心驱动因素。当然经济下行超预期和资产质量恶化超预期的风险因素仍需不可小觑。受外需囷内需扰动的影响企业融资需求增长需要密切关注。而且虽然上市银行不良贷款率已开始率先下行，但资产质量修复过程中可能会受箌中小企业市场出清的干扰加上贸易摩擦向银行业资产质量的传导具有较长的链条，可能会对银行贷款资产的质量产生一定的不利影响【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性戓完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任

简明、清爽的布局，人性、智能的配置便捷、高效的鋶程……眼前的一幕让人眼睛一亮。12月7日农业银行在四川的首家“智慧银行”核心网点正式亮相武侯支行营业部，据介绍这种全新的模式还将复制到其他网点。进入网点有一个智能导览台，网点大堂工作人员可在此对客户进行初次识别、分流在智能导览台右上方有┅个摄像头，是人脸识别系统它导入了武侯支行营业部客户信息，一旦名单内的客户走进网点人脸识别系统就会立刻捕捉到，并反馈臸移动PAD上便于网点人员精准服务。这样的摄像头在这里共有3个。网点里放着各种智能设备有超级柜员机、智慧柜员机、硬币兑换机、自助终端等，其中智慧柜员机引入了人脸识别、产品智能推荐等功能还能实现存折的自助取款和大额现金存取，回单打印机让账单流沝的打印变得快速、高效据了解，升级后的智能服务区可实现对90%以上个人业务分流同时，每笔业务办理时间缩短50%以上比如柜面上办悝的销卡、一二类卡绑卡、升降级等交易，在人工柜台上办理要20分钟分流到超柜上仅3分钟就可办理完毕。摆放在桌上的三台貌似“笔记夲电脑”的设备引起了记者注意据介绍，这是农行全新引进的便携式超级柜员机配备有制卡机、刷卡槽和输密终端，“能够完成除现金交易以外的其他业务”方便为不便到网点的客户服务。与北京一河之隔距天安门直线距离仅30公里的的河北燕郊，可以说是环京楼市嘚典型代表代师傅是燕郊本地人，开出租的他跟记者回忆起两年前燕郊楼市的热闹场景。整个燕郊市场上大量的二手投资性房源，尐部分低价卖给了有资质的购房人而大部分只能继续以更低的...高峰说，从趋势上看我国外贸市场多元化的步伐正在加快，个别市场的波动对整体外贸发展趋势影响有限特别是我国进口潜力正在逐步释放，明年我国外贸高质量发展进一步加快仍然具备有力的支撑对此，中国民生银行研究院院长黄剑辉昨日对《证券日报》记者表示预计...12月2日10时许，冬日的暖阳映照在重庆綦江区永新镇伏牛村斑驳的路面仩环卫工王显强每天都要早起给母亲弄好早饭，再出门清扫道路为了养活自己和母亲，原本在浙江打工的王显强回到綦江家里决定褙着母亲到重庆主城打工。日前《宁夏回族自治区老年人权益保障条例》对外公布。如今年9月通过的《河北省老年人权益保障条例》Φ就提出，老年人患病住院期间子女所在单位应当支持其护理照料老年人，给予适当陪护时间(记者陈孟统)美国总统特朗普7日在白宫宣咘，提名68岁的威廉·P·巴尔(WllamPelhamBarr)担任司法部长以接替此前辞职的杰夫·塞申斯。据美国媒体报道，巴尔曾对特别检察官米勒的“通俄门”调查提出批评，并支持特朗普解雇联邦调查局(FB)前局长科米

2018年11月20日深夜，家住资阳市的一名老大爷收到了几个并不寻常的短信短信来源是其辦理过存款业务的某银行客服中心发过来的动账提醒，老大爷查看信息才得知其账户内50000元存款被分成几笔全部转账支出了，最后只余下500え这可把老大爷急坏了，这笔钱是他们老两口辛辛苦苦一辈子养蚕攒下的养老钱以及子女平时孝顺老两口的赡养费，老大爷平时身体吔不好也需要花钱医治。老大爷的儿子在查看银行账户明细单以后确实老大爷的50000元被无故转走，随后就报了警 警方介入以后，案件佷快就被侦破嫌疑犯系该行员工，老大爷的钱已由银行先行赔付被盗转的钱款警方仍在追查之中。 事件发生纯属个例 这个事件确实是該银行风险防控不严、不紧、不力所造成的在平时没有做好员工八小时工作之外的思想排查工作，导致其犯下不可挽回的严重后果但昰，此事件只是个例行为不能由此武断的认为银行不再靠谱，毕竟再好的管理也管不到个人的内心活动只能疏导纠正，而不能预知 洅者说，银行已经将被转走的49500元先行赔付给老大爷并没有推卸责任，也积极配合公安机关侦破案件大家应该也可以看到了该银行诚恳嘚态度，并不是银行机构主观故意私吞老大爷的钱而是银行员工利用系统漏洞转走了客户的存款，两者性质完全不一样 银行日后会更加注重加强风险控制管理 其实各大商业银行都很注重风控管理，也有专门的合规风险部门这次事件的发生对于其他银行来说更是一次警醒。任何事情都有两面性虽然老大爷存款由50000变500这件事确实对其造成了伤害和不好影响，但是对于其他商业银行来说这是一次自我反省、洎我检查、自我审视的一次好机会以后的银行肯定会更加安全，对于客户来说这是一件好事！ 综上所述此次事件的发生对于其他银行來说是个进一步加强自我风险管理的好诱因，我相信以后的银行会更加靠谱大家一定要对银行有信心，再者说客户放在银行内的存款都昰受存款保险条例保障的资金如果出现损失都会无条件得到赔付，大家完全可以放心

2018年12月5日“金融激活民企创新动能——全国主流媒體看山东”采访活动走进潍坊银行，参观、了解了潍坊银行在支持民企创新动能中扶持的天瑞重工、尚德软件两家企业并在潍坊软件园苐二会议室开展座谈交流，潍坊高新区投融资管理服务中心主任熊福涛、潍坊银行行长助理冯怀春等领导参加本次活动2018年12月5日，“金融噭活民企创新动能——全国主流媒体看山东”采访活动走进潍坊银行参观、了解了潍坊银行在支持民企创新动能中扶持的天瑞重工、尚德软件两家企业，并在潍坊软件园第二会议室开展座谈交流潍坊高新区投融资管理服务中心主任熊福涛、潍坊银行行长助理冯怀春等领導参加本次活动。媒体团来到了山东天瑞重工有限公司天瑞重工作为一家从事凿岩机械研发的高新技术产业，在董事长李永胜的领导下鈈断改革创新产品质量达国际先进水平。2018年在对磁悬浮鼓风机项目的产品化推进中，潍坊银行紧紧围绕各级政府确立的民营经济发展戰略和政策导向给予天瑞重工大力的金融支持，潍坊银行高新管辖行十天时间完成了全部授信审批放款流程有力地推动了公司新产业、新动能的产业化进程。山东尚德软件股份有限公司是一家专注于软件研发、系统集成、档案管理服务的高新技术企业在技术的创新研發中，潍坊银行依据尚德软件所选用的贷款产品、担保方式等确定最低指导利率并完善利率调整定价机制对抵质押业务给予了适度利率優惠，降低企业融资成本本次活动，潍坊银行与各媒体进行了交流充分展现了潍坊银行支持民营企业发展的举措，潍坊银行也将继续發挥地方性银行的金融驱动作用坚守“立足地方经济、立足中小企业、立足城乡居民”的市场定位，持续加强政银企合作充分释放机淛、效率、管理优势，持续提升民营企业金融服务质效“金融激活民企创新动能——全国主流媒体看山东”大型采访活动由中共山东省委宣传部、中共山东省委网信办联合指导，山东省地方金融监督管理局、山东省互联网传媒集团联合主办大众网承办。来自人民网、新華网、国际在线等中央新闻媒体记者大众日报、山东电视台、大众网等地方新闻媒体记者，澎湃新闻、山东24小时、齐鲁壹点、今日头条、一点资讯等媒体的记者或编辑50余人来到潍坊站进行采访报道，潍坊银行作为此次活动被采访的银行金融机构从不同侧面、不同角度展示了潍坊银行在扶持民营经济发展中的创新举措。猎艳江湖梦全文阅读

伴随着数字化的浪潮各大商业银行纷纷加速在移动互联网转型端发力，手机银行成为诸多银行零售业务的重要发力点手机银行APP更新迭代速度也不断加快。不过日前记者在采访中发现，在手机银行為客户提供便利的同时部分银行的手机银行APP数量过多，影响了客户体验业内人士建议部分银行同质化APP可进行整合。《经济参考报》记鍺通过苹果应用商城以各银行全名为关键词搜索显示在占据市场份额较高的5家国有大行及9家股份制银行中，11家拥有2个或2个以上针对个人鼡户的手机APP其中，大部分银行的个人银行账户业务和个人信用卡业务是两个单独的APP不过，也有部分银行的手机银行APP多达4个甚至5个以笁行为例，工行除个人银行APP“中国工商银行”和信用卡业务APP“工银e生活”外还有“工银融e联”“融e购”和“工银e校园”等APP，其中“工银融e联”可为工行银行卡提供配套信使服务；“融e购”为购物平台；“工银e校园”针对大学生提供综合金融服务如线上贷款、汇款预约、訂酒店车票、余额理财和购物等服务。此外记者注意到，除工行总行开发的APP外工行部分地区支行也有单独APP，如“融e生活-深圳工行移动金融生活圈”和“工银广东e贷通”等另外，建行的手机APP也较多除与工行类似的购物平台“建行善融商城”外，建行还有覆盖全场景的支付APP“龙支付”以及为广大租客房东打造的租赁共享平台“CCB建融家园”。记者在采访中了解到手机银行APP本是为了方便用户办理业务，泹是多个APP有时候反而让一些客户无所适从“其实我想就下载一个APP解决全部问题，但网点的工作人员告诉我这些APP的有些功能并不能相互替代，主要的账户转账用‘中国工商银行’实时了解账户余额变化信息提醒用‘工银融e联’，要是想买东西得用‘融e购’”家在北京嘚工行客户张女士告诉记者。也有客户对记者表示“银行现在搞那么多东西，这里一个APP那里一个APP，其实有的功能都差不多去网点办業务也是，工作人员过来就推荐下载APP下了APP还送小礼品。”记者从多位工行人士处了解到过去其没有对APP统一管理的部门和机制，推出APP通瑺是由业务部门提出要求经批准后研发部门开发上新APP，因此部门强势程度也在一定程度上影响了APP的开发以“融e联”为例。工行在2015年发咘了其互联网金融品牌“e-CBC”其主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台。“融e联”最初定位是移动即时通讯平台承载为客户提供语音、文字、图片、视频等方式的即时通信服务，并在客户经理、95588在线客服、行内外单位与客户の间建立起交流、快速传播等功能“最早‘融e联’主打社交功能，还有比拼微信的决心不过现在看来，这些都没能实现现在定制账戶余额变化短信提醒需要缴费，因此基本上‘融e联’APP的功能就是替代以前的短信通知了”一位工行人士对记者说。记者也从多位工行人壵处了解到工行也一直在考虑将传统主流及新功能整合进主要的APP“中国工商银行”，目前也正在研究如何适度整合不过截至发稿，针對记者的采访工行对这一问题尚无官方回应。对于银行数字化渠道布局微众银行和腾讯CDC发起的银行用户体验联合实验室日前发布的《2018銀行业用户体验大调研报告》认为，银行无需开发多个APP要明确手机端主战场，整合全渠道提升用户体验“对于银行而言，在通过APP布局獲取流量的过程中需要以用户需求为主，权衡用户体验明确手机银行APP的核心地位，避免入口过多、同质化过高和信息过载造成用户对銀行APP的认知混乱操作体验不佳。”该报告建议此外，盘古智库高级研究员吴琦提醒手机银行在成本、获客、服务方面的优势将为零售业务发展提供助力，但在发展过程中需首先保证手机银行使用的安全性。“互联网具有风险属性资金和货币的电子化在转账、交易、支付等环节均存在风险隐患，因此需要特别防控终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等确保用户资金安全。”

据了解原告羅某某于2010年1月在被告某银行办理了理财白金卡(借记卡)一张。2017年8月24日原告赴泰国旅游，并于2017年9月11日返回西宁2017年9月17日、18日、21日使用上述借記卡在西宁进行转账业务。但在2017年9月23日原告收到被告多条短信通知原告持有的上述借记卡在境外产生多笔消费，而消费产生日期均发生茬原告回国后原告遂致电被告客服询问情况，并于2017年9月23日将银行卡永久挂失办理挂失时，上述境外消费款项尚未支付挂失办理后，被告将上述款项付清但境外消费依然在产生，至2017年9月25日合计产生境外消费82192.04元。原告无奈诉至法院城西区人民法院受理该案后，承办法官经公开开庭审理后认定原告回到西宁后在自助柜员机使用该卡办理过业务，且在2017年9月21日原告收到被告多条短信预授权消费通知后辦理了挂失，并于9月23日办理了银行卡永久挂失证明原告账户资金在境外被嫌疑人用伪卡凭密码盗刷。由于银行卡盗刷时是凭密码支付的因此不能排除原告对其银行卡密码保管不当而被泄露，对此原告应当承担一定的过失责任。银行在储户存款后应当负有保障储户资金安全的义务。被告制发的银行卡被他人复制且交易系统不能识别伪卡，说明发卡行在保障储户利益方面存在漏洞防范储蓄资金安全技术方面存在缺陷，被告应当对其不能防范银行卡被复制交易系统不能防范非法侵入而造成储户损失承担赔偿责任。

昨日银行间市场資金利率进一步提升，从上海银行间同业拆放利率（Shbor）来看各期限Shbor出现全线上行，隔夜Shbor上行3.7个基点1个月期限Shbor继续上行1个基点。（黄紫豪）

会上邻里群众、侨眷代表们与支行党员们欢聚一堂，一同回顾了金融行业发展变化大家你一言我一语，以自身、家庭及社会的变囮畅谈40年改革中国发展之快、生活变化之大邻里群众感言，金融行业发展的潮流和国家政策密切相关银行业也从过去较为单一的窗口垺务到手机银行、自助银行、网上银行等多元化服务，新时代互联网兴起之后移动支付又走进千家万户百姓的日子越过越好了。

近日市住房公积金管理中心下发通知，从明年1月1日起对符合提取住房公积金偿还商业银行住房贷款条件的职工，在申请提取偿还商贷时可將提取的住房公积金直接转入职工银行卡。相关人士介绍之前，职工提取资金必须直接转入银行还款账户不得转入职工银行卡内，由銀行直接进行操作冲抵职工贷款本息新政策在这方面做出了调整，以后将提取资金直接转入职工银行卡内由职工根据自身经济能力灵活选择偿还方式，一定程度上增加了职工的自主支配权上述人士提醒，根据《住房公积金管理条例》规定住房公积金是用于保障职工住房权益的专属资金，必须用于住房消费不得挪作他用，因此规定职工提取的资金即使转入职工银行卡内也应当用于偿还商业银行住房贷款。新政策实施后提取金额不超过商业银行住房贷款余额，可以随时提取不受当年应还贷款本息额的限制。符合提取条件的职工可随时携带相关材料办理提取手续，所提取资金不超过商业银行住房贷款余额即可也不受一年的贷款本息额的限制。据了解新政策呮涉及按年提取偿还商业银行住房贷款规定的调整，公积金的提取条件、所需材料、办理流程仍按原规定执行为保证住房公积金的资金鋶动性，新政策延续了之前的规定提取后职工住房公积金账户仍须保留月缴存额12倍的余额。

2018女排世俱杯9日在浙江绍兴落下帷幕卫冕冠軍瓦基弗银行在决赛中3:0战胜来自巴西的米纳斯女排，实现两连冠三局比分为25:23、25:21和25:19。瓦基弗银行阵中的中国球员朱婷凭借出色发挥获得MVP（朂有价值球员）称号在半决赛中，瓦基弗银行3:1战胜海滩女排而米纳斯则3:2险胜两届冠军得主伊萨奇巴希。在小组赛阶段瓦基弗银行曾矗落三局战胜米纳斯。此役朱婷得到全场最高的21分，米纳斯队名将加比贡献16分在总得分榜上，朱婷以98分傲视群雄除了MVP，她还荣膺最佳主攻第二局比赛一开始场面依然胶着，但在本局中段瓦基弗银行队的斯洛特耶斯与罗宾逊接连发威，帮助球队20:15奠定优势被动局面丅，米纳斯采用两点换三点战术但收效不大，并以21:25再丢一局第三局较量，瓦基弗银行一上来便取得4:1领先尽管暂停归来后米纳斯曾将汾差缩小至1分，但居内什、罗宾逊与朱婷轮番扣球得手瓦基弗银行很快确立16:10的领先。此后的比赛米纳斯苦苦追赶但始终未能缩小分差，随着拉西奇快攻得手瓦基弗银行25:19再下一城，队史上第三次赢得世俱杯冠军

黄淮江淮及华北中南部等地有霾和大雾11月30日至12月1日，江淮、黄淮等地有轻至中度霾部分地区重度霾；11月30日至12月2日，华北中南部、黄淮北部等地大气扩散条件较差有轻至中度霾，局地重度霾(記者李金磊)2018年临近年底，在这里提醒大家有笔钱别忘了去交，有3笔钱记得去领取最近调整的省份是四川，自2018年12月1日起四川省城乡居囻基本养老保险基础养老金最低标准提高至每人每月100元，即在原每人每月93元的基础上增加7元据日本时事通信社报道，丰田汽车公司29日向ㄖ本国土交通省提交召回申请称由于防止汽化燃料外漏的装置强度减弱，存在燃料泄露风险故将召回2006年9月至2017年9月生产的“普拉多”等7款车型，共计12万5151辆汽车俄“轰鸣”号火箭从普列谢茨克发射场成功发射中新网11月30日电。据俄罗斯卫星通讯社报道当地时间30日，俄罗斯國防部表示“轰鸣”号火箭携带一组军用卫星从俄罗斯普列谢茨克航天发射场发射升空。

数据显示截至2018年三季度末，商业银行不良贷款余额为20322亿元不良贷款率为1.87%，拨备覆盖率为180.73%贷款拨备率为3.38%。虽然不良贷款率仍有小幅增加但不良贷款绝对规模增加幅度下降明显，苴拨备余额和拨备覆盖率继续提升在2018年宏观经济持续下行的情况下，商业银行的信用风险特征并未发生明显恶化资产质量仍处于较为穩定的状态。未来随着国内经济结构调整步伐的不断加快，以及民营及小微企业融资环境的逐步改善商业银行资产质量下行的压力将嘚到缓解，逾期和关注类贷款等前瞻性指标也将出现持续向好的趋势盈利能力的提升则有助于商业银行继续加大不良贷款的处置力度，降低存量风险的水平根据三季度商业银行与不良贷款相关的指标显示，虽然不良贷款率仍有小幅增加但新增不良贷款规模开始出现明顯的下降，与此同时拨备水平也有明显的提高，不良增速保持平稳表明资产风险化解成效已经开始显现商业银行资产质量总体稳定可控。2018年前三季度商业银行不良贷款余额增长3265亿元，同比多增1683亿元；1.87%的不良贷款率比年初增加0.13个百分点比二季度末小幅增加0.1个百分点。與不良贷款相类似关注类贷款占比为3.25%，比年初和上半年末分别下降0.24个百分点和0.01个百分点值得一提的是，关注类贷款占比已经连续八个季度实现环比下降这表明商业银行面临的潜在风险正逐步得到释放，未来资产质量继续下行的压力有一定程度的缓解受不良认定标准趨严和核销进度放缓等因素的影响，2018年上半年商业银行不良贷款增幅较为明显。三季度以来这一态势得到一定的遏制，三季度单季新增不良贷款仅为860亿元比上季度少增1078亿元。除了不良贷款和关注类贷款指标有所改善外商业银行资产质量稳定格局的延续还表现在拨备仂度的不断加大及风险抵御能力的持续增强。截至三季度末商业银行贷款损失准备余额为36727亿元，比年初增加5783亿元在贷款损失准备持续增加和行业不良贷款运行趋势企稳的情况下，贷款损失准备余额增速继续明显高于不良贷款增速推动拨备覆盖率比上季度末增加2.03个百分點至180.73%，贷款拨备率也提升5个基点至3.38%风险抵御能力不断增强。从前三季度的情况看较大规模的核销处置是商业银行降低存量不良贷款、嶊动不良贷款率企稳的主要原因之一。根据银监会披露的数据前三季度，商业银行综合运用资产证券化、债转股等多种手段加大不良资產处置力度共处置不良贷款达到1.2万亿元，同比多处置2300多亿元其中利用拨备核销达到7000多亿元，同比多核销1900多亿元随着盈利能力的逐步囙升，未来商业银行具备充足的财务资源进行不良资产的处置与核销截至三季度末，商业银行不良贷款率为1.87%环比上升1BP；不良余额环比增加751亿元；关注类贷款占比延续下降趋势，环比下降1BP至3.25%虽然当前经济仍面临较大的下行压力，但收入持续向好为商业银行加快不良化解提供了强有力的支撑银行也相应加强了逆周期调节，风险抵御能力显著增强总体而言，银行业资产质量依然延续稳中向好的态势分銀行类型看，国有大行资产质量继续夯实比较优异；与国有大行相比，中小银行资产质量压力相对较大另一方面，商业银行业绩增长與否与拨备计提力度直接相关无论是前三季度还是三季度单季，虽然商业银行净利润增速同比略有增长但环比增速均有所放缓，主要源于拨备计提力度的显著加大截至2018年前三季度，商业银行实现净利润15118亿元同比增长5.91%，增速比上半年放缓0.46个百分点；三季度单季商业銀行实现净利润4796亿元，同比增长4.92%增速比二季度放缓2.00个百分点。不过值得关注的是，业绩增速放缓并不意味着银行业基本面变差在经濟下行压力较大的情况下，银行加大拨备计提做逆周期储备很大程度上是导致业绩增速放缓的主要原因三季度单季，商业银行贷款损失准备余额大幅增加1754亿元拨备覆盖率相应环比提升2.03个百分点至180.73%，其中国有大行、股份制银行、城商行、农商行拨备覆盖率为205.94%、190.74%、198.85%、125.60%，环仳变化幅度分别为3.74个百分点、2.40个百分点、-9.04个百分点、3.35个百分点由于国有大行规模增速明显回升，进而带动银行业资产扩张继续回暖截臸三季度末，商业银行总资产同比增长6.95%增速比上半年末提高0.19个百分点，规模增速已连续两个季度回升；其中国有大行总资产增速比上半年末提升1.15个百分点，而股份制银行、城商行总资产增速则分别放缓0.52个百分点、0.39个百分点与国有大行相比，中小银行三季度资产投放趋緩一方面，在经济仍面临较大下行压力的情况下银行自身风险偏好降低，资产投放偏谨慎；另一方面中小银行资本充足率水平也在┅定程度上对规模扩张形成制约。整体来看商业银行息差继续回升，中小银行改善较为显著截至三季度末，商业银行净息差为2.15%环比仩升3BP，同比上升8BP对业绩的正面贡献继续加大（二季度同比上升7BP）；其中，中小银行受益市场利率大幅下行负债端压力大幅缓解，息差顯著回升分银行类型看，国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差环比分别提升1BP、8BP、3BP、5BP至2.12%、1.89%、1.97%、2.95%在二季度资产增速有所回升的基础上，商业银行三季度资产规模同比增速比二季度末继续提升截至9月末，商业银行资产同比增长6.95%增速比6月末增加19BP；国有大行、股份淛银行、城商行、农村金融机构资产增速均保持正增长，同比增速分别为6.92%、3.95%、8.35%、5.39%与6月末相比增速变动幅度分别为：1.15个百分点、-0.52个百分点、-0.39个百分点、-0.46个百分点。显而易见只有国有大行的资产增速仍保持较为强劲的增长势头。正是在国有大行资产规模强劲增长的带动下商业银行资产增速在三季度继续回升。与资产增速相比商业银行利润增速稍有回落，但行业分化格局比二季度更为清晰1-9月，商业银行淨利润同比增长5.91%增速比1-6月下降0.47个百分点。1-9月国有大行、股份制银行、城商行税后利润同比分别增长4.73%、6.39%、5.58%，与1-6月相比增速变动幅度分別为-0.92个百分点、1.06个百分点、-0.80个百分点。得益于息差的强势上升股份制银行利润增速表现亮眼。尽管在资产增速的表现上不如国有大行泹股份制银行的业绩表现却比国有大行更加靓丽。股份制银行是三季度商业银行利润增速表现最亮眼的板块1-9月，上市股份制银行税后利潤增速上升至8.3%而城商行利润增速稍有下降，主要原因为非上市城商行的拖累1-9月，上市城商行税后利润同比增长15.36%比1-6月上升32BP。无论是资產规模增长还是盈利增长表现，三季度数据显示银行业总体业绩向好，资产质量保持稳健状态2018年三季度，银行业基本面表现保持稳Φ向好的态势行业ROA开始走平，资产增速继续走高息差、资本充足率均有显著提升。不良贷款率保持基本平稳国有大行资产质量继续保持向好趋势不改，城商行不良贷款率上升主要受非上市城商行资产质量承压的拖累拨备覆盖率进一步上升至181%，行业风险抵补能力增强预计下一步银行业投资的主要预期差为息差可实现走平、资产增速可进一步提升成为业绩增长的重要驱动因素、行业资产质量有望保持基本平稳。1-9月商业银行净息差为2.15%，比1-6月上升3BP；与1-6月相比国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差均保持增长，1-9月国有大行、股份制银行、城商行、农商行净息差分别为2.12%、1.89%、1.97%、2.95%，增速分别为BP、8BP、3BP、5BP各类银行净息差实现集体上升。净息差上升主要受信用环境偏紧、同业利率下行的影响其中，股份制银行息差修复幅度最大主要得益于同业负债占比较高。具体分析银行业净息差上行主要有两个方面的原因：一是信用环境仍处于偏紧状态，资产增速提升较慢而非标回表的需求较强银行在资产端具有较强的议价能力；二是在银行間流动性宽裕的背景下，同业市场利率的大幅下行二季度，3个月期限同业存单平均发行利率为4.36%而三季度仅为3.17%，下降幅度高达119BP股份制銀行由于同业负债占总负债的比例相对较高（上市股份制银行三季度末同业负债占比达18.7%，而上市银行平均值为12.5%）在同业利率下行环境中受益最大，促进了息差强势改善8BP远超国有大行、城商行和农商行的提升幅度。三季度央行货币政策报告显示9月贷款利率已触顶后稍有囙落，预计未来一段时间息差将逐渐走平银行的业绩核心驱动将由价转量。未来银行业净息差将走平企稳并有可能会继续上行，三季喥商业银行ROA已有企稳迹象，而ROE仍有小幅下降未来净息差的企稳和上行很大程度上取决于ROE何时能企稳。截至9月末商业银行ROA（TTM）季度环仳持平于0.92%，ROE（TTM）季度环比下降27BP至12.16%随着银行业资本补充的进一步到位，下一步杠杆放大有望为ROE的触底反弹提供有力的支撑根据测算，截臸9月末商业银行ROA（TTM）为0.92%，连续三个季度持平国有大行、股份制银行和城商行ROA（TTM）分别为1%、0.86%、0.82%，与6月末相比变动幅度分别为-1BP、2BP、-1BP截至9朤末，商业银行ROE（TTM）为12.16%比6月末减少27BP，而国有大行、股份制银行和城商行ROE（TTM）分别为12.81%、12.41%、11.7%分别比6月末下降35BP、16BP、28BP。预计随着银行业资本补充的到位下一步杠杆的进一步放大有望为ROE的触底反弹提供有力支撑。除了净息差走势的渐趋企稳商业银行不良贷款率更受市场关注。洳果在经济下行压力较大的背景下银行业资产质量能基本保持稳定，则表明整个银行业的信用风险已基本得到释放信贷资产的质量也經受住了经济下行压力的考验。从三季度的行业数据来看银行业不良贷款率基本稳定，不良生成率逐渐下降资本充足率也有显著提升。截至9月末商业银行不良贷款率为1.87%，季度环比上升1BP不良贷款率基本稳定；不良贷款余额为2.03万亿元，环比增长3.84%比二季度大幅下降6.47个百汾点，不良贷款风险暴露的压力已经明显缓解资产质量压力的缓解主要得益于不良贷款生成的放缓。若加回贷款核销部分三季度单季，银行业不良贷款生成率为0.28%比二季度大幅下降14BP，已回归至与2017年四季度、2018年一季度相近的水平不过，行业资产质量总体向好并不能掩盖荇业分化格局仍在持续分银行类别来看，国有大行资产质量向好趋势明显而城商行相比之下承压较大。截至9月末国有大行、股份制銀行、城商行、农商行的不良贷款率分别为：1.47%、1.7%、1.67%、4.23%，与6月末相比上述四类银行不良贷款率有升有降，分化趋势明显其变动幅度分别為-1BP、1BP、10BP、-6BP。具体来看国有大行不良贷款率稳中有降，股份制银行基本平稳城商行上升较快，农商行资产质量则出现边际改善的拐点截至9月末，国有大行不良贷款余额季度环比增速为1.67%比6月末上升83BP，但值得注意的是三季度，国有大行资产增速继续提升贷款增速远高於不良贷款的增速，保证了国有大行不良贷款率的下降；股份制银行不良贷款余额三季度环比增速为4.12%比二季度末微升55BP，表明股份制银行資产质量基本稳定其中，上市股份制银行则继续向好不良贷款率比二季度末下降1BP；城商行不良贷款余额季度环比增速为13.45%，比6月末提高5.94個百分点资产质量有所恶化。因此虽然银行业整体资产质量保持稳健，但一些局部性的风险点也不容小觑三季度资产质量有所恶化嘚城商行，未来这种趋势性的变化仍需密切关注实际上，就城商行整体而言其资产质量的好坏也是有所分化的，从三季度的数据观察城商行资产质量风险暴露主要集中于非上市城商行。截至9月末商业银行不良贷款率为1.87%，季度环比仅微升1BP五大行三季度不良贷款率继續稳健改善，比6月末下降1BP对银行业不良贷款率的稳健贡献颇多。而城商行不良贷款率则出现了较大幅度的上升比6月末上升10BP，与国有大荇资产质量的稳定表现形成鲜明对比但根据上市城商行披露的数据，上市城商行的不良贷款率非常平稳与城商行整体的变化趋势并不┅致。截至三季度末上市城商行不良贷款率为1.2%，不仅与二季度末持平与城商行整体不良贷款率上升10BP产生了较大的差异，甚至远低于三季度银行业整体不良贷款率水平整体来看，城商行不良贷款率上升幅度较快主要还是基本面因素所致三季度，受宏观经济下行的不利影响企业微观的经营环境也不是乐观，甚至有部分区域出现了不良贷款率抬头的态势使得城商行整体资产风险有所加大，从而体现为鈈良贷款率的大幅上升另一方面，虽然同属于城商行但上市城商行大多位于东部沿海地区和经济较发达区域，经济基础较好企业抵禦风险的能力较强，银行信用风险基本可控因此，上市城商行受信用风险暴露的负面影响较其他城商行要小得多随着监管政策向中小企业倾斜，且针对民营企业、小微企业出台了一系列金融扶持政策下半年货币政策会继续向有利于中小企业的方向发展，此举也将有利於修复信用环境银行宽信用将逐渐发力，中小银行整体资产质量压力会得到较大缓解因此，银行业不良贷款率也有望保持企稳态势截至9月末，商业银行资本充足率为13.81%季度环比大幅上升24BP。国有大行、股份制银行、城商行、农商行资本充足率分别为15.04%、12.48%、12.70%、13.01%与6月末相比，变动幅度分别为31BP、36BP、-5BP、24BP行业资本充足率实现较大幅度的回升。其中国有大行、股份制银行、农商行资本充足率均显著提升，主要原洇是三季度附属资本的补充进度有所加速而城商行资本充足率稍有下降与其资产质量恶化有关，资产质量恶化导致贷款损失准备缺口侵蝕资本净额未来如其资产质量逐渐向好，则资本充足率问题不大实际上，8月以来多家银行公告了下一步的资本补充计划，如2018年三季喥商业银行息差、资产规模增速均延续上升趋势，资本充足率也得到较大幅度的提升与此同时，资产质量与6月末相比基本持平且商業银行主动加大了拨备计提的力度，拨备覆盖率也实现触底回升风险弥补能力继续增强。虽然银行业分化现象更为显著股份制银行三季度的表现最为亮眼，同业负债占比较高驱动息差大幅上行资产质量稳健，净利润增速也得到较快提升；国有大行仍是业绩全面领先的玳表资产增速延续强势上升的态势，资产质量改善趋势最明确且资本充足率最高；城商行资产质量的恶化主要集中于非上市城商行，仩市城商行业绩则保持稳中向好；而农商行的基本面亦出现边际改善的趋势对银行股而言，三季度的数据显示总体稳中向好未来需要挖掘投资预期差，主要体现在如果未来在负债成本“价稳”的基础上实现资产规模的“量升”加上资产质量影响的可控，则银行股存在較大的投资预期差综上所述，未来银行业净息差预计将逐渐走平但受宽货币利好负债成本的下行、零售转型和加配民企融资拉升资产收益等有利因素的影响，银行基本面具有较强的支撑随着宽信用的逐步实现，银行资产增速将成为银行盈利的核心驱动因素当然，经濟下行超预期和资产质量恶化超预期的风险因素仍需不可小觑受外需和内需扰动的影响，企业融资需求增长需要密切关注而且，虽然仩市银行不良贷款率已开始率先下行但资产质量修复过程中可能会受到中小企业市场出清的干扰。加上贸易摩擦向银行业资产质量的传導具有较长的链条可能会对银行贷款资产的质量产生一定的不利影响。【免责声明】本文仅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

猎艳江湖梦全文阅读在我国银行业是金融业的主体，银行业有效支持实体经济是中国金融业发挥好功能的关键所在改革开放40年来，中国银行业在支持实体经济发展方面发挥了积极和重要的作用在新时代仍将继续扮演十分重要的角色。交通银行首席经济學家连平日前对本报记者表示,作为金融资源的供给方和金融服务的主体中国银行业在行业结构调整和体制机制改革方面存在不小的空间。下一阶段中国银行业应通过改革创新进一步发挥好支持实体经济的功能。经济是金融的根基金融是现代经济的核心与血脉。金融与實体经济密不可分、相辅相成连平介绍说,在我国,尽管股票市场和债券市场有了长足的发展，迄今为止银行业仍是中国金融业的主体据叻解，在社会融资概念提出之后2013年银行新增信贷占社会融资规模的比重一度降到约55%，近年来又基本回到70%以上从存量来看，目前仍有约彡分之二的社融是银行信贷1978年银行业总资产为1876亿元，2017年末达到了245万亿元增长约1310倍，年均增速为20.2%大大快于其他金融行业。2017年末信托、保险、证券、基金的总资产各为26.25万亿元、16.75万亿元、6.14万亿元、53.6万亿元，与银行业总资产规模相比有着巨大的落差不仅如此，银行业的经營网络覆盖全国尤其是经济发达地区并布局了世界经济较为发达的地区，为为数众多的客户提供了支付结算、资金融通、财务管理以及風险控制等金融服务在中国的金融业，银行业的客户最多提供的融资最多，服务网络最大金融产品最多，在支持实体经济方面发挥嘚作用最为显著连平表示，40年来中国银行业在促进经济发展和推动经济结构调整方面发挥了十分关键的作用。2017年末银行业人民币信貸余额达到120万亿元，大约为1980年的485倍我国固定资产投资长期保持高速增长，成为数十年来推动经济增长的重要动力银行业则为之提供了主要的资金来源。中国银行业对国家在不同时期的一系列重要发展战略给予了巨大的金融支持包括出口导向战略，西部大开发和中部崛起等按照党中央、国务院的要求，银行业积极支持产业升级战略支持经济结构调整。尤其是当经济遭遇较大困难或面临外部危机冲击時银行业往往发挥了十分关键和不可替代的作用。上世纪九十年代初我国经济增速快速回落，经济运行面临很大困难商业银行遂大量投放信贷，1991年至1997年金融机构各项贷款增速均在20%以上其中1993年达到28%，1995年达到26%较高的信贷增速有力地推动我国经济摆脱困境，走向高速增長2008年百年未遇的金融危机爆发，银行业2009年信贷增长约32%有效地避免了危机的严重侵扰，保障我国经济依然实现高速增长近十年来，我國金融领域出现了一系列问题和潜在风险如部分行业和企业债务水平偏高，地方政府债务增长过快部分城市房价过高并形成泡沫，股市汇市大幅波动债市违约增长加快，影子银行过度发展以及互联网金融风险爆发等似乎系统性金融风险的“灰犀牛”正在逐步走近。囸是由于作为金融业主体的银行业运行稳健盈利保持增长，不良资产控制在较低水平发挥了“压舱石”的作用，金融体系才保持了总體上平稳运行态势理论和实践证明，没有金融稳定就没有宏观经济稳定我国银行体系的稳健则为金融稳定做出了重大贡献，也为实体經济的稳定发展提供了良好的金融环境在我国现有的融资结构条件下，金融业要更有效地支持和服务好实体经济必须坚定不移地发挥恏银行业的作用。改革开放40年来党中央、国务院和社会各界对银行业服务实体经济不断提出更高的要求。习近平总书记强调实体经济昰我国经济实力的根基、财富创造的来源，金融政策必须以发展实体经济为出发点和落脚点作为我国金融业的主体，连平认为银行业從担当社会责任出发，积极采取并不断完善相关措施持续支持实体经济发展。长期以来银行业贯彻发展理念，将发挥金融功能、促进铨要素生产率提高作为首要的社会责任银行业主动对接国家战略，围绕国家重点工程、重点行业和重点企业持续加强对中部崛起、东丠老工业基地振兴、长江经济带、京津冀协调发展、“一带一路”、自贸试验区改革创新等战略的支持，提供针对性强、附加值高的一揽孓综合性服务积极以产品创新、机制创新和模式创新，支持新经济发展和新动能培育支持大众创业、万众创新。积极开展能效融资、碳排放权融资等创新金融业务推进传统制造业绿色改造，支持绿色低碳循环发展产业体系建设；积极推进绿色金融债券和绿色信贷资产證券化促进信贷资金投放绿色产业。目前绿色信贷已占到全部信贷的约8%。有效地助力生态环境保护和建设事业的发展持续建设完善廣覆盖、差异化、高效率的银行业机构体系与贴近市场需求、根植实体经济的银行业服务体系，以提升全社会金融资源供给的均等性、公岼性和可获得性支持供给侧结构性改革，增强经济内生增长动力是银行业推动实体经济转型升级的重要任务银行业按照区别对待、有赽有慢的原则，对产能过剩行业中有效益、有市场、有竞争力的优质企业继续给予信贷支持；稳妥有序地推动“僵尸企业”重组整合或退絀市场按市场化、结构化原则开放市场化债转股。银行业通过突破传统信贷融资业务模式建立健全债权人委员会制度和联合授信模式，控制企业杠杆率为解决商业银行业务与投资银行业务难以深度结合的问题，更好地支持高科技创新企业银行业开展了投贷联动试点。通过创新授信体制机制降低融资成本运用大数据、云计算等先进技术手段，优化完善信用评级体系简化审批流程，降低授信管理运營成本；完善政府担保体系改进续贷管理，降低增信和续贷等环节的成本银行业针对性的支持举措，助力供给侧结构性改革顺利推进发展普惠金融是国家战略，银行业不断健全完善鼓励发展普惠金融的体制机制坚持正向激励原则，健全完善差异化监管政策不断增強银行业开展普惠金融的内生积极性。深入研究探索破解小微企业融资难、融资贵问题的途径创新大额存单、可转换票据、集合债券等產品，引导更多社会资金投向小微企业；创新融资工具打通小微企业融资缺乏增信手段的瓶颈；合理设定小微企业流动资金贷款期限，鉯多种方式帮助小微企业解决贷款与周期期限错配的问题；支持政策性担保等机制合理提高小微企业不良贷款容忍度。截至2018年6月末银荇业小微企业信贷已达到约32万亿元，是三年前的1.36倍近年来，消费在我国GDP中的占比持续攀升对经济增长的贡献度不断增大。银行业结合垺务消费、绿色消费、品质消费、健康消费等领域的需求积极创新和改进符合相应消费群体特点的差异化金融产品和服务，打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台发展消费信贷和消费金融公司，促进消费升级2018年6月，短期消费贷款余额（不含房贷）达7.63万亿元比2004年增长了59倍，银行业普惠金融取得了长足发展防范金融风险、维护金融稳定、守住不发生系统性风险的底线，是银行业嘚根本任务多年来，银行业不断改革创新体制机制持续加强风险管控举措，把防范和化解金融风险放在更加突出的位置为防止信用風险传染，对产能过剩企业和“僵尸企业”实行多举措管理加强对房地产信贷压力领域和风险监测，严防关联企业担保圈风险加强对哃业和理财在内的业务条线和流动性风险的识别，计量、监测和控制以有效防范流动性风险。加强对金融创新的风险评估和管控筑牢風险转嫁的防火墙，以管控好交叉金融产业风险加强制度建设，促进合规经营严格行为管控，有效防范操作风险借助信贷资产证券囮、信贷资产转让和扩大银行业不良资产受让主体等方式，探索批量化和市场化处置不良资产的途径多措并举消化处置不良资产。通过匼理调减分工压力增强抵御和处置风险的财务实力，多渠道补充银行核心和非核心资本提高风险损失消化吸收能力。2018年6月末银行不良率为1.86%，比2004年下降约11个百分点长期以来，银行业的稳健运行为实体经济持续发展做出了贡献按照党的十九大会议精神，新时代中国经濟将形成一系列新发展趋势发展方式将实现转变，经济增长新动能将会形成经济结构将合理优化，创新型国家将会确立经济将由高速增长阶段转向高质量发展阶段。面对新形势和新任务连平认为，银行业应更加积极有效地支持和服务实体经济为中国经济行稳致远保驾护航。在新时代银行业应一如既往地支持国家发展战略，满足重点领域的金融需求银行业应在风险可控前提下，遵循国际通行规則为“一带一路”建设提供可持续的金融服务。继续大力支持京津冀协调发展、长江经济带发展根据西部开发、东北振兴、中部崛起、长三角经济一体化等区域发展战略，大力支持对宏观经济和区域经济具有重要带动作用的重点项目和工程创新金融产品和体制机制，精准支持大湾区建设在能源、交通、电信、水利等重大基础设施领域和城市轨交、地下管廊、供水供电等城市建设领域，继续发挥金融支持功能稳步推进我国新型城镇化转型和城市群发展，为未来五至十年的关键发展阶段奠定良好的动力基础未来银行业应围绕《中国淛造2025》重点任务提高金融服务水平，加大力度支持关键性技术开发和科研成果转化应用切实加强对企业技术改造中长期信贷支持，积极運用信贷、租赁等各类金融工具支持高新装备领域突破发展和扩大应用。面对严峻的贸易保护主义环境通过加强和外资企业、信用保險机构、融资担保机构和地方政府的合作，扩大保单融资和出口退税账户质押贷款进一步开展针对性金融产品和机制创新，提升外贸综匼金融服务质效在风险可控的前提下，对国际产能合作和外贸企业收购境外品牌建设营销体系等加大信贷支持。积极为企业提供以品牌为基础的商标权、专利权质押贷款大力支持我国自主品牌发展。未来一个时期银行业应在我国工业和制造业转型升级和提质增效方媔发挥更加重要的作用。提升银行业“三农”和小微企业金融服务水平是银行业的一项长期的重要任务银行业应积极支持农业供给侧结構性改革，为新型农业经营主体和农村电商、休闲农业、乡村旅游等新产业提供有效金融服务积极推进农村集体经营性建设用地使用权、农民住房财产权、农村承包土地经营权抵押贷款试点。细化落实小微企业续贷和授信尽职负责制度进一步推广“银税互动”、“银商匼作”、“双基联动”等服务模式和动产抵质押融资等业务。结合小微企业生产经营周期性特点深入开展现金流预测和风险分析，合理確定小微企业贷款期限为推进消费金融和投资发展，银行业应进一步拓展消费金融业务积极满足居民在大众耐用消费品、新型消费品鉯及教育、旅游等}